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东方银商东方银商（福建）投资发展有限公司五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司2各类理财产品知识简介五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司3五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司4财商情商智商五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司5•买房60万(小两房)•装修带家电20万(有够简朴了)•买车15万(经济型了)•从30岁到60岁日常开销3.6万/年×30年=108万•养车1万/年(基本上是不出去的)总计40万•医疗20万(还得是有社保有报销的)•其他花费30-60岁一年1万×30年=30万•子女教育和生活50万（如果不出国读书）•养老3000/月从60岁-80岁共计36000*20=72万已经415万了教育规划时间弹性、费用弹性、规划弹性现金规划建立家庭“紧急存款金”，保证3——6个月的家庭开支；养老规划早日开始，关注女性继承规划税收筹划……安全性流动性收益性年龄收入01020304050607080个人收入曲线资产积累储蓄及投资计划税务规划退休规划遗产规划负债及保障规划通过人生规律理解家庭理财五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司9为什么要理财？这次持续的高通胀原因非常复杂，短时间难以平复。1月CPI降为4.5%，接近两年存款利息。最新公布CPI为1.9%，但全球经济的不稳定性对CPI的下降仍有影响五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司10人生阶段时间收入水平财务开支设定理财目标要求单身期参加工作至结婚的时期，2-8年收入较低但增长速度较快日常性支出为主，一般无大额开支以积累组建家庭资金和创业基金为主家庭形成期结婚到新生儿出生时期，1-3年收入水平有所提高，已有一定的家庭财产购房、家庭建设等大额支出以合理安排家庭建设各项开支为主事业鼎盛期家庭成长期小孩出生到上大学，15-20年时间个人收入稳定增长，家庭财产迅速增加子女教育、医疗保健和偿还房贷等以实现家庭资产的快速增长、积累养老金或教育准备金为主要目标子女读大学子女上大学这段时间，4－7年个人收入与家庭资产达到最高水平子女教育费用、旅游休闲和生活费用等开支保证子女教育金情况下，力求家庭资产的增值家庭成熟期子女参加工作到退休期间，10-15年个人收入稳定在较高水平子女创业基金和医疗保健等支出以家庭财产、养老金的保值增值为主要目标退休期退休以后收入较低，家庭财产逐渐减少医疗费用、保健费用和生活费用等以确保家庭财产安全为目的，合理安排各项开支为主不同阶段不同目标家庭理财的目标设定五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司11当前环境下的投资策略从宏观经济角度来说，存款准备金率的下调已经是大势所趋，而存准率的下调一定会释放流通性，解决了资金面紧张的同时也降低资金的成本。资金成本一旦降低，对理财端的直接影响就是整个市场理财产品的收益率普降。考虑到存准的下降不是一个短期的因素，至少会持续到年底，所以目前闲置的资金，尽快做一个投资决定比较合理。至于投资期限的选择，鉴于目前的全球和中国经济短时间内复苏的可能性不大，所以加息的预期非常弱，如果不是真的需要流动性，反而可以选择期限较长的固定收益产品来锁定一个较高的收益。五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司12什么是个人理财“个人理财是通过对个人财务资源的合理管理以满足个人生活目标的过程。”——美国理财师资格鉴定委员会家庭理财－－“家庭理财是通过对家庭财务资源的合理管理以满足家庭生活目标的过程。”五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司13首先是合理布局：基本开销、应急储备、家庭保障、金融投资应该都有所安排，注意收支平衡。其次是明确目标：没有明确的理财目标是很难做好理财的。另外，要了解时间和收益对理财结果的影响。家庭理财的基本原则家庭理财的核心理财的目的在于提高资本要素的配置效率，平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收入大于支出”的状态，不会因为“无钱付账”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。因此，现金流的管理成为家庭理财的核心所在。1、经常性流入：工资、养老金及其他经常性收入2、补偿性现金流入：保险金赔付、失业金3、投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入1、日常开支：衣、食、住、行的费用2、大宗消费支出：购车、购房及子女教育3、意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。动态平衡幸福人生在于科学的理财规划总收入总支出决定财富的因素，不是赚多少钱，而是能积累多少财富。未来二十年，决定你财富的因素，不是收入高低，而是你怎么处理所赚的钱。价值时间生命本身在不断贬值财富积累维护着尊严五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司16我们的财富该住在哪里？通胀之下，我们的财富该何去何从?财，是一定要理的，关键是怎么理？自己打理？朋友打理？还是交给理财机构打理？五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司17人民币理财基金信托房地产股票集合理财理财观念人人有责理财规划的主要工具期货外汇贵金属、股票信托、基金、不动产债券、存款、保险风险收益存款保险债券股票基金期货外汇收益低，风险低，落后于通胀收益低，保障品种，投资效果差收益偏低，受通货膨胀影响大收益高风险大，适于专业投资者长期持有收益稳定，适于一般投资者风险高，进入门槛高受国际市场影响大，专业性要求高专家理财、风险分散、收益稳定、流动性好。是投资理财的主流品种。