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1湖北省农村信用社信贷管理基本办法(暂行)第三条本办法所指信贷业务是农信社对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务（含外币信贷业务）。第四条本办法所指信贷人员是农信社参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本办法所指经营社是指有权办理和经营信贷业务的农信社及其分支机构。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和农信社贷款规定。坚持“三农”为本，社员优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。农信社依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。（一）严格准入对象。农信社信贷准入对象主要包括：1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。2、社员客户。指入股农信社的自然人、法人和机构客户。3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。4、个人消费客户。包括住房、汽车、助学等消费需求客户。5、重点项目。指对农信社具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。“三农”和社员客户实行贷款优先、利率优惠。（二）严格准入条件。农信社办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。1、基本条件：（1）《贷款通则》规定的条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）收入归社和存款比例不低于农信社信用份额，现实或预期综合效益明显。（7）外币信贷业务必须符合国家外汇管理规定。（8）农信社规定的其他条件。2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。（三）严格准入过程：农信社办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。农信社办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。第八条实行客户授信管理制度。客户授信是农信社根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，对客户贷款采取“一次授信、余额控制、周转使用、到期收回”的管理制度。对具备条件的客户申请信用坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约和相互监督的机制。（一）贷款调查。贷款调查由农信社信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。（二）贷款审查。贷款审查由农信社信贷审查人员（贷款审查岗）负责，主要是对信贷人员调查的客户资料和贷款调查资料进行审查。包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度，贷款（担保）手续是否合法合规等。信贷审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。（三）贷款审批。贷款审批由农信社贷款审批委员会或贷款审批组（贷款审批岗）负责，主要是按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。乡镇农信社设立贷款审批组（以下简称贷审组），县市联社和市州联社设立贷款审批委员会（以下简称贷审会）。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。1、贷审会人员组成。贷审会由农信社主任、副主任、监事长及审计稽核等部门负责人组成。主任为主任委员，主任委员负责组织召开贷审会会议；贷审会必须由7人以上单数人员组成。贷款调查人员、审查人员不得作为贷审会成员，可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。2、贷审会审批贷款应坚持的原则：（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。（2）少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。（4）理事长一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，理事长有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，理事长不得决定发放。3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。（四）贷款咨询。市州办事处和省联社设立贷款咨询委员会（以下简称贷咨会）。在没有设立市州联社的地区，县市联社超过自身审批权限的贷款，经县市联社贷审会集体研究同意后，报市州办事处贷咨会咨询；市州联社超过自身审批权限的贷款或市州办事处超过自身咨询范围的贷款，经市州联社贷审会集体研究同意或市州办事处贷咨会集体研究通过后，报省联社贷咨会咨询。1、贷咨会人员组成。市州办事处贷咨会由办事处主任、副主任及审计稽核等部门负责人组成，办事处主任为主任委员；省联社贷咨会由省联社相关领导和相关处室负责人等组成，省联社相关领导为主任委员。