人无信不立,企业无信则不长

人无信不立，企业无信则不长摘要：在市场经济中，诚信经营是企业的无形资产，也是企业的生产力。寿险公司作为销售预期与未来的行业经营主体，其经营特殊性致使险企对于诚信经营有着更高要求。所以针对险企的诚信经营，我们需要了解什么是诚信经营，保险行业的发展现状与存在问题，诚信经营对险企发展的意义以及我们怎样去做到诚信经营。关键词：保险业诚信经营持续发展在市场经济中，守法诚信是企业的无形资产，是企业的生产力，也是现在市场经济的核心竞争力，只有在经营活动中遵守守法诚信经营理念，才能使企业可持续发展。如果一个企业缺乏守法诚信理念，在经营活动中损坏了客户利益，虽然可能在短时期内获得一定得利益，但从长期利益角度上看，它则是一种自我毁灭。所以说诚信经营是企业在市场经济中赖以长期生存发展的基本条件之一。一、什么是诚信经营汉字中的“诚”由“言”和“成”两字构成，核心意义应是言而有成，。“信”由“人”、“言”两字构成，一个人如果说话不算数，就没有信用，故人言立信，一诺千金，说到做到是至关紧要的。“诚”和“信”两个字合起来，可简单解释为诚实和守信誉。正所谓，“诚者，天之道也。诚之者，人之道也”。（《礼记、中庸》）。“人无信不立”一说，高度概括了“诚信”在人们社会生活中的地位。诚信原则也是西方人非常重视的经济伦理。著名的思想家洛克、霍布斯、托克维尔等认为，信任是政府与社会秩序的主要原则基础，是民主的前提条件，而滕尼斯、齐美尔等社会学家则认为，信任是社会组织的粘合剂，是一个社会凝聚力的基础。许多国家在法律中规定了“诚实守信”原则，并将其视为“帝王条款”。如今，信用在发达国家已经成为人生存和发展的最基本的条件。如今，我国市场经济已经进入诚信时代，诚信已成为市场经济的基本条件和必备的道德理念。在市场经济条件下运行的企业，尤其是保险行业，诚信是企业生存发展的最高原则。而一般来说，企业的诚信经营至少应包括以下三层含义：一是对消费者要讲信誉，关心广大的消费者，如企业要深入了解消费者的需求，使产品满足其使用方便、美观、安全等方面的要求，真诚地为消费者服务；二是对社会要讲信誉，关注社会和公众福利，如要自觉遵守社会公德、制度或法律等；三是对员工要讲信誉，关心企业的全体员工，创造良好的工作环境，避免不良管理方式对员工身心健康的损害，使全体员工能够以较好的精神状态投入到本职工作中去。二、中国保险业发展状况自2002年开始，随着中国加入WTO后，国际保险金融巨鳄纷纷进入中国市场开拓这片保险蓝海，中国保险业向着国际化、多元化、市场化方向发展，这也是中国保险业的第一个黄金十年，市场整体兴兴向荣，各类险企如雨后春笋般涌现在这个市场。截止2013年，中国保险总资产已达8.29万亿，保险总保费达到1.72万亿元，全球排名第四，保险从业人员已超过373万人以上。尽管中国保险业发展取得了一些成就，但由于我国的现代保险业不过20多年的发展历史，起步较晚，保险密度、保险深度和保险赔付占重大灾害损失的比重远低于世界平均水平，我国的保险市场仍然处于初级发展阶段。在保险业的黄金十年大发展中，随着市场的逐步开放，市场主体发展迅速，行业保费收入逐年递增，从业人数在2013年底达到一个高峰。但这一系列漂亮数据的背后却存在着五大风险，即：偿付能力风险、公司治理风险、资金运用风险、高现金价值风险、满期给付和退保风险。而最为紧迫的为满期给付和退保风险，2014年已迎来行业满期给付和退保高峰。项俊波首次披露今年数据：上半年人身保险业满期给付的金额1018亿，同比增长超过20%，退保支出为2421亿，同比增长50%，两者现金共计流出3439亿，约占同期新单保费收入的58%。预计2014年全年满期给付金额1800亿，退保金额将超过4400亿，行业风险逐步显现。同时，部分险企的一味求快或者一味求大造成经营模式的急功近利，以及销售队伍的非理性增长。销售任务与日俱增不得不壮大销售队伍，而队伍增速过快导致知识技能培养难以及时跟进。