银行的金融理财工具

i!商业银行的个人投资理财金账户!!一、“自信、自然、自由”的理财主张进入#$世纪以后，我国经济建设的步伐加快，居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，使国内个人理财业务呈现出巨大的发展潜力，尤其是从#%%#年开始，优质客户的理财服务已经成为各大银行的竞争焦点。一份来自银行业内的统计数据显示，目前我国个人理财市场的利润，#%%#年底时达到了&$亿美元，复合年增长率为$’()*，远远超过美国、日本和英国。私人理财业务成为中国各家商业银行的基本业务，它可为广大客户提供全方位、快捷、灵活的各式私人理财工具。该类业务品种齐全、操作简便、电子化程度高、安全可靠，并且可以通过各种现代化的理财工具及其组合满足广大客户储蓄、保值、收益、汇款、兑换、消费支付的不同需求，使“自信、自#!然、自由”的理财主张深得人心。目前，开设了个人理财服务的银行有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等诸多银行。这些银行的理财服务各有特色，作为个人投资者，首先应该了解各大银行个人理财服务的特点，再根据自身的经济状况选择一个合适的机构、合适的理财方式。只有充分利用现代化的金融机构，利用专业人员为个人投资理财服务，才能在较短的时间内创造较高的理财效益。尤其是目前我国银行注重拓展业务、扩大规模，争取占领市场份额，往往采取较低的服务费、手续费，在此时享受银行的理财服务是最重要的，也是最经济的。二、理财账户的服务俗话说，万事开头难。这是针对个人进入投资理财领域来说的。个人创造财富不易，但是管理财富更是一门学问，财富带给人们的应该是自由，而不是负担，将财富交给银行等专业金融服务机构打理，可以将自己解脱出来。对于银行来说，接受理财却是发挥自己的特长。存款数额巨大的客户是银行迫切需要招揽进入投资领域的目标群体，因此各家银行组织一批高素质、经验丰富的专家团队，根据不同的客户群体推出不同的理财方式、理财品种。各种以优质服务、低成本、高回报的不同投资组合就成了各家银行吸引客户的竞争方式。各家银行以服务社会为理念，凭借多年积累的金融服务经验，依靠高科技、现代化的服务手段，竭诚为广大客户提供个人投资理财咨询、储蓄存款组合、储蓄存款约定转存、委托扣款、代领工资、代缴费、个人定期储蓄存单小额质押贷款、代理保险、保管箱业务、证券保证金转账等系列理财服务。同时又不断提升内部管理水平的要求，创新管理机制，充分利用信息化、电子化手段，主动创新产品和服务，推出各种个性化的金融服务。例如，招商银行推出的“金葵花”理财计划，是为了抓住高端客户。“金葵花”理财套餐主要包括以下四个内容：易贷通（申请贷款用于买房、买车、教育、消费、资金周转），投资通（提供的是股票投资，含深市、沪市、!股、股，外汇，国债，基金，各类账务查询，自助缴费等投资理财的快速通道），居家乐（储蓄、购物、缴费、旅游、通信、教育的内容），外汇通（外汇存款、外汇买卖、股、外债及其衍生产品）。同时，招商银行与招商证券联手，推出了一种介于银行存款和开放式基金之间的新的理财品种———招商受托理财计划。“招商受托理财计划”每份#$万元，由招商银行负责向客户推介，招商证券负责理财。这份计划有着详细的说明书，承诺资产配置比例是：%&’进行固定收益类产品投资，#&’进行股票投资。这份计划还附加了这样的说明：招商证券经过严密的测算和模拟，保守估计有((’的概率可保证年资产收益率不低于银行一年期定期存款利息（#)(%’）。工商银行的理财金账户在全国各分行各营业网点全面推出，全国异地存款免收手续费“营销活动”。如果投资者银行存款达#$万元以上，可以到工商银行申请“理财金账户”！服务优先，费用优惠。持理财金账户卡在工商银行办理全国异地存款均享受免费服务，取款最高收*&元，是业界最低的。投资者在遍布全国*万多个工商银行网点的绿色通道内享受贵宾服务，有先进的第!章银行的金融理财工具（一）!!网络系统、舒适优越的专有理财空间。