2、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，贷审（贷咨）会要有社内精通信贷业务人员参加，必要时可聘请外部专家2组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。3、贷咨会的议事原则。贷咨会召开会议研究贷款事项，70%以上成员参与有效。参与咨询人员中70%以上成员同意发放的贷款，贷咨会方能通过。4、理事长与贷咨会的相互制约关系。每次贷咨会结束后，主任委员或由主任委员委托其他贷咨会成员将贷咨会研究结果向理事长汇报，理事长对贷咨会建议发放的贷款具有一票否决权，但对贷咨会建议不能发放的贷款，不得提出发放建议。5、贷咨会咨询结果的处理。贷咨会对县市联社、市州联社或办事处提请咨询的贷款，经咨询并报理事长审阅后下发咨询意见书。对未通过的贷款一律不得发放，通过的贷款由申报单位结合当地实际自主决定贷与不贷。贷咨会两次未通过的贷款申请半年内不得提交贷咨会咨询。6、市州联社、办事处对省联社贷咨会通过事项的处理结果，应按月上报省联社信贷管理部门。市州联社、办事处在收到咨询意见书后三个月内未执行的，需要再执行时，应按原程序重新上报。第十条实行信贷业务权限管理制度。全省农信社按照“统一标准、分类确权、定期考核、适时调整”的原则，根据各地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。（一）统一标准。全省统一制定各联社（办事处）的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。（二）分类确权。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。省联社负责核定市州联社（办事处）、直管市联社信贷权限；市州联社（办事处）在省联社统一规定的县市联社最高信贷权限范围内，根据各地实际，核定辖内县市联社信贷权限；县市联社负责核定辖内分支机构的信贷权限。凡有下列情况之一的农信社一律不得核定贷款权限：1、年末不良贷款占比超过30%以上；2、新增不良贷款占比超过5%以上；3、最大10户贷款余额超过资本总额1.5倍以上。（三）定期考评。各联社（办事处）、信用社的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。省联社负责市州联社（办事处）、直管市（区）联社信贷经营管理等级的评定；市州联社（办事处）在省联社统一制定的信贷经营管理等级考核标准内，负责评定辖内县市联社信贷经营管理等级；县市联社负责辖内分支机构的信贷经营管理等级的评定。县市联社辖内分支机构信贷经营管理等级考核标准由各地结合实际制定。（四）适时调整。全省农信社根据辖内各联社（办事处）、信用社不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。属本级农信社权限范围，但上级联社要求报备的信贷业务，在有权审批人审批后应及时向上级联社事后报备。具体信贷业务权限（报备）按照《湖北省农村信用社大额贷款管理暂行办法》、《湖北省农村信用社农户小额信用贷款延伸管理暂行办法》、《湖北省农村信用社农户联保贷款管理暂行办法》等有关办法执行。第十一条实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照《湖北省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。第十二条实行信贷业务主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、咨询和贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。（一）信用社审批的贷款。信贷员为调查主责任人；分管业务的副主任为审查主责任人；农信社主任为审批主责任人。（二）县市联社审批的贷款。信用社分管业务的副主任、主任为调查主责任人；县市联社信贷部门负责人为审查主责任人；县市联社分管业务的副主任、主任、理事长为审批主责任人。（三）市州联社审批的贷款。信用社主任、县市联社信贷部门负责人、县市联社分管信贷的副主任为调查主责任人；县市联社主任、理事长、市州联社信贷部门负责人为审查主责任人；市州联社分管业务的副主任、主任、理事长为审批主责任人。（四）市州办事处咨询的贷款。信用社分管业务的副主任、主任为调查主责任人；县市联社信贷部门负责人为审查主责任人；县市联社分管业务的副主任、主任、理事长为审批主责任人；市州办事处贷咨会主任委员为咨询主责任人。（五）省联社咨询的贷款。1、由市州联社上报省联社咨询的贷款。信用社主任、县市联社信贷部门负责人、县市联社分管信贷的副主任为调查主责任人；县市联社主任、理事长、市州联社信贷部门负责人为审查主责任人；市州联社分管业务的副主任、主任、理事长为审批主责任人；省联社贷咨会主任委员为咨询主责任人。2、由市州办事处上报省联社咨询的贷款。信用社分管业务的副主任、主任为调查主责任人；县市联社信贷部门负责人为审查主责任人；县市联社分管业务的副主任、主任、理事长为审批主责任人；市州办事处贷咨会成员为第一咨询主责任人，省联社贷咨会主任委员为第二咨询主责任人。3、由直管市（林区）联社上报省联社咨询的贷款。信用社分管业务的副主任、主任为调查主责任人；直管市（林区）联社信贷部门负责人为审查主责任人；直管市（林区）联社分管业务的副主任、主任、理事长为审批主责任人；省联社贷咨会主任委员为咨询主责任人。（六）贷后管理责任人的界定按照《湖北省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。第十三条尽职调查及责任追究制度。县市级以上联社设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立