大数据时代下的中小商业银行的战略与路径

大数据时代下的中小商业银行的战略与路径摘要近年来，移动互联网物联网等迅速发展，使得新数据源不断出现，全球的数据总量正呈指数增长，大数据成为继云计算、物联网之后又一次颠覆性的技术变革。大数据时代将深刻影响中小商业银行的未来发展，加之我国当前正在深化以市场化为导向的金融改革，中小商业银行将面临较大的生存压力。本文从大数据时代的概念、特性、发展趋势开始，分析了大数据时代对中小商业银行的影响，指明了中小商业银行应对大数据挑战的转型战略方向，并提出了具体路径的模式创新构想，希望在大数据时代以及互联网技术突飞猛进的当下，中小商业银行能够正视面临的挑战，运用大数据思维对传统银行进行改造，实现经营转型以焕发生机，获得生存与发展。[关键字]大数据；中小商业银行；影响；对策目录一、大数据时代的概述（一）大数据时代产生的背景及概念1、大数据时代产生的背景2、大数据时代的概念（二）大数据的特性与特征分析1、大数据特性分析2、大数据特征分析（三）大数据未来的发展趋势二、大数据时代对中小商业银行的影响（一）大数据时代对中小商业银行的影响1、大数据提供了全新的沟通渠道与营销手段。2、大数据刺激了新型金融业参与市场竞争3、银行竞争的关键逐渐转变为利用数据的能力4、大数据将会全面颠覆金融服务的形态三、大数据时代中小商业银行的应对策略（一）大数据时代中小商业银行转型战略1、转变战略思维2、拓展盈利渠道3、实行流程银行管理4、使用大数据规范化5、进行业务结构转型6、推进金融互联网化战略7、确立大数据战略8、加快新兴业务拓展战略四、大数据时代下的中小商业银行的路径（一）大数据时代中小商业银行经营转型的路径选择1、管理系统化2、产品个性化3、功能平台化4、渠道电子化5、服务人性化参考文献大数据时代下的中小商业银行的战略与路径一、大数据时代的概述（一）大数据时代产生的背景及概念1、大数据时代产生的背景全球知名咨询公司麦肯锡是最早提出“大数据”时代已经到来的机构。其中麦肯锡在研究报告中指出，数据已经渗透到每一个领域，逐渐成为重要的生产因素；而人们对于海量数据的运用将预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来，此报告一经发布，大数据迅速成为了IT行业的热门概念，且也引起了金融界的高度关注。随着互联网技术的不断发展，数据本身是资产这点在业界已经达成共识。如果说云计算为数据资产提供了保管、访问的场所和渠道，那么如何盘活数据资产，使其为国家治理、企业决策乃至个人生活服务，则是大数据的核心议题，也是云计算内在的灵魂和必然的升级方向。在12月8日工信部发布的物联网“十二五”规划上，把信息处理技术作为4项关键技术创新工程之一被提出来，其中包括了海量数据存储、数据挖掘、图像视频智能分析，这都是大数据的重要组成部分。实际上，全球互联网巨头都已经意识到了“大数据”时代数据的重要性。包括EMC、微博、IBM、微软在内的全球IT巨头纷纷通过收购“大数据”相关厂商来实现技术整合，可见其对“大数据”的重视。2、大数据时代的概念大数据所涉及的内容非常广泛，其中包括金融、政治、商业、医学、教育、互联网、传媒、工农业、等方面，因此对于大数据的定义，不同的学者基于不同的理解和背景有着不同的定义方式。大数据的发展是建立在较早经历信息爆炸学科的基础上的，用于“描述数据总量规模远远超出常用硬件环境和软件工具的处理能力的情形”。在维基百科上“大数据的定义是指所涉及的资料规模巨大到无法透过目前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理，并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯”。而全球知名咨询公司麦肯锡认为“大数据是指无法在一定时间内用传统数据库软件工具对其进行抓取、管理和处理的数据集合”。（二）大数据的特性与特征分析1、大数据特性分析数据容量大：在国际数据公司的研究报告称，2011年全球被创建和被复制的数据总量为1.8ZB（2的70次方），并且预测到2020年，全球将拥有35ZB的数据量。