搜索
IBM全球业务咨询服务事业部第1页面向银行业的企业级支付平台：将商品转化为战略IBM全球业务咨询服务事业部银行业IBM全球业务咨询服务事业部第2页目录3构想7企业级方法9成本11开始着手要点只是在过去两年里，零售和商业银行接受并适应了实时电子支付交易。“它首先是一种传输机制——就如同铁路运输货物和电线输送电力一样，它承载数字信息。即使是昀先进的IT功能也很快将变得人人都可使用。”1就像电气一样，电子支付功能正在成为商品。客户需求、更加严格的政府监管以及重大技术创新已使银行机构的电子支付应用的可用性如同一杯咖啡——随地使用。真正的问题在于银行如何能够利用那些更为先进的电子功能的转型优势来降低处理成本，提供快速响应变化的市场所需的灵活性，甚至可能增加收入——在不中断现有支付系统的情况下实现所有这一切。20世纪昀后30多年的时间里，银行业的支付系统尤其没有改变。在很大程度上，2000年纸质支票的接收、处理和对账方式与1970年的相同。只有在过去两年里，在美国“Check21”立法和欧洲“单一欧元支付区”（SingleEuroPaymentsArea，SEPA）的刺激下，零售和商业银行接受并适应了实时电子支付交易。今年所有欧洲联盟实时全额结算系统（RealTimeGrossSettlementSystems）都应整合到单一平台上。此外，美国的银行也表明，他们预计未来五年内电子交易数量将增加10到15倍，并且需要实现更高的直通处理（STP）速率，以满足负载需求。由于支付通常占银行处理成本的35-40%，因此成本也是一个因素。2IBM全球业务咨询服务事业部第3页要点许多大银行正在构想一种简化和减少面向客户应用的连接点的支付流程。事实上，一般老牌银行的成本收入比通常远远高于新进入支付业务领域的银行。原因在于：多数金融机构具有多个系统来处理金融信息；如此多的系统在不同时间、以不同速率和出于不同目的参与其中，从而导致固有的处理重复性，通常包括单片式应用、冗余网关和大量连接。因此，许多老牌金融机构的成本收入比高于较新的银行。这些趋势迫使银行重新探索他们的支付业务模式，并考虑采用影响支付链的所有环节的创新方法——从客户安置（onboarding）（新客户的装备和维护）到结算和对账处理。构想总的来说，许多大银行正在构想一种简化和减少面向客户应用的连接点的支付流程。这一构想通常包括以下要素：数据仓库，可在此存储现有及将来起息日（value-dated）交易并可基于昀低成本向昀经济高效的支付工具——ACH或电报转账，以及在客户的结算请求得到满足的情况下，也可以是自我（onus）处理——分发支付交易；履行规则，确定路由交易的昀佳结算系统；以及清算和存款系统，支持发送到相应银行的支付交易的负载均衡。IBM全球业务咨询服务事业部第4页要点银行正在寻求这样一种信息技术（IT）基础设施：通过实现支付有效性和减少系统重复性降低成本；通过更快地响应市场需求提高客户满意度；以及通过更好地监控和控制增强流动性管理。此外，数据仓库可存储现有及将来的起息日（value-dated）交易，以便提供现有交易的跟踪和监控基础，以及为重要数据分析提供数据源的基础，这有助于为银行及其客户提供支付状态信息，并使银行能够执行交易类型分析，以便确定昀佳结算工具。同时，银行正在寻求这样一种信息技术（IT）基础设施：通过实现支付有效性和减少系统重复性降低成本；通过更快地响应市场需求提高客户满意度；以及通过更好地监控和控制增强流动性管理。但是，它更加具体化。与银行高层管理人员的探讨表明，他们希望在未来两到五年内满足主要支付需求。例如，他们的商业客户的工作流程越来越成熟，希望银行支持标准方法来处理交易和支付文件。此外，客户的技术平台正在向基于信息的模式迁移，而不是批处理，这一转变可在SEPA相关活动以及向美国的当天自动清算所（ACH）处理迁移中得到证实。IBM全球业务咨询服务事业部第5页要点从银行自身的业务立场出发，他们希望自己的电子支付平台支持快速增加新客户和面向现有客户的新服务。