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2•一般来说实务一是负责说明业务处理流程，二是负责明确各环节的处理规则。此次费改并不涉及车险承保大的流程变化，因此实务主要是解决处理规则问题•此次费改三方面的变化会对实务产生影响一是条款的变化对实务的影响二是费率、保费计算的变化对实务的影响三是行业平台的规则、规范的变化对实务的影响•了解实务变化的原理，掌握与客户沟通的要点，熟知业务处理和操作的变化点引言—3—目录页01条款费率02承保实务03切换要点4一、商业险保费计算02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化承保实务切换要点条款费率主要变化•费率系数大幅减少，由现有14个减少为4个•引入车型定价：以车型作为定价依据，保费不再与车价对应，从而解决“高保低赔”问题。车型系数分别为：0.8/0.9/1.0/1.1/1.2。•引入渠道系数：取消电网销专用产品，设置渠道系数：区间为[0.85,1.15]。所有渠道都可以享受不超过15%的折扣。•引入自主核保系数：总体折扣区间为[0.85,1.15]。•取消7折限制，折扣范围加大。根据新的折扣系数并结合车型系数的差异，最低保费及折扣如下：•最低保费可达到现行标准保费的34.68%，即0.6（无赔优系数）×0.85（自主核保系数）×0.85（渠道系数）×0.8（车型系数）•最低费率折扣可降至4.335折，即0.6（无赔优系数）×0.85（自主核保系数）×0.85（渠道系数）。•最高费率上浮可达到2.645倍，即2.0（无赔优系数）×1.15（自主核保系数）×1.15（渠道系数）。（自主核保系数还可在1.15基础上再上浮）5计算公式：保费=基准风险保费×NCD因子×自主核保系数×渠道系数×交通违法系数纯风险保费/(1-附加费用率）◆纯风险保费：行业一致，由中保协统一制定、颁布并定期更新。◆附加费用率：由各保险公司自行申报，经保监会审批同意后方可使用◆NCD因子行业一致中保协定期制定并颁布，通过平台统一查询使用。◆不同出险对应NCD连续3年0次0.6连续2年0次0.7上年0次0.85新车1.01次1.02次1.253次1.54次1.755次+2.0平台有不浮动原因1.0◆自主核保系数：0.85~1.15◆渠道系数：0.85~1.15◆交通违法系数：平台与交通管理平台对接已对接：可以使用该系数进行费率浮动，平台带出，据实使用，保险公司不得调整；未对接：平台带出1.0，保险公司不得调整。费率调整系数：费率调整系数适用于机动车综合商业险、特种车商业保险、单程提车保险，不适用摩托车和拖拉机商业保险。一、商业险保费计算02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化承保实务切换要点条款费率6（一）增加提供周边地区及指定地区的跨省NCD平台查询，具体规则如下：1、新车均不进行跨省查询；2、平台在查找上年保单时；若未指定查询地区：首先在本地平台查询，若未找到满足条件的上张保单，则在默认地区（可配置）平台查询。若指定查询地区：首先在本地查询，若本地平台查到上张保单，还需在“指定查询地区”平台进行查找；若本地区未查到上张保单，则在“指定查询地区”平台和默认地区（可配置）平台进行查找。二、NCD规则承保实务切换要点条款费率02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化7（二）NCD查询时间区间规则费改后，车险信息平台查找结案时间在“上张保单”投保查询时间至“本保单”投保查询时间（包含）之间的赔付情况，作为NCD系数的计算依据。费改上线后第一次承保新条款时，按“上张保单”签单日期至“本保单”投保查询时间之间的赔付情况进行浮动。上张保单本张保单费改后正常赔款统计区间上年签单日上年止期本年起期本年投保查询日上年起期上年投保查询日费改后首次投保赔款统计区间二、NCD规则承保实务切换要点条款费率02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化8（三）短期单NCD的查询规则：首先考虑短期单承保期间内的赔付情况若短期单内存在赔案，新保单则按照赔款次数进行上浮；若短期单内未发生赔案，则进一步考虑短期单的承保期限。短期单的承保期限以6个月为标准短期单未发生赔案的前提下，若短期单的承保期限大于或等于6个月，将短期单视同整年单，并结合以往年度赔付情况来确定新保单的浮动；若短期单的承保期限小于6个月，则忽略该短期单，根据短期单投保时的浮动情况确定新保单的浮动。（四）NCD系数返回给保险公司后，保险公司必须据实使用，不得修改。二、NCD规则承保实务切换要点条款费率02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化9（五）NCD平台返回系数错误时处理方案：若保单在保险期限内，由原承保保险公司进行信息调整；若保单在保险期间外的，由续保保险公司提供行驶证等相关材料，平台核实后协助处理。理赔案件信息错误导致NCD系数错误：应由原保险公司负责处理其产生的问题赔案。（六）退保重出对NCD浮动的影响：切换后，部分客户如选择解除旧产品合同，重新投保新产品，则要按照上年保单为短期单的标准处理，无法享受无赔款优待。先投保后退保，平台NCD的取值考虑了重复投保问题，如果有保单未到期的重复投保该重复保单也会计入NCD，保期重复多长时间适用此规则，由各省保协配置，即保单重复至少1个月还是3个月适用于NCD规则是可配置的。二、NCD规则承保实务切换要点条款费率02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化10（一）机动车及特种车的车损险纯风险保费：•=基准纯风险保费+（协商的机动车实际价值-新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值）×全损概率根据区域、车型、车龄、使用性质进行判断，直接由车险信息平台返回，保险公司获取后据实使用，不允许修改以调整保费。