保险学第一章

绪论一、保险学的创立与发展保险学是伴随着保险实践的产生而形成与发展的。保险实践保险学保险实践：海上保险火灾保险人寿保险二、保险学的研究对象——保险商品关系保险当事人（保险人、投保人）之间的关系横向的保险当事人与保险中介人（代理人、经纪人、公估人）之间的关系保险企业之间的关系垂直的----国家与保险业之间的关系第一章保险与风险管理概述§1风险及其特征一、风险的概念(Risk)无风险，无保险。（一）风险的含义风险的概念风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种与目标相关的损失发生的不确定性。（如：可能在美国发生的地震，对于广东人来说不一定是风险）风险包含两层含义：（一）风险总是与损失相关联的,而这种损失是与目标相关联的。（二）损失是不确定的二、风险的特征1.客观性—–风险的存在独立于人的意识之外2.损害性—–后果3.不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)：2011年3月11日日本地震-海啸-核泄漏视频4.可测定性—–对风险发生的频率和损失程度是可以测定的（可依据概率论原理加以正确测定）5.发展性—–风险随着人们对客观世界的改变而产生、发展。三、构成风险的三要素——风险因素、风险事故和损失(一)风险因素(hazard)1.概念风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因)2.种类（1)实质风险因素(与物质的物理功能有关，与人无关)（2)道德风险因素(与人的修养有关，偏重于人的恶意行为)（3)心理风险因素(与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为)(二)风险事故(peril)也称为风险事件，是指损失的直接原因。例如：台风、暴雨、交通事故。(三)损失(loss)保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。损失的两种形态（1)直接损失（PhysicalLoss)——风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（ConsequentialLoss)——由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果包括：额外费用损失（ExtraExpenseLoss)、收入损失(IncomeLoss)、责任损失(LiabilityLoss)案例：精神病家人故意纵火，可赔吗？1.必须赔。原因：火灾损失不是投保人或被保险人的“故意的、计划的、预期的”。2.该纵火人是精神病，没有民事行为能力，不对后果负责；投保人或被保险人虽是监护人，但是所负的责任是监护不力，是过失行为，不是故意行为。(四)风险因素、风险事故与损失之间的关系风险因素引起风险事故导致损失的可能（损失的间接原因）（损失的直接原因）§2风险的分类一、按风险的环境分类静态风险—由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。如各种自然灾害动态风险—与社会的经济、政治变动有关。如：技术进步、人口增长、政治经济体制的改革二、按风险的性质分类纯粹风险：只有损失的可能性而无获利可能性的风险。(后果只有两种：损失；无损失。)投机风险：既有损失的可能性又有获利可能性的风险。（后果有三种：损失；无损失；获利。）注：保险人关注的主要是纯粹风险！提问：通货膨胀属于什么风险？答：投机风险三、按风险的对象分类财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失应负法律赔偿责任的风险。信用风险：又叫违约风险。无法履行合同给对方造成经济损失的风险。人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。四、按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害。社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。政治风险：战争、动乱“打砸日系车”经济风险：决策失误、经营管理不善§3风险管理一、风险管理的概念风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。理解：1.风险管理的主体—–经济单位，包括社会、企业、家庭2.风险管理的内容—–识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术3.风险管理的目标—–成本最小，安全保障最大二、风险管理的基本程序(步骤)第一步风险识别：对面临的、潜在的风险加以判断、归类，是进行风险管理的基础。第二步风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。第三步风险评价：通过定性、定量分析、确定风险等级。第四步选择风险管理技术：其技术有控制型（预防、抑制、规避）和财务型（自留、转移）两类。第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正。三、风险管理技术(风险处理的办法)控制型技术——避免预防抑制财务型技术——自留转嫁（融资型）(一)控制型风险管理技术1.避免(回避)2.预防(损前措施)3.抑制(损失发生时或之后的措施)目的：降低损失发生的频率，减小损失的程度。1.损失避免（损失规避）（1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动—处理风险的消极技术（2)适用条件：双高风险：频率高、损失程度高风险处理成本高于收益时（3)局限性：有些风险无法避免—破产、早逝避免在经济上不适当避免了某一风险有可能产生新的风险2.损失预防(防损）（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率的目的（2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险（3)损失预防措施：工程物理法人类行为法3、损失抑制（减损）（1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施（2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时(二)财务型风险管理技术1.