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银行改革与金融生态圈的建设李君河海大学投资研究所，南京（210098）E-mail：michelle0627@126.com摘要：面对我国金融业的弊病重重，本文探索了金融业与自然生态系统的相似性，提出了金融生态圈这一概念，并构建了一个金融生态圈的模型，用生态学的语言描述了金融生态圈的各种现象。然后利用该模型，分析了我国的金融生态圈中存在的问题，指出了我国的金融生态圈的主要瓶颈是银行体系，由此对我国当前的银行改革提出了一系列建议以优化我国金融生态圈。关键词：银行改革，金融生态圈，物种，竞争1.引言在我国金融体系内，占主导地位的银行发展欠缺；金融体系内各子系统被强行分离，割断了资金链，从货币市场与资本市场的关系来看，目前仍然处于相对分离状态，造成资金链人为断裂，货币市场资金不能以合法的渠道流入资本市场；同时各子系统发展极不平衡，债券市场与股票市场是资本市场的两大基础性构成要素。我国企业债券工具利用的不充分不仅已使资本市场发生结构性失衡，而且降低了市场运行效率；再者，金融业的外部环境不尽人意，信用是金融业的根本，而信用缺失是我国金融生态环境面临的最大问题。信用缺失亦是造成银行巨额不良贷款的根本原因；我国关于金融业的法律制度尚不完善，法制环境问题直接影响到金融环境。随着金融资源的掠夺性浪费和金融环境的毁灭性破坏，创建“金融安全区”，打造“金融生态环境”，维护“金融生态平衡”已不再仅仅是金融界的忧虑和呼吁，已成为社会各界的共同愿望和行动。“金融生态”的已成为社会经济发展的一大关键词。国内最早提出金融生态理论的是周小川，他是在认识到中国金融改革的艰巨性和复杂性的前提下提出改善金融生态的思想的；苏宁则指出“金融生态”是一个比喻，它不是指金融业内部的运作，而是借用生态学的概念，来比喻金融业运行的外部环境，主要包括经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等；徐诺金在结合生态学的相关知识后对这一概念进行了进一步的系统化，指出金融生态即“指各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统”。[1]给予前人研究的都是关于金融生态的内容，本文将提出一个金融生态圈的概念，构建一个以银行为核心的金融生态圈，用生态学的语言描述了金融生态圈的各种共生和与竞争现象：银行的同业竞争是有利于银行作为单一物种的优化的；银行业、保险业和证券业之间的混业竞争有利于各金融子系统的优化；外资银行作为一种新物种的进入是为金融生态圈引入了竞争机制；金融生态环境应与各金融主体的发展相适配。然后利用该模型，分析了我国的金融生态圈中存在的问题，指出了我国的金融生态圈的主要瓶颈是银行体系，由此对我国当前的银行改革提出了一系列建议以优化我国金融生态圈。2.以银行为核心的金融生态圈模型的构建同自然生态系统一样，在金融生态圈在中，存在着各种金融生态主体和金融生态环境，它们之间也是彼此依存、相互影响和共同发展的。在金融生态圈中，金融生态主体主要是指那些提供金融产品和金融服务的机构，而金融生态环境则包括国家的一系列金融政策、国家的信用环境、国家的法律环境、居民和政府行为等等。各金融生态主体就像自然生态系统各物种一样，物种之间既会为同一资源而发生竞争，又会互利共生。而金融主体的存在与发展也离不开金融生态环境，就像植物的生存离不开阳光一样，一方面金融生态环境构成金融生态主体的活动空间和服务对象，它决定着金融生态主体的生存条件、健康状况、运行方式和发展方向；另一方面，金融主体则以引导资源配置对金融生态环境发挥着积极的反作用。本文结合了生态学建立了一个以银行为核心的金融生态圈，具体模型如下：图1金融生态圈模型在这个金融生态圈中，银行是核心，因此所有的分析都是站在银行的角度来看的。