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2016.10.30保险涉讼事务法律风险管控王立峰北京德和衡（海口）律师事务所2016年11月3日目录第二部分理赔定损中的法律风险管控第三部分追偿中的法律风险管控第四部分拒赔通知书方面的法律风险管控第五部分赔款支付方面的法律风险管控第一部分理赔查勘中的法律风险管控第一部分理赔查勘中的法律管控查勘的任务收集和固定证据《保险法》第22条：“与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”。需要收集和固定哪些方面的证据？透过证据将事故现场固定一、查勘的任务及法律要求查勘中收集的证据应当满足哪些要求？合法性关联性真实性《民事诉讼法》第69条：“证据必须查证属实，才能作为认定事实的依据”。“证据规则”第68条：“以侵害他人合法权益或者违反法律禁止性规定的方法取得的证据，不能作为认定案件事实的依据”。*证据即是证明案件事实的依据。*《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（以下简称“证据规则”）第50条：“质证时，当事人应当围绕证据的真实性、关联性、合法性，针对证据证明力有无以及证明力大小，进行质疑、说明与辩驳”。“证据规则”第66条：“审判人员对案件的全部证据，应当从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断”。一、查勘的任务及法律要求1、证据收集的原物、原件要求查勘中收集证据需注意的法律风险*《民事诉讼法》第68条：书证应当提交原件。物证应当提交原物。提交原件或者原物确有困难的，可以提交复制品、照片、副本、节录本。*“证据规则”第10条：当事人向人民法院提供证据，应当提供原件或者原物。如需自己保存证据原件、原物或者提供原件、原物确有困难的，可以提供经人民法院核对无异的复制件或者复制品。一、查勘的任务及法律要求2、域外证据的公证认证要求和外文证据的翻译要求*“证据规则”第11条：当事人向人民法院提供的证据系在中华人民共和国领域外形成的，该证据应当经所在国公证机关予以证明，并经中华人民共和国驻该国使领馆予以认证，或者履行中华人民共和国与该所在国订立的有关条约中规定的证明手续。当事人向人民法院提供的证据是在香港、澳门、台湾地区形成的，应当履行相关的证明手续。*《民事诉讼法》第68条：提交外文书证，必须附有中文译本。*“证据规则”第12条：当事人向人民法院提供外文书证或者外文说明资料，应当附有中文译本。一、查勘的任务及法律要求3、视听资料不得单独作为认定事实的依据*《民事诉讼法》第69条：人民法院对视听资料，应当辨别真伪，并结合本案的其他证据，审查确定能否作为认定事实的根据。4、照片、复制件、复印件作为证据需与原件核对无误*“证据规则”第70条：一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：（一）书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本；（二）物证原物或者与物证原物核对无误的复制件、照片、录像资料等；一、查勘的任务及法律要求5、证人的条件及义务*《民事诉讼法》第70条：凡是知道案件情况的单位和个人，都有义务出庭作证。有关单位的负责人应当支持证人作证。证人确有困难不能出庭的，经人民法院许可，可以提交书面证言。不能正确表达意志的人，不能作证。6、单一证据审核认定的依据*“证据规则”第65条：审判人员对单一证据可以从下列方面进行审核认定：（一）证据是否原件、原物，复印件、复制品与原件、原物是否相符；（二）证据与本案事实是否相关；（三）证据的形式、来源是否符合法律规定；（四）证据的内容是否真实；（五）证人或者提供证据的人，与当事人有无利害关系。