金融支付基础

金融支付基础江西省玖零实业有限公司目录银行卡知识预付卡知识终端知识支付知识银行知识业务知识平台知识银行卡知识银行卡的定义：从广义上讲凡是银行发行的．具有支付功能的卡片都可以称为银行卡。银行卡是指商业银行（包含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用，转帐结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的分类：（一）按信用透支功能可分为信用卡和借记卡。信用卡：是由商业银行或非银行发卡机构向资信状况良好的个人或企业签发的，不但具备取代现金的“支付”功能，而且具有发卡机构授予的信用贷款额度的支付工具。．在中国信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为“贷记卡和准贷记卡”;．按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同分为“金卡和普通卡”。借记卡：是指先存款后消费或取现，没有透支功能的银行卡。按功能不同可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡；银行卡知识（二）按银行卡发行对象不同分为单位卡和个人卡；（三）按银行卡信息载体不同分为磁条卡、芯片卡和复合金融卡：（四）按银行卡组织标识不同分为银联卡、VISA卡、万事达卡、运通卡、大莱卡、JCB卡等：（五）按国内各发卡金融机构发行的银行卡品牌不同分为牡丹卡（工行）、金穗卡（农行）、长城卡（中行）、龙卡（建行）、太平洋卡（交行）、金葵花卡（招行）等。银行卡知识银联标识：“银联”标识以红、蓝、绿三种颜色银行卡的平行排列为背景，衬托白色的“银联”汉字造型，突出银行卡联网联合的主题。三种颜色，红色象征合作、诚心：蓝色象征畅通、高效：绿色象征安全。三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。“银联”全息防伪标识主要内容：立体天坛、双色背景、全息放大镜．银联图章等内容。银行卡知识银联标识：银行卡知识信用卡：可以透支，在pos机上使用有些输入密码，有些无需输入密码，直接按确认键。特点：1）发卡行名称；2）发卡行LOGO;3）卡的功能；4）卡号；5）有效期；6）持卡人姓名；7）银联防伪标志，银联标识；备注：卡号、有效期、持卡人姓名等信息均为凸印;卡面会标明信用卡的截止---月/年;卡面会注明持卡人姓名（拼音或英文）;有些卡面会注明持卡人性别（MR-男士，MS-女士）。银行卡知识借记卡：不能透支，在pos机上使用必须输入6位密码；特点：1）卡面信息可以凸印也可以平印；2）不一定会标明有效截止日期，有些为发卡日期；3）不一定会标明持卡人姓名和性别；4）可以没有防伪标记；银行卡知识双币卡：卡面有银联和国际组织两个标志，在国内使用时用人民币结算．在国外使用时用外币结算：特点：1）贴有“银联”标识，一般位于卡面的右上方；2）贴有国际信用卡组织的标识和防伪标志；3）卡背面签名条符合相应国际组织标准，有些卡签名条上印有；4）号和卡号校验码；银行卡知识发现卡：走银联网络，按内卡受理；卡面正面要素：银行卡知识维萨卡（VISACard):正面基本要素：1）凸印卡号以4开头，16位卡号4X4排列：2）有效期月／年；3）持卡人姓名；4）全息防伪标志飞鸽图案；5）特殊凸印字体“V”；备注：旧版卡蓝白金三色标志四周的蓝色边框由微缩字母数字组成（需借助放大镜）,其中包含卡号前4位；银行卡知识万事达卡（如masterCard):正面基本要素：1）凸印卡号以5开头，16位卡号4X4排列；2）有效期月／年；3）持卡人姓名；4）红黄两球重叠标识；5）特殊凸印连体“MC”字样；6）双连地球全息防伪标志，地球外圈为微缩“MC”字母组成（需借助放大镜）银行卡知识JCB卡（JCBCard):正面基本要素：1）凸印卡号以35开头，16位卡号4x4排列；2）蓝红绿标志“JCB”字样，地球太阳镭射防伪标志;3）有效期月／年，年份前