银行卡业务的发展、现状和未来

银行卡业务的发展、现状和未来作者：李建华学位授予单位：首都经济贸易大学相似文献(10条)1.期刊论文林平推广非现金支付重在工具创新和环境建设-南方金融2007,(12)近年来,随着东莞经济规模的迅速扩大,现金流通量不断膨胀,不仅降低了资金流动效率,也增加了经济社会发展成本.支付工具创新不足、支付体系建设规划滞后、支付环境有待改进以及支付观念存在偏差,是制约非现金支付工具推广应用的主要因素.为此,大力推广非现金支付工具,要着重从加强支付工具创新、优化支付环境、引导公众转变支付观念等方面入手.2.期刊论文课题组建立高效农村支付环境的构想-华北金融2009,(5)本文以沧州市为例,分析了当前农村地区支付结算环境现状以及存在的问题,并对改善农村支付结算现状,构建支付工具丰富多样、结算方式先进高效的农村支付服务体系提出了相关建议.3.期刊论文张奎银行卡对我国城镇居民消费行为影响的实证研究-金融经济（理论版）2009,(8)银行卡已成为我国最主要的非现金支付工具和小额消费信贷工具,成为影响居民消费行为的一个重要因素,对促进消费产生了积极作用.本文首先理论分析了银行卡影响居民消费行为的作用机制,然后基于我国居民消费行为特征与银行卡支付、信用卡消费信贷对居民消费行为的影响机制,参考主流消费行为理论假设,探索建立了包含银行卡支付方式、社会保障发展水平、消费者预期等因素在内的城镇居民消费行为模型,并通过对近十年城镇居民样本数据进行模型估计,量化研究了银行卡作为支付工具和消费信贷工具,对居民消费行为所产生的实际影响.4.学位论文王玉峰电子支付及其产业化的理论与实践初探2004方兴未艾的电子支付及其产业化发展态势对社会经济、金融正产生不可忽略的影响。本文初步探讨电子支付及其产业化的理论与实践问题。1、本文基本框架及内容全文由三大部分构成(共4章)：(1)、第一部分(第1章)探讨电子支付的基本理论；(2)、第二部分(含第2、3章)探讨国内外电子支付产业化的实践。目前，银行卡是最主要的电子支付工具，因此第2、3章的探讨也局限于银行卡产业；(3)、第三部分(第4章)探讨电子支付对金融业的影响。第1章主要探讨电子支付的基本理论。1.1节对支付工具的本质和演变规律进行了分析。支付工具从足值的货币(如黄金)到目前的电子支付工具(如银行卡、电子货币等)，与货币的演变并非一一对应。货币一定是支付工具，但支付工具不一定是货币，支付工具是一种能直接或间接反映货币具有支付手段职能的载体，它直接或间接地依附于货币。同时，文中分析了支付工具演变的三个规律：(1)、支付工具的演变必须实现价值保值；(2)、支付工具的演变体现交易成本递减规律；(3)、支付工具的演变体现出信用风险递增规律。1.2节对电子支付的相关概念进行界定。电子支付是指人们利用计算机、互联网进行资金转移偿付的行为，是支付方式发展的高级阶段。按照对纸币的依附关系，我们可以将电子支付工具分为两大类：一类是对法定货币(纸币)具有直接依附关系的电子化支付工具，包括银行卡(分为信用卡和借记卡)、电子支票等；一类是对法定货币存在间接依附关系的电子货币。按照这种分类，笔者认为银行卡、电子支票等不属于电子货币范畴，它们与法定货币具有一一对应的关系，只是纸币的“电子化形式”。电子支付产业指以提供电子支付服务为目的的所有企业的集合，其主体是服务于电子支付的所有企业，包括发卡银行、收单行、特约商户和跨行服务机构。跟其他产业一样，电子支付产业也有自己的产业链条，各个主体在这个链条中提供专业化的服务并共享产业利润。1.3节介绍了电子支付产业发展的基础——电子支付系统。该节先介绍支付系统的涵义，然后介绍了目前四类电子支付系统：大额资金转账系统、批量电子支付系统、联机小额支付系统和电子货币系统。1.4节分析了电子支付产业化发展的内涵和基本特征。电子支付要实现产业化发展，就是要使电子支付产业不断分化和进化。