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准父母理财规划方案___郭先生理财建议书中国工商银行江汉市东城路支行尊敬的郭先生：非常感谢您选择“中信贵宾”理财工作室来为您提供个人理财服务。我们秉承“中信贵宾理财智慧创造财富”的服务理念，以您所提供的基本信息、资产及收支信息为基础，以未来的各项生活预期为目标，运用科学的分析方法，为您量身定做了以下个人财务规划建议。我们衷心期待，这份财务规划建议能为您实现财务自由助一臂之力。理财规划书概览个人信息资料个人理财目标财务状况分析理财规划假设理财风险分析综合理财策略理财建议个人信息资料郭先生，新婚，民营工作，月收入2500元。妻子白女士，公司文员，月薪1200元。贷款购房产，市值24万元，尚差5万元未还，月供1500元。存款2万元，1万元市值的股票。年终奖金8000元，没有多少节余。月支出1000元，其他支出1000元。个人理财目标将要为人父母了，希望规划财务收支，为孩子以后读书、培优等作一些打算。财务状况分析（一）家庭资产负债表（单位：元））家庭资产家庭负债现金及活期存款20000房屋贷款余额50000房产（自用）240000资产总计260000负债总计50000资产净值210000分析：资产流动性太差低收益资产配置比例过大财务状况分析（二）收入状况；支出状况：本人收入2500基本生活开销1000配偶收入1200住房贷款1500其他收入___其他支出1000收入总计3700支出总计3500结余200•家庭月度收支状况（单位：元）分析：•工薪收入为所有收入来源，工作的不稳定将直接影响生活水平下降。财务状况分析（三）家庭年度性收支状况表（单位：元）收入支出年终奖金8000其他支出8000合计8000合计8000年度结余___理财规划假设年通涨率3%医院妇产手术费4000元小孩出生后月支出1000元预期年收益率：股票基金8%，债券基金4%，货币基金2%收入年增长率10%现金流量分析（单位：万元）第一年第二年第三年第四年第五年工资收入4.444.885.375.906.50年终奖0.800.800.800.800.80收入合计5.245.686.176.707.30生活费用2.402.644.104.514.96年终支出0.800.800.800.800.80房屋按揭支出1.801.801.40生育支出0.40支出合计5.005.646.305.315.76净收入0.240.04-0.131.391.54理财风险分析郭先生夫妇二人工作均存在不稳定因素，工薪收入一旦受到影响，将直接影响生活水平；家庭资产为活期存款，流动性虽高，但收益率太低，无对外投资，财富增长率不高；保险计划不足，存在未充分保险的风险，而一旦发生疾病或出现人身意外伤亡，将给家庭经济带来无法弥补的损失。综合理财策略现阶段，工作不够稳定，积蓄有限，因而当前家庭的理财重点应贯彻稳健财务原则，以确保顺利度过前三年（房贷还清）的财富积累阶段。为确保现阶段家庭财务安全，有必要在未来大约24__36个月内，坚持量入而出的原则，同时完善家庭成员的人身保障。理财建议（一）___日常开支建议减少家庭日常不必要的消费支出，可采用多个信封法，将每月日常支出先作预算，按衣、食、住、行等分类装入各自的信封中，专款专用，避免超支。建议丁先生在能力范围内，也适当增加其工作量，使家庭收入总量得到增加。第三年的资金短缺可用前二年的结余补充，因而在宝宝出生后，基本可以保持现有的生活水平。理财建议（二）___财务投资建议将现有的20000元活期存款由低收益的投资方式改变为轻度进取型投资策略，若缺乏相关投资经验，可选择购买由专业的基金公司操作的货币市场基金。目前，国内的货币市场基金具有本金安全、流动性高、收益高于同期银行存款的优点，同时起到合理避税的效用，是一款绝佳的存款替代理财工具。股票市场的10000元资金在适当的时候，转换成股票型基金，降低风险系数。第三年后，房屋贷款还清，即可扩大投资，将多余资金按1：4：3：2比例用于现金、货币基金、增大保额、股票基金的投资。理财建议（三）___保险计划建议（一）丁先生夫妇都增加购买重大疾病类健康保险以及个人意外类保险：丁先生（保额）白女士（保额）保费医疗保险重大疾病30000元20000元年交保费1500元，月支出125元。（保额与保费的对等关系为假设）住院报销10000元5000元意外保险意外身故50000元30000元意外住院津贴15元（每天）15元（每天）___保险计划建议（二）前三年购买保险保费支出不宜过多，房贷还清后有资金结余可再增加保障额度。宝宝出生后，也可以考虑适当购买小额的费用型医疗保险项目。随着经济生活的不断发展，收入将会相应增加，当然支出也会随之增长，在一定的时候也要考虑为自己和夫人购买养老型保险。结束语以上理财分析规划建议是建立在您提供的个人信息、历史数据和一定假设基础上的，而您的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家机关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，我们无法精确地考虑未来的不确定因素，所以，个人和家庭财务规划是一个持续的动态过程，因此，个人财务规划具有一定的时效性，可能仅在若干年内具有相应的参考价值。为了尽可能实现效用，建议您定期更新信息，以及时地调整修正规划，同时，我也将尽力为您传递个人理财领域中出现的新兴财务工具和有效地投资方法，进一步帮助您实现资产的高效增值和保障的充分有效，为您的品质生活得以延续奉献我的智慧和技术！杨中华谢谢！二零零五年八月