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简谈互联网金融与电子商务彭蕾15电商2班150104300220前言近年来，以线上P2P模式、众筹模式、电商介入金融领域、第三方支付为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，拥有特有的经营模式和创造方式的互联网金融，逐步对传统银行业务带来巨大的影响，甚至可能取得传统银行业务。众所周知，移动支付替代银行卡支付、网络信贷替代传统金融信贷、民众融资替代传统证券将是互联网金融的发展趋势。在当前形势下，电子商务发展环境日益完善，建立在电子商务环境下的互联网金融融资量将越来越大。通过电子商务手段，因互联网的公开、透明、自由等特征使得资金归属自由化，并且控制了交易中的抵赖性和公平性，从此改变以金融资源调配的核心为主导定位。电子商务在发展的同时，也加快了互联网金融的发展，互联网金融再扩展的脚步钟也带动了电子商务的发展。互联网金融是传统金融与互联网相结合的新兴业态，是电子商务发展到一定阶段的客观要求和必然结果，目前正处于初始发展阶段。互联网金融产生于电子商务，但不局限于电子商务，它不仅会促进电子商务的加速发展，将来也会对整个经济的发展产生深远影响。关键词：电子商务互联网金融互联网一、电子商务与互联网金融的定义电子商务通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。各国政府、学者、企业界人士根据自己所处的地位和对电子商务参与的角度和程度的不同，给出了许多不同的定义。电子商务分为：ABC、B2B、B2C、C2C、B2M、M2C、B2A（即B2G）、C2A（即C2G）、O2O等。所谓互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。从更深次的方面来说，互联网金融可以理解为以在线支付、云计算技术、门户网站服务、社交媒体网络平台等互联网工具为载体，实现资源合理配置，资金有效融通，以及价格、价值信息的发布和传递等服务，并且是将传统金融领域与现代网络技术有机结合而形成的一种新兴金融。互联网金融的适用性在网络安全逐步完善，高速移动网络服务不断强化，配套设施逐渐提高的背景下得到愈来愈多客户群体的使用与认可。而电子商务是以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的商务活动；也可理解为在互联网（Internet）、企业内部网（Intranet）和增值网（VAN，ValueAddedNetwork）上以电子交易方式进行交易活动和相关服务的活动，是传统商业活动各环节的电子化、网络化、信息化。二、互联网金融的搭档——电子商务的发展我们可以知道互联网金融是在电子商务的基础上发展的，如果我们谈论互联网金融的话，也先要讨论一下电子商务的发展状况。目前电子商务不断普及和深化。电子商务在我国工业、农业、商贸流通、交通运输、金融、旅游和城乡消费等各个领域的应用不断得到拓展，应用水平不断提高，正在形成与实体经济深入融合的发展态势。跨境电子商务活动日益频繁，移动电子商务成为发展亮点。大型企业网上采购和销售的比重逐年上升，部分企业的电子商务正在向与研发设计、生产制造和经营管理等业务集成协同的方向发展。电子商务在中小企业中的应用普及率迅速提高，2010年中小企业网上交易和网络营销的利用率达到42.1%。网络零售交易额迅速增长，“十一五”期间年均增速达100.8%，占社会消费品零售总额比重逐年上升，成为拉动需求、优化消费结构的重要途径。2010年我国网络零售用户规模达1.61亿，交易额达到5131亿元，占社会消费品零售总额比重达到3.3%。电子商务支撑水平快速提高。“十一五”期间，电子商务平台服务、信用服务、电子支付、现代物流和电子认证等支撑体系加快完善。围绕电子商务信息、交易和技术等的服务企业不断涌现，2010年已达到2.5万家。电子商务信息和交易平台正在向专业化和集成化的方向发展。社会信用环境不断改善，为电子商务的诚信交易创造了有利的条件。网上支付、移动支付、电话支付等新兴支付服务发展迅猛，第三方电子支付的规模增长近60倍，2010年达到1.01万亿元。现代物流业快速发展，对电子商务的支撑能力不断增强，特别是网络零售带动了快递服务的迅速发展，2010年全国规模以上快递服务企业业务量达23.4亿件，业务收入达574.6亿元，其中网络零售带动的业务量占快递总量的一半左右。2010年底有效电子签名认证证书持有量超过1530万张，电子证书正在电子商务中得到广泛应用。通信运营商、软硬件及服务提供商等纷纷涉足电子商务，为用户提供相关服务。电子商务发展环境不断改善。“十一五”期间，我国网络基础设施不断改善，用户规模快速增长，2010年互联网普及率达34.3%，网民规模达到4.57亿，移动电话用户数达到8.59亿，其中3G用户数达到4705万。网络服务能力不断提升，资费水平不断降低。全社会电子商务应用意识不断增强，应用技能得到有效提高。电子商务国际交流与合作日益广泛。相关部门协同推进电子商务发展的工作机制初步建立，围绕促进发展、电子认证、网络购物、网上交易和支付服务等主题，出台了一系列政策、规章和标准规范，为构建适合国情和发展规律的电子商务制度环境进行了积极探索而未来我国电子商务发展趋势呈现为以下几点。（1）电子商务的发展环境将不断完善，发展动力持续增强随着市场经济体制进一步完善，推进经济增长方式转变和结构调整的力度继续加大，发展电子商务的需求将会更加强劲。