保险营销学第七章保险产品定价.

第七章保险产品定价西安交通大学城市学院李茂盛主要内容影响保险产品定价的主要因素保险产品定价原则保险产品定价策略保险商品的定价方法影响保险产品定价的主要因素保险产品费率的构成保险费=纯保险费+附加保费保险费率=纯保险费率+附加费率影响保险产品定价的主要因素：定价目标成本需求市场竞争状况消费者状况国家监管要求影响保险产品定价的主要因素定价目标：是保险产品定价的首要因素，保险企业需要通过定价策略达到的目标。根据企业的经营目标可以分为：利润导向性定价目标、销售导向性定价目标、竞争导向性定价目标利润导向性定价目标：定价的目的是给企业带来利润和收益。否则将停止销售影响保险产品定价的主要因素--定价目标销售导向型：目的是为了取得更好的销售目标。----扩大市场份额，扩大影响力竞争导向型：为了竞争的需要，是建立在竞争对手和潜在竞争对手的基础上。分为三种：应付竞争对手、阻止竞争对手、打击竞争对手影响保险产品定价的主要因素—成本成本分为直接成本和间接成本直接成本：直接和产品有关或是由于产品而引起的成本项目，包括开发产品的成本、核保成本、签单成本、理赔成本等间接成本：包括薪金、税收、管理人员的成本。分为固定成本和可变成本影响保险产品定价的主要因素—需求保险产品的需求的价格的弹性。一般来说，财产保险的需求弹性较小，寿险和健康产品的需求弹性较大。影响需求弹性的因素：可替代产品的数量；与产品相关的需求；购买商品的投入占消费者收入的比例。影响保险产品定价的主要因素—市场竞争状况竞争市场中，价格优势决定市场份额。了解：竞争对手的产品数量；各方的成本水平；投入；定价行为历史；对价格变化的反应；每个竞争对手的整体优势和劣势。影响保险产品定价的主要因素—消费者状况不同的目标客户，购买力不同细分消费者市场影响保险产品定价的主要因素—国家监管的要求第一百零七条关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。保险产品的定价原则适当性：保证财务稳定公平性：可行性：稳定性：灵活性：预防性：防灾防损的奖励保险产品的定价策略保险公司在制定费率的过程中，为了实现定价目标而应该遵循的总体方针。成本驱动定价策略竞争对手驱动定价策略客户驱动定价策略产品组合定价策略新产品定价策略成本驱动定价策略价格由产品在开发、销售和服务中发生的成本决定包括：成本加成定价策略和投资回报定价策略竞争对手驱动定价策略根据竞争对手的价格来确定定价，以确保自己在市场中的地位。分为：通行价格策略；竞争价格策略；渗透价格策略；弹性价格策略客户驱动定价策略指保险商品的价格能够让分销商和客户都接受。产品组合定价策略前提是必须确保安全性原则新产品定价策略高费率策略；低费率策略：中间费率策略：兼顾自身和顾客的要求保险商品的定价方法在实际销售中采用的定价方法折扣定价法：根据客户的不同情况给予一定的折扣。优质客户、数量折扣认知价值定价法：把产品的价格建立在顾客对产品的认知价值的基础上。一般通过强有力的宣传才能实现预期的营销目标。保险商品的定价方法价值定价法：在定价中医低费率出售高价值的保险产品。核心是降低成本，并保证质量分类定价法：根据客户的不同分类收取不同的保费。根据性别的不同，投保年龄的不同；职业的不同；资产份额定价法：资产份额指某一个保单组在给定时刻雷击而成的资产数额，由投资收益和保费构成不确定保费定价法：保险公司根据预期的利率、死亡率和合同条款收取报废，保险公司可以定期提高或降低保费。纯保费的计算寿险和非寿险产品的定价原理不同产生与发展非寿险的理论基础：风险理论和保费理论；非寿险的发展远远滞后于寿险精算。