这实际上表明的是一种发展趋势，即首先把银行业自然形成的电子支付服务，改造成接近现代意义的“产业”，即出现电子支付产业雏形，然后再实现电子支付产业的升级和转型。电子支付产业化发展的内涵主要包括三个方面：(1)、以市场为导向，根据市场需求和技术条件的变化，不断开发具有市场潜力的新产品和新服务；(2)、实现经营一体化，逐步培育专业化的市场主体，形成上下游一条龙的电子支付产业链；(3)、形成利益共享机制，产业链上的各个市场主体“利益共享，风险共担”。电子支付产业化发展的基本特征有：(1)、电子支付工具层出不穷；(2)、电子支付产业分工日益专业化；(3)、电子支付产业日益走向规模化、国际化。第2章介绍发达国家电子支付产业发展现状，并分析其发展趋势。目前，银行卡是美国和加拿大最主要的电子支付工具，本章主要介绍美国和加拿大的银行卡产业。2.1、2.2节分别介绍美国、加拿大的借记卡和信用卡发展现状，并对各自发展特点做了简要的分析。在2.3节，笔者分析了美国和加拿大银行卡产业出现的新趋势——专业化的收单市场。第3章探讨我国电子支付产业的发展现状、问题及对策。目前我国的电子支付工具主要是银行卡，因此现阶段我国的电子支付产业主要指银行卡产业，本章的研究也限于此。另外，我国借记卡占银行卡95％左右，信用卡只占其中很小部分(尚且称不上“产业”)，加上借记卡和信用卡的发展受不同的因素制约(如后者受征信水平影响)，笔者在本章将两者分开单独进行讨论。3.1节所讨论的银行卡主要指借记卡，3.2节对信用卡进行单独讨论。3.1节从产业链的角度对我国银行卡产业链进行分析。文中先提出银行卡产业链概念，认为银行卡产业链就是指参与商业银行银行卡业务的所有企业或机构所构成的功能网链。然后，通过中美银行卡产业链的比较，认为我国银行卡产业链只是初具雏形，出现了部分分工，但存在缺乏专业化的第三方服务机构、特约商户普及率过低等薄弱环节。最后，该节提出了加强我国银行卡产业链的薄弱环节的几介建议：(1)、积极培育专业化的第三方服务机构。这既需要政府的推动，也要发卡行领导的高度重视；(2)、加大银行卡特约商户的推广力度，提高商户普及率；(3)、进一步完善中国银联的公司治理结构，树立起银行卡的国际品牌；(4)、在产业各个部门之间建立合理的利益共享机制。3.2节分析了我国信用卡的发展现状、问题和对策。目前，我国真正具有“先消费后还款”功能的信用卡约200万张。而从VISA国际组织公布的数据来看，未来几年内中国信用卡的潜在目标人群在3000万到6000万左右。面对巨大的市场空间，从2003年起各家商业银行纷纷成立信用卡中心，形成了各自为阵的运作模式和格局。但就在2004年2月，信用卡被银监会列入了“黑名单”，“要把信用卡和房地产贷款、汽车消费信贷、票据以及债券投资一道列为当前要加强管理的业务范围。”我国信用卡市场的发展显得步履维艰，难以打破坚冰。笔者从经济学角度出发，分析目前信用卡市场存在的供给约束、需求约束和监管约束，并分析了三者的关系。最后，笔者认为要打破目前这种困境，我国商业银行需要在信用卡发展战略进行重新选择，一个可行的办法就是与具有丰富的信用卡运营经验的外资银行寻求合作。第4章探讨电子支付对金融业发展的影响。本章谈及的金融业主要指银行业。电子支付是金融电子化的直接产物。从这个意义上说，电子支付产业是从金融业这一大产业中分化出去的，是金融电子化发展到高级阶段的产物。但反过来，电子支付及其产业化的发展对金融业产生了不可忽略的影响，笔者最后将此单独作为一章进行讨论。4.1节认为电子支付既是金融电子化发展到一定阶段的产物，而且还是一国金融电子化发展水平的标志。4.2节分析电子支付给金融业带来的机遇。这种机遇主要表现在：降低了金融机构运作成本、成为银行业业务新的增长点、有利于金融业经营国际化等方面。4.3节分析电子支付产业给金融业带来的挑战。该节主要从中央银行等监管机构和商业银行自身这两个主体所面临的挑战进行探讨。4.4节探讨金融业在前述机遇与挑战面前的选择。笔者认为，商业银行应该成为电子支付产业链的龙头或核心企业，不断地进行金融创新，以创新谋发展。