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保险学第一章风险与保险[教学目的和要求]通过本章学习，要求理解风险的不同定义，掌握保险学上风险的定义，描述风险的特征，掌握风险构成要素及风险分类。了解风险管理思想的起源，掌握风险管理的定义、程序及风险处理的方式。阐述风险管理与保险的关系，分析可保风险的条件。[教学重点和难点]风险的定义、风险的要素、风险管理理论及可保风险特征第一节风险概述一、风险的概念二、风险的特征三、风险因素、风险事故和损失四、风险分类一、风险的概念（一）风险的定义1.有关风险定义的不同观点（1）损失的不确定说（2）损失可能说：从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强调损失发生的可能性（3）预期结果与实际结果变动说（4）风险主观说：认为风险是人们主观上的一种认识，而不能以客观的尺度加以衡量。（5）风险客观说：以数学和统计观点加以定义，并认为风险可用客观尺度进行测度，可用概率进行测算。2、风险在保险学中的科学表述风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险不确定性的表现：（1）导致损失的随机事件是否发生不确定；（2）损失发生的时间不确定；（3）损失发生的地点不确定；（4）损失发生后造成的损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制。3、对风险定义的理解（1）在特定的环境和限定的时期内，观察某一风险的存在；（2）风险损失是不确定的。风险损失已经存在和风险损失肯定不存在均不定义为风险。保险学中所研究的风险损失的不确定性是指在一定客观条件下，某种风险损失发生的不确定性。用概率论表示：在一定时期内某个事件A发生的概率在0—1之间的开区间，即P（A）=（0，1）。P（A）=0，表示某种事件不可能发生，即不存在风险，也就不会产生风险消费需求；P（A）=1表示某种事件必然会发生。这种情况会产生风险消费需求，但有悖与保险人经营风险的不确定性的质的要求，因此不会产生相应的保险供给。（3）风险是一种客观存在，其大小可以度量。根据概率论，风险大小决定于其所致损失概率分布的期望值与方差。统计学将概率的测定分为两种：一种是客观概率，是指根据大量历史的实际数据推算出来的概率；另一种是主观概率，是在没有实际资料的情况下，人们根据有限资料和经验合理估计的概率。保险风险的测定一般属于客观概率。（4）风险伴随人类活动的开展而存在，没有人类的活动，不会有什么预期结果，也就不存在风险。例如：山体滑坡发生在荒无人烟处，只称其为自然界运动现象；相反，如果造成人员伤亡和财产损失，就是风险的概念。（二）风险频率和损失程度1.风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示是：损失频率=（损失发生次数/危险单位总量）×100%2.损失程度，损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。损失程度=（损毁价值/危险标的总价值）×100%二、风险的特征1.风险的客观性自然界的地震、台风、洪水、社会领域的战争、冲突、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。这是因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都是由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险。2、风险的普遍性社会经济生活中会遇到自然灾害、意外事故、决策失误等意外不幸事件，也就是说，我们面临着各种各样的风险。随着科学技术的进步、生产力的提高、社会的发展、人类的进化，一方面，人类预测、认识、控制和抵抗风险的能力不断增强，另一方面又产生新的风险，且风险造成的损失越来越大。在当今社会,个人面临生、老、病、死、意外伤害等风险;企业则面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等；甚至国家和政府机关也面临各种风险。3、风险的损害性风险是与人们的经济利益密切相关的。风险的损害性是指风险发生后给人们的经济造成的损失以及对人的生命的伤害。4、单一风险发生的不确定性虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险而言，其发生是偶然的，是一种随机现象。风险必须是偶然的和意外的，即对某一个单位的标的而言，风险事故是否发生不确定，何时发生不确定，造成何种程度的损失不确定。必然发生的现象，既不是偶然的也不是意外的，如折旧、自然损耗等不是风险。5、总体风险发生的可测性大量风险事故的观察会发现，往往呈现出明显的规律性，运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。根据以往大量的资料，利用概率论和数理统计方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可以构造成损失分布的模型。生命表是根据以往一定时期的特定国家或地区的特定人口群体的有关生存、死亡的统计资料，加以分析整理而形成的统计表。通过生命表可以观察人类生存和死亡的规律。例如，一个25岁的人生存到30岁的概率几乎是1（0.998332），而死亡率几乎是0（0.001668）；死亡率随年龄增加而增加。同样我们还可以测量汽车碰撞率、火灾等等。6、风险的发展性风险是发展的。这首先表现为风险性质的变化，如车祸，在汽车出现的初期是特定风险，在汽车成为主要交通工具后则成为基本风险。其次是风险量的变化，随着人们对风险认识的增强和风险管理方法的完善，某些风险在一定程度上得以控制，可降低其发生频率和损失程度。第三，某些风险在一定的时间和空间范围内被消除。第四，新的风险产生。三、风险因素、风险事故和损失(一）风险因素（二）风险事故（三）损失（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系（一）风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。