网络快捷、广泛、款项汇出后实时到账，能够提供个人客户账户管理、账户查询、银行转账、银证转账、批量付款、银证宝、缴费通!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!、做一做：请上网搜索工商银行或者招商银行，点开任何一家银行的网上银行，看一看理财服务项目的服务功能。外汇买卖和个人理财管理等服务功能。除此之外，!##$%&’还为投资者提供短消息发送增值服务。支持网上自助开通，只要投资者拥有一张工商银行的存折或牡丹卡即可在网上开通!##服务功能。三、理财账户专享各项业务服务银行理财专家受托理财计划的资产能够选择低风险品种的投资组合，又能够获得适度的投资回报和收益，同时还能进入国际金融市场、货币市场等个人无法涉及的领域进行投资理财。一般受托理财的银行理财专家主要投资于债券市场和货币市场低风险品种，以稳妥安全为前提，增值保值为目标，保障稳定可靠的收益。由于资产受托于银行可享受很多优惠，如免委托费、免提前续回费、免异地资金划转手续费、低管理费等。尤其是在信息化的今天，各家商业银行在不停地精心地进行金融创新。如工商银行的网上理财业务，主要抓住了网上证券和网上保险业务；中国银行的电话银行则颇具特色，迅速有效；在理财工具上，中国银行推出了银券通、柜台记账式国债、个人支票、多功能借记卡等#个不同功能的业务；而广东发展银行则推出了家庭理财计划，显然，这有益于不善经营的家庭理财；而深圳发展银行则把理财服务具体到了某只股票的走势、买保险时遇到的问题等等更加细致的方面。各家金融证券公司的债券基金、保本基金、指数基金等低风险产品，在市场上掀起一股又一股的投资理财热潮的时候，首家中外合资基金管理公司———招商基金管理有限公司率先在国内提出了货币市场基金的概念。货币市场基金就是以安全性极高的短期金融品种，如短期国债、银行票据、国债回购等来构建投资组合，为投资者提供高流动性，同时保持稳定收益的一类基金品种。货币市场基金正是以低风险、高流动性、稳定收益的特性而在海内外市场上声名鹊起。上海国际投资公司利用自身连接资本市场和货币市场投资的跨市场运作优势，为投资者提供专业理财服务，通过货币市场的投资运作，降低资本市场投资风险，通过资本市场投资运作提高货币市场投资的收益率。理财者只需要选择适合自己的理财机构，便可以轻松自在地享受各位专家的理财服务和高科技带来的快捷、便利与自由的财务管理。第二节(电子银行的金融服务一、电子化金融服务系列产品电子银行业务是银行业务中的一个新兴领域。其发展变化快，对信息技术的依赖程度高，且新产品开发和日常的运行维护都需要科技部门的强力支撑。网上银行服务方式有其自身成熟的条件，它不仅取决于一家银行的科技开发实力，同时还要求银行整合优化自身的服务结构、服务第二节!电子银行的金融服务#!方式和管理流程，迎接国际竞争对国内各银行提出的客观要求。近年来，在科技部门的大力支持下，银行的电子化金融服务系列产品不断推陈出新，并且先后经过了多次优化升级，产品功能逐步丰富，在世界同业中已具有领先水平；由于各行各业都有着自己的经济特点，银行对自己的重要客户服务系统，专门进行了为大客户个性化需求的动态开发，先后推出授权支付、银行转账等产品，开发完成网上银行、电话银行、手机银行，为全行客户服务的建设打下了基础，同时又为家居银行的建设，为探索新渠道下的电子银行产品积累了宝贵的经验。目前电子银行业务已经进入了高速发展期，各家银行正紧跟数据集中项目的加快推进进度，逐步丰富和完善电子银行产品的基本功能。以电子化为特征，以科技领先、高效便捷、安全可靠的电子系统为保障，集后台智能的综合账户系统、个人理财系统和客户关系管理系统等多项先进技术于一体。依靠银行雄厚的资金实力、丰富的金融产品、便利的网络资源、专业的经理队伍，使管理金融资产、从事金融活动变得更加轻松自如，使客户得到前所未有的贵宾礼遇，提升自信、自然、自由的人生境界。电子银行产品的客户数、交易额和交易量等各项业务指标大幅度增长，位居市场前列。