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银行信贷管理学主讲：宋浩平xx交通大学职继学院陕西省“精品课程”银行信贷管理学第一章走进银行信贷银行信贷管理学第一节银行信贷是什么一、信贷信贷，是指信用，借贷，本书所讲的银行信贷，专指以银行为中介，以偿还计息为条件的货币借贷。二、需要说明的两个问题（一）我国银行的中介有哪些？（二）银行信贷不是指银行里的信贷部门。银行信贷管理学第二节银行信贷干什么（一）银行信贷的主要功能：通过吸收个人存款，服务于国民经济，发展壮大自己。关键是要把国民收入运动纳入银行信贷服务。（二）银行是如何纳入国民收入体系的？1、公开挂牌。2、接通公众的货币收入。3、为缺钱者提供融资。4、为公众提供存款服务之外的多样化服务。银行信贷管理学第三节银行信贷资金的来源和运用一、信贷资金的来源（一）居民、企业（二）债券市场（三）中央银行（四）同业（五）代理业务（六）资本金和自身积累银行信贷管理学二、信贷资金来源的项目（一）主要来源：各项存款１、企业存款２、城镇居民存款３、农业存款、信托存款和其他存款银行信贷管理学（二）来源之二：债券筹资１、发行金融债券２、国家投资债券３、卖出回购债券（三）来源之三：向中央银行借款（四）来源之四：同业拆借和同业存放银行信贷管理学（五）来源之五：代理性贷款１、代理财政贷款２、委托存款及委托投资基金３、代理金融机构委托贷款基金（六）来源之六：所有者权益银行信贷管理学三、信贷资金运用的项目（一）各项贷款１、短期贷款２、中期流动资金贷款３、中长期贷款４、逾期类贷款（二）债券投资１、国家投资债券贷款２、有价证券及投资银行信贷管理学（三）缴存准备金存款（四）存放同业和拆借同业（五）代理业务（六）本外币库存１、库存现金２、外汇占款银行信贷管理学四、我国经济运行的融资现状（一）资金流动的资本格局１、从资金供求的关系来看，居民是最大的资金供给者，其次是中央银行；企业是最大的资金需求者，其次为政府。２、从融资方式来看，融出资金的主要方式是为银行存款。银行信贷管理学（二）企业经营与银行贷款从企业融资构成来看，银行贷款是最主要的资金来源。（三）资金使用效率不高银行信贷管理学第四节银行信贷资金运动一、运动过程（银行信贷可以直观地划分为四个阶段）１、借债，即吸收公众存款２、放债，即发放贷款３、收债，即收回贷款４、还债，即还本付息银行信贷管理学二、运动的特殊性１、特殊的债主体：银行集债权债务人为一身，以双重身份面对社会。２、特殊的债来源：银行用借来的钱放债，用收回的钱偿债务３、特殊的债生债：特殊的信用创造功能银行信贷管理学４、特殊的债工具：使用各种信用工具放债５、特殊的债经营：除银行外，一般单位不能从事债经营６、特殊的债循环：资金虽然在银行帐上，但是实际上已经在国民经济中发挥着流通的作用。银行信贷管理学三、运动要求１、偿还计息２、以银行为中介３、以国民经济运行相结合４、贯彻商业信贷原则银行信贷管理学第五节银行信贷管理一、研究对象（一）银行信贷管理学是专门研究银行信贷资金配置的应用技能的学科。（二）信贷资金运动涉及的关系１、与社会公共利益的关系２、与顾客的关系３、与中央银行的关系４、与同业的关系５、信贷资金来源与运用的关系银行信贷管理学二、银行信贷管理的任务（一）银行信贷管理的基本出发点１、充分发挥和利用信贷的固有职能２、服务和促进国民经济的发展（二）信贷宏观决策包括三个主要方面１、信贷规模的决策２、投向决策３、利率决策银行信贷管理学三、银行信贷管理的内容（一）管理信贷关系（二）管理信贷规模和贷款结构（三）管理贷款风险，提高贷款经济效益其中必须明确的三个关系：１、明确速度和效益的关系２、明确劳动消耗和资金占用的关系３、明确宏观效益和微观效益的关系（四）建立合理的利率体系，正确贯彻利率政策（五）改进结算服务，加强结算管理银行信贷管理学四、银行信贷管理的特点（一）横向联系广泛（二）实践性、政策性强五、银行信贷管理的研究方法（一）历史分析（二）全面论证（三）比较择优（四）合理借鉴银行信贷管理学第二章银行信贷资金的筹集银行信贷管理学第一节筹集银行信贷资金的一般原则和方法一、一般原则（一）效益原则（二）稳定原则（三）对称原则银行信贷管理学二、一般方法（一）法律方法（二）行政方法（三）经济方法银行信贷管理学三、基本的经济方法（一）强化市场营销观念（二）开放金融产品，扩展筹资市场（三）重视筹资成本1、利息成本2、资金成本3、可用资金成本（四）完善的银行形象银行信贷管理学第二节存款筹集的主要法规一、依法管理存款二、实现现金管理（一）现金管理的主要规定1、现金管理的对象2、现金管理的基本原则3、现金管理和监督的基本内容4、使用现金的范围银行信贷管理学（二）商业银行现金管理的监督和检查1、核定单位库存先进限额2、加强柜台审查3、加强现金管理检查（三）处理好几个关系1、处理好监督与服务的关系2、处理好现金管理与转帐结算的关系3、处理好宣传教育与处罚的关系银行信贷管理学三、规范存款帐户1、按性质划分类别：基本帐户、一般存款帐户、临时存款帐户与专用存款帐户2、规定开立基本存款帐户的原则。