农业保险基础知识

政策性农业保险内涵黑龙江省政策性农业保险的发展与现状农业保险的保前风险评估123农业保险基础知识4农业保险承保方案的制定5产品技术要点一、政策性农业保险内涵(一)含义狭义:种植业保险和养殖业保险广义:种植业和养殖业外，还包括农业生产者及其家属的人身和财产保险(二)农业保险的分类自愿保险强制保险自愿保险与强制保险相结合(三)农业保险的作用对农业经济的作用：一是有利于减少农业灾害带来的损失，降低农业生产风险；二是有利于灾后快速恢复生产能力，保障农业生产持续稳定的发展；三是有利于对农业投资的安全进行保障，逐步改善农民的信贷和经济地位，逐渐增加农民收入；四是有利于农业生产增加科技、资金等其他生产要素的投入。对社会经济的作用：一是稳定效应。农业保险的稳定效应主要指农业灾害发生时农业保险在一定程度上稳定了农民收入和农业生产，进而使国民经济能够平稳连续地发展，对社会的稳定做出贡献；二是福利效应。农业保险的福利效应通常表现为由于农业保险带来国民收入增加，进而提高社会福利三是政策效应。农业保险的政策效应是指在政策性农业保险实施过程中显现出来的政策补贴、调节和引导等功能；四是农业保护效应。农业是先天弱质的产业，在生产经营过程中，表现为资金、土地、劳动力等生产要素的外流。农业的弱质性决定了无论在哪个国家，它都是市场经济中的弱者，都需要政府的宏观保护。二、黑龙江农业保险开展情况1991年，首创了冰雹和龙卷风风险互助业务。2004年，启动了农业保险试点工作。2005年，阳光农业互助保险落户黑龙江2007年，垦区实施了财政补贴为主的政策性农业保险试点。2008年，国家将黑龙江省纳入政策性农业保险试点范围2008年，国家将黑龙江省纳入政策性农业保险试点范围。这件事情意义重大，也就是说从2008年开始，保费的一部分由中央财政下拨，中央和垦区的补贴占到了70%，农民只需要承担30%的保费。更加的减轻了农民的负担。对于市县的农业经济，从2008年黑龙江被包括进政策性农业保险国家试点之后，省市县的补贴从原来的70%下降到45%，农民只需要承担20%，其他的由中央财政承担。减轻了地方政府和农民的负担。目前整个黑龙江的垦地几乎已经被农业保险覆盖。农业保险收到了很大的成效。三、风险评估承保前，经办公司要对承保区域内标的风险特征、社会环境、政策环境及巨灾风险等进行评估。1、种植业保险重点关注：（1）自然灾害。包括：承保区域气候条件、自然灾害历史情况及发展趋势等。（2）种植品种。包括：承保区域内种植作物种类、作物生育期及田间管理方式、单位成本、区域试验产量指标，抗旱、抗倒伏、耐病、耐盐碱性的强弱等。（3）种植环境。当地土壤及灌溉情况，拟承保区域农田分布，耕地面积、水田、旱田面积、水浇地面积等。（4）防灾防损能力。包括：农田水利基础设施建设水平，人工增雨、防雹等方面的设施及能力。2、养殖业保险重点关注：（1）饲养品种。承保区域内主要饲养品种、饲养目的、饲养周期、饲养成本等。（2）防疫及防灾防损能力。当地动物卫生防疫体系，当地畜牧兽医站（或者动物检疫站）密度，防疫工作人员数量及业务技能等。（3）饲养管理。养殖场饲养管理方式、卫生防疫设施、标识管理（耳标号或批次号）等。3、林业保险重点关注：（1）森林资源。辖区内森林资源分布情况，主要包括：有林地面积/森林面积、森林覆盖率、公益林/商品林面积、天然林/人工林面积、树种等。（2）森林灾害。承保区域历年森林灾害分布及损失情况。（3）防灾防损能力。重点关注区域内森林防火办及林业工作站设置情况，森林防火员及护林人员数量等。四、承保方案制定每年初，各级农业保险工作领导小组要根据当地保险需求和财力，及时明确当年农业保险的开办险种、开办区域、保障程度、财政保费补贴资金划拨方式和划拨时间、各级财政保费补贴比例及农户自缴保费比例。再按照保险监管部门规定和业务管理办法，根据风险评估情况，合理制定保险方案，报上级公司审批同意后承保。承保方案内容包括：1、经营模式（自办、联办/共保、代办等）；2、保险标的及险种名称；3、业务开办区域及规模预测；4、各险种保险责任、保险金额及费率；5、各级财政保费补贴比例及农户自缴保费比例；6、赔偿限额或封顶赔付规定；7、资金管理规定。财政保费补贴资金划拨方式、划拨时间；8、风险管控措施；9、相关协作部门职责（包括：与当地政府或财政、保险监管等部门建立的协作机制；与农业、畜牧、林业等技术部门开展的合作内容）；10、相关文件。