北海市商业银行公司业务授信后管理办法

@@@商业银行公司业务授信后管理办法（暂行）目录第一章总则.........................................................................................................................3第二章职责与分工...........................................................................................................4第三章工作程序................................................................................................................6第一节授信后检查的内容........................................................................................6第二节授信后检查的方法........................................................................................7第三节收息收贷管理..............................................................................................10第四节业务移交管理..............................................................................................13第五节考核与评价.................................................................................................14第四章附则.......................................................................................................................16附件：....................................................................................................................................16第一章总则第一条为有效管理授信风险，规范授信后管理，完善对公授信业务授信后督导管理机制，建立统一的授信后管理体系，提高授信后管理的有效性，有效防范和控制信贷风险的发生，根据有关金融法规和我行的有关规定，特制定本办法。第二条授信后管理是指从授信启用到授信业务结清日的过程中对授信业务的管理，包括授信后检查、收息收贷管理、风险预警管理、风险分类及预计损失计提、业务移交工作等。本办法主要规范五级分类为正常、关注类授信的授信后管理，五级分类为次级、可疑或损失类的授信移交资产保全部门之前的授信后管理也适用本办法，移交资产保全部门之后的授信后管理按照不良资产管理相关办法执行。第三条本办法所规范的业务范围包含境内法人机构（非金融）的各类表内和表外授信业务。第四条授信后管理基本原则：（一）分类管理原则：结合行业状况、客户实力、授信产品、风险程度、银企合作等因素，对授信业务和客户实施分类、差别化的授信后管理措施及频率；（二）专业管理原则：在风险管理部设立专职的授信后管理岗，对授信后管理实施专业化、精细化的全方位监控和督导管理；（三）动态管理原则：通过对企业财务信息及内外部非财务信息的收集和综合分析，动态调整授信后管理策略及信贷资产的风险分类结果，并与客户开发/退出策略紧密结合；（四）强化问责原则：坚持“谁经办谁负责、谁管理谁负责、尽职免责”的原则，严格落实问责制度，强化对违规行为的问责力度。第二章职责与分工第五条客户经理（包括信贷员，下同）作为授信后管理工作制度的主要执行者，是授信后管理的第一责任人，职责包括：（一）通过日常收息收贷管理、贷款用途检查、非现场及现场全面检查，完成检查报告，并对风险分类和预计损失进行初分和初步测算；（二）及时搜集客户的经营管理及财务信息，了解客户的非财务信息，并对上述信息加以分析应用；（三）通过上述各项检查主动发现（或解除）各种预警信号，对存在潜在风险的客户应及时制定风险化解措施；（四）落实授信项目的风险控制和防范措施，并负责持续监控，规避授信风险；（五）按照要求开展各项风险排查，负责落实检查发现问题的整改；（六）负责放款操作之前妥善整理、保管贷款档案，并及时补充授信后管理的最新材料，按规定移交放款中心；（七）配合资产保全部门清收不良贷款；（八）其它授信后管理工作。第六条经营单位部门负责人（业务部经理）主要职责：（一）组织实施贷后管理方案；（二）督促客户经理落实各项检查问题的整改；（三）指导、督促客户经理其它贷后管理工作；（四）对客户经理的风险分类结果进行审核；（五）及时发现预警信号，并向经营单位负责人报告；（六）对有风险预警信号的客户直接负责组织进行全面现场检查。第七条经营单位负责人（各一级支行行长、总部营业部总经理、公司业务部总经理）主要职责：（一）组织、督导部门负责人落实授信后管理工作；（二）督促部门负责人落实各项检查问题的整改；（三）及时发现预警信号，并督导落实预警客户的处理措施；（四）直接参与关注、有定性预警信号和分行风险预警会要求检查的客户的全面检查；（五）根据授信后管理考核评价结果，对客户经理和部门负责人进行绩效考评。