3、实行许可证制、申报制和年检制。4、规范企业单位的开户行为。5、对违规行为实行严格处罚。银行信贷管理学第三节存款组织和管理一、存款对于银行有决定意义1、存款是银行的最主要资金来源，对银行经营有无法替代的支持作用2、存款的运用主要是贷款，存款决定贷款。3、存款决定结算4、商业银行具有的信用创造功能主要是依靠存款5、存款可以给商业银行带来流动性银行信贷管理学二、存款的种类及增长态势（一）居民储蓄存款1、活期存款2、定期存款3、定活两便4、外币储蓄存款（二）企事业单位存款1、活期2、定期银行信贷管理学（三）存款增长态势1、从增长趋势来看，我国银行一直呈持续、稳定、快速增长之势2、资金稳定性较强3、存款在银行资金来源中比重升高银行信贷管理学三、企业存款的组织管理（一）企业存款的收付（递减）（二）企业存款的规律性1、影响存款数量的主要因素比较明显2、存在数量波动的时间规律3、随贷款偿还、增加而消长4、投入较小，收益较大银行信贷管理学（三）企业存款的目标力求企业活期存款的稳定增长，即企业存款增长率的提高（四）组织企业存款的工作机制（五）组织企业存款的战略和策略银行信贷管理学四、储蓄存款的组织管理（一）居民的货币支出（二）储蓄存款的规律性1、随居民货币收入增长而增长2、随居民消费结构变化而改变结构3、居民心理预期的不确定性对储蓄存款形成新的重要影响。4、随直接融资发展而流失5、与银行存款服务质量密切相关银行信贷管理学（三）储蓄存款管理要点1、目标管理体系2、成本控制3、落实责任制4、全面开展零售业务银行信贷管理学第三章贷款管理的基本规则银行信贷管理学第一节贷款原则和政策一、贷款原则1、依法贷款的原则2、遵循效益性、安全性、流动性的原则3、遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则4、遵循公平竞争、密切协作的原则银行信贷管理学二、贷款政策贷款政策的基本内容包括四个基本方面。第一是投向政策。第二是总量政策。第三是利率政策。第四是贷款管理的具体措施。银行信贷管理学第二节贷款种类一、自营贷款、委托贷款和特定贷款（一）自营贷款1、放贷款的资金是以合法方式自筹的。2、是自主以放风险自担。3、收益归贷款人。银行信贷管理学（二）委托贷款受托人按照委托人的意志发和管理贷款；受托人以自己的名义为委托人以放和管理贷款；委托贷款的收益全部归属于委托人。（三）特定贷款银行信贷管理学二、短期贷款、中期贷款和长期贷款短期贷款指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款指贷款期限在5年（含5年）以上的贷款。银行信贷管理学（一）短期贷款短期贷款的特点是比较灵活，期限短，流动性,周转快，需要量大。（二）中期贷款和长期贷款中长期贷款包括固定资产贷款和消费贷款两大类。银行信贷管理学三、信用贷款、担保贷款和票据贴现（一）信用贷款指以借款人信誉发入的贷款。（二）担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。（三）票据贴现指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放贷款。银行信贷管理学第三节贷款期限和利率一、贷款期限合理地确定借款人的贷款期限的意义是：满足企业生产和经营的合理需要，促进经济发展；促使企业加强经营管理，减少资金占用。二、贷款展期限贷款展期是指借款人因故使借款未能按合同约定期限偿还而要求继续使用贷款。银行信贷管理学三、贷款利率的确定贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定每笔贷款利率，并要借款合同中载明。银行信贷管理学四、贷款利息的计收（一）短期贷款计息1、公式计算：本利和=本金×（1+利率）n利息=本利和－本金2、逐季累算。3、结算积数计算法。（二）中长期贷款计息中长期贷款按季计息，每季度末20日为结息日。