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商业银行的定义：我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。银行的信用中介职能消亡了吗？有人认为在我国银行已进入不兑现银行券的历史时期，信用中介职能消亡了。我们对此持反对意见。即使从银行资产负债关系看，贷款产生存款，也不能推断银行不需要吸收存款和分配资金。银行信用资金的特点是“同一货币能够多次执行借贷资本的职能”（马克思）。银行信用分配的资金大多是已经被分配和再分配过的资金，这些资金的使用权分属权属于不同的单位和个人，要将这些资金再动员起来，集中分配使用，只有靠银行信用中介职能才能完成，我国社会主义三十多年来的实践证明，银行靠信用中介职能在聚集社会闲散资金、支持社会主义生产和流通发展方面发挥了巨大的积极作用。随着我国经济体制改革的深入发展，银行企业化经营进一步实现，及银行企业化经营外部环境的不断改善，银行信用中介职能必将更加充分的发挥出来。基金将取代商业银行存款吗20世纪70年代后发达国家特别是美国的基金业得到了很大发展,基金数和投资总额分别从1929年的19只,1.4亿美元,发展到1999年的7791只,6.8万亿美元.并且1999年的投资总额超过了同期的商业银行总额(约6万美元).如果今后基金有进一步发展之势,那么基金的扩大是否会取代存款呢?(1)从基金可以取代的存款种类角度看.我们可以把存款分为三类:一是社会经济主体进日常支付而必须存在商业银行的存款,这主要是指用于开展转账结算的支票存款;二是为了回避风险和保持流动性的需要而存在商业银行的活期存款,即非支票存款;三是为了获得收益而存在商业银行的定期存款.(2)从金融资产持有者的角度看.金融资产本身的特性是收益性,流动性和安全性这三者的组合.(3)从基金与存款的关系角度看.存款→基金→存款(4)从基金的发展角度看.来自电子货币的威胁近几年来，很多传统银行业的“非银行”替代机构纷纷成立，从共同基金公司到信用合作社、乃至证券公司。而一种更加有力的潜在威胁———电子货币，已兵临城下。与传统现金相比，把现金数字化有三大好处：（1）快速。（2）可以保证支付的匿名性。（3）安全方便。按照银行的观点来看，现金早已不适合时代潮流，它不安全、不卫生，而且又很重、成本高，如20美元一张，10万美元就重达一吨多。每年仅印刷、运输、保安、发行、收集、清点和防伪就耗资几百万美元。所以在金融市场全球化和电子联网的世界里，很难再有现金的位置。因此传统银行来自电子货币的威胁很大，银行也必将发生变化以适应新形势。网络货币或电子货币将取代现金和支票存款.随着网络技术的发展,今后电子货币可以完全取代现金,也可以取代支票的转账结算,开展网上转账支付.但是,电子货币取代现金,影响的只是中央银行的现金发行,而且从目前看,电子货币取代现金,对于商业银行来讲并非坏事.网上转账支付,影响的也只是用纸制的支票的转账支付,以网上转账支付取代支票支付,如果是商业银行来进行网上电子货币的支付,这并不影响商业银行的支付中介功能.证券将取代商业银行贷款吗20世纪70年代之后,由于直接融资的大发展,证券融资取代了一部分商业银行贷款融资,那么今后证券融资能否完全取代贷款融资呢?(1)从贷款的种类角度看.按贷款的对象划分,商业银行贷款有对企业的贷款和对消费者贷款这两大类,那么证券融资所能够取代的是哪类贷款呢?(2)从公司治理结构的角度来看.股份公司应有合理的财务结构和股权结构,为了保护股东的分红派息利益,为了发挥财务杠杆效应,公司的资金不能都依赖发行股票和债券来筹措,公司也应该利用商业银行的贷款资金进行负债经营.(3)从直接融资与间接融资的相互关系的角度看.这种相互关系主要有:其一,间接融资是直接融资的基础,没有间接融资,就没有直接融资.