阿里染指信用支付暂未威胁金融业

ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨阿里染指信用支付：暂未威胁金融业业内分析进入2013年，电商巨头阿里巴巴在金融领域动作频频。上周，阿里金融推出的一项信用支付业务引起极大争议，被外界解读为无卡的信用卡，未来甚至有可能消灭信用卡。有预测认为，阿里金融将成为阿里巴巴集团IPO的最大亮点。ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨不过，阿里巴巴相关人士昨日对记者说，该业务有别于个人消费贷款，更不是所谓的虚拟信用卡，而是一种信用支付，目前只在湖南和浙江两地进行试点，也仅限于用户在无线端支付，信贷资金来源出自合作银行。对于外界争议，预计阿里巴巴相关负责人计划在本周就此事进行进一步解释说明。支付宝将对用户授信阿里巴巴即将推出的信用支付业务，被认为是个具有转折ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨意义的产品。据介绍，支付宝将根据用户交易数据进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，用户需要在还款日之前进行还款，最长可获得38天免息期。支付宝将向已签约的商户每笔信用支付交易收取服务费，费率与信用卡大体一致：淘宝为1%；天猫为1%，目前优惠期为0.8%。目前阿里金融已开始对相关数据进行收集和分析，主要包括注册时间长短、网上消费不良记录、实名认证、买家信用等级等核心指标，并根据用户的资质分成不同的层级，ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨并决定最后的授信额度，最低为200元，最高可达5000元，相当于一张普通信用卡的透支额度。预计4月份将在湖南、浙江率先上线。不约而同的是，2011年，招行行长马蔚华也提出未来几年内消灭信用卡的口号，并不是真正消灭信用卡这种支付方式，而是把信用卡和手机合一。阿里巴巴该支付业务则更向前推行一步，瞄准当前风头正热的无线支付领域。阿里金融公关负责人王彤说：这和信用卡没关系，只是我ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨们针对淘宝买家推出的一款消费信贷产品。不过记者发现，这种消费信贷又不同于普通的个人消费信贷。一般来说，消费金融公司需要对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款，年限相对较长，且资金较大，而阿里金融提供的信用支付并不需要每次审核，更像是一种信用卡功能，比如信用卡的透支额度根据客户的信用记录确定，授信额度、手续费和免息期与信用卡高度雷同。阿里巴巴该业务与传统信用卡业务的另一大不同之处在于ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨无实体卡，目前仅限于无线端使用。未来也会重点在无线端使用，暂无在PC端投入的计划。他说。从数据看，2011年中国移动支付市场交易规模达480亿元，预计到2013年将突破2000亿元。而在以80后、90后为主体的年青一代消费方式变革的带动下，这个市场代表着未来的商业机会。信用支付资金来自银行最受外界关注的是，阿里巴巴开展信用支付的资金来源是ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨哪里呢？作为非金融机构，支付宝不具备吸储的可能，其沉淀资金使用也受到央行限制，阿里巴巴旗下的阿里金融最多只能通过其小额贷款公司来放贷，但要向每个客户提供借款合同，这与小额快捷方便的移动支付相背离。记者了解到，其资金来源并非以上三种，而是采取和银行合作的方式，阿里巴巴提供个人信用数据，银行提供资金来源，但阿里巴巴没有透露具体是哪家银行。另外，就该创新业务方式是否获得监管部门的批准，相关人士说：肯ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨定获得了许可，不然谁会冒这么大风险？做成了是有利于公众的事情，出了问题是自己倒霉的事情。对传统金融业尚不构成威胁阿里巴巴董事长马云曾表示，阿里金融并非要推翻传统机构，而是要摇一摇，让他们的楼更坚固。他说：阿里会重建一个金融信用体系，在这个金融体系里面，我们不需要抵押，我们需要信用；我们不需要关系，我们需要信用。