中国商业银行竞争力研究

郑州大学现代远程教育毕业论文题目：中国商业银行竟争力研究入学年月___2012年春___姓名___宋晓宁_____学号_12050120002_专业____金融学____学习中心_____新密_____指导教师____芮玉巧____完成时间____年____月____日1目录摘要……………………………………………………………………………………………3关键词…………………………………………………………………………………………3一、竞争力内涵和研究………………………………………………………………………4二、商业银行竞争力的定义导出……………………………………………………………4三、中国商业银行竞争力研究的对象、原则、目标………………………………………5（1）中国商业银行竞争力研究的对象界定……………………………………………5（2）中国商业银行竞争力研究的原则…………………………………………………5（3）中国商业银行竞争力研究的目标…………………………………………………6四、商业银行的内控制度……………………………………………………………………6五、信息技术发展的影响……………………………………………………………………7（1）我国商业银行的信息技术的发展…………………………………………………7（2）我国的银行虚拟化趋势一网上银行将大行其道…………………………………7六、提升中国商业银行竞争力的途径………………………………………………………8（1）改革产权组织形式，推进商业银行股份制改造…………………………………8（2）改革政府、银行、企业关系，落实商业银行经营自主权………………………8（3）化解不良资产以提高商业银行竞争力……………………………………………9（4）WTO后中国商业银行业应积极稳妥地实施混业经营…………………………9（5）完善中央银行的货币政策体系，强化中央银行的监管体制……………………12（6）加快金融法律法规建设，培育“三公”(公开公平公正)法律环境……………14七、建立高效的组织架构……………………………………………………………………15八、建立安全、高效的运作机制……………………………………………………………15（1）优化资本结构，完善资本扩充制度……………………………………………15（2）提高内部管理能力，稳固竞争力基石…………………………………………16九、大力开展市场营销………………………………………………………………………17（1）树立正确的营销理念………………………………………………………………17（2）建立完善、高效的营销组织………………………………………………………17（3）搞好市场调查和预测，获取充分准确的市场信息………………………………17（4）进行科学的市场细分，合理确定目标客户………………………………………18（5）准确把握市场机会，推出全新金融产品…………………………………………182（6）收集反馈市场信息，不断调整营销战略………………………………………19（7）树立鲜明的营销特色……………………………………………………………19十、加强我国商业银行的信息技术的应用………………………………………………19参考文献……………………………………………………………………………………21致谢……………………………………………………………………………………223摘要：当前我国的商业银行面临着经济转轨时期经营转型和加入世贸后外资进入竞争加剧的双重压力，提高商业银行的竞争力，是关系到我国银行业的生存和发展，我国金融体系的建立健全，以保障国家金融安全和经济走向世界的重大现实问题。而在入世后新形势下关于商业银行竞争力的系统研究尚不多，本文力图运用现代经济、金融理论，结合目前商业银行实践中的问题，从实证出发，进行系统性的理论探讨，并提出一些解决问题、提高商业银行竞争力的建议，希望能对我国银行业的发展有所帮助。关键词：竞争力，商业银行竞争力4中国商业银行竟争力研究一、竞争力内涵和研究竞争力是一个看似明确却难以定义的概念，不同的学者对竞争力的内涵有不同的认识，相对其他学科来说至今尚无统一的成熟的理论模式。