直接融资的货币资金要么是现金,要么是存款.要提取现金就必须在商业银行有存款,而存款又是商业银行创造的,与存款相对应的就是商业银行的贷款.这就是说,没有商业银行的贷款就不会有社会公众用于直接融资的货币这一载体,从这个角度讲,没有商业银行的间接融资就没有直接融资,间接融资与直接融资的这种关系可以说是源与流的关系.其二,两种融资相互促进共同发展.如果从静态的角度看,在资金量一定的条件下,一种融资的扩大必然是另一种融资的等额减少,因此直接融资的发展必然是间接融资的萎缩.但是,如果从动态的角度看,只要社会上的闲置资金增加了,两种融资的数量必然同时增加,只是增加的幅度不同而已.因为直接融资发展了,股票和债券所筹措的资金增加了,企业规模扩大了,必然要求商业银行贷款规模随之扩大网络会取代银行机构吗网络的发展会引起商业银行依靠网络发展业务,使商业银行的组织机构由物理形态向虚拟形态变化,内部管理机构高度扁平化,从而使商业银行的分支机构大大减少,从这一含义看,网络取代机构影响的只是商业银行的内部组织机构和业务流程再造等,并不影响商业银行的职能,地位和作用.但是,由于网络金融的发展拓宽了支付服务者的范围空间,支付服务的提供不再是商业银行的专利,非银行金融机构和一些非金融的行业和机构也可介入支付服务领域.未来银行的求生之道随着业务分化的日益加剧，银行要想求得生存与发展，必须从有效实现业务活动的功能出发来考虑各种可能，并集中在两个方面上来思考问题：一是寻找产品组合的最佳机制；一是着眼于开发新产品、创设新机构。产品组合的最佳机制就目前来看，银行有三种可供选择的产品组合机制：传统形式的分支机构、人员和信息技术。传统形式的分支机构。传统形式的分支机构（在某一地区设置分行或代表处，并配备相应的营业人员）在一定时期内，在销售金融产品和服务方面仍然有相当大的作用。但是，传统分支机构不太可能成为一种有效的产品组合机制。因为它自己的局限性。从现在的发展趋势来看，银行分支机构的改革和创新有可能向如下四个方向发展：一是一般零售中心，在这个零售中心，产品和服务的买卖是通过属于银行所有的电子经纪人——多媒体信息亭（如多功能自动柜员机）来进行的。二是特许经营体。该特许经营体像某一金融机构的代理人那样行事，经营数种相互协调的业务活动，它只需投入变动成本即可有效运作，同时又使金融机构避免了投资建设分支机构的风险。三是自由运营的分支机构。该种形式的分支机构可以为任何想要通过它销售产品的金融机构提供服务。四是基于个人计算机和互联网技术的网上分支机构。银行已经开始尝试建立上述类型的分支机构。人员对银行的组合产品来说，人员是一种有效的组合机制。银行总是力图通过自己的分支机构来销售产品。但是，正如前面所说的，分支机构有其局限性。相比较而言，人员是一种更重要的机制。因为客户需要专家的帮助。一旦他们离开传统产品进入一个新的产品领域时，他们需要专家帮助他们对产品进行组合，以满足其功能需求。信息技术信息技术作为一种产品组合机制的重要性正在日益显现。信息技术可以通过“快速而又智能”地向客户提供信息来发挥作用，这样客户就可以更好地管理其金融事务。着眼于开发新产品、创设新机构。银行应当在寻找最佳产品组合机制的基础上，不断地以新的方式对金融功能加以重新组合，创造出新的产品，并把创新活动从金融产品推广到金融机构。许多金融机构通过结合自己开发的金融软件和互联网技术提供在线服务。例如，向客户提供诸如网上存贷业务、支付和转账服务、信用卡业务、网上购买外汇等网上银行服务的美国安全第一网络银行。从目前来看，网上银行的发展势头远远强于其它网上金融机构的发展势头。形式的改变不代表实质的消亡由于网络银行的蓬勃发展，已经使传统的银行向着以金融品牌为主导,以全面服务为内涵,以互联网络为依托,以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展。