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38082010资产规划金融危机时的配合大马乐委机构（Rockwills）即将于8月23日举办国际资产规划研讨大会（InternationalEstatePlanningConference），本期请来遗嘱撰写员与资产规划师协会（SWWEPP）总干事布莱恩•麦克米伦（BrianMcMillan）谈谈在金融危机时，英国与欧洲资产规划领域的发展状况。Q1.在经济艰难时期，人们应更重视基本的财务负担（如支付每月帐单、房屋/汽车贷款、支付保费，及应急基金等），资产规划在此时变得不再重要。为什么说在这时期，人们反而更应关注资产规划？A：一个人若在去世前没有进行适当的资产规划，他的家人或将面临最痛苦的经济困境。大家一般认为，一个几乎一无所有的人，根本无须为资产规划而烦恼。这说法其实并不恰当。在谨慎的规划下，为亲人有序地作出足够的预备，倘若突然离世（尤其是负担家计的人），也不会造成太严重的悲痛、穷苦及混乱。Q2.在经济放缓时，对于拥有丰厚家财的富人或高净值人士而言，他们是否更应优先重视资产规划？A：如之前所提及，尽管富人的财务状况比穷人更为复杂，但资产规划并不仅限于富人。每个人都需要资产规划。不过，由于富人的资产拥有权与家庭关系相当复杂，富人可能将面对资产分配的挑战。Q3.资产规划在经济放缓时有哪些优势？经济放缓时期的资产价格贬值与低利率环境如何影响资产规划?A：个人资产的幅度为个人总净价值与保险抚恤金的总和。经济放缓显然将严重影响个人资产价值。若一个人希望在死后达成某些愿望，却因低迷的经济环境而无法实现，他需要拥有足够的保险以满足他的期望。Q4.在经济放缓时，人们通常需要哪类型的资产规划方案？人们需要留意哪些资产规划的重点，为什么？A：在经济不景时，必须经常检阅个人的资产流动需求。最令人苦恼的莫过于是因为家庭经济支柱的离世，而失去收入来源，39082010这必须要有其他管道来取代所失去的收入来源。不管经济是否放缓，都需要确保资产规划的文件随时准备就绪，以确定离世后的代理人（如遗嘱执行人、托管人及监护人等），避免增添财务困境和混乱。Q5.在金融危机时无法采取妥善的资产规划措施，对个人或企业将造成什么后果？A：“规划”的概念就是在环境好时，做好未雨绸缪的准备。在环境不好时，一些资产规划策略或无法全面性实现，就比如，使用信托（trust）作为资产规划的工具。只有在去世前几年所立下的信托，才能让债权人保障全面地增加及扩充。一些人由于没有在生前将资产规划优先处理，因此在离世时没有为亲人留下任何遗产。一些企业也没有妥善地进行继承计划以应对商业伙伴的离世。这使家族成员或商业伙伴产生许多分歧。Q6.对于企业，严峻的经济时期将造成经营失败、债权人威胁、法律诉讼及破产问题等等。在这种情况下，这些商人应如何保障自己？购买保险是否足以应付以上情况？那些资产规划工具可用以补足他们的保险保障？A：在面对经营失败及诉讼时，有几种方法可让商人保护资产免被债权人夺取。当企业拥有人去世后，除了保险与其所提供的流动性外，其执行的方式可以带来极大的区别。举个例子，适当地使用不可撤销信托（Irrevocabletrust）来持有一些资产（包括人寿保险），可以避免让债权人获得这些资产。无论是哪种资产规划，最好还是寻求专业的资产策划顾问。Q7.请分享英国与欧洲资产规划趋势和未来展望的概况。亚洲和马来西亚的情况又有何不同？A：整体而言，全球普遍面对着人口快速老化的现象，同时也被大量的财富围绕着，因此资产规划仍有良好的商机。英国人及欧洲人都深刻明了缺乏资产规划所带来的影响，如惊人的继承税，及一些欧洲国家目前实施的资产条例（如“强制性”继承权）。根据我从亚洲和马来西亚的合作伙伴所了解，人们对于资产规划的兴趣开始增加，在欧洲及英国的资产规划趋势，开始在那里浮现。我相信在亚洲庞大的人口规模下，资产规划的成长潜能极大。Q8.你如何看待发展中国家如马来西亚资产规划领域的前景？如何促进马来西亚资产规划领域的发展？A：根据大马乐委机构的报告，他们已提高了大马人民在资产规划方面的意识，并为他们提供正确的解决方案。任何发展中国家都会走向同一个趋势，即人口将变得更富裕、开始老化，及醒觉性逐渐提高，因此资产规划领域的前景将随之上升。至于在马来西亚，资产规划已逐渐获得民众的关注，而提供资产规划的专员也获得专业认可。此认可为合格资产规划师（AEPP）计划。Q9.如今的理财规划师是否具备处理复杂资产规划方案的能力？A：资产规划的教育与培训范围仍相当宽广。作为全方位财务或财富规划的重要一环，理财规划师必须提供资产规划服务。随着客户的财富与年龄增长，资产规划显得更为重要。理财规划师应在这活跃及日益复杂的市场上获得实践性的培训，并且不断学习。Q10.请说明马来西亚的资产规划师（AEPP）文凭课程，以及遗嘱撰写员与资产规划师（SWWEPP）与乐委国际在推动AEPP的合作关系。A：AEPP是在英国遗嘱撰写员与资产规划师协会（SWWEPP）与亚洲资产规划组织──资产规划师有限公司（EPPL）之间的策略性合作下所产生。而乐委国际是EPPL的重要部分，协助我们在亚洲推广资产规划的专业。自2007年4月，我们已成功培育1000名AEPP专人（银行、保险从业员及独立财务顾问）在新加坡、马来西亚及印尼执业。我们相信，除了这三个国家，亚洲其他地方也有许多人对于策划资产的需求逐渐提高，需要向这方面的专业人士咨询。