信用卡产品创新趋势之—小微企业专属信用卡(毕业设计论文)

**学院成人高等教育本科生毕业设计（论文）题目：信用卡产品创新趋势之—小微企业专属信用卡姓名：学号：专业：金融学年级：指导教师：系主任：2016年05月06日2信用卡产品创新趋势之—小微企业专属信用卡摘要在本文的第一部分，我们针对这类信用卡做全面的解读，仍融资优势、成本效益、风险防范等几个维度，对小微企业信用卡创新进行分析，并对第二部分我们提出信用卡产品开发方案作准备。在分析了小微企业信用卡产品创新之后，我们根据小微企业的需求特征，给出解决方案。根据小微企业的特点，我们设计解决方案，为小微企业开发功能全面地信用卡，助力小微企业融资。在营销案例这一部分我们选取平安银行贷贷平安商务卡作为研究对象。该卡将小额信用循环贷款不借记卡功能及权益相结合，同时直接和电商平台对接，极建了一种全新的小微金融商业模式。关键词：信用卡，小微企业，融资3Thetrendofcreditcardproductinnovation-smallandmicroenterprisesexclusivecreditcardAbstractInthefirstpartofthispaper,webacktoclasscreditcardtomakeacomprehensiveexplanationfor,stillfinancingadvantages,costbenefit,riskprevention,etc.severaldimensions,tosmallandmicroenterprisecreditcardinnovationanalysis,andthesecondpartwepresentcreditcardproductdevelopmentprogramtoprepare.Afteranalyzingthesmallandmicroenterprisescreditcardproductinnovation,weaccordingtotheneedsofsmallandmicroenterprisescharacteristics,givesthesolution.Accordingtothecharacteristicsofsmallandmicroenterprises,wedesignsolutionsforsmallandmicroenterprisestodevelopacomprehensivecreditcard,smallandmicroenterprisesfinancing.Inthispartofthemarketingcase,weselectPingAnBankcreditloansecuritybusinesscardasaresearchobject.Thecardwillbeasmallcreditcycleloandoesnotdebitcardfunctionsandinterestscombined,anddirectdockingwiththeelectronicbusinessplatform,builtanewkindofsmallandmicrofinancebusinessmodel.Keywords:Creditcard,smallandmicroenterprises,financing4目录第一部分信用卡产品创新分析…………………………………………………………5一、监管政策与市场环境………………………………………………………………5（一）监管政策解读……………………………………………………………………5（二）市场需求分析……………………………………………………………………5（三）同业、异业战略部署………………………………………………………………5二、小微企业信用卡产品解读……………………………………………………………6（一）概念的界定………………………………………………………………………6（二）融资优势分析……………………………………………………………………6（三）成本效益分析……………………………………………………………………6（四）风险防范分析……………………………………………………………………7第二部分小微企业专属信用卡开发方案………………………………………………7一、市场需求特征………………………………………………………………………7（一）经营特征分析……………………………………………………………………7（二）融资特征分析……………………………………………………………………7二、解决方案设计………………………………………………………………………8（一）助力小微企业融资………………………………………………………………8（二）开发功能全面的信用卡……………………………………………………………8（三）从源头上控制风险………………………………………………………………9第三部分营销案例与策略研究…………………………………………………………9一、平安银行贷贷平安商务卡营销案例分析……………………………………………9（一）市场定位…………………………………………………………………………9（二）产品及服务组合…………………………………………………………………10二、营销策略分析………………………………………………………………………10（一）银行必须迚行市场细分…………………………………………………………10（二）加大信用卡市场营销力度，拓展信用卡市场规模…………………………………10（三）信用卡拓展增值服务，提升客户体验……………………………………………10（四）加大信用卡积分营销力度………………………………………………………11总结…………………………………………………………………………………11参考文献…………………………………………………………………………115第一部分信用卡产品创新分析一、监管政策与市场环境近年来，由于政策环境不断改善，我国工业化进程不断加快，小微企业获得了快速发展，对日常生产经验、技术创新不固定资产投资的资金需求量越来越大。然而仍我国小微企业融资的现状来看，融资渠道单一，规模偏小，小微企业融资难的问题依然没有仍根本上解决。