商业银行信贷工作总结

商业银行信贷工作总结一、制度学习1、《商业银行信贷管理办法》2、《关于明确相关组织机构名称职责权限的通知》3、《贷款审批流程管理暂行办法》4、《商业银行其他自然人评级授信管理办法》5、《商业银行贷后管理办法》6、《商业银行贷款抵押担保管理办法》7、《商业银行内部员工工资担保贷款管理办法》二、贷款单元的制作1、贷款单元类型（1）一般类型的贷款单元（个人、单位）（2）承兑汇票（3）贴现（4）展期2、一般类型的贷款资料的制作（1）基本资料保证贷款有效性和基本完整性所需要的资料。（贷款申请书、共同借款人承诺书、抵押承诺书/股东会、董事会决议、调查报告等等）（2）附属资料给贷款审批人提供进一步评测贷款风险性的资料，也可以说对自身贷款的一种有力支持的资料。（不同的贷款有不同的附属资料，例如：食品行业：卫生许可证；化工、水泥行业：环境保护许可证；房地产行业：国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证等等。）基本资料形式上可能一样，但是附属资料因贷款而异。（3）基本资料的制作1）封面，注意贷款种类（抵押、保证）2）借款申请书有的是借款人自己写的申请报告而非借款申请书，而借款申请书的目的在于让审批人短时间内了解贷款的基本特征。流动资金贷款期限最长不能超过18个月。如果法定代表人和授权委托人填写不是一人，要出示授权委托书。3）借款申请人身份证明资料A、个人贷款：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。B、企业贷款：企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证）/要年审，贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。4）借款抵（质）押人/保证人身份证明资料A、抵（质）押：个人财产做抵（质）押：抵押人和借款人非同一人，夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。企业财产做抵押:抵押人和借款人非同一企业，企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。B、保证个人做保证：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。企业作保证:企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。5）借款人基本情况调查表财务因素分析：净资产=资产总额-负债总额资产负债率=负债总额/资产总额流动比率=流动资产/流动负债速动比率=速动资产/流动负债速动资产是指流动资产减去存货、待摊费用和待处理流动资产损失后的余额销售利润率=利润总额/销售收入净额销售净额=商品销售收入-销售折让和销售退回6）共同借款人承诺书A、个人贷款以及个人独资企业出示共同借款人承诺书B、非个人独资企业出示董事会决议/股东会决议（根据公司章程确定）7）担保（抵押、质押、保证）承诺书A、个人房产做抵押：房产抵押承诺书（个人）B、个人存单做质押：存款质押承诺书(个人）C、公司房产做抵押：股东会决议（同意抵押）、股东会决议（同意贷款和抵押）D、公司存款做质押：存款质押承诺书(公司）E、个人做保证：保证承诺书（个人）F、公司做保证：保证承诺书（公司）8）抵（质）押物的资料房产证、土地使用权证（集体土地除外）、房地产（土地）预评估报告、存单、存折等等。9）贷款调查报告A、基本情况B、财务状况C、资信状况D、经营状况及发展前景E、借款用途F、还款来源G、担保方式H、调查结论I、商业银行基本情况（商业银行的存款、贷款、存贷比、资本金、资本净额、资本充足率）（上报省、市商业银行审批的贷款）10）大额贷款集体审批记录11）大额贷款审批呈报表12）市商业银行咨询审查意见表（单笔/户800万元（不含）以上，户额3000万元（不含）以内）商业银行商业银行贷款咨询意见表长沙市农村信用商业银行贷款咨询资料审查表13）省商业银行咨询审查意见表（户额3000万元（含）以上）14）贷款包收责任书（4）附属资料的要求1）行业要求：食品行业—卫生许可证；水泥及化工行业—环境保护许可证；房地产行业—国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证；出口行业—出口权证；高危行业—购买保险证明等。2）第一还款来源要求：制造行业—销售合同，建筑行业—工程承包合同等。3）第二还款来源要求：土地使用权做抵押的—购地合同及付款凭证，机械设备做抵押的—设备购置发票等。3、承兑汇票资料的制作（1）银行承兑汇票承兑申请书（2）申请银行承兑汇票承诺抵押保证书（3）申请人身份资料证明企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。