为了提升市场份额以及养活队伍，不断在市场中盲目的开展价格竞争，忽视自身偿付能力充足率。在这一系列的恶性循环下，造成部分销售人员的销售误导行为以及部分险企的偿付能力充足率每况愈下，保险行业的诚信经营将面临极大挑战。三、险企诚信经营的意义按照波特五力模型中的相关内容，我们对保险业经营主体进行分析，具体内容如下：1.供方议价能力（资本市场成本）随着中国金融行业的发展，金融经营主体增多，致使资金市场投资成本逐步攀升，资本市场供方议价能力提升。尤其针对中小险企，由于自身实力的受限，将导致其在资本市场中处于不利地位。2.替代品的威胁（产品创新）随着保险市场发展，客户需求已发生较大变化，而保险业经营方式也逐步从产品导向转变为客户需求导向。而在新的市场环境下，不同竞争主体，其产品的不断创新，将对险企现有产品体系带来极大威胁。3.潜在进入者威胁而近年来，国家政策面利好险企发展，而未来相关部门也将对险企提供更大政策支持。在此背景下，越来越的潜在进入者也加快了进入步伐，市场竞争主体增多，在有限的市场份额下，将对现有险企带来较大的威胁。4.内部竞争对手威胁同时，现有市场的竞争主体的不断发展，也是险企竞争与发展的重要对手。保险业黄金十年的发展中，价格恶性竞争、产品同质化严重、销售误导频现等问题的出现，也侧面反映了市场内部竞争的激烈以及带来的负面作用。5.购买者的议价能力随着近年来客户对于保险知识的普及，其对于保险产品的购买趋于理性。而目前市场的产品的多样选择，将客户地位进一步提高。同时近年来的销售误导曝光，也导致了客户对于保险产品的购买心存疑虑或过度理性。在新的市场环境下，购买者议价能力的转变，也为险企的发展带来层层阻碍。通过波特五力模型的分析我们可以看到，在资本市场成本逐步高涨，市场竞争日趋激烈，产品同质化严重，客户购买趋于理性的背景下，诚信经营是险企脱颖而出的重要法门。诚信意味着企业具有良好的信誉，它虽然不像物质产品那样给企业带来直接的市场和利润，但它是企业的一种资源，是企业经济发展的一种无形推动力。诚信经营，讲究信誉，有利于企业在激烈的市场竞争中不断提高竞争力，占据有利的市场位置，从而能够维持企业长久的生存和发展。1.诚信经营可以使企业赢得忠诚的顾客，提高产品的市场占有率。随着市场经济的发展，企业的竞争焦点必然从产品竞争转移到品牌竞争、信誉竞争，如何赢得顾客的信任和忠诚，将成为企业制定经营战略考虑的重点内容。企业通过诚信经营，树立良好的企业外部形象，从而使顾客信任自己，产生品牌忠诚，可以最大限度地赢得市场，提高市场占有率。2.诚信经营可以使企业赢得忠诚的员工，增强企业凝聚力。在凝聚力中最重要的就是企业员工对企业的认可度，员工与企业经营者双方互相信任，可以促进企业形成内聚力和整体感，消除内部矛盾冲突，减少企业的管理成本，从而有利于企业决策的顺利执行，推动企业发展。3、诚信经营可以使险企赢得合作者的信任与支持。市场经济发展到今天，已经不是某个险企仅靠单枪匹马就可以闯天下的时代了。缺乏合作伙伴的险企只能是市场经济大风大浪中的一叶独木舟，很难涉足远洋航行。因此，险企要生存，要发展，要提高自身的竞争力，就必须依靠众多的合作伙伴的信任和支持。从某种意义上来说，以“诚信”为基础的合作，更为高级，更为持久，更为深入，也更为有效益。4.诚信经营可以使险企获得持久的发展。富兰克林说过这么一句话：“信誉就是金钱，影响信誉的微不足道的行为，都要注意”。诚信意味着险企的信誉，意味着险企的生命。诚信经营可以使险企在消费者心目中建立起一种良好的口碑，险企的无形资产得到了积累和升华，其能量在未来的市场经营中就会逐渐释放，支持着险企持续发展的后劲。企业的信誉作为一种无形资产造就强大的市场竞争力。四、如何做到险企的诚信经营企业诚信分为内部诚信与外部诚信，其中内部诚信包括对经营者的诚信、对员工的诚信、对投资者的诚信及企业内部管理制度的保证企业内部诚信的实现；企业外部诚信是指对顾客的诚信以及企业与企业之间的诚信。