chap1电子商务支付技术简

12019/8/11电子商务支付技术2019/8/1引言提起电子支付，你们会想到……？22019/8/1主要内容1.1电子支付概述1.2网络银行1.3电子支付工具32019/8/1传统支付方式简介传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行卡等物理实体来实现支付结算的方式。传统支付方式具体可以分为现金、票据、银行卡和其他支付方式。其中以汇票、本票、支票和信用卡“三票一卡”为主体的结算方式是我国在八十年代末期建立的新的结算制度。42019/8/14．其他支付方式汇兑托收承付委托收款定期借记直接贷记52019/8/1电子支付技术的提出传统支付局限性缺乏方便性传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或者寄送支票的方式付款缺乏安全性通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。缺乏覆盖面信用卡只能在特约经销商处使用。缺乏实用性并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号缺乏小额交易的能力Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受62019/8/1电子支付技术的提出什么是电子支付技术？以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形势实现流通和支付72019/8/1电子支付的发展电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段：银行之间银行与机构自动柜员机销售终端网上支付银行之间业务办理结算银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等用户在自动柜员机上存取款通过互联网随时随地进行直接转帐结算在银行销售点终端提供自动扣款业务82019/8/1电子支付形式电子钱包信用卡电子现金电子支票电子商务支付工具92019/8/1网上支付系统的基本构成银行网络CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器Internet支付网关支付网关客户开户行：商家开户行：提供支付工具处理账单102019/8/1网上支付系统的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。使用加密技术对业务进行加密。使用消息摘要算法以确认业务的完整性。当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。能够处理贸易业务的多边的支付问题。2019/8/1支付网关支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。支付网关可以确保交易在Internet用户与交易处理商之间安全、无缝隙地传递，并且无须对原有主机系统进行修改。它可以处理所有Internet支付协议、Internet特定的安全协议、交易交换、消息及协议的转换以及本地授权和结算处理。支付网关还可以通过配置设定来满足特定交易处理系统的要求。离开了支付网关，网上银行的电子支付功能也就无从实现。2019/8/1主要内容1.1电子支付概述1.2网络银行1.3电子支付工具2019/8/11.2电子银行电子银行（E-Banking）是以知识经济为背景，以电子货币为经营对象，充分利用计算机、通讯、安全等技术手段，突破地域、文化界限，服务于人们各个生活领域的金融实体。电子银行使客户能够随时随地安全便捷地管理存款帐户、掌握资金动态、灵活调拨资金，随时支付转帐。电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行和家居银行，在本单元我们主要讨论网上银行。2019/8/1网上银行的定义网上银行，即是在INTERNET上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台PC，一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网上银行”。网上银行目前有两种形式：一种是完全依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行.例:世界第一家全交易型网络银行——美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）。即所谓传统业务的外挂电子银行系统。如：工行，招行2019/8/1网上银行的发展从1995年世界上第一个网上银行SFNB诞生以来。我国网络银行的发展始于1997年4月，招商银行为了满足在线支付的要求并逐步实现电子货币和电子钱包的应用，在国内率先推出了被业界公认为最适合国内市场的网络银行“一网通”，开创了我国网上银行的先河。目前我国已有多家银行开展了E-Bank服务目前我国网上银行现在开通的服务基本上E-Bank业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸，也只是商业银行业务的一种补充手段。如个人对公的帐务查询；支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转帐；支持不同户名的资金划拨；实现个人网上支付；代收公共费用等。2019/8/1网上银行提供的服务网上银行提供的服务可以分为三大类：一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线增值金融服务。例：工行网上银行2019/8/1网上银行的特点全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。