大学生助学贷款风险的防范与控制

大学生助学贷款风险的防范与控制全国林邮编：412004单位：湖南化工职业技术学院经济管理系姓名：全国林职称：副教授、经济师职务：总支书记手机：[phone]E-mail：[e-mail]联系地址：湖南株洲石峰区清石路2号湖南化工职业技术学院经管系[摘要]大学生接受助学贷款投资高等教育存在很多风险，既有因大学生不知道风险的存在及信用意识不强所产生的风险，也有因助学贷款政策上的缺陷所产生的风险，同时也因为没有建立有效的风险分担机制所存在的风险。因此，必须建立有效的风险与诚信教育机制、完善助学贷款的政策及法律体系、建立多元资助体系与风险分担制度，多管齐下防范与控制大学生助学贷款风险。[关键词]大学生助学贷款；风险；防范与控制StudentLoanRiskPreventionandControlQuanGuolin（HunanChemicalIndustryProfessionalTechnologyInstitute，HunanZhuzhou412000）[Abstract]Studentsreceivingstudentloanstherearemanyrisksofinvestmentinhighereducation,bothbecausestudentsdonotknowtheriskawarenessoftheexistenceandstrongcreditriskarisingfrom,butalsobecauseofstudentloanpolicy,therisksarisingfromthedefect,butalsobecausethereisnoestablishedEffectiveriskarisingfromtherisk-sharingmechanisms.Therefore,wemustestablishaneffectivemechanismforriskandcrediteducation,improvethestudentloanpolicyandlegalsystem,theestablishmentofpluralisticfinancingsystemandrisk-sharingsystems,multi-prongedapproachtopreventandcontrolrisksofEducationLoan.[Keywords]StudentLoan;Risk;PreventionandControl大学生助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系、加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款的实施，对于扶持家庭经济困难学生顺利完成大学学业、促进高等教育事业的发展以及实现国家人才培养目标等都发挥了积极作用。但是，大学生借贷用于知识消费，购买的是无形的、未来的一种期望，或者是一种人力资源投资。然而，助学贷款作为一种经济行为，既区别于普通的消费信贷，而又置于商业化运作的轨道，对于没有稳定经济来源的大学生们来说必然面临着很多不可预知的风险。因此，应该采取有效措施，教育、帮助大学生认识风险、理解风险，最后达到防范与控制风险这一目的。一、大学生助学贷款风险的理性认识大学生助学贷款风险是相对于银行助学贷款风险而言的，是指大学生在借贷助学活动中，由于存在就业等许多不确定因素而引起未来收入、信用等主体利益损失的可能性，或者助学贷款的结果与大学生未来期望值的偏离程度。因此，借贷助学对大学生来说面临着接受高等教育的投资风险，不能按时还本付息的信用风险、能力风险、法律风险等诸多风险。（一）教育投资风险。大学生接受助学贷款投资高等教育，其本意是希望通过高等教育来提高自身人力资源的价值，用知识这种无形的力量改变人的劳动价值，并最终以个人收入的形式表现出投资增值，从而实现自己的人生目标。许多寒窗学子的实践也不断证明这种模式的有效性。