银行业作为这个金融生态圈的核心物种，与其构成竞争关系的物种有证券业和保险业；与其构成共生关系的物种是个人与企业；而银监会则作为食物链上一种高于银行业的物种监督并控制着银行的行为；而法律环境、信用环境和Ｅ环境就有如自然生态系统中的自然环境一样，金融主体的生存及发展都离不开这些金融生态环境，又受制于金融生态环境。在一段时间内，这个由金融主体及金融生态环境构成的金融生态圈会达到平衡，但不一定是最优的，若金融生态圈中无一个要素发生变化，则将维持这个平衡；而图中的外资银行的介入将打破这个原有的平衡，若整个金融生态圈能做出积极的调整和应对，那么仍能达到一个新的平衡，若调整不当，便会造成金融生态圈的失调。生物与生物之间通过吃与被吃的食物关系形成了一条一环扣一环的链条，称为食物链，食物链贯穿于整个自然生态系统中，那么在金融业中，是靠资金链和信用链将整个金融生态圈并联和串联起来的。图中的箭头就可以理解为资金链或者是信用链。2.1单一物种的优化——银行同业间的竞争银行作为金融生态圈中的一个物种，同个物种之间也必然存在着激烈的竞争。自然界通过物竞天择的过程，优胜劣汰，使优良的个体和种群生存，并得以发展，如此不断推进了生物的进化。商业银行的竞争是生存竞争，适者生存，合理者生存，生态系统中“存在就是合理”的规律同样适合商业银行的竞争和发展。竞争有利于人类社会的进步，也有利于商业银行自身的发展和进化。银行业的垄断必然会造成其低效率，垄断的主体往往较脆弱，需要政策保护，就像现在一个国家的珍稀保护动物一样，它们在人类的悉心照顾下小心翼翼地生存下来，但其终究是银行业证券业客户、企业银监会法律环境E环境信用环境外资的进入保险业受不了外界环境的任何变化的，任何变化都会使之不能适应甚至崩溃。[2]所以国家保护之下的银行必然是不能适应这个金融自由化的大背景的，所以必须引入竞争机制，让银行业在竞争中逐渐强大起来。2.2子系统的优化——银行业、证券业和保险业的竞争在这个金融生态圈中，若各子系统：银行业子系统、证券业子系统、保险业子系统被强行分离，资金无法顺畅地在各子系统之间流动，则会造成了资金链的人为断裂，使资金无法发挥其最大的效率。[3]在自然生态系统中的物种都是靠食物链连接起来，通过激烈的竞争关系来完成物种的进化，从而实现整个自然生态系统的优化。因此混业经营是大势所趋，金融业的混业经营是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务相互渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分业经营的业务范围。混业经营带来的资金链顺畅和业务竞争必将带来整个金融生态圈的优化，业务交叉和激烈的竞争使各金融生态主体有更强的竞争能力。2.3新物种的产生——外资银行的进入外资银行的进入必然会带来对国内银行的生存威胁，为了生存危机，双方必然会展开激烈的角逐，对于这个金融生态圈来说，外资银行的逐渐进入相当于一个新的物种进入了这个金融生态圈，新物种的进入必然会对原有金融生态圈中的金融生态主体带来威胁，也会打乱这个金融生态圈原来的平衡状态。但从生态学的意义上看，仅有羊而没有狼的生态系统不是完美的生态系统。因为狼的存在，有利于竞争，可优胜劣汰.使羊在数量上得到合理的控制，质量上得以提高。外资银行的进入带来的经营压力会迫使国内的银行不断创新提高自己的业务能力来跟外资抗衡。所以我们既要预见到外资银行进入带来的威胁一面，也要看到带来的竞争使得我们的银行业更加强大。但这种优化是建立在国内银行业采取积极应对的基础上的，若在外资银行进入后，国内银行业仍然不思变革，那势必会被强大的外资银行所吞没的，我们所希望的是国内的银行业在强大的竞争压力下成长起来，那外资银行就提供了这种压力。2.4与物种适配——金融生态环境空气、水、土壤等是生物赖以生存的环境，叫自然环境。生物进化就是生物与环境交互作用的产物。