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学生理财的基本知识导言理财能力是现代人必须具备的基本素质。正在成长的中学生，并不具备独立固定的经济收入，但却有着强烈的购物要求和消费欲望，一旦得不到外部的有效引导，就有可能导致消费上的盲目、攀比和浪费等不良行为，从而也难以养成熟练的理财技能。如果将来在步入社会时还不具备初步的理财能力，一切还得从头学起，这往往要付出很大的代价。《学生理财的基本知识》旨在通过向中学生系统介绍一些基本的理财常识，帮助同学树立正确的金钱和消费观念，养成初步的投资和创业意识，为终身发展奠定坚实的基础。第一章中学生消费心理探究犹太经典《塔木德》上说：“财富是进入社会的通行证，富有是社会安定的基础。为了人生的幸福，你万万不可贫穷。生活的富裕不但是一种抱负，更是人生的一种义务。拥有了财富，你才能得到别人的尊重，你的地位才能显示，否则，就不被大家所认可”。随着社会的高速发展，不懂投资理财在当今世界无疑是寸步难行。正如《赢在中国》中的一句口号“励志照亮人生，创业改变命运”。若你想过上别样人生的生活，那就要去努力，去拼搏，为了激发同学们的求知欲望，养成自觉学习的良好习惯。我试从投资理财的角度，贴近生活，介绍一些优秀的企业管理人士以及犹太人的经商之道等，培养激发同学们的创业激情，使他们在以后的人生道路上多少能有所收获，做一名对社会有所贡献的人。而中学生理财方面的观念是我们主要研究的。据《中学生》杂志一份《青少年理财状况问卷》调查报告显示：79%的中学生没有对自己的零用钱开支作过总结，64%的中学生没有预算过自己的零用钱开销，只有12%的人对自己的零用钱进行定期的总结和预算。大部分中学生家长都固定地给他们一些零用钱，数量从几十元到几百元不等。但每次还未到月末，孩子们早已是“财政赤字”了。很多中学生对“钱该怎么用？“这一理财的基本问题存在着种种不成熟的偏见和误解。他们一般不会想到对零用钱进行定期结算和预算的必要，甚至在他们“身无分文”的时候也不知道自己的钱到底花到哪里去了。这样的理财观念是值得我们去探究、思考的。而且更让我们忧虑的是：我们的学校对孩子的理财问题是基本不干涉的。现今世界，理财能力是一个人得以生存不可缺少的一部分，也是素质教育不可忽视的一项重要内容。因此，研究中学生的理财情况，与如何解决这样让人忧虑的现状尤为重要！生活在世纪之交的中学生处于改革开放以来造就的良好经济环境中，同时在不断出现的外界新事物的影响下，现今中学生的观念、想法与以前的同龄人已经大不一样了。在消费观上的变化就尤为显著。现在，中学生的消费结构已不是单一型的了，而是向享受型、高档型，以至于向多元化的消费方向发展。尽管由于年龄、思维能力、社会经历的原因，其表，当前中学生理财能力普遍低下，近70%的中学生买东西不会“货比三家”，81%的中学生买东西没有目的性和计划性，常常是花了钱却搞不清是怎么花的。理财能力是当代每一个人都必须具备的基本素质，直接关系到一个人在社会中的生存和发展。随着社会主义市场经济的深入发展和社会竞争的日益加剧，理财能力越发显得重要和突出。中学生处在由未成年人向成年人过渡的重要时期，是否具备初步的理财能力对他们以后走上社会的独立生存和发展，对国家的经济建设，都有着不可低估的影响。如果在步入社会时尚不具备初步的理财能力，一切还得从头学起，这往往要付出很大的代价。穷人的孩子，由于过早体会到人世间的艰辛，对勤俭节约的重要性有切身的感受，因而较容易“早当家”，并形成较强的当家理财能力。现在生活条件好了，中学生的理财能力却普遍低下，这是为什么呢?正在成长中的中学生，并不具备独立固定的经济收入，不具备也不可能自发形成成熟的金钱和经济方面的意识，但却有着极为强烈的购物要求和消费欲望，一旦从外部得不到有效的教育引导，就会导致消费上的盲目、任性、攀比、浪费等不良行为，因而也难以养成熟练的理财技能。因此，笔者认为，造成中学生理财能力低下的真正原因不在中学生自身，而恰恰在于家庭教育和学校教育中理财教育的欠缺。在我国，对中学生进行长期、系统、有效的理财教育，几乎是一片空白。笔者认为，有如下几点原因不容忽视：1．传统的“学而优则仕”思想影响依然存在许多家长始终认为，只要孩子学习好，能考上大学，就会有光明的前途。