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财产险产品学习一、公众责任险什么是公众责任保险：公众责任保险又称“普通责任保险”或“综合责任保险”。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。公众责任险的种类1、场所责任险场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险(如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游乐场、青少年宫、俱乐部等)、商店责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干具体险种。场所责任保险的承保方式通常是在普通公众责任保险单的基础上，加列场所责任保险条款独立承保，但也可以设计专门的场所责任保险合同予以承保。2、电梯责任险电梯责任保险承保被保险人所有、使用或管理的电梯（包括电梯、液压电梯、自动扶梯和自动人行道），在运行过程中发生意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。3、承包人责任险承包人责任保险承保的是各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承包人在进行承包合同项下的工程或其他作业时所造成的损害赔偿责任。承包人是指承包各种建筑工程、安装工程、装卸作业以及承揽加工、订做、修缮、修理、印刷、设计、测绘、测试、广告等业务的法人或自然人。公众责任险的基本内容1.保险标的公众责任保险以固定场所和规定区域内，因生产经营活动或日常生活中对社会公众造成损害事故应承担的法律赔偿责任为保险标的。2.责任范围公众责任保险的保险责任分为两大项：•被保险人依法应承担对第三者人身伤害或财产损失的经济赔偿责任；•被保险人因发生损害事故应支付的诉讼等法律费用，以及保险人事先同意支付的费用。3.赔偿限额和免赔额赔偿限额和免赔额与保费挂钩4.保险费率公众责任保险一般无固定费率表，而是根据每笔业务被保险人的风险情况逐笔议订费率，从而保证费率与保险人所承担的风险相适应。公众责任保险的费率按照保险期限不同，一般分为1年期费率和短期费率。如果赔偿限额和免赔额增减时，费率也适当增减。案例公众责任保险赔偿案例一【案例回顾】：陆家嘴物业公司在管理中，采用投保公共责任险办法，为一些住宅区投保，一般按7000元/年缴纳保费，最高可赔偿金额为200万元/年。2015年7月浦东某小区的业主王小姐于夜间进入小区时因天黑而被铁链绊倒，造成左手腕受伤。后来经过物业公司购买的公共责任险，王小姐获得由保险公司承担赔偿金额为900元赔偿。公众责任保险赔偿案例二【案例回顾】：某市政公司于2012年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤。伤者家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应向伤者家属支付16756元。你认为保险公司是否应承担赔偿责任?赔偿多少?如果保险公司赔偿的不够受害人怎么办?公众责任险投保单二、团体意外险定义：•团体意外险是指以机关、团体、企事业单位中身体健康能正常劳动或工作的在职人员为保险对象,当被保险人在保险期内,因意外事故造成伤残或死亡,由保险人给付保险金的一种人身保险。团体意外险的特点•团体意外保险一般是指企业作为投保人，员工作为被保险人，统一以团体方式投保的人身意外保险，其保险责任通常包含意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等。•一般而言，非工作时间所发生的责任事故，也属保险保障范围之内•新《保险法》明确说明，团体意外险被保险人的直系亲属应为保险受益人!团体意外险保险费率•团体意外险一般都有固定的费率，客户可以选择每人保多少保额，然后乘以费率，再乘以被保险人数量。员工的团体意外险缴费比率跟员工的职业类别，投保人数和保额有关，一般来讲，1至4类职业的，交费费率都不会太高，当然公司投保的员工越多保险公司给的优惠就越多。案例•案例一：苏州某一家A物业公司给其30名员工投保团体意外险，保额10万元，意外医疗1万元（免赔额100元），住院津贴50元/天。•某天其中一个员工老张在下班时骑车摔倒，导致左腿受伤，医院医疗花费了1200元（均为社保内用药），请问保险公司会赔付给老张多少钱。•案例二：还是A物业公司，某天A公司的员工老王发烧39度，去医院治疗后共花费500元医药费，请问保险公司会赔付给老王多少钱。•案例三：又是A物业公司，某天其公司老李上班中不小心摔入已经干涸的喷泉池中，导致左臂骨折，医疗花费了15000元，住院30天，后经劳动部门相关机构认定其为工伤，伤残等级为10级，请问保险公司会赔付给员工大概多少钱，赔付不足的部分怎么办？团体意外险计划书残疾程度与保险金给付比例表三、企业财产险•企业财产险是为企事业单位提供保障的一个险种。任何属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都可在保险标的范围内。•企业财产险是我国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的。保险种类及责任企业财产险还承担的责任1.发生保险事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合力必要的措施而造成保险财产的损失；2.在发生保险事故时，为了抢救、减少保险财产损失，被保险人对保险财产采取施救、保护措施而支出的必要、合理费用。