基准纯风险保费车辆实际价值差额◆新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值=新车购置价*（1-折旧系数*折旧月份数）◆协商实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付：在与客户协商实际价值时，应尽量与参考新车购置价一致，原则上不能超过上下浮动30%区间。全损概率◆由中保协统一制定：为减少车辆协商实际价值与行业参考实际价值偏差带来的影响，引入全损概率进行保费的修正。◆暂定0.09%摩托车及拖拉机的损失险纯风险保费按公司系统中的费率表计算，纯风险保费=基础纯风险保费+保险金额×纯风险费率三、车损险保费计算02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化承保实务切换要点条款费率11（二）平台无法取到基准纯风险保费的情况处理•1、行业车型库中不存在的车型无法取到基准纯风险保费•A、正常新车上市导致车型库未及时更新情况：登陆行业车型客服平台（地址：；客服电话：010-82826199），申请新增车型（需提供行驶证或者合格证、发票等车辆信息证明）后，中保协的行业标准名称数据库添加新车型，并将最新车型及车损险纯风险保费信息同步给车险平台，车险平台将最新车型数据实时发布，保险公司获取最新车型后，按正常的流程进行此类车型的出单。•B、不符合行业车型标准的车型情况，归纳为异型车辆，统一编码为“BXPTYXCL9999”，上传新车购置价及车辆相关信息至车险平台，由车险平台根据此编码及车辆相关信息计算车损险基准纯风险保费。三、车损险保费计算02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化承保实务切换要点条款费率12（二）平台无法取到基准纯风险保费的情况处理•2、行业车型库中存在的车型但无法找到使用性质导致无车损险基准纯风险保费•如：自卸车按家庭自用汽车的使用性质录入,上传新车购置价及车辆相关信息至车险平台，由车险平台计算车损险基准纯风险保费。•此类问题涉及到车型按非正常使用性质承保，为控制承保风险，投保查询时车险平台将计算的车损险纯风险保费信息进行标记，由各公司人工核保，进行核查。三、车损险保费计算02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化承保实务切换要点条款费率1301条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算05保费计算条款费率承保实务切换要点条款费率四、单车保费计算1401条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定条款费率承保实务切换要点条款费率四、单车保费计算05保费计算1501条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定条款费率切换要点条款费率四、单车保费计算承保实务条款费率05保费计算16五、团单保费计算02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化两套算费方案•由于取消了车队系数，为适应团单、车队给予统一折扣的报价需求，系统设置了两套保费计算方案：•方案一，含NCD系数计算统一折扣；•方案二，计算统一折扣后每车单独乘NCD系数。两种系统控制模式•一是出单时进行具体方案选择；•二是系统配置任意一种方案，出单时默认带出不能选择。承保实务切换要点条款费率—17—目录页01条款费率02承保实务03切换要点01条款费率18承保实务切换要点条款费率01单证样式变化02强化如实告知义务03代位追偿04批改操作05车型定价06核保规则及特别约定一、保单样式•配合产品变化取消专用保单，统一为：机动车商业保险保险单•合并VIN码与车架号为一个字段•不计免赔率针对每个险别分别列示是否承保19承保实务切换要点条款费率01单证样式变化02强化如实告知义务03代位追偿04批改操作06核保规则及特别约定二、投保单样式•配合条款费率变化，对上年是否在本公司投保等字段进行了删减；•保留了印刷手填版本和电脑系统全打两种版本。三、免责事项说明书•为落实《保险法》第17条及司法解释的要求，此次条款修改专门编写了配套的4类《免责事项说明书》。05车型定价20行业实务•1、业务人员须提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，并在《机动车综合商业保险免责事项说明书》的“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。•2、原则上应引导投保人到公司经营场所现场投保，确实不能现场投保的，可以通过电网销等渠道投保。在订立保险合同前，公司除履行说明义务并引导投保人手书及签名确认外，还应以音频或视频形式记录履行说明义务的过程。对不到现场投保的，应以音频形式完整记录履行说明义务的全过程。承保实务切换要点条款费率02强化如实告知义务03代位追偿04批改操作06核保规则及特别约定01单证样式变化05车型定价21承保实务切换要点条款费率01单证样式变化02强化如实告知义务03代位追偿04批改操作06核保规则及特别约定《免责事项说明书》1.对免除保险人责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。第一部分：责任免除条款第二部分：免赔额和免赔率第三部分：保险合同终止或解除第四部分：其他第五部分：免除保险人责任条款有关名词释义05车型定价1、对免除保险人责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。22承保实务切换要点条款费率01单证样式变化02强化如实告知义务03代位追偿04批改操作06核保规则及特别约定2、司法实践中，投保人在该投保告知书上签名并手书有关内容，将作为保险人证明自己履行了明确说明义务的初步证据。05车型定价23注意事项：•同一客户只需保存一份客户手书签字的《免责事项说明书》，即客户在同一公司续保或者团体车队客户在同一公司投保第二辆车起，无需重复手书签字《免责事项说明书》。•对于引导投保人手书及签名确认，并以音频视频形式记录履行说明义务过程的相关要求，分公司在执行时也应同时兼顾客户的投保和服务体验，提升客户满意度。承保实务切换要点条款