农信社小额信贷系统的设计与实现

论文题目农信社小额信贷系统的设计与实现论文类型（划“√”）基础研究应用研究开发研究其它在选题过程中阅读的文献资料（专著中的文献：[序号]作者、专著名称、版本、出版地、出版社、出版年份、页码。期刊中的文献：[序号]作者、.文献名、期刊名称、年、月、卷（期）、页码。），及其他准备工作（如调研、计算、实验等）：1．参考文献：[1]WangXQ.InfluencingFactorsofRuralCreditCooperative'sMicro-CreditinRelativelyDevelopedAreas:ADirect-WillingnessSurveyofRuralHouseholdsinJinhu,JiangsuProvince[J].Finance&TradeResearch,2011,2(5):10-21.[2]DongXL,YangXL,RuiHU.RuralHouseholds'CreditConstraintsinUnderdevelopedAreasandRuralCreditCooperative'sMicro-credit:ASurveyofRuralHouseholdsinSuiningCounty,JiangsuProvince[J].JournalofNanjingAgriculturalUniversity,2010,45(7):321-356.[3]DongLX,DongYC.TheSustainableDevelopmentResearchaboutMicrofinance-TaketheRuralCreditCooperativeofHebeiProvinceasanExample[J].AdvancedMaterialsResearch,2012,47(7):1224-1227.[4]GaoW,IshidaM.TheEntryoftheChineseRuralCreditCooperativeintoMicrofmanceMarket:ACaseStudyinGhengdu-CitySichuan-Province[J].BulletinoftheFacultyofBioresourcesMieUniversity,2005,32(5):15-29.[5]ChenDH.Investigationanddiscussiononthehumanresourcemanagementinruralcreditcooperativeagency[J].JournalofUS-ChinaPublicAdministration,2008,4(1):567-599.[6]ChinaEO.Ruralcreditcooperative[J].2002,7(4):234-246.[7]胡涛.农村小额信贷需求影响因素的分析——基于金华市500农户的调查[J].中国商论,2016(5):82-85.[8]蔚垚辉,曹宇波,耿振.普惠金融体系下农村小额信贷发展研究——以山西省农村小额信贷为例[J].经济问题,2016(06).[9]刘兴源,田原,李泽,等.农村小额信贷供给案例研究[J].商,2016(10):183-183.[10]侯琬娇.我国农村小额信贷风险的表现、成因及控制策略分析[J].科技创新与应用,2016(8):278-279.[11]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济,2004(08):7-11.[12]熊德平.农村小额信贷:模式、经验与启示[J].财经理论与实践,2005,26(02):39-43.[13]王卓.农村小额信贷利率及其需求弹性[J].中国农村经济,2007(06):62-70.[14]巴曙松,栾雪剑.农村小额信贷可获得性问题分析与对策[J].经济学家,2009(04):37-43.[15]张文静,孔荣,卡利姆·特维.我国农村小额信贷的诚信机制研究[J].商业研究,2009(03):157-160.[16]王群琳.论中国农村小额信贷的可持续发展[J].湖南农业大学学报:社会科学版,2004,5(5):41-44.[17]石晶,李卿语.孟加拉乡村银行模式对发展我国农村小额信贷的启示[J].税务与经济,2010(02):38-41.[18]李小庆.银行数据挖掘系统的构建思路[J].中国金融电脑,2008(8):65-68.[19]黄艳,敖建,张大用.商业银行网点操作风险管理系统之构建[J].财会月刊,2011(26):55-56.[20]由建勋,孟爱霞.银行卡客户关系管理系统的构建[J].中国信用卡,2013(2):37-39.[21]黄海峰,牛源.中国商业银行风险预警系统的构建及研究[J].上海会计,2008:19-21.[22]张卉.探析计算机与银行网银系统之间的联系与创新[J].电脑知识与技术:学术交流,2012,08(3):590-591.[23]王艳红,崔敏.VPN技术在银行网络系统的方案设计[J].电脑知识与技术,2009,5(11):3029-3030.[24]张珍义,卢加元.UTM技术在银行网络系统中的应用[J].福建电脑,2007(11):19-20.[25]黄国敬.在数据集中模式下提高银行网络系统安全性[J].计算机安全,2004(11):27-29.2、其他准备工作开展之前，对现有的农信社小额信贷系统进行调查，从中发现不足，有针对性的进行完善。并考虑好采用的计算机技术。题目来源及选题依据：论文题目来源：经过一段时间的工作，发现了一些小额信贷中存在的问题，通过与导师沟通，决定将此作为本次论文的研究主题，以期为完善小额信贷提供有利的参考。选题依据：我国的小额信贷实践开始于20世纪80年代初，联合国的有关机构和资金比较雄厚的国际慈善组织最早吧小额信贷介绍并引入中国。中农农村信用社小额信贷项目始于2000年中国人民银行开始推行联保贷款和小信额贷款，并与2000年年底引导农村信用社开展小额信贷业务。