投保人名称地址联系人联系电话组织机构代码被保险人名称地址营业性质组织机构代码保险财产地址省市区/县邮政编码保险标的承保标的项目保险价值确定方式币种保险金额费率（‰）保险费固定资产（房屋）RMB保险金额小计（大写）（）附加险险别承保标的项目保险价值确定方式币种保险金额费率（‰）保险费保险金额小计（大写）（）免赔设定总保险费（大写）（）四、家庭财产险投保人联系电话被保险人身份证号联系电话邮政编码保险财产地址省市县（区）团体投保信息□个人投保；□团体投保，人（另需背附被保险人信息清单）保险保障房屋及室内装潢7000元每份保险金额10000元房屋内的家具、除手提电器和便携式电脑以外的家用电器、床上用品、服装第三者赔偿限额3000元保险金额合计（大写）（￥：）保险费合计（大写）（￥：）保险期间一年，自年月日时起至年月日时止特别约定投保人声明投保人及被保险人兹声明所填上述内容（包括投保单及投保附件）属实。投保人签章：投保日期：年月日家庭财产险询价单（一）转嫁用工风险：应由雇主承担的赔偿，保障范围内将风险转嫁给保险公司；（二）人员可更换：考虑人员存有流动性，可到保险公司做人员批增或批减；（三）赔款直接支付给公司帐户：传统员工险作为员工福利（比如团体意外险），赔款支付给员工个人账上，即使赔付也转嫁不了用工风险；（四）提高员工福利：保险健全，员工自然满意，凝聚力更强，吸引力更强；（五）赔偿项目包括死亡、残疾、医疗费、误工费；（六）合理医疗费在保障范围之内，除去免赔100%赔付，传统员工险打折赔付。项目工伤保险雇主责任保险意外伤害保险性质强制自愿自愿被保险人用人单位用人单位雇员保障时间受雇工作期间受雇工作期间，可扩展24小时24小时职业病是是否误工费是是否法律费用否是否是否记名是记名或不记名是赔偿标准统筹地区内的标准统一依据法律或雇佣合同，按照保险合同约定按保险合同约定赔偿责任工伤保险基金承担大部分工伤保险待遇，但仍有部分需要用人单位自身承担赔偿雇主对雇员依法应承担的经济赔偿责任，免除雇主后顾之忧是一种福利，不能免除雇主对雇员应承担的经济赔偿责任索赔意愿索赔反映出用人单位的安全生产状况，可能会招致行政处罚；办事手续繁杂商业公司赔偿与安全生产记录无关办事效率高、服务态度好商业公司赔偿与安全生产记录无关办事效率高、服务态度好（一）死亡赔偿金：以保单约定的每人死亡伤残赔偿限额为限，需有死亡证明（火化证明、户口注销证明、医院或者公安部门的损失证明等）（二）伤残赔偿金：以保单约定的每人死亡伤残赔偿限额为限，需有司法部门或者卫生医疗部门的伤残鉴定书。（三）误工费用：负责赔偿被保险人雇员因疾病或受伤导致其暂时丧失工作能力,而遭受的误工损失：经医院证明。最长赔付天数按照保单约定天数。（四）保险人赔偿必需的、合理的医疗费用（即扣除非医疗承保范围的费用）：1、挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费此类费用以医院的医疗费发票，用药清单为准，医疗费发票为机打发票且需有医院收费专用章。2、住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费床位费、取暖费、空调费以医院的医疗费发票，用药清单为准，医疗费发票为机打发票且需有医院收费专用章；食费18元/天（全省统一标准）；陪护费需有医院出具聘请护理护工人员的书面建议与护理费发票，金额参考护理费发票，最高50元/天。3、就（转）诊交通费、急救车费交通费以交通费票据为准，最高10元/天；急救车费以医院的医疗费发票，用药清单为准。4、因日常生活或者就业需要，经劳动能力鉴定委员会确认，安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具的费用。雇主责任险案例保险人XX财产保险有限公司险种雇主责任险被保险人XX有限公司地址江苏省苏州市经营性质电子厂操作工保险期限自起保日起12个月，自2016年X月X日0点起至2017年X月X日24点止起保日需在保费到帐日后投保人数雇员人数：500人投保人数：500人保费：450元/人赔偿限额1.身故/工伤伤残保额30万元（一级100%,二级90%,三级80%,四级70%,五级60%,六级50%,七级40%,八级30%,九级20%,十级10%）2.医疗费每人2万元，累计10万，核定金额100元免赔后100%赔付（社保用药）3.误工费3000元/月，每次事故免赔3天，每次以90天为限，累计以180天为限。4.一次性工伤医疗补助金五级至十级依照《江苏省工伤保险条例》相关规定进行赔付：5.一次性就业补助金五级至十级依照《江苏省工伤保险条例》相关规定进行赔付：6.一次性伤残补助金五级至十级依照《江苏省工伤保险条例》相关规定进行赔付赔偿限额－全员1.法律费用限额人民币50万元2.累计赔偿限额人民币500万元，精神损害责任除外例：某厂一男职工，于2016年6月发生工伤，住院1个月，医疗2万元（均在社保目录内），休息1个月，发生工伤前每月平均工资3000元。如果：该职工于2017年2月与公司解除劳动关系；则：请问该男职工被定级十级工伤，则企业需赔付多少？请问该男职工被定级五级工伤，则企业需赔付多少？序项目名称计算公式计算结果社保承担责任企业承担责任1医疗费2万元2万元16000元4000元2误工费3000元*2个月6000元——6000元3一次性伤残补助金3000*7个月21000元21000元——4一次性工伤医疗补助金30000元30000元30000元——5一次性就业补助金15000元15000元——15000元合计————67000元25000元总计92000元未办社保或者未来得办理用工登记的一切均由企业负担。序项目名称计算公式计算结果社保承担责任企业承担责任1医疗费20000元20000元16000元4000元2误工费3000元*2个月6000元——6000元3一次性伤残补助金3000*18个月54000元54000元——4一次性工伤医疗补助金200000元200000元200000元——5一次性就业补助金95000元95000元——95000元合计————270000元105000元总计370500元未办社保或者未来得办理用工登记的一切均由企业负担。•一次性工伤医疗补助金的基准标准为：五级20万元，六级16万元，七级12万元，八级8万元，九级5万元，十级3万元。•一次性伤残就业补助金的基准标准为：五级9.