原因：保单持有人可能蒙受多种损失（汽车保险）赔付额是一个随机变量；保险费率的计算相当困难。短期保险合同非寿险属于纯粹的风险保险，投资收益只是从很难估计的延迟理赔中获得风险在很多种情况下都存在显著的不均匀性，对危险的先验估计比较困难，在有些情况下是不可能的。职能非寿险各险种的保险费率计算责任准备金、支付准备金以及各种累积金；为保险投资决策提供预测数据年度利润来源分析根据保险需求和地区特点设计新险种。各种报表精算部分的计算各个险种费率的调整参与防灾、防损和危险管理再保险的设置、自留额的确定、对本公司经营的作用。寿险精算简介寿险精算以利息理论为基础，在生命表的基础上，研究寿险产品的定价、责任准备金的确定、保单的现金价值与红利以及团体寿险和养老金精算问题。生命表规定符号：X，生存函数S（x),年龄为x岁的人的剩余寿命T（x)、分布函数为FT(t)、tqx、tpx、t│uqx、K(x)、μx。生命表与随机生存总体用一个假想的群体来说明死亡规律。下面是美国国民生命表的部分：年龄x死亡率qx生存人数lx死亡人数dx平均余命ex00.01260100000126073.8810.00093987409273.8220.00065986486472.8930.00050985844971.9340.00040985354070.9750.00037984953670.0060.00033984593369.0270.00030984263068.05生命表生命表包括：国民生命表与经验生命表；选择终极表。符号：Z=bT*υT,保险费（纯保险费）的计算原理：等于未来可能支付的现值。趸缴纯保费包括死亡即付寿险和死亡年末寿险。死亡即付寿险：1:nxAxAxmA│1:nxmA│1:nxAnxA:nxmA:│趸缴纯保费死亡年末给付的寿险：递增型寿险与递减型寿险：1:nxAxA1:nxmA│nxA:nxmA:│xmA│xmAIxAI1:nxAI1:nxmAI1:nxAIxIA1:nxIA1:nxmAI1:nxAD1:nxDA年金的精算现值概念：已知某人生存条件下，按预先约定的金额以连续方式或以一定的周期进行一系列给付的保险，并以受领人生存为条件。包括即付年金和延付年金；即期年金和普通年金；连续年金和非连续年金。连续即付年金的精算现值年金的精算累计值：dtpatxtx0dtpatnxtnx0:dtpatnxtxn│nmxxmtnmxtnxmaEdtpa::.│nxnxtnxxnnxdtEEaEs0::1ntnndtis01离散型年金包括期初付年金与期末付年金期初付年金的精算现值0kxkkxpa10:nkxkknxpanxxnnkxkkxnaEpa│nmxxnmnmkxkknxmaEpa:1:│dAaxx1dAanxnx::1期末付年金的精算现值11xkxkkxapankxkknxpa1:nxxnkxkkxnaapa:1│mxnmxmnmkxkkxnmaapa::1│年金的计算可以用换算函数查表实现。分期纯保费与毛保费当趸缴型的保险费按年金形式支付时，便是分期纯保费的问题。这时，只需要把纯保费等价的换算成一定形式的年金，并保证它们的精算现值相等即可。比如：连续支付的终身保险的分期纯保费为：再比如：终身寿险的年缴均衡纯保费为：xxxaAAPxxxaAAP毛保险费毛保险费的精算现值等于各种给付的精算现值加上各种费用支出的精算现值。在决定保险费时，需要对未来发生的各种费用进行估算，以使未来的费用开支与未来的附加保费相匹配，当然要考虑通货膨胀和通货紧缩的趋势。