家庭财产保险在我国的发展前景

家庭财产保险在我国的发展前景姓名：陈友雪学号：11216003院系：针灸骨伤临床学院专业：11医保字数：3914得分：二〇一四年十一月十一日2家庭财产保险在我国的发展前景摘要：随着经济全球化进程的加快和我国国民经济的发展以及人们风险意识的提高，我国家庭财产保险业得到了快速的发展，显示出了巨大的潜力和无限的发展可能，但是，相比较人身保险的发展，我国家庭财产保险发展相对比较缓慢。保险业务人员素质偏低，保险市场供给不能完全满足国民经济和社会发展需要，市场潜力不够与结构失衡，产品结构单一，行业发展迅速与行业自律滞后等问题，亟待解决。正确认识和分析我国家庭财产保险市场的现状和发展趋势，规范我国家庭财产保险市场，对其发展起着至关重大的作用。关键词：家庭财产保险，发展现状，对策。正文：一、家庭财产保险的概念界定家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产保为保险标的的一种保险，是我国财产保险的主要险种之一。家庭财产保险主要包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险。投资理财型保险等不同的险种，并具有保源广、费率低、保障程度高、社会效益好等特点。根据上述概念，家庭财产保险可以从以下两个方面来理解：第一，家庭财产保险的保险标的是拥有所有权的各类家庭财产；第二，家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称，它是相对于法人财产保险而言的。二、我国家庭财产保险的现状及分析（一）我国家庭财产保险的现状家庭财产保险在我国财产保险领域中是最早开展的险种且经营效益相对较好的业务。但是，我国家庭财产保险的业务总量一直不大，在财产保险业务中的占比也很小。长期以来，我国居民的需求仅停留在温饱问题上，其他方面的需求因并不乐观的经济问题而被压抑。近年来我国经济高速腾飞带来了社会发展进步和个人生活水平的逐步提高，居民的消费需求也逐渐变得多样化，其中对自身的人身保障需求和个人财产的保障需求得到了很大的提高，拉动了保险需求的快速增长[1]。由资料数据（林宝清，2004，金融研究）显示，我国GDP总量与保险需求呈正相关发展。我国保险业的快速发展时期正好是我国改革开放后国民经济飞速发展的时期。由此可以看出，国民经济的发展给保险业的发展提供了良好的经济环境。随着现如今中国经济的持续发展，家庭财产保险业显示出了巨大的增长潜力。到2004年，我国财险保费首次突破1000亿元，达到1089亿人民币，到2008年，我国家庭财产保险保费突破2000亿元，达到2337亿元。（保险年鉴，2000~2010；中国统计年鉴，2010）（二）我国家庭财产保险问题分析1、我国家庭财产保险的发展相对缓慢我国保险业在恢复初期，家庭财产保险在整个保险行业占比重较大，但随着整个保险行业的发展，中国人寿保险业搭上了快速发展的顺风车，无论是市场规模还是市场主体，都获得了前所未有的发展。家庭财产保险业务收入所占比重不断下降，发展相对缓慢，而人寿保险发展较快。造成这种情形的原因在于：在体3制方面，人保财产的一枝独秀使其他家庭财产保险发展受到限制；加上我国的经济制度限制，外资保险企业不能涉足家庭财产保险，所以海外已经成形的家庭财产保险模式无法运行于中国市场，导致其发展艰难；家庭财产保险的从业人员素质低下，产品结构单一，宣传力度不到位，销售渠道滞后，无先进理念、无先进服务跟进态度导致家庭财产保险公司形象企业发展都受到不利影响；家庭财产保险后续服务、程序、态度、理念、效率也未形成一个良好的态势。综上种种原因，我国家庭财产保险的发展相对缓慢。2、保险市场供给不能完全满足市场需求首先，我国家庭财产保险深度和保险密度与国际水平相比明显偏低，非寿险保险深度和保险密度较低，不仅低于工业化国家或者全球的平均水平，也低于新兴市场，与国民经济发展水平不匹配；其次，虽然我国财险市场的赔付额近年来有了很大的提高，但是相对于我国经济发展水平以及我国财产损失的程度来看，赔款支出占总损失的比重较低，家庭财产保险的保障功能尚未得到充分发挥。3、市场潜力开发不够与结构失衡的矛盾首先，尽管我国家庭财产保险发展迅速，但市场潜力远远没有挖掘出来，直接表现在投保率较低；其次，我国财险市场结构性矛盾比较突出。我国财险市场低水平均衡是结构性矛盾所致，主要症结体现在：第一，规范有效的市场良性竞争格局尚未形成，市场主体较少，市场集中度很高，市场竞争仍处于低水平阶段；第二，险种结构失衡，财险业务过分集中在机动车辆及第三者责任险、企业家庭财产保险两大险种上，而农业保险，责任保险，信用保险占得比重很小。4、行业发展迅速和行业自律滞后的矛盾我国保险业在全国所有行业中是发展较快的行业，1980年以来的家庭财产保险保费收入年增长率为35.3%，大大超过GDP9.5%的增长速度。