除此之外，各种意想不到的来源都将产生数据。数据易变性：大数据具有多层结构，这意味着大数据会呈现出多变的形式和类型，相较传统的业务数据，大数据存在不规则和模糊不清的特性，造成很难甚至无法使用传统的应用软件进行分析。数据类型众多：如网络日志、视频、图片、地理位置信息，等等。数据类型多样主要是由于新型多结构数据，以及包括网络日志、手机通话记录、社交媒体、互联网搜索及传感器网络等数据类型造成的。高速性：在高速网络时代，企业不仅需要了解如何快速创建数据，还要知道如何快速处理、分析并返还给用户，以满足他们的实时需求。2、大数据特征分析除了有四个特性之外，大数据时代的数据还呈现出其他两个特征。①处理数据的速度要求非常快。1秒定律。最后这一点也是和传统的数据挖掘技术有着本质的不同。云计算、移动互联网、手机、平板电脑、PC以及遍布地球各个角落的各种各样的传感器，无一不是数据来源或者承载的方式。②数据价值密度低。举例而言，在一个连续监控三个小时的视频中，能够提供有效信息帮助刑侦人员破案的画面可能只有三五秒，因此如何通过强大的机器算法更迅速地完成数据的价值“提纯”，是大数据时代亟待解决的难题。（三）大数据未来的发展趋势大数据被誉为继云计算、物联网之后IT产业又一次颠覆性的技术变革，麦肯锡在2011年发布的研报《大数据：下一个创新、竞争和生产率的前沿》中认为数据已经渗透到每个领域，逐渐成为重要的生产因素；2012年1月，达沃斯论坛发布报告《大数据，大影响》，宣称数据像货币和黄金一样已经成为一种新的经济资产；2012年2月，《华尔街日报》发表文章《科技变革即将引领新的经济繁荣》，将大数据、智能制造和无线网络革命并称为新世纪的三大技术变革；2012年3月，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强收集海量数据和分析萃取信息的能力。此举被认为是继1993年“信息高速公路”计划后美国政府在政策支持信息科技发展方面的又一重大战略性举措。国内企业，真正在业务决策中以数据分析结果为依据的，不管是国企还是民企，主要集中在银行，保险，电信和电商等几个行业。以银行为例，目前主要是大型银行在导入数据分析而中小银行尚在观望与学习阶段，人员与能力建设正处于起步阶段。数据分析的应用范围主要集中在信用风险、市场营销、成本与预算、流程优化等几个方面，但尚未扩充到运营管理的所有领域。根据研究院发布的《2014-2018年中国大数据产业发展前景与投资战略规划分析报告》分析，目前在对数据的价值态度上，除了少数企业认为数据没有价值外，绝大多数企业都认为数据具有或可能具有很高的价值，可见大数据的价值已经在企业中获得了广泛的认可。未来随着越来越多的大数据分析平台和工具的开始广泛应用，大数据的价值将会被进一步释放并获得企业认可。二、大数据时代对中小商业银行的影响近年来，随着移动互联网物联网等的高速发展，使得新数据源层出不穷，全球的数据总量呈指数增长，大数据成为继云计算、物联网之后又一次颠覆性的技术变革，已经引起各方面的高度关注。大数据时代将深刻影响中小商业银行的未来发展，加之我国当前正在深化以市场化为导向的金融改革，故此，中小商业银行将面临较大的生存压力。（一）大数据时代对中小商业银行的影响1、大数据提供了全新的沟通渠道与营销手段。首先，社交媒体的兴起给银行提供了全新的与客户沟通渠道。现今已有多家银行开通了官方微博，希望能通过建立社会化的形象，利用社交媒体的力量，拉近银行与客户的距离。其次，通过打通银行内外部数据获得更为完整的客户信息，从而进行更为精准的营销与管理。众所周知，银行本身就拥有客户的大量数据，我们通过对数据的分析可以从中获得更多信息，从而成为银行进行管理与营销的依据。但由于银行所拥有的客户信息并不全面，这种分析就有时难以得出理想的结果甚至得出错误的结论。比如说，如果某位信用卡客户每月平均刷5次卡，平均每次刷500元金额，平均每年打3次客服电话，且从来没有过投诉，按照传统的数据分析，这个客户是位满意度较高、风险流失较低的客户。