随着独生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上经历过艰苦生活的家长们特有的“补偿”心理，往往容易造成迁就、娇惯、溺爱孩子，结果却忽略了对孩子早期理财能力的培养，表现在孩子用钱上，常常是“心太软”，甚至不惜一切代价满足孩子的过分要求。据报载，吉林白城有一对夫妻，每个月生活费不足200元，平时连电灯都舍不得用，更不用说看电视了，但他们却把儿子送进了贵族学校，并且为了在同学们面前不至于“掉价”，尽量满足儿子的虚荣心，可以花290元钱买一件耐克衫，而夫妻二人却省吃俭用，宁愿过清贫的生活。读了这则故事，令人吃惊之余却颇感辛酸。当前中学教育中，没有开设专门的理财教育课，德育体系中也未切实纳入理财教育，仅有的艰苦奋斗教育内容单调稀疏，教育方式迂腐陈旧，教育者往往对学生“训而不导”，并不能真正教会学生该如何做。最典型的事例莫过于学生随口能吟出“谁知盘中餐，粒粒皆辛苦”的诗句，却很少有学生能将其内化为信念，外化为行动。应该说，应试教育不改变，对理财教育的实施就有着相当的阻碍作用。2．在开展理财教育的时机问题上存在着严重的认识误区许多家长和教育工作者认为理财是大人的事，孩子还不适宜涉足这种事情，或者认为理财的事情孩子长大以后自己也能学会。更多的人认为，青少年时期应该是“一片净土”，孩子们的主要任务是学知识、长身体，其他的都应慢慢来。这些错误的认识往往造成错过对中学生进行理财教育的关键期，使中学生得不到及时、科学、系统、有效的教育引导，理财能力又怎能得到提高?3．某些社会因素的负面影响亦不可小看某些媒体对社会生活中一些富翁纸醉金迷生活的片面描绘和报道，社会上拜金主义、享乐主义思潮的泛滥，校园外不良环境(如一些歌舞厅、游戏机厅)的存在等，往往对中学生的思想有一定的腐蚀作用。不少中学生养成了爱花钱、乱花钱的不良习惯，绝不是偶然的。中学生理财教育势在必行，我们全社会都要对这个问题予以关注。如何抓好这项工作，笔者从学校教育的角度认为：首先，思想上高度重视。教育工作者要切实转变观念，走出应试教育的怪圈，切实把理财教育纳入中学德育工作轨道上来。其次，行动上长抓不懈。理财教育是一项系统工程，学校要经常开展理财教育活动。例如，请专家为学生开设理财教育专题讲座；利用板报、校报、广播站等阵地，长期向学生宣传科学理财知识；召开家长会，向家长宣讲理财教育的重要性及在家庭教育中如何实施理财教育；等等。在教育中一定要坚持理论联系实际原则、针对性原则、知行统一原则，逐步提高中学生的理财能力。再次，理论上加强研究。中学生理财教育在我国可以说仅仅处于起步阶段，需要广大教育工作者在努力学习、努力实践的同时，注重理论研究，不断丰富、深化、扩展中学生理财教育的内容，总结出合乎实际、行之有效的操作方法和评估标准，研究理财教育与其他素质教育的内在联系，探讨家庭教育中理财教育的切入点……从而掀起科研高潮，推动中学生理财教育工作不断向纵深发展。所以中学生在未来使用零花钱上应注意以下几点：1、学会节流。零花钱是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的零花钱，这是理财的第一步。2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。3、善于计划。理财的目的，不在于要省许多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是大人的事，学生同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。4、合理安排零花钱，应该花的就花，不应该花就节省下来。5、根据自己的需求和风险承受能力考虑和制定适合自己的理财方案。我国传统的家庭教育是不愿意让中学生接触金钱的,认为从小持币会使孩子思想受到铜臭气的不良影响.这种消极防范导致中学生缺乏经济意识,出现盲目消费,不会理财等现象.其实,作为家庭成员之一,中学生不可能不和钱打交道,试图给中学生创造一个真空的消费环境是不切合实际的.因此,中学生适当地注意增强经济意识,对健康成长十分有利,也便于提高辨别和分析能力,促进逻辑思维能力的提高.