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11、银行产品解析2、客户的切入点银行产品解析•储蓄存款•人民币理财•基金（基金定投）•黄金投资•信托投资银行产品解析•储蓄存款日期：2011-07-07项目年利率（%）城乡居民及单位存款（一）活期0.50（二）定期1.整存整取一年3.50二年4.40三年5.00五年5.502.零存整取、整存零取、存本取息一年3.10三年3.30五年3.503.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.31三、通知存款.一天0.95七天1.492011年7月CIP指数6.5%，照此推算一年定期存款损失购买力300元3.0银行产品解析•人民币理财定义：人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。银行产品解析•人民币理财分类：债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。银行产品解析•人民币理财优势：随着CPI的不断增长，各商业银行推出的理财产品层出不穷，其较高的安全性和稳定的收益率是吸引投资者眼球的主要原因银行为吸引部分优质客户，愿意提供比存款利率稍高的理财产品。同时，银行也可以利用推出理财产品募集到的资金来稀释贷款，这主要表现在信托类和债券类的人民币理财产品上。银行产品解析•人民币理财缺点：流动性——人民币理财产品有明确本金和收益的实际到账日，一般不能提前解约，遇到急需用钱的时候，无法变现。收益性——有些银行的客户经理为了吸引更多人购买，难免会在销售产品过程中故意强调、夸大收益，淡化风险，甚至还会口头保证收益，使客户误以为预期收益就是最后的实际收益，也很少会给予一些风险提示。客户需要知道的是，有些银行报的收益率包括了各种费用在里面，不是净收益，且收益不随银行加息上涨银行产品解析•人民币理财缺点：不连续性——银行人民币理财产品通常是根据企合作的金融机构的投资项目不定期发行，期间也不固定，宣传收益通常为年化利率手续较繁琐——人民币理财产品通常由本人实名办理不能代办，（部分要签风险合同）满期不能自动续存同类人民币理财产品，只能转为存款，并有相关手续费用银行产品解析•人民币理财案例1：产品名称：2011年第88期中国农业银行“金钥匙本利丰”人民币理财产品产品代码：B1108801银行名称：中国农业银行产品类型：其他类产品币种：人民币委托管理期限：63天是否保本：保本收益类型：固定销售起始日期：2011-09-03销售结束日期：2011-09-05收益起始日期：2011-09-06收益结束日期：2011-11-08预期最高年收益率：4.00%收益计算方法：理财资金投资实际收益率=理财资金投资收益÷理财资金÷实际理财天数×365投资人理财收益情景分析：假定产品成立时，个人投资者理财资金为50,000元人民币，到期扣除费用后实现了最高预期年化收益率4.00%，理财天数为63天，则投资人理财收益=50,000×4.00%×63÷365=345.21元银行产品解析•人民币理财案例2：产品名称2011年第1629期“金钥匙安心得利”人民币理财产品产品代码AD111629银行名称中国农业银行产品类型其他类产品币种人民币委托管理期限91天是否保本不保本收益类型浮动销售起始日期2011-09-03销售结束日期2011-09-05收益起始日期2011-09-06收益结束日期2011-12-06预期最高年收益率4.40%收益计算方法：（1）情景1：最好情景假定产品成立时，个人投资者理财资金为50,000元人民币，到期扣除费用后实现了最高预期年化收益率4.40%，理财天数为91天，则投资人理财收益=50,000×4.40%×91÷365=548.49元（2）情景2：最差情景本产品为非保本浮动收益理财产品，由于市场波动或投资品种发生信用风险导致产品到期时投资品出售收入有可能不足以支付客户预期收益，甚至不足以支付理财产品本金，届时理财资金将按照产品到期时的产品净值向客户进行分配。但在此种情形下，理财产品保留向发生信用风险的投资品发行主体进行追偿的法定权利，若这些权利在未来得以实现，在扣除相关费用后，将继续向客户进行清偿。银行产品解析•基金定义：银行代销基金是指银行接受基金公司的委托，签订书面代销协议后，代为销售相关产品，受理投资者相关交易申请，同时提供配套服务并依法收取相关手续费的一项代理业务。