生物在生活过程中不断地由环境输入并向其输出物质，而被生物改变的环境又反过来影响或选择生物，二者总是朝着相互适应的协同方向发展。但如果出现相互不适配的情况，则相互会产生一种反作用。所以金融生态环境一定要与金融主体的发展相匹配，千万不能出现拖后腿的现象发生。3.金融生态圈发展中的瓶颈——银行体系在我国这个金融生态圈中，竞争不足，不管是单个物种还是物种之间都是缺乏有效的竞争，其次是我国银行业作为我国金融生态圈的主体，更是发展大有欠缺，已成为我国金融生态圈的发展瓶颈，在面对即将全面进入的外资银行，没有做好充分的准备。这个金融生态圈可以完善的地方很多，尤其是我国的银行体系。我国银行业作为金融生态圈上最薄弱的一环，势必会给整个金融生态圈的发展造成一个瓶颈约束。所以银行业的改革会优化金融生态圈，带来整个金融生态圈的和谐发展。我国银行业的竞争不足竞争有利于物种的优化，有利于社会的进步，更有利于银行业改善。但我国银行业的竞争属于是同质的竞争，我们应该构建多元化、多层次的银行体系，让银行业的竞争在多元化的角度上开展。多元化是两个方面的，首先是多种产权形式的银行，大、中、小银行，其次是不同银行的应有不同的业务定位。下表是我国近十年来我国国有商业银行的市场集中率。表1市场集中率(n=4)19941995199619971998199920002001200220032004资产总额92.4491.5589.8889.0588.1888.0886.0283.6581.7080.6779.35贷款总额80.4477.3380.9870.6072.6290.8988.4786.1484.3581.1479.01存款总额81.8177.3181.9773.8279.6889.9988.2985.9884.1883.3382.45利润额66.1969.2459.9246.1048.1377.2176.1467.5964.9160.8358.33资料来源：由各年《中国金融统计年鉴》相关数据计算整理而得。我国银行业的结构仍显单一，竞争还是有限的，激烈的有效竞争是建立在多元化的基础上的，如果仅仅是激烈的同质竞争的话对银行业的改善还是非常有限的，所以在这里强调一种多元化的竞争，拓宽竞争领域，让竞争在一个更大的业务范围内展开。3.2我国的监管体制对银行业务的限制长期以来，国家对银行业的管制表现在两个方面：其一，利率管制。商业银行无权决定存贷款利率，只有在人民银行规定的范围内上下浮动的权限。其二，业务管制。要求金融机构只能在规定的业务范围内开展经营活动，违规则要受到严厉处罚。在特定时期，严格的金融管制有利于维护金融安全，但是，随着经济的发展和时代的变迁，金融管制也应逐渐淡出，否则，就将以牺牲效率为代价，而效率低下又反过来加大了金融风险。3.3中资银行的竞争力较差巨额的不良资产带来的经营包袱，中国国有商业银行的不良贷款比率一直是较高的。表2四大国有商业银行的不良贷款率年199619971998199920002001200220032004不良贷款12.2%30%35%39%29.18%25.37%26.12%22.19%15.57%数据来源：中国人民银行官方网站资本充足率和不良资产之间有着本质的联系，不良资产过高，利润下滑，甚至亏损，从而导致银行自有资本的减少。银行的不良资产侵蚀了部分银行的资本金，而就银行体系目前的资产增量而言，快速膨胀的银行资产无疑要求银行补充更多的资本金。表3四大国有商业银行的资本充足率表年份19961997199819992000200120022003中5.357.376.264.844．709．803．04．46资本农4.16.956.313.492．146．675．16．08．555．685．74．72充足率建4.794.314.24.812．735．222．54．54资料来源：中国金融统计年鉴说明：2003年数据为注资前数据3.4我国金融生态圈结构的不合理一个稳健、强大的金融生态圈必然要求其中的物种都发展均衡，而不是你强