但如果看到这个客户的微博，看到的真实情况是：工资卡和信用卡分别在两家银行，还款不方便，打客服电话好几次都没法接通，客户好几次次在微博上抱怨，因而该客户流失风险确较高。2、大数据刺激了新型金融业参与市场竞争。数据的大量来源和强大的数据分析工具正在刺激很多新的金融业来直接瓜分银行的信贷市场。在英国，有一家公司利用巨量数据挖掘算法来做贷款业务，他们大量使用社交媒体等其他网络工具，把客户的碎片信息关联起来，进而预测客户的违约风险，为其信贷业务提供依据；在中国，阿里巴巴旗下的阿里信贷依仗其手中掌握的海量客户经营数据，向普通会员开放，提供无抵押、无担保的低额贷款，正是因为有了这些数据，阿里巴巴可以说是对客户的资信状况了如指掌，从而最大程度的降低了信贷业务的风险。如果对尚需要去网络上搜集数据来进行放贷的公司尚不足为惧，那么对阿里巴巴这种本身拥有雄厚客户基础和海量数据资产的公司介入信贷行业，将会对行业格局产生深远重大的影响。有专家预测，“网络融资”可能成为20年后的主流，甚至可能发展到资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接完成资金融通。3、银行竞争的关键逐渐转变为利用数据的能力。作为金融行业的重要组成部分，银行业利用其自身海量数据提升竞争能力具有很大的优势。而在大数据时代，银行竞争力的核心要素日益转变为对大数据的管理能力。相对于中小银行来说，大型银行在这个方面具有独到的优势。对数据的收集及分析处理能力成为决定一家银行成功的核心因素，而传统的因素将逐渐慢慢淡化；大型银行往往拥有海量的客户和交易数据，因而能够得出具有建设性的结论，并且大型银行已经在以信用评级模型和市场营销模型为代表的“小数据”分析上积累了经验和技术，具备了向“大数据”分析跨越的能力。面对大数据的挑战，可谓是进入了全新的科学分析和决策时代，表现为大型银行可以更好地分析优化运营流程、了解客户的消费习惯和行为特征，提高风险模型的精确度，研究和预测市场营销和公关活动的影响，从银行的各个环节中挖掘潜藏在海量数据之中的巨大商业和社会价值。然而，大数据将使中小银行面临两难境地，如果跟进大数据，中小银行将会在成本控制上不堪重负，如果不跟进，就会在服务上大大落后。因此，在这种情况之下，利用大数据的能力将成为决定银行竞争力的关键因素。4、大数据将会全面颠覆金融服务的形态从长久来说，随着全面深入发展的网络化和数据化，金融服务将向虚拟化的方向发展，从而全面颠覆金融服务形态。首先是产品的虚拟化，资金流将越来越多的体现为数据信号的交换，电子货币等数字化金融产品的发展空间巨大。其次是服务的虚拟化，通过互联网、全息仿真技术等科技手段的应运，银行可以通过完全虚拟的渠道来向客户提供业务服务。最后是流程的虚拟化，银行业务流程中各类凭证等将以数字文件的形式出现，通过网络进行处理，从而提高处理的便利性和效率。在这样的服务形态下，银行的整体运作就是一个数据的洪流，“数字金融”得以全面实现，银行的管理理念和运营方式也随之得以全面颠覆。三、大数据时代中小商业银行的应对策略随着大数据时代的到来和银行业的全面开放，中小股份制商业银行业务发展面临着日益巨大的内外部压力和挑战，传统的做法已难以适应形势，如何获取数据、分析数据和运用数据的能力将成为中小银行的核心竞争力，如何在大数据时代保持可持续的竞争力和差异化优势，是必须认真思考和探索的课题，转型已成共识。1、转变战略思维。就如比尔盖茨所说，传统银行就像恐龙，不变则死。对不同类别客户需求数据的掌握及开发出便捷、安全、高值的产品；对互联网特别是移动互联网、电子渠道的开发利用，是未来银行客户资源稳定及增长的关键。大数据时代的要求已经使传统的战略已经不适应，数据和信息已经成为大数据时代最核心的资源，银行的角色要从“信用中介”向“信息中介”转变，利用信息优势，向金融一体化服务转变，必然成为银行的核心战略。这就要求中小商业银行在评判自身优势和竞争实力的同时要充分考虑大数据实力与IT能力，在确定战略目标时要确定财务能力对大数据的投入，使战略规划与大数据支撑、业务引领相适应。当然，大数