其中国外主要有核心竞争力理论、美国哈佛大学教授迈克尔·波特在其专著《竞争战略》、《竞争优势》等著作中提出了相对成熟的竞争力理论，另外世界经济论坛(WEF)和瑞士洛桑国际管理发展学院(IMD)也提出了较为系统的竞争力评价指标体系。国内竞争力理论研究做的比较系统是国家体改委研究院、中国人民大学、深圳综合研究院三家联合研究组自1996年起提交的一年一度的《中国国际竞争力发展报告》以及土名夫、金磅、狄照昂、范晓屏等人的研究。二、商业银行竞争力的定义导出商业银行是众多企业类型中的一种，具有企业的共性。因此，企业竞争力的共性的分析就是商业银行竞争力分析的逻辑起点。同一般的工商企业相比，商业银行既有企业的一般性也有其特殊性:其一般性表现是，商业银行是经营货币信用商品和提供金融服务的现代企业组织，就是说，商业银行首先是企业，这在我国1995年颁布的《商业银行法》中已有明确规定:商业银行是依据《商业银行法》和《公司法》设立的经营货币资金的企业法人。我国商业银行改革的目标也是按照现代企业制度把商业银行建设成为“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学、自我约束、自我发展”的现代企业法人。因此，市场经济的竞争性原则在商业银行业中同样得到体现，商业银行也要象一般企业一样，通过改善经营管理、锐意金融创新和优化金融服务等措施才能赢得市场和客户并获取最大利润，提高和保持竞争力。其特殊性表现是，商业银行有它特殊的经营性、社会性和服务性等特征，它是一种特殊的“商业企业”、“宏观企业”和“公用企业”。商业银行的特殊商业企业特征决定它必须保持一定规模并以“效益性、安全性、流动性”为经营原则;其特殊宏观企业特征决定它在实现自身利润目标的同时，还要兼顾保持货币正常流通、稳定金融物价、维护社会信用秩序、促进经济稳定增长等社会责任目标;其特殊公用企业特征决定它必须为社会提供可靠的服务，同时，这也是商业银行实现赢利目标、保持竞争力的可靠保证。通过以上分析，商业银行竞争力的含义已呼之欲出，现归纳如下:商业银行竞争力就是商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时，拓展市场、开创未来的能力。这种能力分为三个层次，由表及里分别是:商业银行竞争行为能力、竞争战略管理能力和竞争潜在能力。换句话说，商业银行竞争力指的就是，在商业银行的经营目标是有效风险5管理下的利润最大化的情形下，其竞争力取决于商业银行的安全能力与盈利能力，包括资本规模及充足性和由此确定的规模实力、盈利能力、影响盈利与资本充足性的资产质量或风险管理能力、影响盈利能力的经营效率与创新能力。其中竞争行为能力是商业银行竞争力的表层，指过去和现在的竞争表现;竞争潜在能力指竞争优势的重要来源和根本所在，是商业银行竞争力的深层为能力和竞争优势的能力，是商业银行竞争力的中层;竞争战略管理能力指把竞争潜在能力化为行为能力和竞争优势的能力，是商业银行竞争力的中层。三、中国商业银行竞争力研究的对象、原则、目标（1）中国商业银行竞争力研究的对象界定中国商业银行竞争力研究首先要做的就是界定清楚研究的对象。本文首先从商业银行所有权的国籍归属区分为中资商业银行和外资银行。依据我国目前的金融体系构架，中资银行主要包括国有独资商业银行、新兴股份制商业银行、城市商业银行等在内的不同所有制结构的中资银行机构，以及在境外设立的国有商业银行、新兴股份制商业银行的海外分支机构;外资银行主要是指外国所有者在我国境外设立的银行及其在我国境内设立的分支机构、以及中外合资发起设立的银行机构。具体而言，本文选取的研究对象分为三类:其一，是指工、农、中、建四家国有独资商业银行;其二是指我国十家新兴股份制商业银行，即交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、福建兴业银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、光大银行、华夏银行、民生银行。