尽管我国于1999年成立了中国保险行业协会，但由于众多的原因，没有完全发挥其应有的作用，其自律作用在一定程度上有些滞后于保险业务发展的需要。（粟芳，保险公司经营管理，2009）三、我国家庭财产保险的发展方向和对策为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。（一）不断扩大保险覆盖面，不断拓宽服务领域随着保险需求的不断扩大，对保险产品的完善程度要求也越来越高。进行产品创新，使之与需求相匹配。要根据客户的实际风险和需求，开发不同的产品。还要根据不同社区、不同管理水平、不同建筑类型、不同需求，对产品进行设计和营销，提高我国家庭财产保险产品的市场和国民认知度。一方面，要完善保障型产品。公司应认真分析本地的风险状况和客户需求，研发出具有广泛保障范围、符合市场需求、适销对路的家庭财产保险产品。另一方要开发投资型产品。投资型家庭财产保险兼具保险保障，投资理财的双重功能，迎合了我国居民防范家庭财产风险和家庭财产保值增值的双重需要，也有利于产险公司聚集一部分社会闲置资金，提高巨灾年度的赔付能力。（二）规范市场秩序，改善竞争环境虽然在保险业发展的初级阶段，价格竞争仍不可避免地是市场竞争的重要手段，但从行业内部看，随着恶性价格竞争的弊病日益显现，规范市场行为、在相4互竞争中合作，将被保险人合法权益和经营效益放在首位，自愿抵制不正当竞争应该成为产险公司的共识。从监管层面来看，保监会要继续加强监管力度，建立健全的非寿险精算制度，规范车险定价指标，推进产品标准化体系，对市场行为（三）树立保险行业诚信服务的形象保险公司首先应该明确，保险业发展要靠做保险，而不是卖保单，应将服务质量作为第一要务。首先，不管是在保单前期营销过程中还是在后期的售后服务过程中，都应将客户的利益放在首位。其次，公司应建立健全的教育培训体系，加强保险工作人员的素质培养和保险知识的普及。（四）加强宣传推广的力度，提高居民的保险意识通过宣传加强居民对家庭财产保险的了解，让居民意识到其的存在，知道其与政府救灾的区别，觉得购买它是必要的。选才通过的手段应多样化，如在大灾现场召开理赔现场会，通过新闻媒体报道理赔案例，开办家庭财产保险知识讲座，节假日在市区开展宣传活动，举办家庭财产保险知识有奖竞猜，柜台及保险销售人员散发宣传单，建立专属的网站，提高居民保险意识并非一朝一夕就能完成，因此，宣传应该长期进行，持之以恒，逐步渗透。（五）拓宽销售渠道销售渠道在家庭财产保险的发展中扮演着重要的角色。因此要做到以下几点：一是发展家庭财产保险的销售队伍，主动推销。在当前人们对家庭财产保险的认知不够的情况下，主动营销必不可缺。故要建立专门的营销队伍，利用保险公司庞大的销售队伍，从而增强客户的忠诚度，最终实现产、寿险的双赢。二是借助电子商务进行网上销售。网络营销平台在为投保人提供大容量、高密度、多样化信息咨询和产品，要通过网络加强自己的营销宣传和推广，以引导和释放家庭财产保险的网络需求。三是努力寻找新的代理途径。除了现有的通过银行、邮局代理销售外，还可利用商场、超市、社区服务中心等代理业务，使之覆盖全国。（六）加强政策引导和法制规范从国外的实践来看，由于家财险涉及国计民生的基础，因此，各国政府均对家财险的发展，特别是家财地震保险给予了高度的重视，将家财险定为“准政策性”业务，无论是在立法推动，还是在财税政策方面均对家财险的予以实质性的支持，尤其是在房屋地震保险领域。从长期来看，出台相关法律是十分必要的。可以进一步规范险保险机构的经营行为，包括代理销售资质、保险资金运用、投资账户管理等等。四、我国家庭财产保险前景保险业的发展规模在很大程度上受社会经济发展水平的制约，只有国民经济持续快速稳定的增长，才会为家庭财产保险业的发展奠定雄厚的基础。在经济发展落后的国家，人们即使有购买保险规划风险的欲望，但由于现实的购买能力，保险功能的发挥必然会受到限制。经济的增长为我国保险业提供了良好的环境，而保险业的发展也为经济增长提供了推动力。改革开放30多年来，保险业取得了长足的发展，2009年我国保险行业保费收入1.1亿万元，年均增长30%。与此同时，保险业为经济发展作出了巨大贡献。现如今，我国经济发展跃居世界第5二，这大大激发了保险行业的潜能，给家庭财产保险提供了坚实的保障和发展动力。我认为，在我国经济健康快速发展的大前提下，各个部门相互协调，相关政策的出台，保险公司自身的不断完善，家庭财产保险的发展具有无限的可能性。参考文献：【1】刘茂山，保险发展学，中国金融出版社，2006【2】林宝清，金融研究，2004【3】粟芳，保险公司经营管理，上海财经大学出版社，2009【4】吴定富，中国家庭财产保险发展报告，新华出版社，2008【5】王和，我国家庭财产保险问题研究，保险研究，2008【6】张昭，发展家庭财产保险应重视创新销售渠道，天津经济，2004【7】蒋才芳，保险业与经济社会和谐发展研究，2009【8】保险年鉴，2000~2010；中国统计年鉴，2010【9】马兰，从险种变化看我国家庭财产保险市场的新发展，上海保险，2002