公务员家庭的理财方案

公务员家庭的理财方案嘉兴在线新闻网2007年06月12日22:19:55手机看新闻公务员岳先生今年42岁，工作稳定，年收入6万元，妻子今年40岁，年收入4万元，儿子14岁。岳先生的父母、岳父母都是退休工人，身体健康，均有退休金及养老保险，不需要岳先生照顾。岳先生家有两年期存款30万元，一辆经济型轿车(按现二手市场估价约为5万元)，居住于70平方米的二居室楼房(估价为6000元/平方米)。月平均生活费3000元，车辆使用费(保险、油费、保养、养路费)2万元/年、孩子教育费2万元/年、赡养老人费用2万元/年。案例分析岳先生家庭的财务状况具有一定的普遍性，这部分人群已步入家庭成长期，家庭收入相对稳定，支出也较为固定。近期理财目标主要集中在保险规划、子女教育金规划和换房规划上，远期目标就是退休规划。其他目标，诸如自身再教育、换车等，要求很少。目前，岳先生正处于事业稳定期，夫妻二人收入来源稳定、家庭负债很少、突发性开支不多，并且有一定的积蓄，可以初步判断其风险承受能力较强；通过制定合理的理财规划和投资组合可以达到长期、较高的收益。岳先生家理财方面的问题主要在于：日常支出过多，每年仅能储蓄4000元，资产主要定期储蓄的形式存在，投资收益过低。岳先生夫妻二人都是家庭的主要经济支柱，他们共同承担着子女教育、赡养老人、自己养老等很多的责任，如果夫妻双方任何一人出现意外，都会导致家庭收入大幅下降，而生活支出费用居高不下，同时，在事业的稳定上升期，需要在社会交际上投入较多的精力和财力。针对以上特点，在理财规划设计和执行过程中，岳先生夫妻二人首先要重视保险问题，以保证人身安全与金融补偿有效挂钩；其次，控制日常支出，如果不对偶然支出加以注意，容易造成资产数量的下降；最后，一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延缓执行，因为延缓执行会导致多项理财目标难以顺利实现。理财目标目前，岳先生的理财目标按顺序应有以下三类：第一，保险规划：理财目标每人每年交保费5000元。岳先生和妻子现在都需要尽快购买健康和意外保险，以增加对未来生活的保障。以目前该家庭的工资水平来讲，每人需要有保额为20万元左右的保险。建议购买均衡费率的分红型保险，不丧失现金价值，能够保证每年保费不会因为年龄的增大而递增，而且可以为养老提供一笔可靠的资金，保费每人每年大约5000元。第二，子女教育规划：理财目标是为孩子准备大学教育金，4年共需32万元。岳先生和妻子希望4年后将孩子送出国读大学，现在国外大学一年学费加生活费基本为人民币10万元左右，预计4年后，孩子出国学习一年需要花费大约8万元人民币，4年共需32万元。第三，再购房目标：理财目标是总价为70万元的二手房，岳先生希望再购买一套住房，可以将现有住房出租，或将其卖掉。目前看好的住房总价为70万元。具体方案由于儿子大学毕业后，岳先生和妻子应该在50岁左右，还有约10年时间可以继续积累财富，而且儿子毕业后，每年家庭开支将锐减到7万元左右，这时，儿子的收入也可以促使岳先生的家庭资产在短时间内达到快速增长。因此，暂不考虑岳先生的养老目标，目前现有资金可全部用于以上理财目标的实现。理财方案制定期间为：从现在起到儿子大学毕业，共8年时间。具体方案：岳先生目前可用资产为30万元，保险目标的实现需要8万元，子女教育目标的实现需要32万元，总计40万元。现有资产需要在8年时间内实现增值33%，平均每年约为4%的增长率。由于第5年将有大量现金支出，而且岳先生一家需要留出3个月的紧急备用金以备不时之需，因此，平均收益率预计为6%左右。紧急备用金为2.65万元，可投入活期存款，其余货币资金投入到获取年收益率为6%的投资产品组合上。8年后，岳先生能剩下4.5万元可用资金，在此基础上，可利用近10年的黄金期(一家三口都有工作)快速积攒财富，实现养老计划。由于岳先生和妻子刚刚40岁左右，可以承担更高一些的投资风险，建议适当选择更为积极的投资产品，以提高投资收益率，加速自有资产的积累。建议投资产品组合以基金和国债为主，银行理财产品和信托产品为辅。银行理财产品的收益率很难达到该方案的投资收益率6%，而基金在满足收益率的前提下，同时也可以保证资产的流动性。岳先生投资时有三点需要注意：一、投资组合多样化，也就是不能将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，投资分散可以降低风险；二、保持投资资产有较长的投资期限，一般来讲，投资时间越长，收益越能保证稳定增长；三、注重对投资资产流动性的考虑。工薪家庭理财方案：月余1300元理财5年买上房(1)理财师为收入不高的王先生家庭设计稳妥可行的购房理财方案市民王先生：我在工厂上班，月工资1300元，有保险；老婆自己开店月收入1000元。我们家庭每月生活费和房租1000元。我们有一个4岁女儿。家里现有存款3万元。我想5年内买上20万左右的房子，请问我该怎样理财？把存款搬个“家”理财方案1王先生夫妻二人每月都有固定的现金流入,支出中除了生活费和房租外还有女儿的教育费,随着女儿年龄增长,教育支出会逐渐加大,所以,要实现家庭理财目标,王先生有必要将其现有存款和每月的结余进行合理的规划。首先,王先生的3万元存款不能再躺在银行里睡大觉了,除了留出足够3个月支出数额的备用金外，剩下的2.7万元应投向比银行存款利率高的品种，并在四年后用作购房首付款的一部分，所以这笔资金在投资时要注意收益性和安全的合理控制。目前市场上，收益率高于银行存款，风险适中的理财产品有银行理财产品和混合型基金。因前者起点是5万元，所以建议将这笔资金投向混合型基金如上投双息，假设这四年的年均收益率为9％，则四年后，王先生的这笔钱将变成38112元。其次，善用住房公积金贷款。王先生每月会有一定的公积金。四年后，王先生买房时，除了可用公积金付另外一部分首付款以外，每月还可用公积金还款，这样可以缓解还贷的压力。最后，建议王先生将每月节余1300元定投两只基金。其中每月500元定投，作为女儿的教育基金，假设年均收益率为13％，14年后，将有235926元；每月800元定投，作为买房款的一部分。