自留(自我承担)主动自留被动自留2.转嫁保险转嫁——保险人非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。1.自留（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术（2)形式：主动自留和被动自留（3)适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定（4)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿建立意外损失准备金安排应急贷款2.转嫁（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式（2)形式：保险转嫁—向保险公司投保非保险转嫁—出让转嫁（用于投机风险）合同转嫁（承包合同、租赁合同）（3)适用条件：频率高、损失额大频率不高、损失额巨大风险管理工具概要及其合适的用途损失频率低高风险承担也可：防损减损损失控制也可：自担风险保险也可：损失控制转移风险风险避免也可:损失预防损失抑制低高损失程度§4可保风险一、可保风险的概念（insurablerisk)可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。保险公司并非无险不保二、可保风险的要件1.须为纯粹风险(非投机风险)2.须为偶然性风险(非必然的风险)3.须为意外风险(非故意的不可预知风险)如：不试航的船4.须为大量标的均有受损可能性的风险(非少数标的)5.须为有重大损失可能性的风险(非小额损失)重要概念风险纯粹风险静态风险风险管理直接损失间接损失财产风险人身风险责任风险复习思考题1·简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助。2·简述处理风险的手段及各自的适用条件。3·如何理解保险与风险管理之间的关系？4·有人认为，“保险公司是经营风险的企业，所以是有险必保”，对此你有何看法？§5保险的性质与功能一、保险的概念保险的定义概括为：“保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。”集合：组织分担金：保费损失的补偿：保险金二、保险的基本功能（一）分散危险功能（内在功能，技术处理手段)保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。（例如：十个商人，如果他们将货物全部装在各自雇佣的船上，万一）（二）补偿损失功能(外部功能，表现形式）保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。（三）资金融通功能（派生功能）是指保险人通过利用聚集起来的保险基金而实现的货币资金融通。这是保险基本功能的派生功能。（四）社会管理功能1.社会保障管理：（1）商业保险可以为没有参加社会基本保险制度的劳动者提供保险保障。（2）商业保险产品灵活多样，选择范围广，可为社会提供多层次的保障服务。提高社会保障水平，减轻政府压力。如：商业医疗保险的产品种类主要有：一般住院医疗类，重大疾病类，意外医疗类。（3）全国保险从业人员达150多万。为社会提供的就业岗位占金融业从业人员的44%，为缓解就业压力，维稳，安居乐业做了积极贡献。2.社会风险管理：3.社会关系管理：4.社会信用管理：最大诚信原则是保险经营的基本原则，保险产品是以信用为基础，以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源。四、保险的作用1.促进经济的发展：（1）经济补偿。对个人或家庭，对企业：例如：1998年6月，北京某化工厂发生设备爆炸事故，损失惨重，由于购买了保险，在事故发生后获得保险公司赔偿1.5亿多元。又如青海发生严重洪涝灾害，某水电站受损严重。由于购买了保险，在受损后获得保险公司赔款4000多万元。（2）分散（转移）风险。被保险人以交纳少量保费为代价，把风险转移出去，解除了后顾之忧。（3）协助企业或被保险人做好防灾防损工作，减少损失。（4）加速保险基金的积累，有利于经济发展。2.保障社会稳定公民个人及家庭生活安定是整个稳定的基础。企业是社会的基本单位。防灾防损，在客观上起到了保障社会稳定的作用。3.促进改革开放4.促进对外贸易的发展按照国际惯例，进出口贸易都要办理保险。保险费和商品的成本价及运费，一起构成进出口商品价格的三要素。5.促进科技创新§6商业保险一、商业保险的概念（commercialinsurance)（一）商业保险的定义商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。当事人：不一定是被保险人；订立合同：是自愿的；保险赔付金的来源：投保人交纳的保费；什么时候赔付：约定的财产或人身，发生保险事故时我国的《中华人民共和国保险法》实质上是一部“商业保险法”。（二）商业保险的构成要素1.专营机构：保险公司、保险合作社、劳合社（英国的一个保险组织）等2.保险合同：保单、暂保单、投保单、批单、保险凭证等。3.保险利益：要求投保人对保险标的（财产或人身）有经济利益。4.大数法则：要求有大量的同风险的人投保；5.保险基金：来源于保费，用于赔付。（三）保险商品交换的特点1.契约性2.期限性3.条件性4.诺承性二、保险商品交换的特点1.契约性：保险交换以合同来体现，签了合同，交易完成，而非现货交易；2.期限性：保险合同是有期限的，有1年期，更有长期的；3.条件性：订立保险合同是有条件的，须有保险利益才可投保；如：不能为别人的车投保。4.诺承性：一方付出保费，另一方给出承诺。三、商业保险与类似制度比较（一）商业保险与社会保险比较社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险、生育保险、工伤保险五种。社会保险是社会保障的主要内容。（二）商业保险与政策性保险比较政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险，即社会保险；一是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险（水稻保险、棉花保险、生猪保险、奶牛保险、森林保险等）、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。区别社会保险商业保险