在外界看来，淘宝和支付宝的所有消费技术数据，无论任ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨何一个人在淘宝和支付宝的交易信息及个人信息都有明确记录，这才是现在所有线下银行最垂涎欲滴的肥肉。尽管手握庞大客户数据，但阿里巴巴的金融业务目前仍只是银行业的一个补充，还很难突破。由于不能吸储，阿里金融在控制坏账率上要求会非常高，而这又反过来影响其放贷规模。电子商务观察员鲁振旺说，银联零售商户交易费用一般一两个点，大部分还是被银行拿走了，银行有多大的动力支ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨持支付宝革命？想打破银联垄断还是很困难。新闻链接首家网络保险公司试点获批日前，保监会副主席李克穆公开表示，保监会已经预批准腾讯作为首家试点公司，筹建网络保险公司。记者了解到，首家试点的网络保险公司正是日前正式获批筹建的众安在线财产保险股份有限公司。对此，业内人士表示，监管层批准在线互联网公司进入保险业，创新意图明显。但也有ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨资深寿险人士认为，金融业的进入门槛相对较高，互联网公司由于拥有大量的用户数据库和庞大的资源，平台优势明显，但是对于专业互联网公司而言，真正参与到金融业的开发上来需要大量专业的人力和资源，并非易事。着眼专业网络财产险保监会在批复中表示，众安在线的业务范围限于互联网相关的财产保险业务，不设分支机构。值得注意的是，批文中特别提及进行专业网络财产保险公司试点。事实上，近ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨来以第三方支付、电子商务为代表的互联网金融引发变革，金融领域下保险、银行、基金等各细分行业都开始高调挺进电商、移动支付等非传统金融业务领域。不过从银行业和基金业的触网现状来看，金融与互联网的融合大多还停留在物理反应的层面，对于金融体系本身并没有太多的突破。目前国内保险行业至少已有16家财险公司、23家寿险公司开设了通过互联网销售保险产品的业务，而国寿、平安、太保、人保、阳光等保险集团已悉数开设保险超市、ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨在线商城等网上销售专属平台。据此前媒体报道，众安在线产品主要包含两个方面：基于互联网的产品和基于物联网的产品。比如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险，甚至还有基于语音技术的保险保障服务。有资深险企负责人向记者表示，由于目前保险网销的产品相对简单且单一，多是财产险种类，始终都替代不了面对面的代理人渠道模式，由于客户的理财需求和保障需求都是复杂且在日益变化的，所以简单的在线销售ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨并非能解决客户一揽子保险问题，目前看来，互联网公司的进入短期对保险业的冲击有限。保险网销售后仍成问题事实上，保险网销仍有不少遗留问题亟待解决。记者了解到，网络销售大多是总公司在运营，分公司还是主要负责线下的销售。而网销由于没有地域界限，如何划分监管区域目前还没有明确化。同时，当客户遇到合同纠纷时，问题究竟该由谁来解决，责任如何划分，也是一个问题。ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨有业内专家认为，在线销售保险的接受度有限、产品较简单、保费少，网络营销渠道对保险公司的业务贡献还很有限。另一方面，在线销售缺少投保人签名这一环节，尽管目前有保险公司推出了电子签名投保的服务，但是由于技术原因，目前推广仍然有限且没有专门的规范，专家表示，如果没有当事人的签名，为道德风险的发生留下了可乘之机，同时也诱引理赔纠纷的发生。目前阿里巴巴和腾讯凭借强有力的网络会员平台，凝聚了ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨庞大的客户资源，一旦进行深度的客户开发则前景相当值得期待。专家表示，依靠企业经营数据和现金流的风险管理技术，互联网金融正在对传统的银行业产生冲击。甚至有专家断言，未来的互联网金融，完全有可能跳出传统的商业银行，间接或直接融资，缔造全新的互联网金融模式。業內分析進入2013年，電商巨頭阿裡巴巴在金融領域動作頻頻。上周，阿裡金融推出的一項信用支付業務引起極大爭議，被ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨外界解讀為無卡的信用卡，未來甚至有可能消滅信用卡。