服务方便、快捷、高效、可靠。对于网上银行的用户，可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位3A服务（Anywhere、Anytime、Anyway。经营成本低廉。根据BoozAllen&Hamilton公司公布的调查报告，因特网银行经营成本只相于经营收入的15—20%，而普通银行的经营成本占收入的60%简单易用。使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训2019/8/1主要内容1.1电子支付概述1.2网络银行1.3电子支付工具192019/8/1电子支付形式电子支票电子钱包电子现金电子支付形式银行卡智能卡202019/8/11、信用卡第一张信用卡最早是1915年在美国出现的，大莱公司于1950年成立,并开始发行大莱卡，现在威士和万事达是世界上两个最大的信用卡国际组织。在中国，第一张信用卡发行于1985年，中国银行珠海分行发行了中银卡，一年后，中国银行北京分行开始发行长城卡。212019/8/1信用卡什么是信用卡?银行或其他财务机构签发给资值信用状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在制定的银行机构存取现金222019/8/1信用卡应用的基本特点•特约商店无须太多投入即能付于使用•24小时内无论何时均能使用•能受理信用卡的商店在全世界数量多•法律和制度方面的问题少232019/8/1信用卡的支付模式•无安全措施的信用卡支付•通过第三方经纪人的支付•简单加密信用卡支付•SET信用卡支付2019/8/12、智能卡智能卡的结构程序编制器程序编制器在智能卡开发过程中使用，用于卡的初始化和创建个人所有需要的数据操作系统代理包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机/服务器系统上应用程序接口代理该代理是应用程序到智能卡的接口。它有助于对不同智能卡代理进行管理，并且还向应用程序提供了一智能卡类型的独立接口2019/8/1常见智能卡1.金融卡(借记卡、信用卡）2.交通卡3.医疗卡4.通讯卡(IC、IP、200、手机充值卡、上网卡等）5.保险卡6.国际护照2019/8/13、电子支票什么是电子支票?Ø电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式Ø电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密文方式传递的，多数使用公开密钥加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段2019/8/1电子支票支付方式电子支票的概念电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号电子支票的式样282019/8/1电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的特点电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。292019/8/1电子支票支付方式的优势（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低（4）给金融机构带来了效益302019/8/14、电子钱包什么是电子钱包?电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器2019/8/1电子钱包的使用电子钱包非常实用，因为消费者在网站选好货物后，就要到收款台来进行付款，这时会出现一页或两页要求输入姓名、地址、信用卡号和其他个人信息的表。消费者必须填完所有信息才能完成结账，而填写这些表格很繁琐，很多人因不愿填写表格而在收款台前丢下电子购物车扬长而去。要人们不断填写过长的表格会使电子商务行业损失数百万美元。电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率，用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里时，从而大大加速了购物的过程。2019/8/1虚拟电子钱包系统应用实例1.基于第三方账户的虚拟电子钱包系统系统一般采用B/S结构，用户只需要在提供第三方账户服务的支付网站注册一个账号，就能免费获得一个虚拟电子钱包，并直接通过浏览器完成充值、提现、在线支付、交易管理等操作。典型代表：PayPal（贝宝）、支付宝、财付通、快钱等。2019/8/12.以支付宝为例介绍基于第三方账户的虚拟电子钱包系统的具体应用支付宝账户的充值支付宝账户的收款支付宝账户的付款支付宝账户的提现支付宝账户的交易管理2019/8/1第三方支付方式第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。2019/8/1第三方支付方式2019/8/1第三方支付方式2019/8/15、电子现金电子支票、电子汇票、电子钱包、信用卡的使用，大大方便了电子商务在线支付活动的开展，但这些都不可能代替现金，因为这些支付工具都有审计跟踪的功能，运用这些支付工具，你无隐瞒你把钱给了谁，你用钱干了什么。这些都可能导致你的隐私泄漏。而有时我希望在网络上进行支付能够象现实中使用匿名现金一样，不被跟踪、隐私不会泄露。电子现金应运而生？2019/8/1电子现金支付方式电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金的属性1）货币价值2）可交换性3）可存储性4）重复性2019/8/1电子现金的优点和存在问题电子现金的优点(1)匿名性(2)不可跟