兰州小额贷款部门成立可行性报告

兰州小额贷款部门成立可行性报告（A）为支持兰州市地区经济建设，推动区域经济发展，解决中小企业及个体工商户融资困难的问题，有效配臵建立完善金融服务体系，增强金融服务功能，支持企业和市区域经济发展。拟筹备小额贷款部门计划。出资人（个人出资，银行合作）作为主导方向。第一部分项目概况一：已成立部门基本概况企业名称：注册资金：法定代表人：注册地址：业务范围：1、办理各项小额贷款2、办理票据贴现3、投资咨询、企业发展、管理、财务咨询服务4、受托投资、受托理财、受托资产管理5、自营中等风险产品投资营运，个人理财6、其他经批准的业务。二：编制范围与依据编制范围通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析，我们对在兰州市增设立小额贷款部门的可行性进行综合评价。编制依据1、《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发“2008”23号）；2、《个人贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第2号)3、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(国发“2010”13号)三：注册资金组建兰州小额贷款部门为支持经济建设，推动区域经济发展，解决中小企业及个体工商户融资困难的问题，贯彻落实省政府关于金融体制改革的检测部署，有效配臵建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，支持企业和县、区域经济发展。出资人公司及自然人位。注册资金公司注册资金（人民币）：元。投资额1000（万元）投资比例10%投资额800（万元）投资比例10%投资额600（万元）投资比例7%投资额500（万元）投资比例5%投资额400（万元）投资比例4.5~5%投资额300（万元）投资比例4~5%投资额200（万元）投资比例3~5%投资额100（万元）投资比例2.5~5%按照甘肃省关于小额贷款公司的有关规定，公司资本金来源均为公司股东的实际货币投入。小额度一下贷款最高不能超过投资比例的5%。四：组建小额贷款公司的必要性小额贷款是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额信贷在我国发展一直比较缓慢。从企业小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家虽己多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤其是大额资金很难回流企业。中小企业和个体工商户对于小额信贷的需求为快速提升县域经济影响力，客观上要求注重中小民营企业和个体工商户的发展。因为，以民营企业和个体工商户为主体的中小企业，是建立和完善社会主义市场经济体制的经济基础。中小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织机构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数目要求大、审查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业和个体工商户贷款方面的积极性。面对当前的激烈竞争态势，兰州市金融市场有了长足的发展，但还存在一些问题和不足，有待提升的空间还很大，对小额贷款行业是机遇也是挑战。五：市场服务定位、经营方向组建小额贷款机构的市场服务方向主要面对，有稳定收入的工薪阶层，中小型的民营企业，个体工商户，农业发展前景好的项目。经营方向主要面对上述客户群体给予发放小额贷款等金融服务。第二部分部门构架一：部门设立管理构架董事会董事长总经理（具备良好的金融知识，金融业主管经验十年以上）1、财务部：财务总监、会计、出纳各1名；2、行政部：行政部长1名、文员1~2名、前台接待1名；3、后勤部：后勤部长1名、司机1~2名；4、外勤部：公关经理1名、文员1名；5、贷审部：常务副总1名、业务人员2~20名；6、信贷部：主任1名、业务人员2~5名；7、风控部：主任1名、业务人员2名8、法务部：律师1名、文员1名二：管理体制和机构：（一）公司治理公司拟实行商业化运作，建立有效的监督制衡机制，权力机构、决策机构、执行机构和监督机构相互独立，实行调查、决策、审查三岗分离的机制，权责明确，相互协调又相互制衡，保证公司内控机制的有效运行。从根本上建立民主管理的制度，构建聚才、留才、用才的人才智能环境，营造科学管理、严谨经营、开拓创新的企业范围。（二）公司治理架构公司最高权力机构为股东大会，设董事会，监事会。实行董事会领导下的总经理负责制。1、股东及股东大会按照《中华人民共和国公司法》拟定公司章程，股东按其所持股份享有权利、承担义务。2、董事会董事会由股东大会选举产生，设董事长一人，董事会秘书一人。3、监事会公司拟设监事会，由3名监事组成。经民主评选，从股东中选出两名、公司员工中选出一名，其中设监事会主席一名。4、审贷委员会公司拟设审贷委员会，由公司部分高管、部门领导、董事会和对外聘请的专家2-3名组成（人员数应为奇数）。负责贷款的决策、评审的工作。审贷委员会直接对董事会负责。5、高级管理人员和部门设置公司拟实行总经理负责制。设总经理一人，副总经理一人，财务总监一人。拟设公司管理机构由五部分组成，分别为信贷业务部、风险控制管理部、计划财务部、综合事务部和审计稽核部。三：风险管理目标1加强管理，严控市场风险、政策风险及利率风险2加强内部控制与监督，降低道德风险、操作风险3分散风险原则4实行保证金制度和抵押担保制度，有效转移风险5按照国家有关规定，建立谨慎、规范的资产分类制度，资本补充，约束机制，准确划分所评估资产的质量四：风险分析和应对措施小额贷款公司是提供信贷服务的特殊企业，其经营活动具有较高的风险。成立小额贷款公司后，将遵循《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行内部控制指引》相关规定，借鉴国内外同行业先进经验，针对经营可能出现的风险制定如下管理措施，以确保各项风险得到有效管理和控制。