零售业务知识培训

零售业务知识培训授课大纲•零售业务简介•储蓄业务基础知识介绍零售业务简介零售业务产品分类•储蓄业务：本外币的各类存取款业务。•贷款业务：存单质押贷款、住房抵押贷款、汽车贷款和出国留学外汇贷款。•代理业务：代收（水、电、电话费等）、代付（工资等）、代售（上网卡）、代理（保险、基金等）。•理财业务：汇聚宝、外汇宝等。•卡业务：借记卡、信用卡、国际卡。储蓄产品介绍•普通活期•活期一本通•定期存单（人民币、外币）•定期一本通•人民币存本取息•人民币零存整取•人民币教育储蓄•人民币定活两便•人民币通知存款•通信存款•个人支票存款储蓄存款币种•人民币•八种外币•港币•美元•日元•欧元•英镑•澳大利亚元•加拿大元•瑞士法郎储蓄业务基础知识个人存款实名制•2000年4月1日起正式实行。•客户到银行、城乡信用合作社、邮政储蓄机构开立帐户办理储蓄存款时，应当出示个人法定身份证件（居民身份证等），使用身份证件上的姓名，不得使用化名、笔名等，也不得不记名。银行等金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码。实名制规定的身份证件•居住在中国境内的中国居民为居民身份证、临时身份证（16岁以下用户口簿）•军官证•武装警察证•境外居民凭护照•港澳居民凭香港、澳门内地通行证•台湾居民凭大陆通行证或其他有效旅行证件实名制规定的身份证件•其他有关问题的说明•学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证的复印件不能作为实名制证件使用。存款开户•客户可到中行各分支机构网点，凭实名制规定的身份证件申请办理各项储蓄业务。•开户需提供本人身份证件，若为委托代办须同时提供代理人身份证件。•开户时居住在境内的16周岁以上的中国公民，其实名身份证件除居民身份证或临时身份证外，还包括户口簿、护照。销户•客户凭原存款凭证在各网点结清余额及利息进行销户。•定期存款，到期凭存款凭证支取本息；可部分或全部提前支取。提前支取须出示实名制规定的身份证件。若为委托代办须同时提供代理人身份证件。外币存款分类I•我行外币储蓄存款根据存款对象不同，分为丙种外币存款和乙种外币存款。•丙种外币存款的开户对象：凡持有外币的中国境内居民均可以开立本存款帐户。•乙种外币存款的开户对象：居住在中国境内外、港澳台地区的外国人、外籍华人、华侨、港澳台同胞，均可以本人名义开立本存款帐户。外币存款分类II•对外汇或外币现钞存入采取不同帐户管理原则，即分为外汇帐户和外钞帐户。•外汇帐户（简称外汇户）：凡从境外汇入、携入或寄入的可自由兑换的外汇可存入外汇帐户。不能立即付款的外币票据，需经银行办理托收，收妥后方可入帐。•外钞帐户（简称外钞户）：凡从境外携入的可自由兑换的外币现钞，存入外钞帐户。密码•储户在开户时，可预置6位密码，取款时必须验证密码。若遗忘密码，或需更换密码，可申请密码挂失或修改。计息规定•基本公式：利息=本金X存期X利率•利率的表示方法：年利率，以百分数表示；月利率，以千分数表示；日利率，以万分数表示。•计息起点：计算利息时，本金以‘元’为起息点，人民币元以下不计息，外币单位货币以下不计息，利息算至分位，分以下的尾数四舍五入。•结息日期：人民币活期存款每年6月30日，外币活期存款每年12月20日；未到结息日清户者，按清户日挂牌公告的活期存款利率算至清户前一天止。自动转存•整存整取定期存款到期不取，按原存期和到期当日该年限档次利率自动转存（原到期税后利息滚入本金复利计息）。•不用事先约定，没有次数限制。利息所得税•纳税对象•从中华人民共和国境内的储蓄机构取得人民币、外币储蓄存款利息所得的个人，为储蓄存款利息所得个人所得税的纳税义务人。•征税范围•个人本外币储蓄存款1999年10月31日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；在1999年11月1日后孳生的利息所得，按原币的20％征收个人所得税，其中外币储蓄存款包括外币现钞和外币现汇储蓄存款，其个人取得的利息均应按有关规定当代扣个人所得税。利息所得税•免征税范围•教育储蓄存款利息•凭证式国债•利息所得税优惠范围•来自协定缔约国的居民按税收协定规定税率（15％、10％、7.5％、5％）可享受优惠税率，但均需要出示优惠税率证明。