银行信贷管理学五、逾期贷款批规定计收罚息目前我国对逾期贷款社会加罚息制度，即所有逾期贷款在逾期期间按罚息计收利息。六、贷款的贴息根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。七、贷款停息、减息、缓息和免息贷款的停息是指从一定时间起，结该笔贷款的使用不再计收应收的利息。银行信贷管理学第四节借贷双方的权利和义务一、借款人的资格二、申请借款应具备的基本条件1、产品有市场、生产经营有效益。2、不挤占挪用信贷资金。银行信贷管理学三、借款人应当符合的要求1、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。2、凡要求贷款的企业法人和部分事业当事人都需到工商部门办理年检手续。3、已开立基本账户或一般存款怅户。银行信贷管理学4、除国务院另的规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的50%。5、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。6、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所的者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。银行信贷管理学四、借款的权利1、可以自主向主办行或者其他银行的经办机构申请并按条件取得贷款。2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。3、有权拒绝借款合同以外的附加条件。4、有权向贷款人的上级单位和中国人民银行反映、举报有关情况。银行信贷管理学五、借款人的义务1、应当如实提供贷款人要求的资料。2、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。3、应当按借款合同约定用途使用贷款。银行信贷管理学4、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息。5、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意。6、有危及贷款债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。银行信贷管理学六、对借款人的限制1、不得在一个贷款同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。2、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。3、不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。4、不得用贷款在有价证券、期贷等方面从事投机性经营。银行信贷管理学七、贷款人的资格贷款人的资格必须具备两个方面的条件：一是贷款人经营贷款业务必须经中国人民银行批准。二是必须经工商行政管理部门核准登记。银行信贷管理学八、贷款人的权利1、要求借款人提供与借款有关的资料。2、根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等。3、了解借款人的生产经营活动和财务活动。4、依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息。银行信贷管理学5、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人的权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款。6、贷款人的贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施的权利。银行信贷管理学九、贷款人的义务1、应当公布所经营※的贷款的种类、期限和利率，并向贷款人提供咨询。2、应当公开贷款审查的资信和发放贷款的条件。银行信贷管理学3、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时给予答复。4、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但依法查询者除外。十、对贷款人的限制银行信贷管理学第五节贷款程序一、贷款申请二、对借款人的信