工薪家庭的理财方案在一些中小城市里有这样一类家庭，夫妇年纪轻、收入不高、没有房产，想要提高生活质量，便面临着巨大的财务压力。像这样处于成长期的家庭，子女教育问题、养老问题等矛盾还没有凸现，需求还是隐性的，短期家庭经济负担不会太重，因此，这些家庭应采取进攻型的理财策略。家庭现状：李女士今年30岁，丈夫王先生29岁，夫妇结婚将近两年，现已有一个1岁的孩子。双方均有两老，男方父母不需考虑赡养费用，但李女士父母住在农村，家庭经济状况有些困难。夫妻两人都在王先生姐姐的公司上班，李女士每月收入2000元，王先生2500元，不考虑额外奖金，家庭年收入为5.4万元。2007年8月开始，公司为两人办理了社保。家庭除定活期存款6万元外，没有其他投资。目前一家三口全住在公司，包吃包住，暂无按揭贷款，平时没有什么开支，每月只需付女儿的奶粉钱和夫妻两人的一点零花钱。李女士打算明年在郊区购买一套70平方米、约20万元的二手房，而王先生的姐姐将为其夫妻购房分担70％左右的房款。理财建议：目前，李女士夫妻两人正处于事业起步阶段，收入尚不稳定。随着夫妻双方年龄的增长、女儿的长大、父母年龄的增长，保险医疗和女儿教育费用等也会逐渐增加。总体来看，李女士家庭结余比例较高，家庭基本没有负担，财务状况较好。其缺陷在于，家庭财产均为定期和活期储蓄，投资结构不太合理，还欠缺一些家庭理财规划，资产投资和消费结构有待提高。1、留存3个月家庭备用金。2、一次性支付房款6万元在姐姐的帮助下，李女士夫妇购房时，只需支出房款的30％，加上其他购房费用后，大概支出6万元左右。建议从银行存款中一次性支付购买。3、新房出租为赡养父母投资双方的父母均没有社保，且年龄也相对偏大，直接购买商业保险成本会相对过高。鉴于目前父母可以解决自身的生活和医疗问题，且李女士夫妇也能基本满足居住问题，建议暂时先把买来的房子出租出去，所得收入80％作为双方父母的医疗赡养基金，另外20％作为旅游或家庭大宗支出的基金。4、20％年收入买保险由于单靠社保不能完全保障家庭正常的生产力，建议把家庭20％的年收入用作购买商业保险。按照夫妻两人800元/月，小宝宝100元/月的标准，购买偏重于医疗与意外方面的保险。另外，也应考虑为夫妻两人今后的养老金和小孩的教育金作准备。建议将每月消费控制在1500元以内，扣除保险费用后，剩下的分两部分作定期定额的基金投资，建议选择偏股型基金和平衡型基金作配搭。高级白领家庭理财方案文/高蕾张先生与赵女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，家庭的税后年收入为40万元。购有一套总价为90万元的复式住宅，还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，张先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万左右；每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，张先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。赵女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2015年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。客户资产负债表日期：2005-12-31姓名：张先生与赵女士家庭资产金额负债金额现金住房贷款100，000活期存款250，000其他负债0现金与现金等价物小计250，000负债总计100，000其他金融资产700，000个人资产900，000净资产1，750，000资产总计1，850，000负债与净资产总计1，850，000客户现金流量表日期：2005-1-1至2005-12-31姓名：张先生与赵女士家庭收入金额百分比支出金额百分比工资＋奖金400，000100%按揭还贷24，00023%投资收入日常支出36，00034%收入总计（+）400，000100%其他支出46，00043%支出总计（-）106，00026%支出总计106，000100%结余294，00074%理财建议总体看来，张先生家庭的储蓄能力、投资能力和偿债能力都较强，结余比例较高，财务状况较好。但其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。因为孩子还在上学，双方父母需要补贴，夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将会影响孩子的教育及家庭的正常生活，所以建议增加保险保障这一理财计划。现在银行存款25万元左右，还剩10万元左右的贷款未还。存贷利差高达每年3.24℅，这一情况在央行升息，房贷利率从明年开始调整后，将进一步加剧。另外家庭有购买轿车的想法，建议采用一次性付款的方式购车。理财方案1.现金规划客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于张先生赵女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。2.保险规划建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下：A.寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。B.意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。C.医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。D.住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。3.消费支出规划以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，采取一次性付款