项目三 人寿保险经营

项目三人寿保险经营模块1人寿保险展业是人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故的人身保险，简称寿险。一、展业准备(一)熟悉寿险普通险种1.生存保险生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。通常，单纯的生存保险不作为独立的保险险种销售。2.死亡保险定义：是以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。死亡–自然死亡–宣告死亡～《民法通则》：公民下落不明满4年或因意外事故下落不明，从事故发生之日起满两年的，战争期间因战争下落不明，以战争结束之日起满2年，其利害关系人可以向法院申请宣告失踪人死亡。(1)定期寿险定期寿险只提供一个确定时期的保险，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定的期限内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满仍然生存，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。特征：保费低廉存在逆选择(2)终身寿险是一种提供终身保障的保险业务，有明确的开始时间而无明确的终止时间。终身寿险在被保险人死亡之前的任何时候，保险人都向其受益人给付保险金。图表说明•30岁男性，20年交，10万保额，年交保3230元。•保费支出：3230元/年×20年=64600元。•保障收益：一年内疾病身故给付1.323万元；一年后至5年内疾病身故给付10万元；意外或5年后因疾病于交费期间内身故给付30万元；交费期满后身故给付10万元。平安永福终身保险3.两全保险又称生死合一险，它是把定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种人寿保险。两全保险不仅在被保险人在保险期限内死亡时向其受益人给付保险金，而且在被保险人期满仍生存时也向其本人给付保险金。具有保障和储蓄两大功能。图表说明：某30岁女士购买国寿如意两全保险保险金额10000元年交保费470元，交20年共交保费9400元。国寿如意两全保险（二）熟悉寿险其他险种1.普通寿险2.简易寿险3.年金保险年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。•年金是指有规律支付一定款项的方法(3)年金保险的分类按被保险人的不同，年金保险可分为个人年金、联合年金、最后生存者年金和联合及生存者年金四类。按所支付的年金金额是否变动，可分为定额年金保险与变额年金保险。按给付开始日期不同可分为即期年金和延期年金。按缴费方法不同，年金保险还可划分为趸交年金保险与期交年金保险两类。按照给付方式（或给付期间）分类，可分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。图表说明：30岁男性，购买国寿松柏养老金保险，选择20年交费，60周岁开始领取养老金，年交保险费570元，保险金额10000元。国寿松柏养老金保险平安世纪同祥终身寿险（返回）创新型人寿保险•又称非传统寿险或投资连接保险、投资理财类保险等，是保险人为适应新的需求，增加产品竞争力而开发的一系列新型的保险产品。–变额寿险–万能寿险模块2人寿保险核保与承保一、人寿保险承保(一)填交投保单1．投保单填写注意事项：2．一般投保规则注意事项：3．业务员核查并上交投保资料(二)接单初审1．初审注意2．发现问题件(三)预收录入录入投保单录入健康告知书录入受益人承保查询复核交费处理——交基本保费个人交费情况查询(四)专业核保(五)缮制保单(六)递送保单(七)整理归档业务员交单缴费接单初审新单登记投保资料录入录入复核核保收付费实际收到暂收费金额不小于应收暂收费金额业务员接单初审差错退单差错退单补充资料体检业务员接单初审差错退单补充资料体检核保通过登录保险合同缮制保险合同清分、发放回执录入整理、归档不通过不通过通过通过通过新保业务流程图二、人寿保险核保步骤1：销售人员核保步骤2：体检医师核保步骤3：核保员核保•投保资料：•投保人及被保险人张某，男，32岁，未婚，职业为农民，四川省江安县某乡人。身高175cm，体重65Kg，年收入1.5万；既往无投保记录；无吸烟史及饮酒史；健康告知无异常；无遗传性家族病史。购买寿险公司某产品1份，风险保额5万，20年缴，年保费592元。受益人为法定。•核保分析：被保险人为青年男性，职业风险小，受益关系合理，健康告知无异常，投保险种为终身寿险，目的明确，无明显逆选择及道德风险，其累计风险保额5万元，乍一看，可以算得上是一件标准件。但核保员没有放过任何一点蛛丝马迹。通过对被保险人生存地区及生存条件分析，以其175cm的身高，1.5万的年收入，在该居住地区无疑是“钻石王老五”级青年，成为异性追逐的对象。而32岁仍然未婚，必有缘由。于是将这张所谓的“标准件”转核保生存调查。通过生存调查发现，被保险人全身瘫痪，长年卧床不起，没有收入来源，依靠父母及兄长养活。而代理人明知被保险人生存及身体状况，对公司刻意隐瞒事实真相，得知公司进行生调，就自动撤回投保申请。复核录入处理柜台其他相关部门体检中心或医院核保清分新单正常件核保问题件医务支持核保核保决定上报件进一步核查标准体次标准体拒/延保体客户接受核保意见主管审批核保清分保险合同缮制补充资料通知体检通知面见通知上级公司营业单位人寿保险业务核保流程图模块3人寿保险理赔和售后服务一、人寿保险理赔（一）理赔流程（二）理赔资料报案查询是否除外责任范围资料是否齐全立案任务分配理赔审核任务分配理赔结论理赔计算结案复核核对领款人身份并付款撤销报案是否出具补充资料通知书资料不全资料齐全资料补齐上报核保会签保全会签解约退费计算全部红利、欠缴保费、预收保费等财务系统出领款通知书监控、时间提示调查调查后改撤案超权、通融、拒赔人寿保险理赔流程图二、人寿保险售后服务（一）续期保险费收取（二）保险合同变更服务（三）保险合同复效或退保服务（四）保单迁移服务（五）保单贷款服务（六）选择减额缴清保险或可转换权益服务（七）挂失、补发保险单服务（八）自动垫缴保费服务（九）利差返还和红利领取服务（十）满期生存给付（十一）提前给付（十二）“孤儿”保单服务（十三）保单附加值服务