一、查勘的任务及法律要求7、不能单独作为认定事实依据的证据类型“证据规则”第69条：下列证据不能单独作为认定案件事实的依据：（一）未成年人所作的与其年龄和智力状况不相当的证言；（二）与一方当事人或者其代理人有利害关系的证人出具的证言；（三）存有疑点的视听资料；（四）无法与原件、原物核对的复印件、复制品；（五）无正当理由未出庭作证的证人证言。一、查勘的任务及法律要求8、不同证据的证明力位阶“证据规则”第77条：人民法院就数个证据对同一事实的证明力，可以依照下列原则认定：（一）国家机关、社会团体依职权制作的公文书证的证明力一般大于其他书证；（二）物证、档案、鉴定结论、勘验笔录或者经过公证、登记的书证，其证明力一般大于其他书证、视听资料和证人证言；（三）原始证据的证明力一般大于传来证据；（四）直接证据的证明力一般大于间接证据；（五）证人提供的对与其有亲属或者其他密切关系的当事人有利的证言，其证明力一般小于其他证人证言。一、查勘的任务及法律要求二、理赔查勘中的法律风险管控风险一：查勘中是否需要收集原始证据？风险分析：简单描述：在查勘中对证据进行收集时，拍照、录音、复印件等证据在收集、保存方面较原件更为容易，因此，我们往往习惯于通过以上方式取证，那么我们是否还需要注重原始证据的收集？按照“证据规则”第70条的规定，照片、复印件、副本、节录本作为证据必须与原件核对无误后方能认可其证明力；而视听资料作为证据必须是以合法形式取得的、无疑点并与其他证据相佐证，不能作为独立证据。因此，在实践中，如原件灭失，特别是在对方存在其他反证的情况下，照片、复印件或其他视听资料的证明效力很容易被法院所否认。案例介绍：二、理赔查勘中的法律风险管控被保险人投保船舶建造险，在船舶建造过程中，被保险人的吊装机在起吊设备时吊环发生断裂，导致设备砸落至在建船舶上，造成设备及船舶受损；被保险人出险后咨询相关专家认为事故原因系吊机质量问题导致事故发生，遂向保险公司报案；保险公司理赔后依法向吊机生产厂家发起追偿，但因前期查勘时，保险公司仅对事故现场进行了拍照，未对断裂的吊环进行原物保存，也未及时申请事故原因鉴定，诉讼中吊机生产厂家以无确凿证据证明事故原因系吊环产品质量问题而非吊装货物超重导致为由抗辩。查勘中，对涉及事故责任、损失金额认定方面的证据，除收集影像资料外，也要注重对原始证据的收集；如在能提取受损标的样品的案件，应及时提取样品，并要求被保险人在提供的材料、清单中盖章确认。问题描述：保险事故发生后，查勘员在去现场初步查勘并认定不属于保险责任范围后，往往会直接告知被保险人不属于保险责任范围，此时是否还需要收集定责、定损方面的证据？二、理赔查勘中的法律风险管控风险二：初步判定无责时，是否还需要收集证据？风险分析：法律上，判断一项事故是否属于保险责任范围，不能以保险人或被保险人其中一方的观点为准，相反在出现争议时，法院会综合当事人双方举证情况进行判定；实践中，查勘员初步查勘后即作出是否属于保险责任范围的判断容易导致其在证据收集方面的懈怠或片面，同时其将责任认定结果告知被保险人也容易引起被保险人的抵触情绪，将使其去收集与确认保险事故相关的证据。二、理赔查勘中的法律风险管控案例介绍：被保险人就其厂房和存货在保险公司投保财产综合险，保险期间内，被保险人厂房南面鱼塘放水导致堤坝坍塌大量涌水造成其厂房、存货受损；被保险人出险后立即向保险公司报案，保险公司查勘员到现场了解到事故原因为鱼塘老板放水所致并记入查勘纪录要求被保险人盖章后，判定本次事故不属于保险责任范围而离开，未固定其他证据；但被保险人认为事故满足保单载明承保范围中的“突发性滑坡”，继续向保险公司索赔并发函催促保险公司定损；保险公司拒赔后，被保险人单方委托公估定损后修复事故现场，后诉至法院，法院最终以缺乏关于保险责任认定的其他证据，以及保险公司未按被保险人要求参与定损为由，判决按照被保险人单方公估定损金额承担赔偿责任。查勘员不应对事故责任作出认定或向被保险人说明，建议在统一各险种的查勘标准动作的前提下，不论保险责任是否成立均要求查勘员做好全部动作；同时，可针对个案定责或定损争议有所侧重的收集证据。简单描述：查勘档案中除查勘报告、查勘记录外，是否还需要收集、保存其他证据？特别是对追偿方面的证据？