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第三章保险的产生与发展学习目的了解保险产生与发展的自然基础和社会经济基础；了解我国和西方古代保险思想的产生；掌握海上保险、火灾保险、人身保险、责任保险和再保险的产生与发展；了解世界保险业发展的现状与趋势；了解新中国保险业的建立与发展,正确理解我国保险业发展的正、反两方面的经验教训。第一节保险产生与发展的基础一、保险产生与发展的自然基础二、保险产生与发展的社会经济基础剩余产品的增多是保险产生与发展的物质条件。商品经济的发展是保险产生与发展的经济条件。第二节保险的起源与发展一、古代保险思想的产生（一）我国古代的保险思想中国历代王朝都十分重视建立国家粮食后备仓储制度，用以对付不时出现的灾害饥荒，朝廷还设置了专门的官职对仓储进行管理。（二）西方古代的保险思想早在公元前2000多年，古巴比伦国王汉谟拉比曾制定了被认为是世界上最早的一部比较系统的法典——《汉谟拉比法典》，在这部法典中对火灾救济基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。二、海上保险的起源和发展（一）共同海损分摊原则是海上保险的萌芽公元前916年，在路德岛国王制定的《罗地安海商法》及再后来的罗马法典中都把共同海损分摊的做法以法律的形式确定下来，规定“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。（二）船舶与货物抵押借款是海上保险的雏形（三）意大利是现代海上保险的发源地意大利热那亚商人乔治·勒克维伦在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单，承保“圣·克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。世界上第一份具有现代意义的保险单，是一组保险人在1384年3月24日为四大包纺织品签发的由法国南部到意大利比萨之间的货运保险单，历史上称为比萨保单。（四）英国在现代海上保险发展中的地位15世纪初期，海上贸易中心西移，海上保险的中心也随之西移。经历一个多世纪的时间，自意大利经葡萄牙、西班牙各大城市于16世纪初期传入荷兰、英国。1568年，伦敦成立了第一家海上保险交易所，取代了以前露天广场交易的做法。1601年英国颁布第一部海上保险法，为海上保险纠纷的解决提供了法律依据。英国劳合社1、是著名的保险市场，而非保险公司2、以负无限责任的个人承保商为历史特色3、通过劳合社注册经纪人接受业务在海上保险中占有特殊地位的劳合社始于1683年，一个名叫爱德华·劳埃德（EdwardLloyd）的人在伦敦泰晤士河畔开设了一家咖啡馆。1688年2月18日《伦敦公报》刊登的一则广告中，第一次披露伦敦塔街的劳埃德咖啡馆为联系地点。因此，劳合社便以这天为创始纪念日。1691年，劳埃德咖啡馆从伦敦塔街迁至伦巴第街经营保险业务，并利用消息灵通之便，于1696年出版了一份小报——《劳埃德新闻》。1771年，由79个劳埃德咖啡馆的顾客每人出资100英镑另觅新址专门经营海上保险。这笔资金由经过无记名投票选出来的一个委员会管理，它是第一个劳合社委员会，但直到1871年英国议会正式通过了《劳埃德法案》，劳合社才正式成为一个合法的社团组织。1774年，劳合社迁至皇家交易所，从而成为英国海上保险交易的中心。20世纪90年代前后，劳合社出现严重亏损，开始进行整顿和改革，允许接受有限责任的法人组织作为社员，并允许个人社员退社或合并转成有限责任的社员。三、其他保险的产生与发展（一）火灾保险的产生火灾保险是继海上保险之后出现的又一重要的保险业务，其起源可以追溯到1118年在冰岛设立的互助社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。牙科医生尼古拉斯·巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，开创了私人火灾保险的先例。巴蓬也被称为“现代火灾保险之父”。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保，是人身保险的早期形式。17世纪中叶，意大利银行家佟蒂提出联合养老办法，称为“佟蒂法”，该办法被认为是人身保险的创始。（二）人身保险的产生1693年，天文学家埃德蒙·哈雷以德国勃来斯洛市1687~1691年间的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪中叶，英国人辛普森根据哈雷的生命表，制作出自然保费费率表。之后，多德森提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社标志着现代人身保险的开始。15自然保费与均衡保费年龄死亡率（‰）自然保费均衡保费352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.2919世纪初，法国《拿破仑法典》中开始出现民事损害赔偿责任的规定，奠定了责任保险产生的法律基础。真正的责任保险最早出现在英国。1855年，英国率先开办了铁路承运人责任保险。19世纪末，汽车出现后，汽车责任保险随之产生。最早的汽车保险是1895年由英国一家保险公司推出的汽车第三者责任保险。（三）责任保险的产生信用保险产生于19世纪中叶的欧美国家，当时称为商业信用保险，主要由一些私营保险公司承保，业务限于国内贸易。保证保险实际上是一种担保业务，它是随着资本主义商业信用的普及和道德风险的频繁发生而产生和发展起来的。1702年，英国创办了一家专门经营保证保险的保险公司，开展忠诚保证保险业务。（四）信用保证保险的产生现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了对再保险的需求。最早的海上再保险可追溯到1370年7月12日签发的一张保单，该保单的签发人格斯特·克鲁里杰承保了从意大利热那亚到荷兰斯卢丝之间的航程，并将从加的丝到斯卢丝段风险较大的责任部分转嫁给其他保险人承担，而自己只承担地中海段航程的保险责任。