包括：当地政府及有关部门对全省政策性农业保险业务的规定、拟开办险种的风险评估报告等。农业保险的特点保险标的的生命性较强的地域性明显的季节性经营结果的周期性技术难度大、经营风险高政策性农业保险的分类按农业生产的对象分类：种植业保险与养殖业保险按保障程度分类：成本保险与产量或产值保险按交费方式分类：短期农业险与长效储金型农业险按保险标的所处生长阶段分类：生长期、收获期作物保险按保险责任范围分类：单一风险、多风险、一切险保险按保单形式分类：单险种保险、组合式保险五、产品技术要点（一）小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（1/5）注：具体险种的承保条件、保险责任、责任免除、保险期间、赔款计算等内容，均以总颁种植业险保险条款为准保险标的范围/承保条件（一）经过政府部门审定的合格品种，符合当地普遍采用的种植规范标准和技术管理要求；（二）种植场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区；（三）生长正常。间种或套种的其他作物，不属于保险标的。（一）小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（2/5）保险责任暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝；风灾、雹灾；冻灾。损失率达到30%（含）以上术语释义：暴雨：指降雨量每小时在16mm以上，或连续12小时降雨量达30mm以上，或连续24小时降雨量达50mm以上。风灾：本条款的风灾责任是指8级以上大风，即风速在17.2米/秒以上即构成风灾责任。冻灾：指因遇到０℃以下或长期持续在０℃以下的温度，引起植株体冰冻或是丧失一切生理活力，造成植株死亡或部分死亡等现象。注：旱灾、病虫害属于附加险责任范围。旱灾损失率达到70%以上（含），保险人负责赔偿。（一）小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（3/5）责任免除下列原因造成的损失、费用：投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善；行政行为或司法行为。下列损失、费用：发生保险责任范围内的损失后，被保险人自行毁掉或放弃种植保险标的;免赔部分；其他不属于保险责任范围内的损失、费用。保险金额•按平均收获产量的成数确定•按生长期内所发生的直接物化成本确定注：直接物化成本包括：种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本（一）小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（4/5）保险期间小麦：自保险小麦出苗或移栽成活后起，至成熟开始收获时止水稻：自保险水稻秧苗在田间移栽成活返青后开始(直播稻从种植齐苗后开始)，至保险水稻开始收割时止棉花：自保险棉花苗齐或移栽成活后起，至棉花成熟开始采摘时止玉米：自保险玉米定苗时起，至成熟开始收获时止油菜：自保险油菜齐苗时起，至油菜收获离开田间时止注：以上期限均不得超出保险单载明的保险期间范围。（一）小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（5/5）免赔率每次事故的免赔率为10-30%。赔偿计算赔偿金额=不同生长期的最高赔偿标准×损失率×受损面积×（1-免赔率）损失率=单位面积植株损失数量（或平均损失产量）/单位面积平均植株数量（或平均正常产量）每亩保险金额低于或等于出险时的实际价值——以每亩保险金额为赔偿计算标准。每亩保险金额高于出险时的实际价值——以出险时的实际价值为赔偿计算标准。（二）收获期农作物火灾保险的技术要点保险标的以成熟后的农作物作为标的保险责任综合责任单一责任现行条款：在保险期间内，由于火灾直接造成保险农作物的损失；以及在保险事故发生时，为抢救保险农作物或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险农作物的损失；在保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险农作物的损失，所支付的必要、合理的费用。