农村信用社成为农村金融的主力军，但随着商业化倾向严重，其不愿再为农业、农村、农民服务，导致农村经济主体，特别是农户的金融服务需求得不到满足，农村资金人量外流，农业发展停滞，农民增收乏力，农村高利贷盛行等问题。因此，在中央政府的支持下，人民银行要求农村信用社开展对农民的小额信贷业务。这些年来，小额信贷的实施，在相当程度上缓解了农民信贷难问题，对农村经济发展起了积极地推动作用，农民对此也普遍持欢迎态度。但在各种客观和主观因素的影响下，如贷款流程复杂，产品单一化，农民对贷款机构缺乏信任等，小额信贷继续发展受阻碍。因此，本文旨在分析该业务的现存问题，并提出可行措施，以期为完善农村信用社小额信贷业务系统作出一定贡献。国内外同类课题研究现状：小额信贷是通过直接为贫困农户或微型企业提供金融服务的方式，扶助他们走上自我生存和发展的道路，同时从事小额信贷的机构也能通过服务达到自我生存和发展的一种微型信贷。自70年代孟加拉乡村银行创建了小额信贷模式以来，对贫困人口提供小额贷款已经成为各国扶贫工作的一个重要的组成部分。国内发展：近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社正在开展大规模小额信用贷款的工作，鉴于贫困农户、微型企业缺乏向金融机构提供抵押和保障的能力，小额信贷在实施中，一般不需要经济担保或抵押，并且利率很低，因此，农村信用社小额信贷已经成为广大农民获得信用贷款支持的最主要形式之一，在加快和促进城乡协调发展，促进农业结构调整，实现农民增加收入等发面发挥了巨大的作用。随着该项业务不断地推进，其弊端也逐渐显现出来，主要是以下两方面：一是目前我国小额信贷仍处于起步阶段，无论从规模、覆盖面或者绩效等方面，都与国际存在很大的差距，而现在的发展状态可以说是想做的做不了，能做的又不想做。一方面，对于现在的小额贷款公司，政府出台政策时并未加以定义，大多数的小额贷款公司并非做的是小额贷款，因为成本低、风险可控，政府没有相关的金融监管，更多的业务是面向中小企业贷款，在为贫困的低端人群贷款上的服务做的很不够。另一方面，很多真正想做小额贷款的金融机构因为没有相应的法律地位，没有能力服务真正需要的客户。二是近年来，随着国内对小额贷款需求的增加，加之我国也不断加大对小额贷款公司的扶持力度，不断放宽其成立的政策，小额贷款公司发展迅速，其资本的逐利性也暴露出来。中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全认为，“随着小额贷款款公司数量堵塞不断增加，资本的逐利性可能会使其在今后的放贷中，偏偏离草根经济体，转而向大中型成熟企业放贷。”很多地区的农村信用社已经，在人民银行提供的“农村信用体系-农户信贷评分参考标准”基础上，结合农村信用社多年来经营农户小额信用贷款的经验，建立了一套完整的农户评级授信体系，采用批量操作的小组审批信贷审批模式，借助自助银行机具实现了农户无需担保即可自助办理农户小额信用贷款的功能。国外发展：当前，世界上各个国家的小额信用贷款模式千差万别。目前，可以将小额信贷的发展非为两种类型：第一种发展模式是自下而上，即首先做一些小额的信贷项目，积累资金，通过对小规模项目经验的积累，再形成一个独立的经融机构，最后进一步的发展使自己成为真正高效的金融机构。这种模式下，机构具有较好的业务协调能力，有利于机构的健康发展，我们熟知的玻利维亚国家阳光银行以及孟加拉的国家格莱明乡村银行就是这种模式。第二种发展模式是自上而下，即首先从目前国家的正规银行引进资金，进行一些小规模的信贷项目的试水业务，然后在合适的情况下再向中低等收入人群提供信贷服务，设立一系列的正规金融办公室，最后按照市场的规制来管理信贷业务活动，达到机构的自行盈利。这种模式需要得到国家政策和机构的支持，对机构的业务活动进行监督和管理，我们熟知的欧洲复兴开发银行东欧分支，蒙古农业银行的改革以及印尼国家人民银行下设的小额信贷部门都是这种发展模式。在这些模式的发展中，都需要对客户的业务活动进行评级，为后续的发展打下坚实的基础。详细阐述拟选课题的目的、意义、要完成的工作和预期结果：选课题的目的、意义：农村信用社小额信货是在政府支持鼓励的一种为加快农村经济发展最直接的扶贫方式，小额信用贷款是中国农村信贷管理体制的重大变革，是将制度创新和金融创新的信贷活动与支持三农的有机结合。随着农村产业结构的调整，人民生活水平的提高，农信社小额信贷成为支持农民提高生活水平并促进农村商品经济发展的一种新型的，主要的农村金融工具。但在农村经济大发展的背景下，农信社却无法高效的为农民提供信贷服务，限制了农村经济的发展，阻碍了农村经济结构的改善。针对农村小额信用贷款操作流程比较复杂，不利于在农村大范围的推广的问题。本课题将结合X市农村的基本情况，采用计算机网络和安全相关技术来对农村小额信用贷款系统进行改善，以期方便农民的资金借贷及国家财产的查询。要完成的工作：包括研究目标和内容（1）了解X市小额信贷系统的基本发展结构、发展模式及现存问题。（2）分析系统的需求。主要从系统的功能需求、性能需求及开发环境进行分析。（3）系统的设计。1），提出分层的系统设计，合理规划系统架构。本系统从上自下依次为表现层、业务逻辑层、数据访问层和数据实体层。其中，表现层主要用于向用户展示系统界面；业务逻辑层主要监控信贷的整个流程；数据访问层提供了访问底层数据库的接口；数据实体层的作用是对数据库进行物理存储。2），对系统业务核心功能作以详细的设计和介绍。本系统的主要环节是业务逻辑层，该层控制着信贷业务的主要流程。本文将分别从客户管理、评级授权、合同管理和贷款管理四个方面对业务逻辑层的工作做了详细的介绍。（4）系统的实现建立合理高效的测试平台，对系统进行测试。本文不仅要对测试的环境和流程作以详细的介绍，还要对测试的结果进行分析，并判断系统是否可满足了信贷业务的需求，性能是否稳定。如果满足要求，性能良好则达到目标，如果不能达到要求，则进行二次优化。预期结果：本文中设计的农信社小额信贷系统可基本满足业务需求，且性能良好。为农村小额信用贷款提供指引，为我国农村经融信息化建设提供理论和实践的依据。拟采用的研究方案和要解决