在遍布全国的所有县、市都可以迅速、准确、安全、可靠地享受瞬间可达的异地金融服务。客户仅凭一张卡即可办理存取款、转账汇款、刷卡消费、投资、贷款等多项银行业务，真正实现了一卡多能。客户只需指定一个卡的基本账户为结算账户，就可以在卡内下挂其他各种账户，实现对账户的统一管理。二、电子化金融服务系列产品的功能在金融服务方面，银行推出了“理财!站通”。即现金管理一站式服务平台，全面满足客户从收款、付款、账户管理、资金流动各个环节的现金管理需求。“理财!站通”能够有效地协助集团企业建立良好的资金运作模式，已经成为企业加强资金管理的首选平台。在个人服务方面，各家商业银行也不断推陈出新，相继开通个人汇款、代缴学费、银证通、外汇买卖、基金交易等业务。个人客户几乎可以足不出户地通过网上银行、电话银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。#和#$等在线支付服务为我国电子商务的发展提供方便、先进的支付平台。另外，银行的自助设备同时提供各种金融服务如：自动取款机（%&’），可以用银行卡办理人民币取款、修改密码、转账、账户余额查询及代收费业务；银行存折补登机可以进行活期存折补登；外币兑换机（()’）可以进行外币兑换、取款、汇率查询、修改密码等；受理币种：美元、日元、港元；夜间金库：满足小型商业、服务企业需要的自助设备，其突出特点是既可存放现金，又可存放票据、硬币、有价证券等贵重物品；银行的自助终端可以进行公共信息查询、账户信息查询打印、打印对账单、进行自助转账、自助缴纳话费、口头挂失、修改密码、存折补登等。三、电子化金融服务系列产品的最新产品随着市场经济的快速发展和居民个人财富的不断积累，个人金融服务和市民的日常生活连接得越来越紧密。一方面，居民的金融消费意识日益增强，消费的“胃口”也越来越大；另一方面，越来越多的银行认识到，谁能在争夺个人金融业务市场的竞争中抢得先机，谁就可以立于不败之地。一时间，国内个人金融业务市场上“硝烟四起”。针对居民信息化、网络化生活而打造的有“一卡通”、“一网通”；为迎合居民保险、投资双重口味而设计的有新款投资联结类和分红类第!章银行的金融理财工具（一）#!保险；前不久，上海市工商银行还推出了以优秀员工命名的“理财工作室”，专为客户量身订制理财计划。可以说，为打好个人金融服务这张“牌”，银行可谓费尽心思。但与成几何倍数增长的金融消费群体和居民越来越高的消费品位来说，目前国内银行提供的个人金融服务无论是产品的设计和开发，还是在服务的质量和水平都显得难以适应，许多居民正常的消费需求依然得不到有效满足。因此，银行进一步提升服务层次和质量，打好这张个人金融服务的“牌”，显得尤为重要。!!年，工商银行在国内率先推出了现金管理服务，并通过网上银行实现了基于互联网的网上现金管理服务，“理财#站通”。所谓现金管理，是指银行协助企业，通过有效管理现金（短期资金）使资金既能满足流动性需要，又可以获得最大效益的一项综合性业务。网上现金管理则是通过互联网为客户提供包括收款、付款、投资、融资、现金流转、信息报告等在内的综合服务，使企业只要通过联入互联网的计算机就能够实现高效、高附加值的现代企业财务管理。这样，通过网上现金管理服务，不仅可以协助客户尽量减少闲置资金，实现企业现金流动性与效益性的最大统一，也可以使企业把更多的时间和精力放在自身业务的拓展上。以网上银行为核心的工商银行的电子银行不仅在国内取得了极大的成功，而且赢得了国际银行界的认可和尊重。!!年工行网上银行在国际上声誉鹊起，美国《环球金融》（$%&’(%)*+(+,#）杂志首次按国家和地区评选最佳网上银行，就将“中国最佳企业网上银行”的奖项（-#./0&12&1(/#34+./*/5/*&+(%4+/#1+#/-(+6&708*+(）颁给中国工商银行；《银行家》（98#-(+6#1）也将!!年度惟一一个关于商业银行网站的大奖———“全球最佳银行网站”（-#./-(+6:#’.*/#）奖项颁给中国工商银行（8//2：33;;;*,’,,&=