二、理赔查勘中的法律风险管控风险三：证据收集的全面性和完备性风险分析：根据证据规则，一个案件或事实所涉及的所有证据之间应当关联而不冲突，否则应当结合逻辑和各证据的类型、效力进行认定；保险查勘纪录仅能作为一般的书证，证明效力有限，在对方能提供其他原件或者相反证据的情况下，证明效力很容易被推翻。同时，关于查勘纪录中记载的内容，如无其他证据佐证或对方的签字确认很难得以认可，特别是在追偿案件中，我们很难得到被追偿方的签字确认，而事后向被保险人要求补充材料操作困难又较大。二、理赔查勘中的法律风险管控案例介绍：被保险人就其所有车辆在保险公司投保全车盗抢险，保险期间内，被保险人去商场购物时将车辆停放在商场外停车场中，被保险人购物完成后发现车辆不见遂向公安及保险公司报案，保险公司查勘后认定属于保险责任范围进行了赔付后，向商场发起追偿，但保险公司仅有被保险人的询问笔录和证明车辆曾停在该停车场的录像照片，未收集被保险人在商场的消费票据，而该停车场属于住宅和商场共用停车场，商场主张其对标的车不具有保管义务进行抗辩，法院最终判决保险公司败诉。建议在理赔查勘过程中尽量一次性收集齐全部资料，避免后期收集证据的困难，同时做到相关查勘笔录或报告中的内容有理有据，对其中描述的事实应当同时收集、留存证据，不可流于形式。简单描述：会议纪要、会谈纪录及询问笔录在理赔环节中较为常见，其形式五花八门，有电子的，也有书面的，有普通会议纪要也有红头文件形式。那么究竟何种形式才满足法定的证据条件？二、理赔查勘中的法律风险管控风险四：会议纪要、会谈纪录、询问笔录怎样才能满足法定证据条件？风险分析：会议纪要、会谈纪录、询问笔录作为证据，必须满足证据的法定条件，如必须有与会人员或被询问人的签字，以确认其是真实的；同时询问笔录作为民事诉讼证据中的证人证言，还必须保证被询问人与案件处理没有利害关系，具有相应的民事行为能力，并且询问笔录本身不可单独作为认定事实的依据，必须与其他证据结合佐证。二、理赔查勘中的法律风险管控案例介绍：被保险人就其机器设备在保险公司投保国内水路、陆路货物运输综合保险，保险期间，被保险人委托第三方承运人负责将其一批新购设备从四川运往广东，但在收货时，被保险人发现其中一整箱TSI散件设备外包装严重水湿，开箱验货后发现箱内设备均由明显水湿现象，被保险人遂向保险公司报案；后被保险人委托厂家证明TSI散件属于精密设备，水湿后已严重影响其性能和质量，建议报废处理，其后被保险人重新购置了一台设备花费100万元。后双方就保险标的理赔事宜进行磋商，由于双方在保险标的是否存在包装不善进而存在免责情形存在争议，最终双方妥协，达成30万元的赔付协议，但保险公司将赔付协议签署后发送给被保险人，却未收到其回复，虽保险公司后续支付了30万元赔款，但被保险人仍不满足，反悔后向法院起诉要求保险公司承担全部损失，最终保险公司在保险责任认定方面败诉的情况下，损失金额认定也直接以被保险人重置价计算，保险公司完全败诉。二、理赔查勘中的法律风险管控会议纪要、会谈纪录、询问笔录的制作确保其符合证据的法定要件：形式上：每页笔录及每处涂改都应当有签名，最后一页上应当由签署人写上“以上笔录内容我看过，与我说的一致”；内容上：注意措辞准确无歧义，每份询问笔录仅能纪录一个被询问人的话语，同时，确保询问笔录内容与真实情况（其他证据）相符，以使其效力得到认定。二、理赔查勘中的法律风险管控风险五：要求被保险人提供理赔材料的通知应当采取何种形式？风险分析：根据《保险法》第22条的规定，被保险人或受益人在提出索赔时有提供与确认事故性质、原因、损失程度相关的材料的义务，但是这项义务也有一定的限制，即以被保险人或受益人能力为限，且法律未明确其不能提供的后果，因此，保险公司并不能依据该条免除在查清事故原因和损失程度方面的义务，保险人有义务指导被保险人或受益人提供相应的材料，并且在其提供材料不充分时按照法律规定应当一次性通知其补足。在被保险人或受益人确无法提供时，保险人仍应积极查明事故原因或损失。二、理赔查勘中的法律风险管控案例介绍：被保险人向银行借款200万元，并同时向产险公司和养老险公司投保了《意外伤害保险》