加单引号;4）持卡人姓名;5）卡片左下角（持卡人姓名下方）印有4位生产号码；银行卡知识美国运通卡(AmericanExpressCard):卡片正面要素:1）古罗马百夫长武士头像(不同卡种头像的位置、大小相应变化)；2）凸印卡号以34或37开头，15位卡号4一6一5排列;3）卡号右上角或左上角印有4位保安密码;4）有效期:起始月/年，截止月/年;5）首次成为运通卡会员的年份;6）持卡人姓名；银行卡知识大莱卡（DinersClubCard)：正面基本要素：1）大莱国际信用卡商标；2）凸印卡号以30、36或38开头，14位卡号4一6一4排列；3）持卡人姓名；4）有效期：起始月／年，截止月／年；5）大莱卡缩写“OC”；6）首次成为大莱卡会员年份；7）右下方有两位字母组合为保安码；银行卡知识银行卡风险防范：1）验卡操作：凸印卡号与平面印刷号码是否一致（有些卡无平面印刷号码）;检查卡面有效期（过期卡不能受理）;持卡人身份的识别（身份证、相貌、性别等）;卡背面签名条及签名的检查（中文签名要与卡正面汉语拼音相符）;2）没收假卡流程：在保证自身安全的前提下和平没收卡片;没收的假卡需尽快交至收单银行以获得奖金;3）识别伪造卡：凸印卡号的前四位与平面印刷的微型四位数字不一致，可判定为假卡或伪卡；使用pos机刷卡时屏幕上显示的卡号或打印出的签购单上的卡号与卡面卡号不一致，可判定为假卡或伪卡；致电收单行，报出卡号的前六位数字，查询该BIN号（前六位为卡BIN，用于识别发卡行）所属的发卡方是否与卡面显示的发卡方一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡；银行卡知识商户承担损失：1）受理卡面凸印卡号与平面印刷号码是不一致的伪卡或假卡；2）受理已过有效期的卡片；3）受理已被打孔、剪角或损毁的废卡，或有明显标记的“样卡＼测试卡”；4）受理卡中文签名与卡正面凸印的持卡人汉语拼音不符的卡；5）受理卡背面签名与签购单签名明显不符；如有以下情况发生，发卡行有权对交易进行拒付，相关损失将由商户承担：1）卡背面签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符的交易；2）交易签购单上无持卡人签名的交易；银行卡只能本人使用，不能转借给他人，签购单必须由持卡人签名，并且要求至少保存2年。预付卡知识预付卡：预付卡又称“圈存卡”，是指持卡人向发卡机构预先缴纳一定数量的货币，获得储存有相应数量的价值、可在发卡机构指定范围内进行消费的电子支付卡片。共同点：储值功能、消费结算区别：1）预付卡一一不记名、不挂失，不计息，发卡企业信用担保：2）借记卡一一实名制，活期利率，银行信用担保：3）银企联名储值卡一一是银行、非银行机构联名发行的仅在特定范围内使用，具有一定货币替代效应的小额支付工具，实质仍为借记卡。预付卡知识国内预付卡发展现状：应用最为普遍的行业分主要有6大类：1）公交及相关市政服务行业，例如：上海的“公交卡”、“付费通卡”等；2）百货、超市等零售行业，如：上海的“联华OK卡”、北京的“资和信卡”、全国“沃尔玛卡”等；3）餐饮行业，例如：雅高公司的“雅高卡”和索迪斯万通公司的“餐饮一卡通”等；4）通讯行业，例如：中国移动的“充值卡”、中国电信的“IP电话卡”等；5）加油站，例如：中国石油的“加油卡”、中国石化的“加油卡”等；6）互联网游戏点卡，例如：“盛大互动娱乐卡”、“魔兽世界300点卡”等。预付卡知识预付卡分类：根据使用范围的不同，预付卡分为三类：1）封闭卡一一仅能在特定的单一法人实体内使用。2）半封闭卡一一可跨越不同的法人实体或行业体系使用能被与发行机构有业务合作关系的第三方机构所接受，为持卡人提供商品或服务，也称商圈卡。3）开放卡一一所有行业通用，中国没有。预付卡的盈利棋式：封闭卡半封闭卡1）售卡资金占用1）售卡资金占用2）卡片残值2）商户回佣3）卡片残值预付卡知识业务模型：预付卡整个的业务模型由供应商、消费者和发卡机构组成，由发行机构1冬供应商所提供的服务卖给消费者，实现业务闭环，而针对各环节的商务能力直接影响到一张卡被市场接受的程度。