保险机构费用开支的一种分类费用分类成份投资费用1、投资分析成本2、购买销售及服务成本保险费用1、新契约费1）、代理人的佣金及宣传广告费2）、风险分类，包括体检费用3）、准备新保单及记录2、维持费1）、保费收取及会计2）、给付变更及理赔选择权准备3）、与保单持有人进行联络3、营业费用1）、研究开发新险种的费用2）、精算及一般法律服务。3）、普通会计4）、税金、许可证等费用4、理赔1）、理赔调查和辩护费2）、各种给付的费用责任准备金这里只以全连续型的终身寿险的责任准备金为例来介绍责任准备金计算的一般方法——未来法。责任准备金记为：,U表示（x+t)的余命，并定义亏损随机变量为：xtAVUxUtaAPL责任准备金定义：t时刻的纯保险费责任准备金为那时的未来亏损随机变量的期望值：保险公司还需要对t时刻的纯保险费责任准备金进行修正。txxtxtxtaAPALEAV责任准备金纯保险费责任准备金包括：全连续型的各类险种的责任准备金；全离散性的各类险种的责任准备金和半连续性的各类险种的责任准备金。各类还进一步分为全期缴费和限期缴费两种子类。比如：nxhtAV:xtAVkxxkxxkaPAV1:nxhtAV保单的现金价值当投保人提出退保和以保单作为抵押申请贷款时，就需要考虑保单的现金价值。保单的现金价值体现为过去投保人缴纳的保费的将来值与过去所发生费用的将来值的差。他来源于责任准备金。但保险公司可能对这一值进行调整，原因是投保时保险人的初始投入可能未能收回。调整均衡纯保费的一种近似的方法可以根据下面的公式：保单的现金价值这里：kCV表示保单发行后时间k时不丧失保单利益的现金价值；kV表示第k期末的责任准备金；kSC表示解约费用；在实际中，现金价值总是大于或等于0的。SCVCVkkk非寿险精算的常用统计工具分布：二项分布、负二项分布、几何分布、泊松分布；正态分布、均匀分布、指数分布、对数正态分布、帕累托分布、伽马分布、韦伯分布、布尔分布、贝塔分布、卡方分布、t分布、f分布等。还有一些分布与分布的复合：复合泊松分布、泊松——二项分布、泊松——泊松分布等。泊松过程泊松分布是随机变量取值为非负整数值的离散性分布，常用来描述理赔次数发生的次数。如果把保险公司承保的全部未满期责任或某些险种所有未到期的保单作为一个整体考虑，则每个赔案的发生就构成一个随机事件；将这些事件按照发生的时间排成一个序列，就是一个随机过程。假定这个过程满足三个条件：泊松过程1、索赔事件随机地分布在任何时间上，在每两个不相连的时间区间内的索赔是相对独立的。2、全年发生索赔的概率是同样的，即发生在任意区间内的索赔次数只依赖于时间区间的长短而与起始时刻无关。3、同时发生两次索赔是不可能的，即在极短时间发生多次索赔的概率为0。泊松随机变量的加法定理设X1、X2、…、Xn为相互独立、服从参数为qi的泊松分布，则这些随机变量的和仍然服从泊松分布，其参数为所有qi的和。反过来也是成立的。例子：某保险公司承保的火灾保险每份保单每年平均发生0.0096次赔案。承保的财产失窃保险每保单平均每年发生0.0144次索赔。如果保险公司新设一种业务，即在每一份保单中同时承保上述两种危险，估计持有新保单的某一保户在半年内不发生损失的概率，以及10000份新保单中在每份保单项下一年发生两次以上赔款的保单数量。例子假设火灾和失窃保险每保单每年发生索赔的次数服从泊松分布，其均值分别为q1=0.0096和q2=0.0144.如果两种危险时相互独立的，则由可加性，每份新保单每年发生索赔的实际次数也服从泊松分布，其参数为：q=q1+q2=0.024.一份新保单在半年内不发生索赔的概率为：9880.0!0024.05.005.00024.05.0eNP例子每份新保单在一年内发生1、1、2次的概率分别为：则三项概率的和为0.9999,则每份保单在一年内