而这种创新不仅需要商业银行进行创新，也需要金融监管机构进行创新。商业银行的金融创新主要有：充分利用信息技术进行业务创新，拓展银行服务领域；推进金融组织结构创新；充分利用信息技术推进商业银行内部风险管理体制的创新；推进商业银行金融技术再创新等方面。金融监管机构的金融创新最重要的是扩大监管的对象范围，研究和制定对参与该国电子支付相关的主体(如后文提及的银行卡收单市场)进行实时监控的具体措施。2、本文可能创新之处第一，选题具有一定的创新性。由于我国乃至发达国家电子支付业正处于产业化发展的初期，有关电子支付产业发展的理论研究不多。笔者本着实事求是的态度，按照适度超前的设想所进行的研究对丰富电子支付及其产业化理论、推动电子支付实践都具有一定的现实意义。第二，研究内容具有一定的创新性。主要表现在如下几个方面：(1)、支付工具的本质及演变规律(§1.1)；(2)、电子支付产业化发展的内涵和基本特征(§1.4)；(3)、我国银行卡产业链的薄弱环节和消除方略(§3.1)；(4)、金融创新——金融业的必然选择(§4.4)；5.期刊论文高阳.宋斌银行卡业务的发展与创新-金融经济（理论版）2006,(9)一、引言随着计算机及网络技术的广泛应用,银行卡作为集存取款、消费、信贷、转帐、理财等功能于一体的支付工具,体现了传统金融业务与现代信息技术的完美结合,已渗透到社会经济生活的各个方面.近年来,信息技术日新月异、信息产业的飞速发展,为银行卡带来更加广阔的拓展空间.银行卡集合IC卡的电路应用,使银行卡通过小额电子支付系统进入到最传统的货币流通领域;各种储值卡、电子钱包、电子现金等新型支付工具逐渐替代了现钞流通,体现出电子货币更加便利、快捷、安全的特征,互联网的普及和电子商务的发展,又使银行卡成为网上支付的首选工具.如今,银行卡已成为金融业调整经营策略,拓宽服务领域,推动业务增长的重要手段,银行卡业务收入在银行业的经营收益中也占据着日益重要的位置.6.学位论文洪磊中国银行卡产业发展探析2007本文对中国银行卡产业发展进行了探讨。首先在引言中简要介绍了中国银行卡产业二十年来的发展历程。随后在第一章中运用经济学理论知识对银行卡产业的特征、发展基础、产生影响进行了——剖析。主要的理论依据为消费信贷理论、经济增长理论、产业经济学理论和货币银行学理论。第二章详细介绍了中国银行卡产业发展的过去和现状，借用大量的图表数据分析目前中国银行卡市场规模，并对市场结构进行了实证研究。第三章简述了过去半个多世纪国际银行卡产业的发展特点，总结了该产业近年来的发展趋势，以韩国银行卡产业发展为例，探讨了对我国银行卡发展的启示。第四章是本文的现实落脚点，提出中国银行卡产业发展中存在的问题，并对其背后的原因进行了深入的分析。从发卡机构、银行、政府等多方面提出应该采取什么样的措施来加速银行卡产业的发展，探析出中国银行卡产业发展方向和路径。最后结合中国的经济发展现状对我国未来的银行卡产业的前景进行了预测。7.期刊论文吴滋兴.龚剑锋银行卡的诈骗及防范措施-华南金融电脑2007,15(9)银行卡作为近年来发展速度最快的非现金支付工具,与人们的日常生活越来越密切,已经成为个人使用最为频繁的一种支付工具.随着银行卡使用市场的不断扩大,一些不法分子通过各种方式实施银行卡诈骗,给广大持卡人造成了极大危害.本文通过对银行卡诈骗的种类、特征及发展趋势的分析,提出相应的防范措施,给广大持卡人及相关机构以警示,加强防范,共同促进银行卡事业的长远发展.8.期刊论文罗本祥多措并举切实促进银行卡产业发展——以云南省德宏州为例-西南金融2010,(1)银行卡作为一种便捷的现代化支付工具,对撬动消费增长具有重要的作用.德宏虽然人口少、工业基础薄弱,但区位优势明显.抓住机遇,扬长避短,锐意创新,定能铺就一条边疆银行卡产业发展之路.银行卡是集存款、消费、结算、信贷等功能于一体的现代化支付工具.发展银行卡产业是一项利国利民的工程,对于减少现金流通、促