中国农业银行子长县支行信贷风险管理

中国农业银行子长县支行信贷风险管理摘要随着金融全球化、电子化进程的加快，国际金融市场一体化与自由化的稳步推进，各国或地区对金融监管的日益加紧。这使得当前我国经济发展正处于十分关键时期，这对已经全面对外开放的我国银行业的风险管理体制、技术和水平都提出了严峻的挑战。尤其是和西方发达国家的商业银行作比较，我国银行仍旧是以信贷业务作为利润的主要来源，那么在目前我国银行所面临的各种风险中，信贷风险便成为银行经营过程中所面临最重要的、最致命的风险，中国农业银行子长县支行不例外。本文共分为部分，第一部分是对信贷风险管理相关概念进行界定，第二部分是对中国农业银行子长县支行信贷风险管理的现状进行简要概括，第三部分是对中国农业银行子长县支行信贷风险管理中出现的问题进行分析，第四部分是对中国农业银行子长县支行的信贷风险管理提出合理的改善建议。关键词：农业银行；信贷风险；风险管理AbstractWiththespeedingupoftheprocessoffinancialglobalization,electronic,steadilypushforwardtheinternationalfinancialmarketintegrationandliberalization,countriesorregionsincreasinglytighteningoffinancialregulation.Whichmakesthecurrenteconomicdevelopmentinourcountryisinacrucialperiod,thealreadycomprehensiveopeningtotheoutsideworldofChina'sbankingriskmanagementsystem,theleveloftechnologyandputsforwardtheseverechallenges.EspeciallythecommercialBanksandthewesterndevelopedcountries,China'sBanksarestillincreditbusinessasthemainsourceofprofits,sointhecurrentourcountrybankfacesvariouskindsofrisk,creditriskhasbecomethebankfacesintheprocessofoperationisthemostimportant,themostdeadlyrisk,zichangcountybranchofagriculturalbankofChinaisnoexception.Thisarticleisdividedintoparts,thefirstpartisdefiningtherelevantconceptsofcreditriskmanagement,thesecondpartisthezichangcountybranchofagriculturalbankofChinaisbrieflysummarizedthepresentsituationandproblemsofcreditriskmanagement,thethirdpartisthezichangcountybranchofagriculturalbankofChinacreditriskmanagementproblemswereanalyzed,andthefourthpartistothezichangcountybranchofagriculturalbankofChinaputforwardreasonableproposalstoimprovethecreditriskmanagementKeywords：AgriculturalbankofChina;Creditrisk;Riskmanagement目录引言................................................................1一、相关概念界定....................................................2（一）信贷风险的基础概念........................................2（二）信贷风险的主要分类........................................3（三）银行信贷风险的内涵........................................3二、中国农业银行子长县支行信贷风险管理现状..........................4（一）中国农业银行子长县支行发展现状............................4（二）中国农业银行子长县支行信贷风险管理现状....................5三、中国农业银行子长县支行信贷风险管理存在的问题....................5（一）风险承担主体不明确........................................5（二）风险管理组织体系上的缺陷..................................6（三）信贷风险管理方法和手段落后................................6（四）贷后管理工作薄弱..........................................7（五）信贷风险预警体系不健全....................................7四、中国农业银行子长县支行信贷风险管理的完善对策....................8（一）全面提升信贷风险管理认知..................................81.