活期存款•活期存款是一种灵活的存款方式，可随时存取。•根据中国人民银行《人民币银行结算帐户管理办法》的规定，活期存款帐户分为结算帐户和储蓄帐户两种。个人结算帐户•定义：是自然人因投资、消费、结算等而在银行开立的可办理转帐支付结算及现金存取业务的人民币活期存款帐户。•相关规定•自然人可根据需要申请开立个人银行结算帐户，也可以在已开立的储蓄帐户中选择并向银行申请确认为个人银行结算帐户。•我行2003年9月1日后为客户开立的个人结算帐户均为开立或勾连借记卡（包括国际借记卡）的帐户、信用卡帐户和个人支票帐户。储蓄帐户只能为存折户。个人结算帐户•2003年9月1日以后新开立的人民币活期帐户，如果未与借记卡勾连，均视为储蓄帐户。不能通过电话银行、自助设备等外围系统作转帐结算。•借记卡勾连的所有活期帐户均视为个人结算帐户。个人结算帐户结算功能:•办理和使用长城电子借记卡•开通电话银行服务•同城转帐•境内汇款、全球汇款•办理外汇宝、基金、国债、保险、银证转帐、银券通等投资业务•代发工资•代缴电话、手机、水电煤气等各种公用事业收费个人结算帐户储蓄帐户具有以下功能：•柜面的现金、转帐存取•同一存款人的储蓄帐户之间、储蓄帐户与个人银行结算帐户之间可以相互划转。•储蓄帐户发生汇款业务时，将自动转为个人结算帐户。•借记卡、电话银行、网上银行只能与本人的帐户进行勾连，不得与他人帐户进行勾连。普通活期业务定义•普通活期是不规定存期、储户随存随取，并可在本市中国银行储蓄网点内实行通存通兑的个人帐户。起存金额•活期储蓄人民币起存金额为1元；外币乙种存款起存金额为不低于人民币100元的等值外币；丙种存款为不低于人民币20元的等值外币。特点：•普通活期为单货币帐户，可接收汇款。普通活期•利息计算•1998年2月1日后存入的活期储蓄存款，如遇利率调整不分段计息，均以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息。未到结息日清户的，按清户日挂牌公告的活期存款利率算至清户日的前一天止。活期一本通•业务定义•活期一本通是可将人民币和8种外币存于一本存折，并在本市中国银行储蓄网点内实行通存通兑的个人活期储蓄帐户。•特点•集多种货币于一折方便保管；兼有一般活期存款同城通存通兑的功能，•可接收国内外不同货币的汇款，与借记卡配套使用，开通电话银行，足不出户便实现个人理财。•起存金额：同普通活期定期存款定期存款分为：•整存整取定期存款：按形式不同分为定期存单和定期一本通两种。•人民币零存整取定期存款•人民币存本取息定期存款•人民币定活两便储蓄存款•教育储蓄•个人通知存款整存整取定期存单•业务定义•是指由客户与银行约定存期，将本金一次存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄存款方式。•按币种分类：•人民币定期存单和外币定期存单整存整取定期存单•起存金额：•人民币存款50元•丙种外币存款为不低于人民币50元的等值外币•乙种外币存款为不低于人民币500元的等值外币整存整取定期存款•存款期限•人民币分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年；•外币分为1个月、3个月、半年、1年、2年•支取•到期按存入日定期利率计息；•存单未到期，可部分或全部提前支取，提前支取的部分按取款日活期利率计息，未到期部分按原存入利率计息（仅一次，第二次视同全部提前支取）。逾期支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。整存整取定期存款存款期限•人民币分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年；•外币分为1个月、3个月、半年、1年、2年支取•到期按存入日定期利率计息；•存单未到期，可部分或全部提前支取，提前支取的部分按取款日活期利率计息，未到期部分按原存入利率计息（仅一次，第二次视同全部提前支取）。逾期支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。