其三是指外国银行。城市商业银行、我国各家商业银行的境外分支行因数据的欠缺没有考虑。实际上，四家国有商业银行与十家新兴股份制商业银行已占我国金融市场的绝大部分的份额，且分支机构设置也是全国性的。（2）中国商业银行竞争力研究的原则在进行商业银行竞争力问题研究时遵循以下五个原则:其一，时效性。同一时期的因素、同一因素在不同的时期对竞争力影响程度是不一样的。要抓住那些重要的、稳定的因素，挖掘出影响商业银行竞争力形成和变化的深层次原因。其二，可操作性。商业银行竞争力研究的目的不应仅满足于了解竞争力状况，更重要的是要寻求提高竞争力的途径和措施。商业银行竞争力研究的结果应具有可操作性。其三，全面性。商业银行竞争力研究是一种综合能力，用单一的指标或层面分析只会产生片面的结果。6其四，目的性。研究商业银行竞争力的目的并非单纯地击败对手，更重要的是为了我国商业银行可持续发展和整体实力的提高。其五，社会性。研究商业银行竞争力不但要研究商业银行本身，而且还要从社会环境的角度考察商业银行存在的意义和发展前景。（3）中国商业银行竞争力研究的目标我国的金融市场将是全方位开放的市场，中资银行之问，中资银行与外资银行之问已经或即将展开全方位的激烈竞争。研究商业银行竞争力的目标，就是如何使中资银行在竞争中立于不败之地，并能获得积极发展的问题。根据我国实际国情，本文认为应达到三个目的:第一，短期目标马乡力提高获利能力。这是研究商业银行竞争力问题的最现实的目的与目标。获得了竞争力，就能最大限度的提高自己的市场占有率，从而实现最大的利润。当前，我国无论是四大国有商业银行还是其它的股份制商业银行，获利能力相对于外国商业银行而言就有较大差距。试想一个银行长期万损，没有赢利，哪来的市场竞争力呢?第二，中期目标一适应WTO环境与狼共舞。银行业的运行环境随着我国的宏观经济环境的发展不断的发生变化，研究我国的银行业的竞争力问题，就是为了我国商业银行在不同的经济金融运行环境中都具有强大的生命力。2001年11月我国又成功的加入了WTO，相应的WTO规则对我国的金融体制环境有着较大的冲突，我国金融体制的变革事在必行，而外资金融机构早已窥视已久，其凶猛的冲击力对我国的任何一家商业银行而言都有极大的威胁。为此，研究商业银行竞争力问题就是为了使我国的商业银行能够以积极主动的架势，来适应WTO下金融环境，与狼共舞，不断改革和完善自己。第三，长期目标－商业银行业的可持续发展。保持我国商业银行业长久的生命力和竞争力，使其实现长期的可持续发展，是我们研究银行业竞争力问题的最终目标与长期目标。我国的银行业只有达到了可持续发展，其竞争力才是持久的。四、商业银行的内控制度内部控制制度就是一个企业单位为了实现一定的经营目标，维护资产安全，确保会计及其他数据的正确可靠，保证国家法律法规和本单位经营方针的贯彻执行，以及经济活动的合法性、效益性和稳健性而建立的一种自我调整、自我制约和自我控制的内部管理制度。建立内部控制制度对于现代企业来说，不是可有可无的，而是如何加强和完善的问题，特别是对像商业银行这样的一些高风险行业，更是如此。特别是在当前国有商业银行的不良资产正在快速增长，逾期、呆滞、呆帐贷款所占比重不断上升，经营风险7逐年增大的情况下，更有必要尽快地把内部控制制度建立和完善起来。内部控制的主体是商业银行的最高管理层及其内部各个部门和岗位;其客体，即对象，是商业银行的物流、资金流和信息流等内部资源;其目的是为了实现一定的经营目标;其任务是围绕内部控制的目的展开的;其实质是一种自我调节、自我制约和自我控制的行为，即自律行为，是现代商业银行管理的重要组成部分，其制度是体现以上各项要求而规定的方法、措施和程序的总称。内部控制的手段是指针对不同的控制内容需要有效地进行控制所要采取的办法，常用的控制手段有以下十种:（1）授权控制、(2)程序控制、(3)凭证控制、(4)组织控制、(5)职务控制、(6)政策控制、（7)目标控制、(8)制度控制、(9)实物控制、(10)责任控制。银行中所有工作人员的职责都