正确认识信贷风险管理组织...................................82.积极革新信贷风险管理模式...................................8（二）构建风险量化和转让平台....................................81.细化贷款风险分类...........................................82.科学构建银行贷前风险量化模型...............................83.讲究正确的贷款定价策略.....................................9（三）建立有效内部控制运行机制..................................91.加强信贷风险内控制度建设...................................92.制定信贷风险内控新措施.....................................9（四）完善内部信贷风险管理组织建设.............................10（五）建立科学的风险预警体系...................................101.构建完善的信贷风险预警体系................................102.革除信贷风险管理弊端......................................11结论...............................................................11参考文献...........................................................12致谢...............................................................131引言（一）国内外研究现状1.国外研究现状国外相关于银行贷款的相关理论是1776年正式开始的，当时亚当斯密发出了《富国伦》这本书，在书中，他提出了银行的主要资金构成闲置资金，虽然这个理论忽视了存款的带来的稳定性，也没有考虑贷款的多变性，所以在现在看来，那时候的理论相对来说还不都成熟，但是在当时，这种对于银行贷款的认识已经是一种突破了。在1915年，莫尔顿声明了资产转移理论，在他看来，银行可以以保持自身经营目标为方式来进行银行的资产转换，进过资产转换后的银行在发展方面便具备了多变性。爱德华.阿特曼教授，是纽约大学商学院的一名教授，他在1968年提出了z-score模型，主要运用这个模型把银行各个方面的因素考虑再内，对银行的信贷风险进行评估，并且在1977年，他在此基础上又进一步进行研究，提出了信贷风险管理的模型与方法，为当时商业界广泛应用。随着时代的进步，对于信贷风险管理的方法也逐步完善，现在信贷风险管理的方法研究几乎都与数学模型相结合进行发展，并且越来越多的经济学家有个更多的看法，相应的著作也是不断更新，比如《信用衍生工具：信用违约风险交易与管理》、《信用衍生品的银行投资组合管理的启示》、《信用违约互换定价研究》以及《风险价值》等等。同时，现代的现代的相关信贷风险管理模型也不断更新，国际上关于信贷风险管理的经验与方法也逐步完善。2.国内研究现状我国关于现代风险管理的研究相对较晚，正式开始研究始于上世纪八十年代，虽然我国对此研究不太多，但是我国众多学者根据国内国情进行了大量研究，眼产生了很多著名学说。朱强标在2003年，对我国信贷风险管理的方法从品种，主体以及对象进行研究，一共七个方面，对我国信贷风险管理进行了统一方法管理。徐红在2003年建立动态风险审核机制，健全了信息风险的相关防范系统，对我国贷审进行哭了分离，强调了现代社会信贷风险管理的重要性与价值。魏灿秋在2009年出版了《商业银行风险管理》，他指出人们日常生活中吃咸的信贷风险要尽全力清除，在这当中，操作、信用以及市场风险是银行做好信贷2风险管理的关键对象。于娟娟在2013年出版了《国外银行信贷风险管理的经验启示》，在这里，他对国外先进的信贷风险管理方法进行了概括，并对不良贷款的消化处理和管理方法，完善独立审批人制度提出自己的见解。吴铁林在2014年根据最新的金融发展趋势，在《商业银行信贷业务风险控制》中对我国信贷风险的控制进行了评价，指出其优点，同时还说明了不足之处，并以风险控制概念为源头引出了例如坚持企业文化为风向标等符合我国实际国情的具体应对方案。（二）选题意义中国农业银行子长县支行信贷风险管理发展尚处于初始阶段，具有非常大的发展潜力和发展空间。同时信贷在发展过程中也遇到了一些新的情况和问题，其风险也初露端倪，需要认真研究、解决，以便进一步推动消费贷款发展。此外，信贷风险是困扰国际、国内银行业的一大难题。在信贷业务发展还不成熟的中国农业银行子长县支行，如何提高消费贷款风险防范能力及加强消费贷款风险管理是中国农业银行子长县支行所面临的严峻挑战。国内外关于信贷风险管理的文献资料大都集中于对企业贷款、企业违约所造成的不良贷款的研究上，而对个人消费贷款及其风险防范的研究为数不足，缺乏专门深入的研究成果。可以说，目前国内对个人消费贷款业务、风险及其管理进行系统全面研究的研究成果还比较匮乏。本文以中国农业银行子长县支行信贷风险管理为例，研究其存在的问题，进而提出有效的解决对策，为我国信贷风险管理提供参考。一、相关概念界定（一）信贷风险的基础概念详细的说，所谓信贷风险，值得就是银行在某个人或团体机构对银行进行承诺后，银行对其进行贷款，但是贷款期到了之后，此队形拒绝还款给银行带来经济上的损失，对银行的发展造成损害。大层次的说，所谓信贷风险便指的是在银行信贷业务发展的过程中，银行所处环境对银行信贷业务发展造成的威胁，让银行的信贷业务无法完成相应的目标。从实质上来说，银行的信贷风险是一种特别的体现，这是在银行信贷业务发展过程中必然会衍生的一种风险，而且这种