第八条分行风险管理部门的工作职责：（一）贯彻执行总行制定的各项管理制度，并根据规定制定实施细则；（二）负责管理和监督本行的授信后管理工作，组织或参与制定授信后管理方案并监督授信后管理方案的执行，参与重点项目的授信后检查工作，组织实施授信用途检查、全面检查和专项检查；（三）组织本行的授信风险分类及预计损失认定的审核工作，在权限内进行最终审定，并根据预警或清收情况对需调整风险分类及预计损失的在权限内进行调整或提出建议，上报审批；（四）组织拟定或调整本行管理的不良信用客户名单；（五）按总行制度规定和要求及时上报各种统计报表和分析报告；（六）负责牵头组织制定分行授信后管理考核办法；（七）依据总、分行制订的授信后管理考核细则，对各经营单位、客户经理进行考核评价。第九条总行信贷风险管理部的工作职责：（一）制定全行授信后管理办法和相关制度；（二）负责管理和监督全行的授信后管理工作，组织实施专项检查，并定期对各分行的授信后管理工作质量进行考评；（三）负责督促、指导分行及时整改各项内、外部检查中发现的授信后管理相关问题，落实各项授信后管理要求；（四）负责超分行权限的授信风险分类和预计损失的最终审定工作；（五）定期进行全行信贷资产质量分析，参与重点项目的授信后检查，及时进行信贷风险预警并发布预警信息，组织拟定、调整和发布全行不良信用客户名单。第三章工作程序第一节授信后检查的内容第十条授信后检查的内容主要包括对借款企业基本情况检查、授信用途的检查、重大经营管理事项的检查、财务经营状况或项目进展情况的检查、结算往来情况的检查、担保条件的检查、授信情况检查、贷款分类检查、授信效益检查、授信审批条件落实情况检查、风险预警检查等，具体按《公司授信业务授信后检查要点》（附件1）执行。第二节授信后检查的方法第十一条授信后检查应采取现场和非现场检查相结合的方式。（一）现场检查要实地走访客户，通过与法人代表或财务主管面谈、检查经营场所、进行财务查账、盘点库存等方式发现问题。现场检查应坚持双人经办原则；（二）非现场检查要利用人民银行征信系统、人民银行信贷登记咨询系统、本行信贷管理系统、财务报表、电话、网络、媒体等工具或渠道进行信息收集、信贷分析。第十二条分类管理是提高授信后管理精细化水平从而提高管理质量和效率的重要手段。按照客户及其授信的风险状况及重要性设定不同的检查频率，检查内容也将有所侧重。按类别可将授信后检查分为：授信用途检查、全面检查、专项检查。全面检查可分为：一般风险业务全面检查、低风险业务全面检查。低风险业务认定标准按《公司授信业务品种基本分类》执行。（附件2）第十三条授信用途检查（一）对本外币贷款、进出口押汇、打包贷款，检查人员必须在资金使用后一周内进行贷款用途的核查，并填写《公司业务授信用途检查报告》（见附件3）；（二）如果贷款品种为项目融资贷款、固定资产贷款或房地产开发贷款则应按照《珠海市商业银行固定资产贷款管理实施细则》、《珠海市商业银行房地产开发贷款管理暂行办法》的相关规定进行相应的检查；（三）检查中发现借款人未按资金支付计划（指借款人采取自主支付方式的）或合同约定用途（指借款人采取受托支付方式的）使用贷款构成实质上的贷款挪用，应纳入预警管理，并按照《珠海市商业银行公司业务风险预警管理办法》流程执行。第十四条全面检查（一）根据客户贷款风险分类，不同级别客户全面检查频率不同：对风险分类为正常的客户，每三个月进行一次全面检查；对风险分类为关注的客户，每一个月进行一次全面检查；对五级分类为次级以下（含次级）的不良贷款客户应加大检查频率，至少每月全面检查一次。在我行有多笔贷款且风险分类不同的，按照最高检查频率对客户进行授信后检查。（二）全面检查后，填写并完成《公司业务授信后检查和风险分类认定表》（见附件4）进行风险分类，对未纳入资产保全的不良贷款进行预计损失测算，经部门负责人签署意见后将纸质文件及时上报分行风险管理部；（三）对于检查中发现的各项预警信号，应严格按预警信号的处理流程处理；（四）对正常类贷款，由经营单位负责人负责牵头组织制订授信后管理方案，主办项目的客户经理具体执行、落实授信后管理方案；（五）对关注类贷款，按照金额大小，分为单户5000万元（折合人民币，含）以上和5000万元以下两级管理：5000万元以上的关注类贷款，由分行风险管理部负责人牵头组织经营单位、风险管理部门制订授信后管理方案，经营单位负责人负责组织和保障授信后管理方案的实施，主办项目经营单位的客户经理具体执行、落实授信后管理方案。5000万元以下的关注类贷款，由经营单位负责人负责牵头组织制订授信后管理方案，主办项目的客户经理具体执行、落实授信后管理方案；（六）对五级分类为次级以下（含次级）的贷款且未移交到资产保全部门的客户，不论金额大小，由经营单位负责人负责牵头组织制订授信后管理方案，研究处理办法，适时提出催收方案和措施。主办项目的客户经理具体执行、落实授信后管理方案。经营单位负责人负责组织和实施客户授信后管理工作，听取授信后情况的汇报，部署对该类客户的授信后管理方案；（七）对五级分类为关注以下（含关注）的贷款，分行信贷风险管理部、经营单位必要时需对客户管理层进行走访。第十五条低风险授信业务检查根据低风险业务的特点，其授信后检查重点关注业务操作的合法合规性，有效防范操作风险和政策风险。（一）授信用途检查参照授信用途检查的内容进行；（二）每三个月完成一次信贷资产风险分类，并填写《公司业务贷后检查和风险分类认定表》（见附件4）进行风险分类，经部门负责人签署意见后将纸质文件及时上报分行风险管理部；（三）信贷资产风险分类过程中，若发现客户挪用信贷资金、抵（质）押物价值变化、贴现资金回流、入（出）库记录异常、其他预警信号及影响我行信贷资产安全的不利因素，须严格按预警信号的处理流程执行。第十六条专项检查（一）根据管理的需要，总行可对某一行业、某一区域、某项产品、某个客户、某个事件及分行授信后管理执行情况等开展专项检查；（二）分行可对本行某一行业、某项产品、下属机构授信后管理情况等开展专项检查；（三）分行可根据总行布置或自主命题制定排查方案，确定参