金融服务客户还要求具备STP可提供的透明性，并希望银行能够支持近乎于持续不断的升级以及对其企业资源规划和Web服务的变更。鉴于这些要求，银行希望其支持系统尤其具备以下功能：•提供自助服务功能——客户期待自助服务映射工具，使分析人员能够更加高效地映射流程，而不受物理地点的制约，并且能够查看文件或单个交易的状态；•减轻或消除能够在传统支付环境中工作的熟练工作人员减少所带来的相关风险-银行正在失去精通旧系统的重要员工，文档的缺乏使得维护和支持工作困难重重；•通过利用控制和批准的业务流程确保审计遵从性；•接受和协调来自客户的更多数据格式，并为客户提供更多的输入/输出渠道（直接应用连接）-需要支持标准文件类型和结构的扩展用法，例如ANSIX.12、TWIST、SWIFT、NACHA、XML、SAP、Peoplesoft、Oracle甚至HIPAA（一些银行正在寻求为医疗保健行业提供支付服务）；•为外部客户提供对STP生命周期信息的简便访问——越来越多的客户要求了解贯穿整个处理周期的所有支付的状态；•节约成本——客户希望利用银行提供的更好支持减少应用运行费用。从银行自身的业务立场出发，他们希望自己的电子支付平台支持快速增加新客户、面向现有客户的新服务以及支付文件或交易生命周期内关于STP步骤的消息、工作流和报告功能。此外，恰当的支付平台还应该有助于：IBM全球业务咨询服务事业部第6页要点目的是通过提供对支付的无缝视图，跨各市场领域提供一致的客户体验。•降低文件交换和基于交易的客户服务的开发、管理与支持成本，并提高其灵活性；•集成任何现有及将来的支付处理系统和应用程序；•减轻或消除依赖独有传统平台及其相关业务应用的风险；•使银行能够向实时支付处理和精确呈现日间支付状态迁移；•通过自动配置由标准驱动的接口，减少对非传统文件管理服务的支持；•制造创收机会，例如为小型金融机构、应用集成服务或合作伙伴自动配置白色标签支付服务；•通过提供适时、准确、易于访问的基础设施、客户信息、报告和数据，提高客户满意度。目的是通过提供对支付的无缝视图、具有竞争优势的功能、关于支付交易的信息以及客户容易理解和依赖以确保可预测性能的可靠系统，跨各市场领域提供一致的客户体验。成功的支付转型战略的关键是将业务与IT相结合，以开发通用基础设施，管理由客户端发起的支付（ACH、电报转账）以及通过各种银行渠道由系统发起生成的交易（ERP、SWIFT）。该基础设施还应为银行客户、管理和操作人员提供一致视图。创建基于标准的通用支付流可帮助银行满足自助服务的需求，降低成本，并提供支持快速高效添加新产品的基础设施。IBM全球业务咨询服务事业部第7页要点目的是允许金融机构购买组件（服务）并迅速高效地组装，以便能够增加满足市场需求的新功能。企业级方法实现所有上述目标需要在通用、分层和基于标准的架构上构建企业基础设施。银行的业务方面必须能够选择为企业提供服务的昀佳应用，以及在出现更新更好的服务时能够迅速交换这些应用——而不需要回归测试整套应用。它相当于一种新的业务模式——一种允许银行执行基于组件的测试，测试脚本和数据仅仅针对受影响的功能和组件。用于支付处理的面向服务架构（SOA）方法可支持该业务模式，同时：•提高响应变化的灵活性；•改进构建或购买的服务组件的集成；•通过将可重用的服务组件连接到一起更加便于创新；•降低利用外部网络测试附加应用的成本；•通过加强监控和控制更好地管理流动性；•通过确保支付有效性和减少系统重复降低成本；•通过更加快速地开发新产品提高客户满意度。目的是允许金融机构购买组件（服务）并迅速高效地组装，以便能够添加满足市场需求的新功能。金融机构通过购买一些服务组件，然后将这些组件组合到一起，定制满足银行需求的与众不同的解决方案。IBM全球业务咨询服务事业部第8页要点随着电子支付不断变得越来越普及，银行极有可能需要提供支持超过90%的STP速率的基础设施和工具。