赔偿计算赔偿金额=每亩保险金额×损失面积×损失程度×（1-免赔率）当年国家收购价格高于约定价格时，按约定价格计算当年国家收购价格低于约定价格时，按国家收购价格计算（三）大牲畜保险的技术要点（1/3）注：具体险种承保条件、保险责任、责任免除等内容，均以《奶牛养殖保险条款》为例保险标的范围/承保条件投保的奶牛品种必须在当地饲养1年以上（含）；投保时奶牛畜龄在1周岁以上（含）7周岁以下（不含）；投保奶牛经畜牧兽医部门验明无伤残，无保险责任范围内的疾病，营养良好，饲养管理正常，能按所在地县级畜牧防疫部门审定的免疫程序接种并有记录，且奶牛必须具有能识别身份的统一标识；饲养场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区；管理制度健全、饲养圈舍卫生、能够保证饲养质量。投保人应将符合上述条件的奶牛全部投保，不得选择投保。（三）大牲畜保险的技术要点（2/3）保险责任火灾、爆炸；建筑物倒塌、空中运行物体坠落；暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、雷电、冰雹、冻灾；泥石流、山体滑坡、地震；口蹄疫、布鲁氏菌病、牛结核病、牛焦虫病、炭疽、伪狂犬病、副结核病、牛传染性鼻气管炎、牛出血性败血症、日本血吸虫病；因上述疫病，政府实施强制扑杀导致保险奶牛死亡。（赔偿金额以保险金额扣减政府扑杀专项补贴金额的差额为限）注：“难产”不属于奶牛养殖保险的责任范围保险金额最高不得超过其投保时市场价格的7成。（三）大牲畜保险的技术要点（3/3）责任免除下列原因造成的损失、费用：投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善；政府强制扑杀外的其他行政行为或司法行为；在疾病观察期内患有保险责任范围内的疾病。下列损失、费用：其他不属于保险责任范围内的损失、费用。保险期间疾病观察期：自保险期间开始之日起20日（含）内为保险奶牛的疾病观察期。保险奶牛在疾病观察期内因条款列明的疾病导致死亡的及政府实施强制扑杀导致保险奶牛死亡的，保险人不负责赔偿。保险期间届满续保的奶牛，免除观察期。（四）小牲畜保险的技术要点（1/3）注：承保条件、保险责任、责任免除等内容，均以总颁2009年《能繁母猪养殖保险条款》为例保险标的范围/承保条件投保的能繁母猪品种必须在当地饲养1年以上（含）；投保时能繁母猪在8月龄以上（含）4周岁以下（不含）；能繁母猪存栏量30头以上（含）；管理制度健全、饲养圈舍卫生、能够保证饲养质量；饲养场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区；能繁母猪经畜牧兽医部门验明无伤残，无本保险责任范围内的疾病，营养良好，饲养管理正常；能繁母猪按所在地县级畜牧防疫部门审定的免疫程序接种并有记录，且必须佩戴国家规定的畜禽标识。投保人应将符合上述条件的能繁母猪全部投保，不得选择投保。（四）小牲畜保险的技术要点（2/3）保险责任火灾、爆炸；建筑物倒塌、空中运行物体坠落；雷电、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、冰雹、地震、冻灾；山体滑坡、泥石流；猪丹毒、猪肺疫、猪水泡病、猪链球菌、猪乙型脑炎、附红细胞体病、伪狂犬病、猪细小病毒、猪传染性萎缩性鼻炎、猪支原体肺炎、旋毛虫病、猪囊尾蚴病、猪副伤寒、猪圆环病毒病、猪传染性胃肠炎、猪魏氏梭菌病，口蹄疫、猪瘟、高致病性蓝耳病及其强制免疫副反应。因上述疫病，政府实施强制扑杀导致保险母猪死亡。（赔偿金额以保险金额扣减政府扑杀专项补贴金额的差额为限）保险金额最高不得超过其市场价格的7成。（四）小牲畜保险的技术要点（3/3）责任免除下列原因造成的损失、费用：投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善；政府强制扑杀外的其他行政行为或司法行为。下列损失、费用：其他不属于保险责任范围内的损失、费用。赔款计算赔偿金额=死亡数量×每头保险金额政府强制扑杀的，赔偿金额=死亡数量×（每头保险金额-每头母猪政府扑杀专项补贴金额）注：若保险金额低于或等于出险时的实际价值，以保险金额为赔偿计算标准；若保险金额高于出险时的实际