也就是促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因，例如汽车的刹车系统失灵是足以引起或增加车祸事故的风险因素，用火不慎或输电线路老化是火灾事故的风险因素。只有存在风险因素，才有风险的可能性；消除了风险因素，也就消除了风险。风险因素通常有以下三种类型。包括1.物质风险因素指物质本身足以引起或增加损失发生机会或损失幅度的客观原因和条件。如某些化学物质易燃易爆，牛奶、鲜贝腐烂变质等。2.心理风险因素指与人的心理状态有关的无形的因素，即指由于人们思想上的麻痹大意、莫不关心的心理，以致增强风险事故发生的机会和损失的严重性。例如，企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护措施，投保人身险后忽视自身的身体健康等。3.道德风险因素指与人的品德修养有关的无形因素，即由于个人不诚实、恶意行为或不良企图、故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度。如虚报损失，制造伪证、纵火、放毒等。（二）风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。例如，浓雾天气条件下，航行中的船舶发生碰撞致船损人伤，其中雾天是风险因素，碰撞是风险事故。如果仅是雾天而船舶没发生碰撞，就不会造成船损人伤。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。对于某一事件，在一定条件下可能是造成损失的直接原因，则它成为风险事故；而在其它条件下，可能是造成损失的间接原因，则它便成为风险因素。如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。（三）损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。通常保险上将损失分为直接损失和间接损失。1、直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；2、间接损失是由直接损失进一步引发或带来的损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。四、风险分类（一）按风险产生的形态分类（二）按风险性质分类（三）按风险产生的原因分类（四）按风险的起源和结果分类（一）按风险产生的形态分类1.静态风险：静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运动或人们的过失或错误判断等导致的风险。如地震、暴风、洪水、瘟疫、疾病、破产、欺诈、盗窃、呆帐等。静态风险多属纯粹风险。2.动态风险：动态风险是指社会经济结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。如政府政策变化、新的生产技术的利用、人们消费观念的变化等。动态风险既可属于纯粹风险，又可属于投机风险。3.两者的区别：第一，静态风险是自然力或人为因素造成的，而动态风险是由经济或政治变动引起的。第二，两者虽然都具有不确定性，但动态风险的不确定性，其结果为是否产生利益的问题；而静态风险的不确定性，其结果为是否造成损害的问题。第三，静态风险一般只对个体或几个单位发生作用，而动态风险则对整体发生作用。第四，静态风险往往具有纯粹风险的性质，而动态风险则同时具有纯粹风险和投机风险的性质。（二）按风险性质分类1.纯粹风险：是指造成损害可能性的风险，其致结果有两种，损失和无损失。是一种只有损失可能而无获利可能的风险。如火灾、水灾、车祸、疾病等。2.投机风险：是指可能产生收益和造成损害的风险，结果有三种：损失、无损失和盈利，是既有损失的可能又有获利的可能的风险。如赌博、股票买卖、市场风险等。3.两者的比较。第一，纯粹风险和投机风险的共存性，即同一标的可能同时面临纯粹风险和投机风险，如房屋，其所有人既面临火灾、地震等纯粹风险，也面临房屋市价涨落的投机风险。第二，纯粹风险所致的损失是绝对的，即个人和团体遭受纯粹风险所致损失，社会全体也会蒙受同样损失。而投机风险所致损失则是相对的，某个人遭受损失，他人可能盈利，就整个社会而言，不一定有损失。第三，纯粹风险更容易适用大数法则。第四，纯粹风险和投机风险在一定条件下可以相互转化，如财产的火灾损失对于财产所有人来说是纯粹风险，而对承担大量这种火险业务并预期在经营中能获取利润的保险人来说，则变为投机风险。（三）按风险产生的原因分类1.自然风险：自然风险是指由于自然因素、物理现象造成的风险。如暴风雨、洪水、地震、火灾、雷击等。2.社会风险：社会风险是指由于个人的团体行为反常或不可预测的过失、疏忽、恶意等不当行为造成人身伤亡和财产损失的风险。如战争、盗窃、抢劫、罢工、暴动等。3.经济风险：经济风险是指企业在生产与销售等经营活动中，由于受各种市场供求关系、贸易条件、价格变化等因素的影响，或经营者对市场预测失误等，导致其在经济上遭受损失的风险。4.技术风险：技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核辐射、空气污染、噪音等风险。美国“辉煌”号地球观测卫星2011年3月4日发射升空后未能进入预定轨道，随即坠入南太平洋。初步信息显示，整流罩没有及时分离，导致运载火箭速度不够。5.政治风险：政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及各族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。（四）按风险起源和结果分类1.基本风险：是指起因于特大自然灾害或重大政治事件引起的风险，风险事件一旦发生，涉及范围很广，非人力能抵御的风险。基本风险包括纯粹风险和投机风险；2.特定风险：指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风险通常为纯粹风险。（五）按风险损害对象分类1.财产风险财产风险是指导致物质财产发生损毁、灭失或贬值的风险，例如，房屋、设备遭受火灾、地震、爆炸、洪水等造成的损失；汽车行驶中因碰撞，倾覆所致的损失；船舶航行中遭受触礁、搁浅、沉没所致的损失等。财产风险除了会造成财产的直接损失外，还会引起与财产有关的利益丧失等间接损失。2.人身风险人身风险是指因人的生、老、病、死、残而致的风险。人身风险主要包括由于经济主要来源人的死