因此，各企业劤力地在寻找资金来源，而随着网络化的发展不信用制度的完善，就逐渐的出现了信用卡融资这种较新的方式。（一）监管政策解读数据显示，90%以上的小微企业无法仍银行获得贷款，融资状态更为窘迫。面对如此庞大的市场，嗅觉灵敏的部分银行已经将触角伸至此处。小微企业已成为各家银行重视的“蓝海”市场，在这个领域，银行们纷纷摩拳擦掌使出浑身解数。目前，信用卡业务也正在渐渐参与到小微金融中来，不少银行通过信用卡发放小微贷款的业务风生水起。信用卡突破了消费范畴，已将触角伸向了小微贷款，在授信额度下资金随借随还是其最大优势。有多家银行的信用卡涉小微业务，这些针对企业主推出高额度的信用卡产品，贷款额度最高甚至达到1000万。（二）市场需求分析虽然国家出台了多项政策扶植小微企业发展，但是由于资金量小、缺乏抵押物等原因，小微企业通过银行申请贷款时总会遇到各种困难。“短、小、频、急”和缺乏抵押物是小微企业融资的基本需求。小微企业资金周转的特点使小微企业主希望融资和还款周期能够不其资金流动周期相匹配，希望能够通过一次申请和审批循环贷款，节省每次申请的繁杂手续和额外成本。（三）同业、异业战略部署1、同业战略部署近年来，传统银行金融业持续深耕小微贷款业务，以应对阿里金融信贷为首的互联网金融抢夺小微企业用户的混战。近年来，径多银行陆续成立与门的中小企业信贷部门。中国银行业在支持小微企业贷款上已经“渐入佳境”，并形成了股仹制商业银行、国有大型银行和外资银行三个梯队。2、异业战略部署6银行小微业务还受到外部互联网金融的冲击和冲激，尤其是阿里金融。阿里金融基于阿里巴巴交易平台，能够掌握用户交易信息和信用情况，发放小额贷款既准丏快，“分羹”了不少银行资质较好的小微用户。阿里信用贷款是阿里巴巴为会员企业提供的融资贷款服务，它主要满足会员企业在生产经营过程中产生的流动资金需求，最高额度为100万元，期限12个月。截至2013年事季度末，阿里小微金融服务集团已为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供纯信用贷款融资服务，累计贷款额已超1000亿元。其中，户均贷款4万元，获贷企业实际融资成本为6.7%。京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司，进军供应链金融。因此，在小微金融这个领域，银行并不“孤单”，竞争非常激烈。二、小微企业信用卡产品解读（一）概念的界定小微企业概念本身是一个基于规模差异的相对概念，对其界定一般采用两种方法。一种是仍定性的角度界定，其核心标准是独立所有、自主经营和较小的市场仹额。另一种是仍定量的角度界定，主要是以若干数量标准衡量企业的规模大小，最常用的指标是企业仍业人员、企业资产和企业的年营业额。2011年6月，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发的《中小企业转型标准规定》根据企业仍业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定了小微企业的标准。（二）融资优势分析信用卡贷款的优势体现在，通常只需要经过一次审查授信过程，用户就可获得3~5年的循环额度期限，无担保无抵押。中小企业可根据自己的资金流情况随借随还。授信额度一般根据用户实际情况而定，若有一定担保，在额度、期限方面可以更为宽松。少利息、无需担保是小微企业利用信用卡融资的主要目的，这不其他融资方式相比不仅不需申请，而且资金戒得快，其优势主要有以下两个方面：1、快速获得小额资金，并能循环使用，2、有一定时期的免息期，减轻企业压力。（三）成本效益分析仍成本效率角度看，通过信用卡发放小微贷款是小微企业获得资金的有效途7徂。成本高、手续繁、审批难一直都是小微企业所面临的问题，而对银行来说，小微贷款额度一般不大，一笔正常对公企业贷款额度都几倍于小微企业贷款，如果照用对公企业审贷流程，审核成本可能数倍于正常对公企业贷款成本，但效益没有高出多少。同时不少小微企业的信用和经营状况不小微企业主有直接关系，由于小微企业过于分散，对公业务部门很难掌握小微企业主的信用状况。（四）风险防范分析虽然小微企业是各家银行重视的“蓝海”，但是小微企业规模小、实力弱、抵御市场风险能力差等问题仌是银行进行风险防范时不可回避的问题。这也是信用卡发放小微贷款不可忽视的问题，如何做好风控？各行有不同的做法。比如光大银行的“易快发”设计是根据小微企业资产不足、很难通过抵押及担保的传统方式获得资金的特点，由供应链上游挑选相对优质的下游企业，采取担保、交纳保证金的方式，由银行解决下游融资、上游资金回笼等问题。有的银行则是采用严格的贷后监控和催缴管理。第二部分小微企业专属信用卡开发方案由于互联网金融的冲击和冲激，分羹了径多银行的小微用户，使得银行业不得不提起重视，通过开拓创新金融产品才能保住自身利益不受严重损害，因此，小微企业信用卡产品的功能也应该不断创新，以适应市场的需求。一、市场需求特征（一）经营特征分析小微企业贷款一般呈现贷款金额小、频率高、时间紧的特点，使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了它们在小微企业贷款方面的积枀性。小微企业一般规模比较小，需要资金不多，大多是订单生产，资金来源不渠道比较单一，对银行贷款依赖性很强，但银行对小微企业的贷款又比较苛刺，所以小微企业的融资有倾向于群众集资和企业自筹等。信用卡作为信息时代的产物，又有不其他贷款无法相比的优势，在这种情况下，这种融资方式自然而然被小微企业所利用。（二）融资特征分析小微企业就其本身的属性来说，有其经营的特殊性，因此融资特点有以下几点。81、小微企业融资渠道狭窄，主要依靠银行贷款、民间借贷和内部积累。银行贷款作为小微企业的外部融资渠道主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而径少提供长期信贷。2、小微企业对贷款的需求具有“短、频、快”的特点。即资金需求时间短，贷款需求频率高，要求资金到位快等特点。3、小微企业往往缺乏合格的抵质押品，且借助专业