然而从经济学的角度分析，任何一项投资其风险与收益往往相伴而生，高收益的投资面临着高风险，低收益的投资面临着低风险，高收益低风险的投资必然会吸引更多的投资者介入而逐渐降低收益，增加风险。大学生投资高等教育按照经济学规律，不可避免面临风险。随着高校扩招，高等教育的入学率从1990年的3.4%左右上升到2009年的24%左右，①即使不考虑辍学与失业等风险，大学毕业生的教育投资风险也越来越大，近年来这种风险集中表现为大学毕业生的起薪越来越低，在高等教育收费制度改革以来，大学生为接受高等教育支付了巨大的直接成本和机会成本，而这种投资所能得到的收益却是越来越不确定，收回投资成本的时间越拉越长，大学毕业生已从昔日的“天之娇子”沦落为今天就业市场里没有实际工作经验的弱势群体。（二）还贷能力风险能力是指一个人顺利完成某一活动所必需的主观条件，是直接影响活动效率、并使活动顺利完成的个性心理特征。就大学生偿还助学贷款的能力分析，大学生还贷能力风险体现在以下几个方面：1、学习能力风险。按照国家助学贷款的有关规定，接受贷款的大学生在校学习期间学业成绩不合格，达到退学条件，有关方面有权终止其贷款。并且贷款终止后，必须偿还已获得的助学贷款。因此，学习能力及学习方式的转变对申请助学贷款的大学生特别是新生来说是一个严峻的考验。2、工作能力风险。这是大学生毕业后因工作能力不足，不能获得足以支付基本生活保障及偿还助学贷款的报酬而产生的风险。有很多大学生进入大学后由于学习目的不明确，对专业基础知识和专业技能掌握不好，导致职业工作能力较低而不能充分就业、或者就业质量不高，在这种情况下由于所获报酬不多，不能满足基本生活及还贷需要，从而产生还贷风险。3、还贷方式不科学。在市场经济高度发达的今天，还贷方式科学与否同样体现一个人的综合素质和能力。根据教育部和中国人民银行的有关规定，大学生助学贷款还款方式分为正常还款、一次性提前还款、代偿、展期四种。在正常还款方式下，又有等额本息还款法和等额本金还款法两种。因此，大学生应根据实际情况，选择适合自己特点并能获得最大利益的还款方式。（三）信用风险律己慎独、诚实守信是国家和社会对公民的基本道德要求，也是市场经济条件下人们从事经济活动的行为规范。在西方一些信用制高度发达的国家，人们可以没有钱，甚至可以没有工作，但绝对不能没有信用，因为没有信用的人在日常生活里会处处碰壁、寸步难行。但是在我国从实现大学生助学贷款制度以来，接受贷款的大学生归还贷款的情况却不容乐观。据全国学生资助管理中心网资料，全国各高校5—10年的助学贷款平均归还率不到80%。这其中的原因，除开没有能力还贷因素外，还贷意识不强、恶意欠贷以及信用体系不健全是非常重要的原因。目前，在我国随着信用贷款、信用消费等金融业务的开展，以及公民诚信道德建设的不断深入，“信用、诚实”等观念已经逐步被人们理解和接受。可以预计，作为和谐社会基础的公民个人信用征询系统，在不久的将来肯定会要逐步建立与完善，而大学生助学贷款的信用记录无疑在列其中。因此，大学生的不良信用风险是一种未来风险，是一种在未来生活工作中处处受阻、陪伴一生的风险。（四）政策制度性风险政策制度性风险是指由于政策的变化、制度的约束所引起的大学生还贷风险。一般来说政策往往会随着时间、条件的改变而发生变化，助学贷款政策同样如此。制度的约束对大学生就业也会产生较大影响。现阶段大学生助学贷款的政策制度性风险包括职业资格准入风险、专业选择风险、政策变化风险。1、职业资格准入风险。职业资格是我国劳动就业制度的一项重要内容，拥有职业资格证书表明劳动者具有从事某一职业所必备的学识和技能，是求职、任职、从业的资格凭证，也是用人单位招聘劳动者的主要依据。到目前为止，国内已有23个行业、90个职业工种有了职业资格证书的准入门槛，如会计、医师、证券、导游等。而且今后的发展方向是将职业资格准入制度扩大到所有的行业和工种。然而在这种情况下有一部分大学生还未认识到职业资格的重要性，或是学业水平达不到职业资格考试的要求，大学毕业时未能拿到相关的职业资格证书。