c5电子商务支付

第五章电子商务支付第五章电子商务支付5.1支付系统的概念5.2电子商务系统中的支付结算5.3电子现金5.4信用卡5.5电子支票5.6智能卡与电子钱包5.7网络银行5.8第三方支付5.1支付系统的概念支付系统(paymentsystem)也称清算系统、支付结算系统。它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种制度性安排。支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移。1.什么是支付结算支付是指商务活动中，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权和债务关系一方向另一方付款的过程。在我国《票据法》和《支付结算办法中》规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。支付的发展以物易物特殊商品贵金属纸币票据智能卡网上支付实物货币金属货币纸质货币信用货币电子货币货币的表现形式：1.什么是支付结算支付结算的特征：（1）支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。（2）支付结算是一种要式行为。所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。（3）支付结算的发生取决于委托人的意志。（4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。（5）支付结算必须依法进行。2.什么是清算通常认为，清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。清算活动含国内清算与国际清算（国内清算与国际清算活动的总和），实现了全球范围内各种行为所产生的债权债务的最终清偿。3.电子货币货币是由国家法律确定的、被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币的特征存在的形态实物、贵金属、纸币等以电子数据形式储存依附性--依附于相关的技术和设备安全性防伪技术加解密技术等传递渠道传递时间长，大额传递需要组织押运通过计算机处理和存储，通过网络传输计算的方式清点比较麻烦由计算机完成，速度快，效率高匿名程度匿名性较强？电子货币的种类电子现金型电子银行卡型存款电子化划拨型电子货币的种类电子现金型通过按一定规律排列的电子串存储于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的电子信息块代表一定金额的货币。是最接近于现金形式的电子货币。电子银行卡型存款电子化划拨型电子货币的种类电子现金型电子银行卡型在传统银行卡基础上实现了在Internet上进行支付的电子银行卡，有些还脱离了实物形式，以电子形式虚拟存在，包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、电话等。是目前发展最快的电子货币。存款电子化划拨型电子货币的种类电子现金型电子银行卡型存款电子化划拨型通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过Internet开放网络的资金划拨。5.2电子商务系统中的支付结算电子支付（E-Payment）是指电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。网上支付的概念电子商务的网上支付：是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。网上支付是对传统支付系统的发展和创新。网上支付的特点网上支付具有轻便性和低成本性。网上支付具有较高的安全性和一致性。网上支付可以提高企业的资金管理水平。网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。网上支付系统的基本构成电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。活动参与的主体客户商家银行：客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专网认证中心网上支付系统的基本构成活动参与的主体客户：一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。商家：是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。银行认证中心活动参与的主体银行：电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。银行客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。支付网关金融专用网银行客户的开户行商家开户行支付网关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。金融专用网：金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。支付网关具体功能①交易功能②交易异常的处理③提供仲裁信息④提供多种报表⑤提供查询处理功能⑥计费功能5.3电子现金电子现金(E-Cash)是一种以电子形式存在的现金货币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付，是一种储值型的支付工具。