整存整取定期存款•利息计算•例：一客户于2002年5月2日存入一笔美元存款，金额为10000美元，存期2年，利率为2.25％，存款到期之日客户支取本息合计是多少？整存整取定期存款利息：10000×2.25％×2＝450元代扣利息税：450×20％＝90元实得本息合为：10000＋（450－90）＝10360元定期一本通•定期一本通是指在一个存折上办理人民币以及8种外币和多种存期，并在本市中国银行储蓄网点内实行通存通兑的个人定期储蓄帐户。•特点：•一次开户即可多次反复使用，不需另开帐户。•每本存折可容纳60笔存款。人民币零存整取•业务定义•由客户与银行约定存期，本金分次存入，到期一次支取本息的储蓄存款方式。•起存金额•起存金额为5元，开户时约定存期和固定金额，按月存入。•存期•一年、三年、五年。人民币零存整取•支取•1、到期支取。凡按约定存期连续存满的零存整取储蓄存款，按上述公式记息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。•2、逾期支取，逾期部分均以支取日活期利率计息。•3、提前支取：零存整取储蓄存款提前支取，则按支取日公告的活期利率计息，不能办理部分提前支取。教育储蓄•业务定义•中国银行根据中国人民银行《教育储蓄管理办法》的规定，推出的以鼓励居民为其子女接受非义务教育而积蓄资金，促进国家教育事业发展的储蓄品种。•储蓄对象•在校小学四年级（含四年级）以上学生。教育储蓄•开户•申请人须持储户本人（学生）户口簿或居民身份证以储户本人（学生）的姓名开立存款帐户。并于银行约定每月固定存入的金额。•起存金额•50元起存，本金合计最高限额为20000元。凭规定证明（学生身份证明或录取通知书）享受优惠利率。教育储蓄•存款期限：一年、三年、六年•利率：•一年期按开户日一年期整存整取定期存款利率计付利息;•三年期按开户日三年期整存整取定期存款利率计付利息;•六年期按开户日五年期整存整取定期存款利率计付利息。教育储蓄•到期支取•储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）的学生身份证明或录取通知书，一次支取本金和利息。一份证明只享受一次利率优惠。•若储户不能提供证明，其存款不享受利率优惠，按实际存期和开户日挂牌公告的同档次零存整取存款利率计付利息，同时，按有关规定征收利息所得税。教育储蓄•提前支取•提前支取时储户能提供证明的，按实际存期和开户日挂牌公告的同期同档次整存整取存款利率计付利息。例如：存期不足一年按六个月整存整取存款利率计付利息，存期不足六个月按三个月整存整取存款利率计付利息，免征利息所得税。•储户不能提供证明的，一律按实际存期和支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并按有关规定征收利息所得税。教育储蓄•逾期支取•存款过期部分，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并按有关规定征收利息所得税。存本取息•业务定义•存本取息定期储蓄是由储户将本金一次存入，按约定凭存折分期支取利息,到期一次支取本金。•起存金额•人民币5000元，多存不限。•存期•分为1年、3年、5年存本取息•1、本金一次存入,分次取息,到期支取本金。利息每月或几个月支取一次（由储户自行约定）。客户凭存款凭证按约定的时间到银行支取利息，如客户需要提前支取本金，银行将扣回多支付的利息•2、到期支取：每次支取利息数=本金X每次取息间隔月数X月利率•3.逾期支取：逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。存本取息•4.提前支取：扣回已分期付给的利息，另按提前支取计息规定计付利息。实付本利和=本金+（本金X实际存期天数X活期存款日利率）—（每次支取利息X已领次数）•5.本储蓄存款按人民银行公布的存本取息定期储蓄存款利率计付利息，在原定存期内如遇利率调整，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计息。定活两便•业务定义：定活两便是指储户在存款时不约定存期，可以随时支取，利率随存期的长短而变化的储蓄存款。它兼具定期之利、活期之便，不受存期限制，方便客户理财。•币种：目前只可开办人民币定活两便存款。•起存金额：