（五）再保险的产生第三节世界保险业发展的现状与趋势一、世界保险业发展的现状（一）保费收入现代保险业从欧洲发源以后几百年，特别是20世纪以来，随着世界经济的发展而得到了迅速的发展。根据瑞士再保险公司Sigma杂志的统计资料，1987年全世界保费收入首次突破10，000亿美元大关；1995年突破20，000亿美元；2004年突破30，000亿美元。（二）保险深度保险深度是保费收入占国内生产总值的比重，它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。（三）保险密度保险密度是指按全国人口计算的平均保费额，它反映了一国国民受到保险保障的平均程度。（一）保险保障范围日益扩大，创新产品层出不穷（二）巨灾风险加大，保险市场面临巨大挑战（三）非代理化与个性化服务成为保险业发展的趋势（四）保险监管的国际化和放松监管的势头不断加强二、世界保险业发展的趋势（五）亚洲保险市场的迅速发展和欧美保险市场的承保力量过剩（六）保险业的全球一体化趋势越来越明显（七）国际保险业兼并收购愈演愈烈，行业集中度日益提高（八）保险业与银行业进一步走向融合1997--1998国际金融保险业的主要购并案例（单位：百万美元）收购公司被收购公司日期交易类型交易额CiticorpTravelersCorp.98.4兼并83,000CommercialUnionGroupGeneralAccidentIns.Group98.2兼并25,000GeneralReBerkshireHathaway98.6收购22,000SunAmericaAIG98.6收购18,000SalomonInc.TravelersGroup97.7收购9,000WinterthurGroupCreditSwiss97.8收购9,000代表性的银行保险兼并案1998年4月，美国花旗银行与旅行者保险集团合并，组成全球最大的金融服务企业。2001年，德国安联保险公司以240亿欧元收购德累斯顿银行，使其总资产达到了1万亿欧元。第四节我国保险业的产生和发展一、旧中国的保险业（一）国外保险势力的侵入1805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行创办了“谏当保安行”（CantonInsuranceSociety），也曾译为“广州保险社”或“广东保险公司”，这是外商在广州、也是在中国开设的第一家保险机构，标志着近代西方保险制度开始传入中国。（二）民族保险业的开创与发展19世纪后半期，随着洋务运动的兴起，中国民族资本开始涉足保险业。1865年，华商德盛号在上海设立“义和公司保险行”，标志着中国民族保险业的诞生。1875年，在李鸿章的倡议下，由官督商办的轮船招商局在上海创办了保险招商局。1876年和1878年又先后设立“仁和水险公司”和“济和水火险公司”。第一次世界大战期间，西方列强穷于应付战争，放松了对中国保险市场的控制，从而使中国的民族保险业得到了一个迅速发展的机会。20世纪20~30年代，民族保险业出现新形势，中国的银行业纷纷投资保险业。先后成立了太平保险公司、中国保险公司、中央信托局保险部等一批实力较强的保险公司。抗战期间，外资保险公司纷纷关闭停业，中国民族保险则大举内迁入重庆，保险业的发展陷入停顿阶段。抗战胜利后，内迁的公司纷纷迁回上海，上海又恢复为我国保险业的中心。当时投机性保险公司不断出现，至上海解放前夕市场上共有中外保险公司近400家，其中华商保险公司126家，整个保险市场呈现一片虚假繁荣的景象。二、新中国保险业的建立与发展（一）新中国保险业的建立与发展发展新中国的保险业，首先是从整顿和改造旧中国保险业和保险市场开始的。1949年5月上海解放后，人民政府立即接管了21家官僚资本的保险公司。1952年底，外资保险公司全部撤离上海。1951年底和1952年初有28家私营公司合并组成公私合营的太平和新丰保险公司，1956年这两家保险公司合并成为太平保险公司，专营海外业务，不再经营国内保险业务。2．中国人民保险公司的建立与发展在对旧中国保险业改造的同时，经中央人民政府政务院财经委员会批准，中国人民保险公司于1949年10月20日在北京成立，以“保护国家财产、保障生产安全、促进物资交流、增进人民福利”为经营方针，这标志着新中国保险业的发展从此开始了。3．国内保险业务的停办由于对保险的积极作用认识不足，在1958年全国人民公社化的高潮中，错误地认为“一大二公”以后，生老病死和灾害事故统统可由国家和集体包下来，保险在中国已完成历史使命。1958年10月，在西安召开的全国财贸工作会议上，决定停办国内保险业务，对外保险业务转入中国人民银行总行国外局办理。（二）我国保险业发展的新阶段党的十一届三中全会以后，我国保险业又获得了新生。1979年的中国人民银行分行长会议上提出了恢复国内保险机构和业务的建议，经国务院批准，我国国内保险业务从1980年起恢复经营。自此中国保险业迎来了它快速发展的契机。1．保险经营主体逐步多元化截至2005年底，我国共有保险法人机构93家，其中保险公司82家（中资保险公司42家，外资保险公司40家），集团6家，资产管理公司5家，初步形成了国有控股（集团）公司、股份制公司、政策性公司、专业性公司、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成分并存，公平竞争、共同发展的市场格局。2．保险法律法规体系和监管体系初步形成《中华人民共和国保险法》于1995年6月颁布，并于同年10月1日起实施，它为规范我国保险市场提供了有力的法律依据，也为发展我国保险市场创造了良好的法律环境。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立，它标志着我国的保险业和保险监管进入了一个新的历史发展时期，从而是我国保险监管发展进程中的又一重大事件。3．保险市场规模迅速扩大自1980年以来，我国保险业务取得了令人瞩目的成绩，市场规模迅速扩大。2005年全国保费收入4927.3亿元，同比增长14%，占国内生产总值的2.7%，人均保费收入。其中，寿险保费