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周文节1前言2担保公司注册3寻找战略伙伴—银行4处理与银行关系5战略业务合作协议—银行与担保公司6担保公司商业盈利模式7担保业务模式—基本模式8担保业务模式—其他模式9业务流程—流程图10业务综合流程说明-农户、银行和担保公司11业务分类流程—银行流程12业务分类流程—养殖公司流程13业务分类流程—担保公司流程14业务分类流程—农户流程15业务风险的提示17结束语公司结合养殖企业发展的态势，为了把企业做大做强，帮助农民扩大养殖规模，解决农民发展的资金瓶颈，通过银行借助担保公司资金优势，实现农民和企业共同双赢。担保公司是属于非银行金融企业，目前行业管制几乎没有，在国内处于发展的初期阶段，进入的门槛低，以后可能面临行业监管如银监会。担保公司潜在的作用：1、融资功能：能为农户融资提供担保服务；2、资金放大功能：通过担保，将资本金放大，获取更多的资金；3、超强的赢利能力：担保公司通过资本金的运营及担保服务，可以获得多种获利途径，从而有超强的赢利能力；4建立关系网络：通过担保公司的运营，可以迅速建立政府、银行的关系网，为企业拓展提供便利政策优势。中央一号文件明确指出，要“在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行”但由于公司并没有这个行业经验和人才，行业差异跨度很大，所以对公司而言，如果每月面对上百农户办理养殖贷款，担保公司业务达到一定规模时，公司应逐步引进专业人才，否则企业发展与面对的行业风险和经营风险不配比。稳健起见，新成立的担保公司业务范围初步仅限于农户养鸡所需养殖资金以化解担保资金风险。担保公司业务启动需在一定养殖规模基础上开展，只有一定规模，才能凸显担保公司资金优势。养殖规模小，成立担保公司价值意义甚微。担保公司也是独立的公司，业务模式与养殖和传统制造业不同，有自己独特的模式，有收入也有自己成本费用公司注册：1注册资金1000万--县级担保公司，3000万-地区级担保公司，5000万省级担保公司，1亿跨省全国级担保公司,不同级别公司，政府审批权限和流程不尽相同，注册亿级担保公司还要商务部批准。2县级担保公司审批流程申请人（法人、自然人）到工商部门预核名-→以经工商部门批准预核名，向县府办提出申请-→县府办下达批复→申请人凭批复到工商部门按有限公司条件设立即可3公司组织架构。原则上设立董事会、监事和经营班子。董事会对股东负责，经营班子对董事会负责，监事则对公司运作过程中的业务、财务、部门运作进行监管。由于与政府和其他小股东合作，特别是政府人员定期换届，不能听政府人员口头许诺，应在担保组织机构和业务经营和其他重大决策方面责权分清，形式方面该有的应有。1首先寻找好合适的合作的银行，银行与担保公司一条绳上的两个蚂蚱。但银行本身相对强势，能吸收存款，贷款，政策保护性强（尽管银行也是企业）。与银行建立战略合作关系对担保公司业务发展壮大特别关键。没有合适的银行合作，担保公司成了无本之木。2与银行签定业务战略合作协议银行对合作的担保公司，从以下几个方面考察担保公司：(1)担保公司资金规模,注册资本是主要指标,注册资本越大,显示实力雄厚，往往资金实力雄厚的担保公司会受到银行青睐，有雄厚的资本做后盾建立起良好的银保合作并不困难。银行嫌贫爱富的传统在这一刻会展示得淋漓尽致(2)地方政府对担保公司出资超过实收资本40%.很受银行青睐.银行看中的是政府背后的支持(3)其他指标.股东实力,管理层的行业和专业经验.公司组织机构是否完善.