为了让自己的孩子更好地学习和生活,大部分中学生家长都固定地给他们一些零用钱,数量从几十元到几百元不等,但每次还未到月末,同学们早已将零花钱用年完了.很多同学对钱该怎么用这一理财的基本问题存在着种种不熟的偏见和误解,甚至在他们身无分文的时候也不知道自己的钱到底花到哪里去了.由于初中生年龄较小,家长一般不会给太多的零花钱.绝大多数(约占79%)的初中生每月零花钱低于50元,但也有5%的初中生每月零花钱超过100元.据调查,在同学们零花钱的支出项目中,经常购买饮食品占被调查人数的70%,位列第一,紧随其后的分别是文具,书籍,报刊杂志,磁带和光盘等.调查结果表明,多数同学存在乱消费,理财能力差的问题.理财意识淡薄是导致中学生理财能力差的主要原因.正如有些同学所说:很多同学信奉'钱是身外之物','出手要潇洒大方';也有的人认为'算来算去烦死人','省来省去也省不出几个钱',还不如'今朝有钱今朝花'.所以同学们的零用钱很大一部分都是在不正确的理财观念中被浪费掉了.家庭对孩子理财能力培养的疏漏,是造成中学生理财能力差的一个重要原因,学校对孩子的理财教育也很少涉及.因此,家长应对中学生进行必要的理财教育.比如,培养孩子良好的消费习惯,懂得进行价格比较购物消费;家里一些有关财务问题的讨论中,不妨让孩子适当加入,了解适度消费的道理,预防,杜绝一些孩子从小自家里私下拿钱,在外随意借钱的问题.希望同学们能养成以下良好的理财习惯:第一,学会消费,懂得必要的消费规矩.形成正确地花钱,算账的观念,逐步养成良好的生活习惯.比如生活中需要购买东西时,需明白哪些该买,哪些不该买,哪些买了划算.第二,懂得钱来之不易.要正确认识钱的作用和地位,懂得钱是劳动成果,珍惜父母劳动成果,不奢侈浪费,养成勤俭节约的良好习惯.第三,找机会参加储蓄存款,增加金融知识.如将逢年过节,过生日,长辈或亲友送的压岁钱,贺礼等进行零存整取,自己计划管理,体验理财的滋味.第四,获得一些投资知识.可以集邮,集币等,有机会可以学习购买基金,债券.第五,合理利用好零用钱,用于购买学习用品,交通费,以及同学间小额募捐等.现今世界,理财能力是一个人得以生存的不可缺少的一部分,也是素质教育不可忽视的一项重要内容.而要培养和锻炼这种能力,专家建议:在孩子八九岁就应当注意培养其理财意识,而到了中学这一理财观念的形成和定型时期,家长和学校更应积极做好引导工作。第二章理财的必要性其一，财在生活中作用很大。1、钱和日常生活密不可分；2、钱的知识与道德教育有紧密联系；3、懂得节约钱，计划开支，是良好的习惯；4、通过理财教育，可培养孩子的参与意识和竞争意识。其二，孩子的生活经历也与理财有关。西方教育专家认为，孩子应从三岁起开始经济意识教育，主要是开展理财知识的教育，并制订了各年龄阶段的教育计划。三岁：辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。四岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小玩具等。五岁：弄明白钱是劳动得来的报酬，并正确进行钱货交换活动。六岁：能数较大数目的钱，开始学用攒钱器具，培养“自己的钱”的意识。七岁：能观看商品价格标签，并和自己的钱比较，确认自己有无购买能力。八岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖报、给邻居买小物件获得报酬。九岁：可制订自己的用钱计划，能和商店讨价还价，学会买卖交易。十岁：懂得节约零钱，在必要时购买较贵的商品，如溜冰鞋、滑板车等。十一岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。十二岁：懂得珍惜钱，知道来之不易，有节约观念。十二岁以后：完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。用钱就得学会理财，从上面内容看出，从六年级开始才进行理财教育就已经很晚了，真正接触钱财应该从会说话就开始了，六年级应该学会参与成人社会的商业活动和理财了。所以“理财教育应从娃娃抓起。”第三章理财的