有預測認為，阿裡金融將成為阿裡巴巴集團IPO的最大亮點。不過，阿裡巴巴相關人士昨日對記者說，該業務有別於個人消費貸款，更不是所謂的虛擬信用卡，而是一種信用支付，目前隻在湖南和浙江兩地進行試點，也僅限於用戶在無線端支付，信貸資金來源出自合作銀行。對於外界爭議，預計阿裡巴巴相關負責人計劃在本周就此事進行進一步解ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨釋說明。支付寶將對用戶授信阿裡巴巴即將推出的信用支付業務，被認為是個具有轉折意義的產品。據介紹，支付寶將根據用戶交易數據進行授信，信用額度可用於在淘寶等購物支付，用戶需要在還款日之前進行還款，最長可獲得38天免息期。支付寶將向已簽約的商戶每筆信用支付交易收取服務費，費率與信用卡大體一致：淘寶為1%；天貓為1%，目前優惠期為0.8%。ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨目前阿裡金融已開始對相關數據進行收集和分析，主要包括註冊時間長短、網上消費不良記錄、實名認證、買傢信用等級等核心指標，並根據用戶的資質分成不同的層級，並決定最後的授信額度，最低為200元，最高可達5000元，相當於一張普通信用卡的透支額度。預計4月份將在湖南、浙江率先上線。不約而同的是，2011年，招行行長馬蔚華也提出未來幾年內消滅信用卡的口號，並不是真正消滅信用卡這種支付方ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨式，而是把信用卡和手機合一。阿裡巴巴該支付業務則更向前推行一步，瞄準當前風頭正熱的無線支付領域。阿裡金融公關負責人王彤說：這和信用卡沒關系，隻是我們針對淘寶買傢推出的一款消費信貸產品。不過記者發現，這種消費信貸又不同於普通的個人消費信貸。一般來說，消費金融公司需要對每筆消費申請進行審核後發放消費貸款，年限相對較長，且資金較大，而阿裡金融提供的信用支付並不需要每次審核，更像是一種信用卡功能，比如信ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨用卡的透支額度根據客戶的信用記錄確定，授信額度、手續費和免息期與信用卡高度雷同。阿裡巴巴該業務與傳統信用卡業務的另一大不同之處在於無實體卡，目前僅限於無線端使用。未來也會重點在無線端使用，暫無在PC端投入的計劃。他說。從數據看，2011年中國移動支付市場交易規模達480億元，預計到2013年將突破2000億元。而在以80後、90後為主體的年青一代消費方式變革的帶動下，這個市場代表著ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨未來的商業機會。信用支付資金來自銀行最受外界關註的是，阿裡巴巴開展信用支付的資金來源是哪裡呢？作為非金融機構，支付寶不具備吸儲的可能，其沉淀資金使用也受到央行限制，阿裡巴巴旗下的阿裡金融最多隻能通過其小額貸款公司來放貸，但要向每個客戶提供借款合同，這與小額快捷方便的移動支付相背離。記者瞭解到，其資金來源並非以上三種，而是采取和銀行ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨合作的方式，阿裡巴巴提供個人信用數據，銀行提供資金來源，但阿裡巴巴沒有透露具體是哪傢銀行。另外，就該創新業務方式是否獲得監管部門的批準，相關人士說：肯定獲得瞭許可，不然誰會冒這麼大風險？做成瞭是有利於公眾的事情，出瞭問題是自己倒黴的事情。對傳統金融業尚不構成威脅阿裡巴巴董事長馬雲曾表示，阿裡金融並非要推翻傳統機構，而是要搖一搖，讓他們的樓更堅固。他說：阿裡會重ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨建一個金融信用體系，在這個金融體系裡面，我們不需要抵押，我們需要信用；我們不需要關系，我們需要信用。在外界看來，淘寶和支付寶的所有消費技術數據，無論任何一個人在淘寶和支付寶的交易信息及個人信息都有明確記錄，這才是現在所有線下銀行最垂涎欲滴的肥肉。盡管手握龐大客戶數據，但阿裡巴巴的金融業務目前仍隻是銀行業的一個補充，還很難突破。由於不能吸儲，阿裡金融在控制壞賬率上要求會非常高，而這又反過來影響其ＤＤ丨ＷＷＷ．ＸＵＮＤＩＥ．ＣＯＭ丨讯蝶网丨放貸規模。電子商務觀察員魯振旺說，銀聯零售商戶交易費用一般一兩個點，大部分還是被銀行拿走瞭，銀行有多大的動力支持支付寶革命？想打破銀聯壟斷還是很困難。新聞鏈接首傢網絡保險公司試點獲批日前，保監會