1信用风险：信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时，由于客户违约或资信下降而给公司造成损失的可能和收益的不确定性。针对信用风险拟采取以下措施：完善信贷管理规章制度；改革信贷运行管理体制；实行严格的分级授权、审贷分离和集体审批制度；建立客户授信和信用评级制度；统一和规范公司贷款业务操作规程；完善信贷业务担保和以物抵债管理；不断强化贷前调查、贷时审查、贷后检查的“贷款三查”和信贷准入、运行、退出的信贷全过程管理；实行信贷资产风险五级分类制度并细化五级分类操作办法；建立信贷管理信息系统；参照国际通行做法，遵循审慎的信贷、会计原则，合理计提各项准备。通过采取上述措施，使信贷资产质量在同业中处于较好水平。在组织架构上，设立专门的信贷审批委员会，统一信贷管理，加强风险控制，完善信贷审批工作流程；建立信贷经营、信贷审批、信贷管理的“三分管”体系，强化信贷经营、管理机构的相互分离和相互制约。在管理流程上，进一步完善信贷市场准入、运行和退出机制：建立专职审批人制度，提高审批质量和审批效率；强化资产保全部门的工作职能，提高资产保全工作的质量和效率。在责任机制上，建立经营主责任人和审批主责任人制度，进一步明确信贷岗位职责，强化岗位责任的约束，培养诚信尽责的信贷管理文化；对没有尽职履行岗位职责的有关责任人实行岗位风险责任处罚。在风险管理措施上，全面实施和进一步细化信贷资产风险分类制度，建立信用风险监测、评估、控制、补偿管理框架，提升风险管理水平；实行严格的信贷资产质量考核制度，严格控制新增不良贷款，大力清收和化解存量不良资产。在客户管理上，积极推行“发展一批、巩固一批、调整一批、淘汰一批”的客户分类管理，培育和发展基本客户群体，淘汰素质差、风险高的劣质客户，优化和调整信贷客户结构。2营运风险：资本充足率为保证小额贷款公司具有较高的抗风险能力，同时符合银行业监管要求，公司成立后拟将保持资本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：（1）建立畅通的资本补充机制，优化和改善公司的资本结构；（2）强化资产负债比例管理，保持业务发展与资本增长相适应；（3）调整和优化资产结构，提高资产质量，降低经营风险，提高运营效益。3流动性风险：流动性风险是当小额贷款企业不能满足自身融资支付和合理的贷款发放而给自身业务所带来的影响。为降低流动性风险，拟采取以下措施：（1）通过制定和完善流动性管理机制和流动性风险量化管理目标，切实提高资产负债管理比例的综合管理水平；（2）建立科学的流动性风险指标监控体系，监控存贷比、备付金率，按月监控贷款比例、资金流动比例等流动性管理指标，通过信贷收支监控，随时掌握和预测公司的资金头寸状况；（3）加强资产业务管理，提高资产业务质量，保证信贷资金的按期收回；加强对信贷资金需求和贷款协议执行情况的预测，确保信贷投放与回收计划得到落实；（4）优化和改善负债结构，提高负债业务的经营管理水平：（5）积极参与货币市场运作，建立通畅的资金融通渠道。4管理风险：为控制因治理结构不合理，控制制度不完善，市场反应不灵敏，操作程序和标准出现偏差，业务人员违反程序规定，内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作等导致的操作风险，拟采取以下措施：（1）授信管理：对重点客户和有信誉的长期客户，建立客户统一授信管理体系和客户评信系统；建立依据客户的经营与财务状况和公司承受风险的能力核定客户授信额度的管理方法；贯彻审慎的信贷、会计原则，完善风险分类和呆账准备金管理制度；加强信贷管理信息系统建设，提高授信风险管理的整体效能。（2）内部控制：形成有效的内部控制体系组织与机构控制、公司员工管理、授信业务控制、资金业务控制、流动性风险的控制、贷款业务控制、会计业务控制、稽核与监察控制等。通过不断强化内部控制措施、健全内部控制体系，使公司的管理行为得到全面规范、经营风险得到有效控制，各项业务在依法、合规、安全、稳健的基础上迅速发展。（3）岗位职责与业务流程：不断对岗位职责和管理流程进行完善和补充，强调主要业务流程的统一性；对会计、信贷、资金、结算等实施统一操作规范，确保公司业务操作的一致性，形成覆盖所有业务和服务内容的业务操作规程，适应业务发展需要。（4）治理结构：建立股东会、董事会、监事会和高级管理层之间的权力制衡与利益制衡机制、科学决策机制与激励约束机制，配合以严密的内部控制制度，达到“分散风险、聚集资本和管理专业化”的目标；按照现代企业治理结构的要求，逐步完善经营决策、人力资源管理、风险控制、内部审计、信息披露和激励约束等运行管理体系。5竞争风险：针对与国内同行等金融机构之间的市场竞争风险，拟通过实施优质客户战略，建立优质客户群体，通过完善客户经理制和整体营销体制，提高市场份额；通过实施重点区域发展战略，优化资源配臵；通过加强流程制度建设，不断提高综合管理水平。6法律风险：为应对在经营管理过程中面临的法律风险，拟采取以下措施：坚持依法合规经营为经营宗旨，制定系统的管理办法和管理程序，在公司发展到一定阶段后，成立法律事务部专门承担所有法律事务和诉讼案件处理的职责，并定期对规章制度进行检查评估，保证其与相关法律法规相适应，稽核部门和各个业务部门按照各自职责，承担对各项业务的合法合规性的检查监督，以保证小额贷款公司在法律范围内正常经营、享有相应权利并承担相应义务。五：小额贷款发展现状及发展前景国际上小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式，世界范围内的小额信贷至今为止己经有30多年的历史，特别经过最近10年的发展，小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎履盖整个发展中国家和部分发达国家，成为一种全球性的向中级阶层和中小企业职工扩展的小额度信贷。面对个人与企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融服务的需求还存在很大差距，主要表现在以下几个方面：（1）个人信用需求，比如购车，装修，应急等方面的资金投入不足，供需矛盾突出。近年来，商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了银行信贷资金