制度是否健全等等不仅银行选择担保公司，担保公司还应选择银行，正确处理与银行的关系银行也需要担保公司，担保公司的存在是为了分散银行风险，而不是完全接受银行风险以使银行在不承担任何风险的情况下获取稳定的收益，所以担保公司要与协作银行明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担、资信评估、违约责任、代偿条件等内容。担保责任分担.一般情况，担保公司担保，银行就不再要求农户额外提供抵押和担保。担保公司在选择协作银行时可与多家银行签订框架性协议，择优合作，以增强银行间的竞争性；一担保公司与银行签订业务合作协议明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容。二担保公司将在银行打入一定保证金，按与银行约定的比例放大授信。比如按5倍放大，那么担保公司的100万保证金就可以在银行办500万元的贷款，初期担保公司将200万左右存入农行，农行皆可以向农户发放1000万贷款。三担保公司向银行推荐贷款农户，按银行规定递交农户贷款资料四遇到自然灾害和不可预料的瘟疫，农户无力偿还贷款，银行与担保公司就责任的免除和代偿执行问题进行协商1担保公司收入来源：按规定，政策性担保费率较低，一般在0.51%比较适合。商业性担保机构的担保费比例，可以根据被担保业务的风险程度和承受能力适当高一些，但最高不能超过银行同期贷款利息的50%。按照目前公司注册1000万资本金，贷款利率5.94%，理想状态，全年担保收入29.7万2担保公司费用：一般情况包括日常办公费用和其他人工成本等，对公司而言，由于初期和养殖公司员工一起办公，人员费用不会很大。考虑到风险因素，诸多担保笔款项中有一项出现风险，亏损难免。3担保公司短期没有寄予盈利的期望。小额担保收入相对养殖业来说，只是附属收入。4担保公司业务只是附属业务，如果仅限于农户养殖，从盈利角度来讲，农户养殖担保贷款收取的担保费用很少，但要控制风险。5各地出台不同农户贷款免息政策，减轻农民贷款压力和负担，会吸引鼓励农民贷款，这样担保公司收入将会增加。农户申请贷款,担保公司担保。农户担保贷款的抵押物范围扩大。像村民的住宅、鸡棚，这些不属于银行认可的有效抵押物品，却可以在担保公司做反担保。因为对公司而言，这就是生产资料。一旦养殖户违约，公司仍可以利用担保户的标准化鸡棚继续从事养殖行业，直到养鸡产生的利润还清贷款为止贷款一直在养殖环节内周转,贷款封闭运行，确保专款专用担保公司根据贷款额收取一定担保费用,收取的担保费用就是担保公司收入贷款本金和利息从毛鸡货款扣除农户毛鸡收入扣除利息和贷款本金以及担保费用费用就是自己毛利,毛利扣除农户自己的水电费等其他就是自己净利.农户申请贷款,担保公司为农户贷款提供担保。个别银行，还要求贷款农户提供其他形式额外担保抵押，担保公司尽量向银行为农户争取免除额外担保和抵押，简化程序，减轻农户贷款难度。由于担保公司为农户贷款担保，担保公司还要农户进行反担保，反担保方式尽量简化，不要徒增工作量和工作难度，但也要尽量化解担保公司风险。反担保方式形式各样。如农户联保等贷款由银行直接划给农户，农户用贷款去购买饲料、鸡苗和药品。用卖毛鸡款去还银行贷款。担保公司监督控制农户有无违规行为。担保公司根据贷款额直接向农户收取一定担保费用,农户得到贷款净额是总贷款减去担保费用后的数这种模式适用于农村商业意识和商业规则比较成熟的地区农民向担保公司申请担保担保公司审核农民担保申请，签订担保协议和资金监管协议，代理农民准备贷款资料担保公司向银行递交农户贷款资料银行审查农户贷款资料，决定是否贷款银行将贷款转入农户贷款账户，由担保公司监管农户贷款资金使用。