基金定投：是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。银行产品解析•黄金投资银行的黄金投资分为实物金和纸黄金两种实物金：按照实时市场价格对外出售但不回购，所以此种投资主要作为收藏或馈赠意义，此种业务，大多数的小储蓄所没有此项业务；2011.9.6建设银行龙鼎金价格397.15元/克纸黄金：又称虚拟黄金，即可在银行买入也可卖出，因此可按低买高卖的原则做盈利投资2011.9.6黄金9999价格375.98元/克银行产品解析•银行信托理财定义：银行信托理财产品是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。利得财富认为银行信托理财就是银信产品，是银行和信托机构联合推广的理财产品。信托机构通过尽职调查研究、包装项目，形成结构化产品。银行进行发行和销售信托产品，并监管信托项目的专用资金，做到专款专用。目前融资类的银信产品叫停。银行产品解析•银行信托理财目前，银行推出的信托理财产品主要有三类：第一贷款类信托理财产品。该类产品将募集资金投资于某一公司的信托贷款。如建行前不久发行的一款贷款类信托产品，用于山东鲁能集团公司的贷款单一资金信托，期限三年，预期年化收益3.4%，每半年分配一次收益，期间可开放申购和赎回。个人投资者认购起点是5万元，适合于风险承受能力较低的投资者。第二权益类信托理财产品。该类产品将募集资金用于购买某一公司的应收债权。如工行发行的一款权益类信托产品，用于购买天津隆康国际贸易有限公司的原材料应收款，期限261天，预期年化收益3.8%，个人投资者认购起点是5万元，适合于有一定风险承受能力的投资者。第三股权类信托理财产品。此类产品将募集资金投资于某一公司的股权，收益来源于股权转让价款。农行在2009年11月推出的一款股权类信托产品，用于购买昆明市国资委持有的昆明新都投资有限责任公司存量股权，未来该股权由昆明市国资委向信托公司溢价回购。回购资金来源为呈贡新区8013亩土地的出让收益，不足部分由财政列入年度预算安排。产品期限为1095天，预期年化收益6.5%，收益每年分配一次，个人投资者认购起点为10万元，适合于有一定风险承受能力的投资者。银行产品解析•银行信托理财从投资收益来看，银行信托理财产品收益率比银行定期存款要高很多，如现一年期人民币定期存款利率为3.5%，以10万元本金计算，一年所得利息是3500元。若银行信托理财产品按年化平均收益率4.5%计算，10万元本金所得收益为4500元，两者相差1000元。•从资金的安全性来看，目前银行信托理财许多都有了创新产品，比如在信托产品中增加了地方政府、商业银行或某些企业的担保，有一些在产品中增加土地抵押担保或股权质押担保等，在收益分配上引入了优先级受益人与次级受益人等方式，这相当于给资金的安全加了一把锁。有业内人士指出“信托产品一般是本金不保底、收益不封顶，比起一般公募理财产品，其风险比较大。”但银行发行的信托理财产品则往往会考虑到本金的保底及收益问题，所以它会对资金的投资项目进行调研和把关，较大程度保证了资金的安全性。银行客户的切入点流量客户：一般客户切入点：安全性、资产配置适当说明收益可支配资产的30-40%可支配资产的40-60%期货借贷集资收藏贵金属股票偏股型基金基金定投投资性房产国债债券型基金自住房产银行存款理财型保险保障型保险人民币理财社保、商保消费、应急款项保值增值、长期储备（意外险、重疾险）教育、养老转嫁风险可支配资产的10-20%可支配资产的10-20%坚实的基础是您登上理财塔尖的有力保障科学的家庭理财金字塔模型银行客户的切入点存量客户：VIP客户切入点：资产保值抵御风险避税合法避债避税债务：根据《合同法》第七十三条第一款规定：人寿保险不属于债务的追偿范围，资金帐户不受债务纠纷困扰。遗产税：所得税:根据《个税自行申报办法》第四条第五款规定，保险属于免税所得。具有绝对的合法性《保险法》第二十三条规定：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”其他理财工具决不具备的有法可依的安全性银行客户的切入点•是流动的免税的资产•是可以合理避税的资产•是不能被罚没的资产•是可以完全避债的资产•是没有任何争议的资产只有保险是：新华客户名人堂理财就象是走出围城，关键是要寻找真正有效解决问题的途径……26