内部诚信是基础、是前提，因而通过内部诚信提高企业经营中的诚信是根本的，关系到企业的存亡与发展，因而有必要从战略上来认识，并对其重视，这是事前的；外部诚信是对不诚信的监督和惩罚，是事后的。只有通过建立企业内部管理制度来保证诚信的一致性，才能在外部顾客眼中显示诚信。本文最主要是从企业内部诚信来论述的。1.进行诚信经营的五个步骤顾客忠诚、雇员忠诚以及投资者忠诚，三者之间关系密切。协德里克曾提出忠诚管理的一个基本框架，也就是实现诚信经营的八个步骤：包括设立一个价值主张、找到合适的顾客、赢得顾客的忠诚、找到合适的雇员、赢得雇员的忠诚这5个步骤：①坚持诚信经营的价值主张。价值主张是企业的灵魂，是企业在商海上航行的指南针。每一家险企的发展规则都应围绕诚信经营这一价值主张的设计和发展，而归根到底，这个价值主张就是向自己的顾客提供最优异的价值，让客户感到满意。②找出合适的顾客。险企要做到诚信经营需注意判断谁是自己的目标顾客以及这些目标顾客的喜好、要求，进而有依据的制定计划、组织活动，以便有选择地吸引客户。这项活动的成功与否不在于销售手法上的出卖乖巧，而更多的取决于价值主张的吸引力和它所激发的口碑相传。尤其是寿险公司作为销售预期与未来的无形产品的公司，其诚信经营主张将是客户选择的重要因素。③赢得顾客的诚信。险企若想提高获利能力,就必须把顾客看作资产,力求留住他们并挖掘他们的潜在价值.一些相关的服务如产品保全的效率提升、客户信息的保密、产品信息的及时发布等等,都需要进行不断的调整,以进一步增强顾客的忠诚度.④找到合适的雇员。成功地运用诚信经营的险企,往往会在招聘雇员时小心谨慎、严格筛选,如同在选择顾客时那样.企业要的是与企业同心同德、才识兼备、工作能力强的雇员,并希望他们能够长期地作出令人满意的贡献.⑤赢得雇员的忠诚。企业诚信经营应该在雇员的个人发展和培训上舍得投资,为其充分发挥天生能力和所学专业准备相应的职业道德和组织结构,原因在于雇员忠诚与顾客忠诚是相辅相成、相互强化的.当然,此外,企业诚信经营要注意对雇员在物质和精神上的奖励,这些奖励将形成雇员忠诚度的螺旋式上升.2.实现诚信经营的策略①通过建设企业信用文化来实现企业诚信经营在企业信用文化建设中，要注重企业信用文化教育，建立和强化全社会，特别是企业经营者、中层干部、员工的商誉意识和经济信用意识。一是要提高经营者的信用意识。企业家是企业的管理者和决策者，他们是企业运作机制中的主角。企业家的目标追求是个人效用的最大化，其个人效用一方面来自于自我实现的成就感和社会声誉；二是要对企业员工进行教育，使他们树立“信用第一”的观念，要让他们懂得讲求企业信用是一种责任，一种美德。认识到“信用”对企业来说是一种有价值的资源，进而使员工在行动上自觉维护企业信用。②建立诚信经营的监督和奖惩机制要想在企业中形成一种良好的诚信经营环境，企业就必须建立一套严格的监督和奖惩机制。例如，成立督查小组，定期或不定期督查，并根据督查情况，对那些严守企业诚信经营规则，业绩较佳的管理者和员工给予奖励。而对于违反企业诚信经营准则并给企业利益带来损害的管理者和员工，给予严厉的处罚。因为只有员工有了卓越的表现，企业才会走向辉煌；一旦员工发生不符合诚信经营的行为，不但会使企业利润深受影响和损害，而且很可能使多年辛苦积累的企业诚信经营的形象和良好声誉一夜之间化为乌有。③强化行业内诚信环境建设，为险企诚信经营创造良好的氛围。必须看到，企业诚信经营的建设，决不是单个险企的事情，而是一项长期而艰巨的系统工程，需要全行业上下共同努力。行业内部应建立企业信用档案，并通过惩戒失信行为的方式，形成守信者得益、失信者承担相应责任的良好氛围，促使企业努力增强自身信誉，不断提高诚信经营水准。参考文献:1.[美]罗伯特.布鲁斯.萧《信任的力量》经济管理出版社2007年第6版2.李余华、王光栋、丁阳言《论企业信用文化建设》,《企业经济》2008年第3期3.焦方义张淑娟《诚信危机与现代公司治理结构的缺陷》，《经济理论与经济管理》2003年第2期4.何志勇王关义《信用：市场经济的灵魂