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商业银行新型业务––产生·发展·开拓内容提要概述新型中间业务新型资产业务其他创新业务网络业务一、概述：业务创新的动因1、利润率下降2、资金脱媒3、金融风险因素增加4、竞争加剧5、金融市场发展6、高科技在金融领域应用小结：我国的银行与信用社也面临不断开拓新型业务的必然性建立全新的社会主义市场金融体制的有力手段防范化解金融风险的有效措施金融创新是迎接WTO挑战、实现金融业务国际化的迫切需要支持、促进地方经济特别是加快农村经济发展的必然要求。概述：新业务发展的过程60—70年代：规避管制，追求利润70—80年代：转嫁风险90年代以来：创造信用结果：混业金融制度的出现金融业与各行业的关系日益密切（金融深化）监管与被监管的关系变化概述：业务创新现状负债业务：各种银行借记卡、新型存款资产业务：买方信贷、保理业务、资产证券化中间业务：代理业务、银行证券混合业务、理财业务、保险箱业务、新型结算业务综合类：一卡通、自助银行、金融超市二、中间业务代理类：代理的基本关系被代理方代理方第三方1、以被代理人的名义进行活动2、在代理的权限内活动3、代理人与第三方的活动必须具有法律依据4、代理行为的法律后果直接归属被代理人保险代理：是保险是保险人委托保险代理人扩展其保险业务的一种制度，是保险自营机构的一种延伸。代理人的权力代理人的义务手续费标准：国内险种5%，人身险种4.5%，涉外险种4%，种植、养殖业险种7%。代理融通（代收账款业务）金融金融机构代理客户收取应收账款，并且向客户提供相应资金融通的一种业务。金融机构的收益：手续费与垫付资金利息风险点分析：该业务进一步发展成为应收账款的收购业务保理业务：集贸易融资、销售账务处理，先用担保以及其他金融服务一体的业务方式。代保管业务（保险箱业务）银行利用其可靠的信用、安全的设施、严格的管理与良好的服务为客户提供的小型贵重物品保管业务代理证券发行：银行为了获得手续费用或者佣金，代理政府、公司发行股票、债券的业务代理收费、付费与代理发放工资代理清算（略）保证类：银行保函：银行应委托人的要求，向收益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。当事人之间的关系备用信用证：开证行对受益人开出的担保文件，保证申请人履行职责。否则，银行负责清偿受益人款项。作用与保函类似风险分析三、负债业务保本投资存款客户定期存入的（外币）存款，由银行付给活期利息，银行利用客户的定期与活期利息差额在外汇市场上进行期权投资。结果：银行如果投资成功，客户将获得比存款利息更高的收益，如果投资不成功，则损失最多为定期与活期的利息差额。通存通兑存款：客户可以在任何一个联机网点存取、查询、挂失的存款业务四、资产业务：资产证券化：将流动性较差的贷款、应收账款集中起来，经过一定的技术处理，转化为投资的过程作用：增加资产的流动性，改善资产负债结构。在一定程度上降低融资成本具体操作银团贷款：一家银行牵头，多家银行参加，按照一定的比例分工出资组成银行集团，采用同一贷款协议，向统一借款人发放贷款的业务产生原因：企业规模越来越大，资金需求量越来越大特点：突破贷款规模限制，分散贷款风险，避免同业恶性竞争五、资金交易业务资金交易业务的产生：金融市场发展，银行资金在短期内获利的可能性加大；金融市场风险增加，规避风险的要求期权交易简介：持有者在一定条件下买入或者卖出某种商品的权利，这种权利可以执行，也可以放弃。金融期权就是买入或者卖出某种金融资产的权利期权的几个特点：1、期权是一种契约或者合约2、合约的买方拥有权力并为此支付费用3、合约的卖方负有责任并为此收取费用期权种类：依据不同的标准，期权可以划分不同的类型：1、看涨期权，又称延买权、买权、买入选择权、认购期权、多头期权。期权买方按照一定的价格、在规定的期限内享有向期权卖方购入某种商品的权利。看涨期权是在买方预计市场行情上涨时选择的期权交易。2、看跌期权，又称延卖权、卖权、卖出选择权、认沽期权、空头期权。期权买方按照一定的价格、在规定的期限内享有向期权卖方卖出某种商品的权利。看跌期权是在买方预计市场行情下跌时选择的期权交易。例子：一投资者预计A股票价格将下跌，于是就以100美元期权费向没某银行买入100股A股票的看跌期权，时间为一个月，约定价格为50美元/股，一个月以内，假如A股票跌至40美元/股，买方则行使该期权，卖方必须依照合约之规定以50美元/股的价格从对方手中买入100股A股票。盈亏分析：对于投资者：如果行情下跌：则获利10×100-100=900行情上涨：损失100对于银行行情下跌，损失900行情上涨，获利100进一步分析：1、权利义务的非对等性。期权的买方享有在一定时间内买卖某种商品的权利，但并不负有必须买卖的义务；但期权的卖方必须在对方行使期权的时候履行买卖的责任。2、风险与收益的不平衡性。对于期权的买方，其风险是已知且有限的，而收益则可能是无限的；对于期权的买方而言，其收益是已知且有限的，但风险可能是无限的。思考：1、期权这种交易方式对那一方更为有利？2、买方盈利与亏损的上限是什么？3、卖方盈利与亏损的上限是什么？4、银行代理客户理财的时候是买期权还是卖期权？5、银行在进行资金交易的时候，是否愿意处在期权的买方？银行卡业务：银行卡是有银行发行的，借以对客户办理各种金融服务一项业务银行卡最初的形式为信用卡，目前增加了支付卡、自动出纳机卡、记账卡、一卡通等新的形式。银行卡的特征：具有支付与信贷功能，可以在一定范围内代替现金货币。目前，银行卡业务是新型银行业务发展最快的一个业务种类。六、网络银行业务网络银行：利用计算机互联网络提供金融服务的系统网络银行产生的原因网络银行的现状网络银行的后果我国银行业的服务品种发达国家银行业的服务品种40余种1400种继续我国银行德意志银行花旗银行集团人均利润0.18-3.1562.5850.13人均资本8.91-72.78248.053615.96人均利润、资本比较单位：千美元返回A企业B企业金融机构1商品2垫付3收款返回委托方收益方银行1洽谈3开立2申请返回申请人开证行受益人申请开证：交给受益人1、要求付款2、当第一付款人不能及时、足额付款时，开证行将承担付款责任返回进口商银行专门机构投资者资产打包评估推销证券投资资产运动方向资金运动方向返回返回网络银行现状（欧洲）欧洲网络银行网上交易金额154家1980亿美元next网络银行现状（美国）银行网址：700余个网络银行从业人员：330万返回传统银行业务费与网络银行比较$0.00$0.20$0.40$0.60$0.80$1.00$1.20传统银行电话银行网络银行技术创新周期80年代：6—8年90年代：3—5年上世纪末到目前：8—18个月next技术革命不断加速数字革命、网络革命、基因革命一浪高过一浪根据摩尔定律，每产生一代新的硬件，效率提高1-10倍，体积缩小50%-90%返回出口商保理行签订保理合同管理应收帐款进口商1、到期代收2、提供短期融资3、收购应收帐款4、提供信用担保5、提供相应信息贸易往来返回