电子商务将被广泛应用于生产、流通、消费等各领域和社会生活的各个层面。这将促使全社会电子商务的应用意识不断增强，有关电子商务的政策、法律、法规将不断出台，电子商务发展的政策法律环境将不断完善。同时，也促使物流、信用、电子支付等电子商务支撑体系建设更全面的展开，从而使得电子商务发展的内在动力持续增强。（2）电子商务应用将达到新的广度和深度随着《电子商务发展“十三五”规划》的实施，电子商务在国民经济各部门中将得到进一步的推广和应用。电子商务交易额呈现稳定持续增长态势；在区域发展方面，长三角、珠三角和环渤海等东南沿海的电子商务在继续高速增长的同时，辐射力也逐渐提高，将促进东部和中西部地区之间的协调发展；在企业应用方面，在国家、各级政府的政策引导下，在电子商务服务业的协助下，将促进企业由非支付型电子商务向支付型电子商务发展、协同电子商务的发展，深化企业应用水平。（3）电子商务与产业发展深度融合不断加大，加速形成经济竞争新态势在综合性电子商务网站已经占据综合类B2B领域绝大部分市场的情况下，越来越多的行业电子商务网站已经在综合网站市场之外寻求专业化细分领域的发展。电子商务正在与传统产业进行深入的融合，两者相互促进，协调发展。（4）电子商务服务业蓬勃发展，逐步成为国民经济新的增长点随着企业供应链电子商务、国际电子商务的发展，将带动电子商务服务业的发展，围绕电子商务服务形成的从低端技术环节到中端支撑环节再到高端应用环节的电子商务服务链在我国结点饱满，一个全新视角的电子商务服务业群正在形成，将成为未来国民经济新的增长点。（5）持续推进移动电子商务发展鼓励各类主体加强合作，拓展基于新一代移动通信、物联网等新技术的移动电子商务应用。推动移动电子商务应用从生活服务和公共服务领域向工农业生产和生产性服务业领域延伸，积极推动移动电子商务在“三农”等重点领域的示范和推广。加强移动电子商务技术与装备的研发力度，完善移动电子商务技术体系。加快制定和完善移动电子商务相关技术标准和业务规范。（六）促进跨境电子商务协同发展国家鼓励有条件的大型企业“走出去”，面向全球资源市场，积极开展跨境电子商务，参与全球市场竞争，促进产品、服务质量提升和品牌建设，更紧密地融入全球产业体系。鼓励国内企业加强区域间电子商务合作，推动区域经济合作向纵深方向发展。鼓励商贸服务企业通过电子商务拓展进出口代理业务，创新服务功能，帮助中小企业提高国际竞争能力。三、互联网金融的改变面对着电子商务的改变，互联网金融也开始改变与成长。互联网金融汲取互联网的“开放、协同、分享、公平、客观”的精髓内涵并将其与传统金融领域有效链接，从而使得互联网金融参与度更高，协作性更强，透明度更大，信息传播更为便捷，更使得交易成本大为降低，操作与管理成本得到有效控制。在传统的商务中，店面、产品及服务流程都是实体的。在电子商务时代，这些要素很多都被数字化了。在金融服务业中，传统的投资者都是通过传统的交流方式如：电话、短信等，来获得相应的信息，同时交易的方式也是比较单一，如：现金、支票等。随着电子商务的发展，金融业产生了巨大的变化，其交易方式和信息交流方式也发生了巨大的变化。任何一个投资者都可以通过网络获得在线投资信息，或者在自己的银行账户和经纪人的账户上进行电子转账。每一笔金融业务，从产品的开放到市场营销、客户支持、交易、结算，都可以通过计算机和通讯网络数字化，公司可以通过企业部门和制度的改革，适应时代的改变，从而开展全新的商业模式。新型模式的特点如下几点：第一、金融电子化的实现与发展。互联网金融从根本上改变了传统的金融业的业务处理与管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。第二、以电子货币为主要支付方式。互联网金融的发展带来的第三方的支付平台，逐步取代了传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大地加快了资金的流转速度。同时第三方支付的业务发展也给银行带来了一定的冲击，为基金公司、为保险业带来了新机遇。支付是最基础的金融业务，第三方支付能够推动金融业格局和服务理念的变化，更重要的是完善整个社会的金融功能。第三、发展模式和领域趋向多样化。当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类（模式）的手机理财APP(理财宝类)，以及第三方支付平台等。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。第四、互联网金融的发展速度较快。在互联网时代，依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。从这我们可以看出互联网金融的速度，依靠着互联网的力量，发展的速度超出其他行业！所以对经济的推动力才是那么的强大。正因为依靠着多重优势，互联网金融才能够与电子商务很好地相结合，实现快速发展。接下来我们一起来探讨一下互联网与电子商务之间的关系！四、互联网金融与电子商务的关系。在“互联网+”的时代，许许多多的行业实现了与互联网的结合，但是并不是每个行业的成果都是那么喜人！而电子商务与互联网金融是目前互联网时代最紧密的兄弟。电子商务是互联网金融的平台，电子商务对于金融服务的需求推动着互联网金融的发展；而互联网金融是电子商务的保障，其发展能够有效的促进电子商务的发展和提供更加便利的条件！一、互联网金融促进电子交易与金融形成有机统一体金融在买卖或借贷双方之间得到体现，在这种互联网金融模式下，应运而生了