（4）客户基本情况调查表（5）银行承兑汇票调查表（一）（二）应收账款周转率=销售收入/平均应收账款其中：平均应收账款=（期初应收账款+期末应收账款）/2资本金利润率=净利润/资本金（6）调查报告（7）银行承兑汇票保证金证明书（8）公司同意办理承兑汇票的股东/(董事)会决议（9）银行承兑汇票审查意见表（10）交易合同复印件、他项复印件/存单复印件4、票据贴现资料的制作（1）商业银行票据贴现申请表（2）商业银行票据贴现审查表（3）票据贴现的调查报告（要点与贷款调查报告一致）（4）承兑汇票及背书的复印件（5）票据查询查复书（6）商品交易合同（7）增值税发票（8）股东（董事）会同意贴现的决议（9）贴现人营业执照、三证、贷款卡、法人代表身份证、公司章程5、贷款展期资料的制作1）封面，注意贷款种类（抵押、保证）2）借款展期申请书3）借款展期申请人身份证明资料A、个人贷款：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。B、企业贷款：企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。4）借款展期抵（质）押人/保证人身份证明资料A、抵（质）押：个人财产做抵（质）押：抵押人和借款人非同一人，夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。企业财产做抵押:抵押人和借款人非同一企业，企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。B、保证个人做保证：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。企业作保证:企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。5）借款人基本情况调查表财务因素分析：净资产=资产总额-负债总额资产负债率=负债总额/资产总额流动比率=流动资产/流动负债速动比率=速动资产/流动负债速动资产是指流动资产减去存货、待摊费用和待处理流动资产损失后的余额销售利润率=利润总额/销售收入净额销售净额=商品销售收入-销售折让和销售退回6）共同借款人展期承诺书A、个人贷款以及个人独资企业出示共同借款人展期承诺书B、非个人独资企业出示董事会决议/股东会决议（根据公司章程确定）7）展期担保（抵押、质押、保证）承诺书，展期协议A、个人房产做抵押：房产抵押承诺书（个人）B、个人存单做质押：存款质押承诺书(个人）C、公司房产做抵押：股东会决议（同意抵押）、股东会决议（同意贷款和抵押）D、公司存款做质押：存款质押承诺书(公司）E、个人做保证：保证承诺书（个人）F、公司做保证：保证承诺书（公司）8）抵（质）押物的资料抵押物他项复印件、存单/存折复印件。9）展期贷款调查报告A、基本情况B、财务状况C、资信状况D、经营状况及发展前景E、借款用途F、还款来源G、担保方式H、调查结论I、基本情况（商业银行的存款、贷款、存贷比、资本金、资本净额、资本充足率）（上报省、市商业银行审批的贷款）10）大额贷款集体审批记录11)借据复印件，以前的审批记录11）大额贷款展期审批呈报表12）商业银行咨询审查意见表商业银行贷款咨询意见表商业银行贷款咨询资料审查表13）商业银行咨询审查意见表14）贷款包收责任书三、企业评级授信工作程序及要求1、评级工作要求——《商业银行客户信用等级评定办法》委托友谊评估咨询事务所。2、授信工作要求——《商业银行客户授信管理办法》（1）适用范围—在商业银行开立账户的非金融类法人客户（2）授信额度的计算：最高信用额度的计算公式为：客户最高综合授信额度≤（客户在商业银行现有信用余额+2.33×客户有效资产总额-3.33×客户负债总额）×[1-（客户在商业银行现有信用余额/总负债）×I]×客户评级系数公式中的“I”和“系数”均为可变量。“I”根据客户的应收帐款情况确定，如客户应收帐款中无坏帐，则该变量为30%；如坏帐占应收款的比例在1%-5%之间，则该变量为35%；如坏帐占应收款的比例在5%-10%之间，则该变量为40%；如坏帐占应收款的比例在10%以上，则该变量为50%。“系数”按客户信用等级确定。“AAA”系数为1，“AA”系数为0.9，“A”系数为0.8，“BBB”系为0.7，“BB”系数为0.6，“B”系数为0.5，“C”类系数为0。根据工行经验，在实际授信时，按公式计算出授信额度后，对AAA级客户、AA级客户、A级客户授信额度分别在公式计算结果的80%、70%、50%内掌握，对BBB级以下客户不宜增加授信额度。对基本账户未开设在商业银行客户的授信额度在上述基础上下浮10%－20%。（3）授信单元制作1）封面2）企业的基本资料（三证，营业执照，贷款卡，企业法人代表证，近三年的财务报表）3）授信调查报告A、基本情况B、财务报表分析（现金流量分析一定要详细,有样本参考）C、企业贷款情况，按笔数逐笔说明。D、所能够提供的抵押物的情况说明（面积，评估价值，地理位置，变现情况）E、授信情况说明（有样本参考）4）商业银行授信审贷记录5）授信呈报表6）商业银行客户授信咨询意见表7）商业银行信贷业务咨询审查表8）授信审查补充有关数据