5.3.1电子现金的特点电子现金主要有两类：币值存储在IC卡片上以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上电子现金的优点：匿名性不可跟踪性节省交易费用和传输费用持有风险小、安全和防伪造5.3.1电子现金的特点存在的主要问题：税收和洗钱外汇汇率的不稳定性货币供应的干扰恶意破坏与盗用成本、安全与风险P2555.3.2电子现金的支付流程5定单及加密的电子现金6加密的电子现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐账户2账号3兑换电子现金请求4银行电子现金签名的随机数7核对客户商家银行电子现金库5.3.3电子现金支付系统实例DigiCash公司的E-Cash无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。CyberCash公司的CyberCoinECoin.net的eCoin5.4信用卡5.4.1信用卡的基本功能及特点携带方便，不易损坏安全性好具备电子支付和信贷功能5.4.2以信用卡为支付工具的电子商务支付模式无安全措施的支付模式Internet电话、传真客户商家银行合法性检查通过第三方代理人的支付模式第三方代理人商家1.开设帐户银行卡信息3.订单及帐号4.帐号5.授权6.订货确认银行2.帐号7.支付确认客户基于SSL协议的简单加密支付模式发卡行客户2.信用卡帐户1.开设信用卡帐户商家服务器商家商家银行业务服务器3.订货及信用卡（信息加密）4.加密信息8.认证信息9.交易情况10.交易是否成功5.解密信息7.认证信息6.银行卡认证安全电子交易协议（SET）支付模式支付网关客户商家1申请信用卡认证中心收单银行2订单、支付指令（数字签名，加密）7确认3审核6确认4审核5批准认证认证认证发卡行银行专网8货款转移5.4.3电子信用卡支付系统实例FirstVirtual6E－mail确认7回答11通过8验证信用卡授权和资金第三方代理FV服务器3PIN验证通过2验证客户VirtualPIN5交易信息12支付信息9证实1发送VirtualPIN4E－mail信息反馈客户商家客户银行信用卡处理机构10授权5.4.3电子信用卡支付系统实例CyberCash8购买信息反馈4授权申请6确认3信用卡授权申请第三方机构CyberCash7确认2转移9支付信息5许可1加密的信用卡号码和数字签名客户（客户端软件）商家（商家服务器）发卡机构商家开户银行或信用卡处理机构5.5电子支票5.5.1电子支票的特点易于理解和接受比数字现金更易于流通适于各种市场最大限度利用当前银行系统自动化潜力5.5.2电子支票的支付流程客户开户银行票据交易所3交易确认通知客户商家开户银行商家1发送订单、电子支票5传送支票2支票验证6下帐账后通知7定期将电子支票入帐户4传送支票5.5.3电子支票系统举例FSTC电子支票系统NetBillNetCheque5.6智能卡与电子钱包一、智能卡智能卡（SmartCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片智能卡的优点：体积小，可靠性强，交易简便易行安全性高存储容量大智能卡既可在线使用，也可脱机处理适用范围广二、电子钱包电子钱包(ElectronicPurse)是电子商务活动中客户购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的电子形式的“钱包”。常见形式：以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统典型代表是Mondex卡电子钱包软件如IBM公司的”IBMWallet”，微软公司的”MicrosoftWallet”5.7网络银行5.7.1网络银行的含义5.7.2网络银行产生与发展5.7.3网络银行的运作模式5.7.4网络银行的功能与优势5.7.5网上银行的安全问题5.7.6网上银行实例5.7.1网络银行的含义是指银行利用Internet技术，通过在Internet上建立自己的Web应用，向客户提供开户、查询、转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及个人投资等。网络银行是电子商务的重要支撑，其本身也是电子商务的一个重要领域。网络银行通过电子设备与网络技术虚拟提供银行业务存款、汇款、付款个人理财。外币兑换、信用卡、企业金融网络银行将传统银行的功能移到网络上进行世界第一家网络银行1995年10月18日，全球第一家网络银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）在美国诞生。总部设在Atlanta——亚特兰大。从世界范围看，网上银行具有的巨大生命力已被广为认知，业务发展势头十分强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。5.7.2网络银行产生与发展1.网络银行的产生商业银行的业务经营从本质上可以分为资金媒介和支付服务两大类。网络银行使得银行可以将自己的经营活动向着一切涉及信用和支付的领域延伸，并发展相关业务，银行真正成为了金融百货公司。因而，网络银行的发展给银行带来了巨大的机遇和挑战。2.网络银行的发展（1）国际网络银行的发展北美：1995年10月18日安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB)。美国肯塔基州亚特兰大。1999年前，美国只有1000多家银行提供网上服务，2001年已超过5000家，网络用户达１亿多人，其中有1500多万户家庭使用网上银行服务，2003年达到四千万。2.网络银行的发展欧洲：德国的EntriumDir