这对毕业后对口就业、满足相关行业职业资格要求将会产生不利影响，从而产生还贷风险。2、专业选择风险。一般来说，专业选择决定大学生未来的职业选择。由于近年来就业形势严峻，许多大学生及其父母在大学专业选择上都希望找到既符合自己兴趣又合乎社会需要的专业。因为这样不仅在大学学习时得心应手，将来工作更是水到渠成。从这个意义上来说，大学专业的选择与未来职业以及长远的人生规划是直接相关的。然而，相对于社会职业的发展来说，大学专业设置存在明显的滞后性。因此，大学生在专业选择上既要对专业及其发展前景有比较充分的了解，又要避免在专业选择上的盲目跟风，自己掌握专业选择与专业学习的主动权，规划好自己职业生涯的第一步。3、政策变化风险。我国助学贷款政策的变化只会向日趋完善的方向发展，无论是延长还贷期限，还是设计灵活的还贷方式，对大学生归还贷款基本没有影响。这里所指政策变化是指国家根据宏观经济形式对银行存贷款利率的调整。虽然我国助学贷款实行的是固定利率，如果存贷款利率向上调整，无疑会让贷款学生少支付一部分利息；但如果存贷款利率向下调整，由于利率固定，大学生享受不到利率下调所带来的好处，从而增加了大学生的还贷压力。（五）法律风险法律风险是指大学生无法满足或违反法律要求，导致其不能履行或不履行助学贷款合同而发生诉讼或其他法律纠纷，从而给自己造成信用或经济损失的风险。目前我国助学贷款发展缓慢，借款大学生失信违约是主要制约因素。因此，建立健全失信惩罚机制，完善相关的法律和信用制度，是我国助学贷款健康发展的重要保证。此外，由于存在诸多的信息不对称，如学生与银行、家庭与学校、学生与社会等，使得家庭和大学生在高等教育投资、专业课程设置、教学水平、就业等因素不能进行有效的监控和调节，只能被动等待投资结果，因而对大学生及其家庭来说存在不可控风险。二、大学生助学贷款风险的防范与控制助学贷款风险的存在是多方面的，既有因大学生不知道风险的存在及信用意识不强所产生的风险，也有因政策上的缺陷所产生的风险，同时也因为没有建立有效的风险分担机制所产生的风险。因此，必须完善助学贷款的政策及法律体系、建立多元资助体系与风险分担制度以及有效的风险与诚信教育机制，多管齐下防范与控制助学贷款风险。（一）建立有效的风险与诚信教育机制，从源头上控制风险由于缺乏相关知识与经验，对大学生来说，他们所面临的最大风险是不知道风险的存在。而科学的风险意识以及有效的风险防范措施都不可能自发产生。因此，必须建立有效的风险与诚信教育机制，让大学生能正确认识并防范助学贷款所存在的各种风险，最终达到控制风险甚至化解风险这一目的。1、加强对大学生的风险意识教育任何人的风险意识都不可能自发产生，都是一个学习和实践的过程，即受教育的过程。因此，必须对大学生进行有效的风险教育，使大学生经过服从、同化、内化三个阶段，最后牢固树立科学的风险认识。然而，传统的大学教育不太注重挫折教育和风险教育，在高校思想理论课教学中，也未能从完善课程设置、优化教学内容和改进教学方法上彰显风险教育的整体性、系统性、有效性，从而更好地帮助大学生树立科学的风险意识。调查也表明，仅有10%的学生认为能够从教学中学到有效的风险防范知识，说明风险教育的缺位是导致当代大学生风险意识淡薄的重要因素之一。加强对大学生的风险意识教育可以从以下几个方面着手：一是加强思想政治理论课建设，彰显风险教育的主渠道作用，帮助大学生树立科学的风险意识，使学生在作出选择国家助学贷款之前，有一个良好的风险预测和决策的习惯；二是开展风险防范实践活动，让大学生在实践中认识和把握风险的规律，掌握风险防范的各种措施，从而有效地提高大学生防范风险的各种能力；三是成立有效的大学生风险防范的指导机构，通过专业和科学的力量指导大学生防范和控制各种风险。2、积极探索高校诚信教育的新方法诚信是中华民族的传统美德，是现代文明的重要基础。诚信作为一种道德要求，也是市场经济条件下人们从事经济活动的行为规范。如何加强大学生的诚信教育，使大学生成