保证农户资金专款专用农户向养殖公司购买饲料，鸡苗、药品养殖公司持农户购买饲料鸡苗和药品单据向担保公司办理结算养殖公司向农户收购毛鸡，将资金打入农户账户担保公司通知银行自动还贷款，协助农民办理还贷款申请担保公司向农户收取担保费1农户申请，农户根据自己养殖规模和资金资产实力和还款能力，确定自己贷款规模。可以是贷款额度，也可以是循环贷款数额。农户申请首先报担保公司审核。2担保公司审核农户贷款申请，进行审核把关，并向银行推荐，原则是批量推荐3银行对担保公司推荐的贷款农户，进行调查审核评估，并最终确定贷款农户的名单和贷款额度和规模。4银行与农户签订借款合同，同时农户还与贷款公司签订反担保合同。5银行向农户发放贷款，贷款实现专款专用，农户到担保公司领款去买鸡苗、兽药、饲料等6农户从担保公司领到款，直接到养殖公司买鸡苗饲料和药品，农户委托银行将钱转账到养殖公司，。7养殖公司到农户收鸡，按合同价计算，款项将贷款部分和利息给担保公司，余下给农民。8养殖公司直接将归还的贷款和利息还给银行，要农民办还款手续，贷款和利息解除。银行流程：农户申请―----公司推荐农户贷款，银行和担保公司联合调查农户--------核定农户贷款额度------担保公司承诺担保，并要求农户提供联保和抵押--------银行与农户逐户签订借款合同，担保公司与银行和农户签订担保协议-----按信贷管理程序发放和收回贷款说明：银行把风险都压在担保公司身上，原则不再审核农户信用和条件。担保公司在保证农户贷款资金专款专用的基础上，要求农户提供担保抵押养殖公司流程：与农户签订商品（鸡）收购合同―----农户向养殖公司购买鸡苗、药品和饲料，并用银行贷款支付这些款项---―----―养殖公司回收农户商品（毛鸡），并支付毛鸡款给农户说明：养殖公司和担保公司共同控制农户贷款的使用，并确保农户贷款的归还。担保公司流程：与银行签订业务合同---审查农户的资信（资产和信用），评估农户贷款资料，确定农户贷款额度----与农户签订反担保合同----向银行递交农户的贷款资料，签订有关借款合同和担保合同---监督农户贷款资金的使用---组织农户归还贷款说明：监督农户贷款资金使用对担保公司尤为关键，降低控制风险。方式：1与银行一起锁定农户贷款账户，限制资金支付流向2担保公司与农户单独签订协议，采取单独保管银行卡和其他证件，确保农户贷款必须购买养殖公司鸡苗、饲料和药品。3鉴于银行不能直接将农户贷款打入担保公司或养殖公司账户。可以要求农户自己把贷款打入担保公司账户或养殖公司账户，按农户预付给公司款项处理。4其他方式，可以结合实际摸索，不断改进。初期应谨慎稳健。农户流程：向担保公司申请担保，并与担保公司签订反担保合同，确定反担保方式---提供贷款申请给担保公司---根据担保公司资金监管方式，配合担保公司锁定资金用途----向养殖公司购买饲料、鸡苗和药品，并支付款项给养殖公司----配合养殖公司收鸡，养殖公司支付款项给农户---农户归还银行贷款。说明：支付给养殖公司款项方式结合担保公司资金监管方式确定毛鸡款是否直接给农户，也视同担保公司资金监管方式确定在整个业务流程过程中存在以下几个方面风险：1担保公司风险。由于担保公司对农户贷款进行担保。一旦农户贷款收不回来或不能到期归还贷款，担保公司将承担归还银行贷款的责任。控制农户贷款资金使用很关键。2遇到自然灾害和瘟疫等其他不可预料情况，农户养殖出现巨额损失，贷款无法归还，担保公司也要承担归还银行贷款的责任。3市场竞争激烈，由于合同鸡，养殖公司按保价收购，但市场价格很低，公司毛鸡销售可能亏本，影响综合利润。4公司收购毛鸡，首先将收购款支付给了农户，但公司将收购的毛鸡卖给市场，不一定都及时收回现金。如果收回现金时间长或欠款多，公司将面临资金压力。以上建议和看法有待于实际进一步完善，只是方向性思考，抛砖引玉。不当之处，敬请指正修改。谢谢