我们现在意义上的银行已经和传统的银行概念有了很大的差别。由于银行业的大周期很长，所以银行的衰退或许还会等很久，在很远的未来，或许会出现银行的衍生物或者更加成熟更加多样化模式的银行，那么现在传统意义上的商业银行就会消失。结论：银行不会消失银行的变革还在不断地进行，在短期内我们无法断定银行业务的功能分化会发展到何种程度，也无法断定银行的功能组合和金融创新会发展到什么程度，但是有一点我们是可以肯定的，银行有其自身无法替代的优势和功效，它的衰落只是表面现象，帐面的缩水并不意味着银行业的萎缩．相反，随着国际经济环境的变化和金融市场的扩宽，特别是电子商务的发展，银行将成为商家与商家，商家与客户，客户与客户之间连接的纽带。未来的银行肯定不会是现在意义上的银行，但并不意味着银行会消失。资本充足率：指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。规定该项指标的目的在于抑制风险资产的过度膨胀，保护存款人和其他债权人的利益、保证银行等金融机构正常运营和发展。各国金融管理当局一般都有对商业银行资本充足率的管制，目的是监测银行抵御风险的能力。资本充足率有不同的口径，主要比率有资本对存款的比率、资本对负债的比率、资本对总资产的比率、资本对风险资产的比率等。作为国际银行监督管理基础的《巴塞尔协议》规定，资本充足率以资本对风险加权资产的比率来衡量，其目标标准比率为8％。商业银行资本充足率不足的危害（1）较低的资本充足率水平将影响存款人与社会公众对银行的信心，增大银行的破产风险。（2）较低的资本充足率水平削弱了国有银行的核心竞争力。（3）较低的资本充足率水平影响商业银行的清偿力。（4）较低的资本充足率水平危机金融体系的稳定。1.我国商业银行资本充足率所存在的问题（1）中国商业银行资本充足率计量与管理方面没有成熟的风险计量模型，风险测量落后，内部评级落后，风险揭示严重不足，不良贷款率高，税收负担重，呆账准备金率低，资本补充渠道少，资本结构不合理等。（2）国有控股银行则存在政府注资核心资本比重过大。（3）银行盈利能力薄弱导致附属资本充足率相对较低。完善我国商业银行资本充足率的补充机制和政策环境：1.提高资本充足率的渠道。收缩资产规模,提高低风险资产比率,提高风险管理水平和盈利能力,通过发行次级债券、国家降低税收政策,充实资本,改善资本结构。建立完善的内部风险模型,注重风险缓释技术的应用,提高内部评级水平并全面应用。具体措施：(一)实行股份制改造,开拓筹资渠道（1）引入境内外战略投资者和民营资本(二)增加附属资本,改善资本结构（1）发行次级定期债务（2）发行混合资本工具（3）进一步改革和完善呆账准备金制度(三)调整资产组合,优化资产结构（1）改善资产质量（2）实施资产证券化或资产出售(四)提高盈利水平国有控股银行特有的融资渠道：国家注资：政府注资是提高资本充足率最直接、最有效的方法。国家是中国国有商业银行的股东,在国有商业银行资本充足率达不到监管要求时,国家要履行出资人的职责,直接向国有商业银行注资。完善我国商行资本充足率政策环境1.内源资本补充真好侧：减轻银行税负，加大营业税返还2.外源资本补充政策：法相次级定期金融债券3.国内资本联合政策：鼓励银行并购重组4.国外资本运用政策：引进海外战略投资者提高商业银行资本充足率的途经：(一)实行内源融资，增加核心资本(二)发行长期次级债券，补充附属资本(三)发行混合债务工具，保持资本弹I生(四)减低表外风险资产(五)调整资产结构，改善资产质量民间借贷：指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。民间借贷的特点1．民间借贷具有灵活、方便、利高、融资快等