市场主要理财产品比较五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司20理财产品流动性人民币理财产品低，一般期满后才能变现券商集合理财较低，封闭期较长，非每日打开信托低，一般无权提前终止投资连接保险较低，提前退保缴纳手续费股票高，可随时变现证券投资基金高，可随时变现理财产品流动性比较五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司21任何投资都是有风险的没有只涨不跌的市场没有包赚不赔的投资清楚了解投资风险市场风险政策风险预期投资收益不能实现的风险投资本金损失的风险投资证券风险防范第一风险篇什么是证券证券是指发行人为筹集资金而发行的、表示其持有人对发行人直接或间接享有股权或债权并可转让的书面凭证，包括股票、债券、基金、权证及其他各种派生的金融工具。证券股票基金债券权证目前日常交易中最常见最普遍的证券是股票、基金证券投资品种简介股票：是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证，代表着其持有者对股份公司的所有权。股息、红利——公司盈利分特性：收益性风险性参与性流通性资本利得——买卖赚取的差价收益资本利得——买卖赚取的差价收益系统性风险——宏观经济状况、政治局势等有权参与公司重大决策，权利取决于持有股份的数量可在需要的时候自由的买卖五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司24基金：全称叫证券投资基金，是基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投，然后分享收益，共担投资风险。基金的特点：集合理财、专业管理组合投资、分散风险利益共享、风险共担基金发展的现状：截止2007年底，我国共有证券投资基金345只，净值总额合计3.28万亿元，占我国股票流通市值的35%左右。基金产业已经与银行业、证券业、保险业并驾齐驱，成为现代金融体系的四大支柱之一。销售机构相互监督基金管理人基金托管人资产保管基金资产注册律师注册会计、审计师注册登记机构投资人投资人证监会监管开放式基金（法律结构决定的安全性）投资人五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司26根据投资目标的不同分类成长型、收入型、平衡型根据组织形式的不同分类公司型、契约型根据是否可自由赎回和规模是否固定的不同分类封闭式、开放式根据投资对象的不同分类债券基金、股票基金、货币市场基金、指数基金、黄金基金、衍生证券投资基金证券投资基金分类五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司27股票基金是指以股票为投资对象的投资基金；股票基金在各类基金中历史最为悠久，也是各国广泛采用的一种基金类型。债券基金是指以债券为投资对象的投资基金；根据中国证监会对基金类别的分类指标，80％以上的基金资产投资于债券的为债券基金。货币市场基金是指以国库券、大额银行可转让存单、商业票据、公司债券等货币市场短期有价证券为投资对象的投资基金；根据中国证监会对基金类别的分类标准，仅投资于货币市场工具的为货币市场基金。混合基金是指同时以股票、债券等为投资对象，以期通过在不同资产类别上的投资，实现收益与风险之间的平衡。ETF：交易型开放式指数基金，在交易所上市交易、基金份额可变的一种开放式指数基金；可在一级市场用一篮子股票申购、赎回，在二级市场进行买卖。LOF：上市开放式基金，可通过二级市场进行申购、赎回、买卖QDII：在境内设立，经批准，从事境外资本市场的股票、债券等有价证券投资业务的证券投资基金公募基金的新成员------一对多特定多个客户资产管理计划代销机构证券公司、商业银行资产管理人基金管理公司资产托管人商业银行证券托管人证券公司单个计划委托人数不超200人成立起点：5000万元单笔委托100万起基金投资与股票投资的区别目前国内投资者最常用的两种投资方式股票投资和基金投资两者最主要的区别在于：股票是一种所有权凭证基金是一种受益凭证高风险、高收益风险相对适中，收益相对稳健五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司30收益来源（1）投资标的（股票、债券等）的分红和利息；（2）资本利得，一般通过持有的金融产品价格的上涨实现。（3）其他收入，因基金资产带来的成本或费用的节约计入收益。收益分配方式（1）现金分红（2）红利再投资。基金收益来源和分配五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司31购买基金的风险市场风险：主要投资于证券市场，证券市场价格会因经济因素、政治因素、投资心理和交易制度等各种因素的影响而产生波动，导致基金收益水平和净值发生变化，从而带来风险。管理风险：基金管理人的管理水平、管理手段和管理技术等因素，而影响基金收益水平。购买基金的风险比直接购买股票的风险要小债券：是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。特性：偿还性有规定的偿还期限，债务人必须按期向债权人支付利息和偿还本金。收益性利息收入资本损益——买卖债券时的价差收入安全性债券持有人的收益相对固定，一般情况下可按期收回本金流动性可按自己需要和市场实际状况，灵活买卖债券五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司33上市债券指经由政府管理部门批准，在证券交易所内买卖的债券，也叫挂牌券。国家债券（金边债券、国债）：是国家为了筹措资金而向投资者出具的，承诺在一定时期支付利息和到期期还本的债务凭证。安全性高、流通性强、收益稳定公司债券：是公司依法发行的，约定在一定期还本付息的有价证券。风险性较大，收益率较高债券持有者比股票持有者有优先索取利息和要求补偿的权利。对于部分公司债券来说，发行者与持有者之间可以相互给予一定的选择权。五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司34可转换债券：是可转换公司债券的简称。它是一种可以在特定时间、按特定条件转换为普通股票的特殊企业债券。可转换债券兼具债券和股票的特征。可转换债券具有双重选择权的特征。一方面，投资者可自行选择是否转股，并为此承担转债利率较低的机会成本；另一方面，转债发行人拥有是否实施赎回条款的选择权，并为此要支付比没有赎回条款的转债更高的利率。双重选择权是可转换公司债券最主要的金融特征，它的存在使投资者和发行人的风险、收益限定在一定的范围以内，并可以利用这一特点对股票进行套期保值，获得更加确定的收益。五洲国创东方银商（福建）投资发展有限公司35分离交易可转债：简单说，就是公司债加上认股权证的组合，两者捆绑发行，分离上市，权证行权需要另缴资金。可分离转债发行后债券部分和权证部分各自分开上市，投资者的收益也就由两部分组成：一是稳定的债券利息收入，对收益封底；二是由于派送权证，如果发行公司未来股票价格上涨超过权证行权价格，投资者也可以将权证行权，享受正股价格上涨的收益。五洲国创东方银商（福建）