可利用现成产品或组件部件迅速、低成本地部署新产品和服务，并且这些相同组件还可以不同的组合方式在其他SOA解决方案中重复使用。金融机构还可合理地处理组件，以便不再购买或维护同一功能的不同版本。例如，一家金融机构需要购买和维护多少个外国资产控制办公室（OFAC）扫描仪？要查询一个客户的档案需要编写多少个程序？如果是能够插入任何SOA应用的可重用单独服务组件，那么这两种功能中的任一种豆科更加高效的利用。同时，由厂商开发的基于组件的新应用如果采用较小和更具可管理性的模块，则通常更易于管理和升级。通过插入、更改或移出松散耦合的服务组件，并将它们重新组合以提供新的或更新的SOA应用，即可提供新的解决方案和实现变更。此外，每个组件具有定义的输入和输出接口，可单独测试。使用SOA流程服务器可提供与其他系统组件的单一一致的通信方法，这将大大降低系统复杂性和成本。随着电子支付不断变得越来越普及，银行极有可能需要提供支持超过90%的STP速率的基础设施和工具。这意味着银行需要增强能力，使其可能能够在不需要银行员工介入的情况下提交、查看和管理其交易。异常问题必须在几分钟内得到解决，而不是几小时或几天，而客户必须能够修复自己的交易。IBM全球业务咨询服务事业部第9页要点银行计算更换或更新支付系统的成本需要考虑多种因素，而不仅仅是硬件更换成本。成本银行计算更换或更新支付系统的成本需要考虑多种因素，而不仅仅是硬件更换成本。此外，还需要了解延长现有系统的预期使用寿命的真正价值与成本，总更换成本和新系统的价值有多种衡量方式。银行往往考虑处理成本的问题，认为即使现有系统毫无用处，现有的硬件和软件也将需要更换。通常，他们利用较新技术的能力被看作是降低成本和降低每笔交易的处理成本的第一步。这样做可能需要将安装新的支付平台的资本成本与规划升级的成本进行比较。仅考虑与新基础设施相关的成本往往很难证明购买新硬件和软件的合理性。此外，估算平台的成本也是有益的，它便于了解支持更高的STP速率的总成本，如果行业在未来五年内实现预期的10到15倍的电子交易增长速率，则尤为如此。使用新硬件和更加均衡的系统将降低海量高价值交易的处理成本。IBM全球业务咨询服务事业部第10页要点事实上，将组件换出要比更换或升级单片式支付系统简便得多。我们的想法是构建这样一种解决方案：优化硬件和软件资源，昀大限度降低运营成本，并具有快速增加具有竞争优势的产品和服务的功能。此外，基于组件的SOA模式可帮助银行快速部署商品化的文件和交易传输系统，并允许银行逐渐将专用应用程序迁移到新架构中。事实上，将组件换出要比更换或升级单片式支付系统简便得多。在收入方面，银行需要使每年通过他们的系统处理的可计费交易数量增长25%，以便有利于增加收入，而新产品和服务要想实现这一目标还有漫长的路要走。3例如，有充分的证据证明，只要新的支付工具满足客户的业务需求，并且只具有适当的安全和风险要求，客户将采用这些新工具。问题的关键在于增加可向客户计费的新产品和增值功能，或者银行能够合法地加收服务费或年费的新功能。例如，规模较大的银行可开发基于可扩展技术的系统，这些系统提供增强的功能、更加高效的支付处理并降低价位。对于支持以下计划，增加市场份额可能与扩展他们的支付业务一样切实有效：IBM全球业务咨询服务事业部第11页Highlights2003FederalReserve调查表明，ACH的CAGR增长率为13.4%，而纸质支票以4.3%的速度萎缩，能够比小型银行更加高效地处理电子支付的大型银行可以向二级银行、区域性银行和信用合作社提供更加卓越的替代服务。•适用于规模较小的区域性银行的“白色标签”支付服务；•可与Wal-Mart、PayPal、Yahoo和GoogleCheckout产品抗衡的新型支付工具；•为没有银行账户的客户延长信用卡、预付费资金转账卡和工资卡的期限；•为提供支付交易的信息报告以及汇款信息链接的医疗保健和保险企业提供支付服务。2003FederalReserve调查表明，ACH的CAG