在预付卡的业务模型中，预付卡的购买方和实际使用方，分属两个不同的人群，我们暂且把他们分别归属为终端消费者和消费者代表两类。终端消费者：作为整个预付费卡业务模型的末端人群，刷预付卡支付的执行者。消费者代表：作为真正整个业务模型中，预付卡购买行为的执行者。预付卡知识市场特征：双边市场一边是受理商户拓展，一边是预付卡片销售，两“边”要协调发展：商户质量与数量不足就制约发卡：发卡量不足又制约商户发展：反之亦反。规模为王发卡量越大，在商户端越有谈判话语权：反之亦反。必须达到一定的规模（至少在1一2亿元销售额），才可能盈利；灰色地带现阶段缺乏法规规范；资源主导在政府背景（工商、税务）、受理商户等方面，须有特别资源；在销售预付卡片方面，需要当地资源。预付卡知识市场需求：一、员工福利在公交卡、百货超市类购物卡、餐饮卡等预付卡中，单位以团购形式购买的现象较为普遍。这些单位为避税，从发卡机构处购买各类预付卡，开票内容为可以税前列支项目，再将其作为福利发放给职工，成为职工的一项额外收入或补贴。二、礼品关爱1）巨大的送礼市场是中国特有的商业市场，中国人含蓄的表达方式使上述市场成为预付费卡重要的基础和市场组成部分。2）大型公共企业通过有特色的产品进行市场促销已经形成惯例，预付卡就成为上述企业的客户关怀活动的一个选择。三、行业营销当预付卡片发行达到一定规模，商户网络逐渐成熟，发卡机构可以与特约商户开展动态互动营销。预付卡知识发行预付卡的意义：带来商户资源；提供净现金流；加速资金周转；创造经营利润；提高企业形象；提升服务品牌；长期锁定客户。终端知识终端（主要）类型：POS终端：1）有线POS一电话线POS、宽带POS;2）无线POS;3）MIS一POS;电话POS终端（e一pos):1）有线电话POS;2）无线电话POS;银行自助终端：1）ATM终端；2）CDM终端；3）CRS终端；4)XOM终端；5)BSM终端；多媒体自助终端：1）多媒体智能电话终端；2）多媒体信息亭缴费机；其他终端：手机、带“UPS接口”的终端、带“磁卡槽”遥控器等。终端知识POS定义和基本特征：POS（是pointofsale的缩写）的定义:POS是销售点终端的简称，是安装在特约商户内，为持卡人提供授权，消费，结算等服务的专用银行电子支付设备。p0s通过线路和收单机构或银联中心与发卡机构的银行卡系统主机连接，可自动鉴别银行卡真实性，合法性，有效性，具有自动授权和自动转帐的功能。POS基本特征:POS机具有显示，键盘输入，磁卡阅读，票据打印等多种输入输出手段，便于特约商户操作员掌握使用。在使用同时，由于终端及p0s系统专有性，又能极大程度的保障持卡人资金安全，具有交易速度快，效率高等特点。POS物理构成:POS通常由主机．密码键盘．打印机和电源四个主要部分组成。终端知识POS分类：按通讯方式：可分为无线POS和有线POS。无线POS：一般常见的接入方式是GPRS等。有线POS：分为电话线和网络接入两种类型按结构：通常分为一体机，连体机和分体机三大类。一体机：主机、密码键盘和打印机3个部分合一，物流配送等移动式营业场所，也就是移动POS机，体积较小适合；连体机：主机、密码键盘、打印机通过数据线连接，适合大型商场，超市等场合；分体机：功能键盘可以同座机分离，也可放在座机上进行输入密码，金额等操作，可在一定范围内自由移动，适合宾馆、酒店、餐饮等场合；终端知识MIS一POS基本特征：MIS一POS是收银一体化的联网支付方式，分为四类：Soft一POS、Com-POS、lan一POS、Tcp一POS。前三种采用（客户机＼服务器）模式，Tcp一POS则不设服务器，通过路由直接联接的。四种联网形式在实际应用中各有特色，可针对特约商户不同情况予以推荐及实施。共同特点是：通过数据专线传送交易数据，稳定可靠，速度快，费用低；MIS一POS基本构成：1）外置密码键盘：2）PC收银机（操作系统可能是DOS、Windows等）:3）ECR金融交易服务程序：4）商户服务器MP(MP服务器运行着商户金融交易服务程序，一段连接着ECR收银机，另一端通过专线网络连接着前置机）;5)