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为什么中小企业贷款这么难:摘要:目前我国中小企业已成为经济发展、市场繁荣和就业扩大的重要基础，但是融资问题一直是困扰我国中小企业发展的一个瓶颈。中小企业自身的素质是贷款难的根本原因，信用度低，财务制度不健全，企业管理层素质不够的等，但金融体系不完善是中小企业贷款难的直接原因，例如市场机制不够完善，制度不健全我国还未形成完整的扶持中小企业发展的政策体系缺乏专门为中小企业服务的商业银行。关键词：贷款信用度财务信息政策制度现如今，中国的经济发展日新月异，这对于企业的发展是一个大好时机，然而企业要想发展必定少不了资金的支持，融资称为一个至关重要的问题。在我国对于一些中小企业，最主要也最直接的方式就是向银行贷款。可是众所周知，中小企业贷款难也是大家有目共睹的。那么，究竟是何种原因导致中小企业贷款难呢，我认为可以从企业自身素质和现今金融体系两方面进行分析。一、中小企业自身的素质是贷款难的根本原因改革开放特别是党的十五大以来，我国的中小企业发展迅速，在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增强。但是与国有等大型企业相比，中小企业自身还是存在着不少问题，偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，中小企业抵御风险的能力一般较弱：（一）银行贷款的信用度低银行信用分析主要遵循“5C”原则，即品德、资本、能力、担保及环境条件。商业银行也是特殊的金融企业，也要实现利润，经营货币这一特殊商品，就是经营风险，稍有不慎，本金都难以收回，所以银行发放贷款非常谨慎，这就加大了贷款高度，中小企业的信誉毕竟不如国有大型企业的高，银行自然不愿做这风险高的生意。（二）财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信不高财务信息是证明企业具有第一还款来源的重要依据，直接左右银行是否贷款的态度。银行贷款审批机构和审批人主要依据企业财务信息和相关资料判断企业优劣。许多中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。中小企业经营者不看财务报表，更记不清楚财务报表的一些重要数据，不了解财务报表反映的企业是什么形象。银行人员天生对数字感兴趣，他们通过对财务报表的分析来了解企业的状况，以此决定是否发放贷款，财务制度不健全无疑导致银行不愿发放贷款。（三）中小企业的管理领导层素质不高，信用意识不够许多中小企业的经营者目光不够长远，信用意识薄弱，当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。（四）自身的资产不够丰厚，不能确保有明确的还款来源毫无疑问，中小企业的资产相对而言并不雄厚，银行非常重视第一还款来源，即企业依靠正常经营收入偿还银行贷款的能力，这是银行决定是否贷款的关键因素，也是反映企业总体经营情况的重要指标。企业还要有明确的第二还款来源，即一是抵押物包括不动产和动产：房产、地产、机器设备、运输设备等；二是质押物：存单、债券、股票、股权、收益权等；三是信用担保：第三方担保如保函、信用保证等，这是银行防范企业经营道德风险的保障，满足上级行放贷条件的需要。而中小企业在这一方面占于劣势地位，银行在中小企业不能确保有明确的还款来源是不愿意提供贷款的。这无疑加大了中小企业贷款的难度。（五）中小企业对银行缺少了解不同的银行放款的政策不同，放款的条件也不同。企业要贷多少款，要贷哪种类型的贷款，要贷多长时间，不同的银行都有不同的要求。只有全面的了解银行的信息，才有更大的可能贷到款项，然而对于中小企业来讲，对此的意识不够，这也就导致了中小企业贷款难。二、金融体系不完善是中小企业贷款难的直接原因（一）市场机制不够完善，制度不健全中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，此类具有时间紧、次数多、额度小、风险高的特点，贷款的周转期难以准确测算，逾期的可能性相对较高。商业银行面对这样一个经济成份多元化、遍布城乡、涉及各行各业、情况复杂且缺乏研究的中小企业市场，难以对其生产经营情况进行评估和把握要开拓这一市场，不仅要冒风险，还必须创新各种制度。中小企业在申请贷款时，要向其提供的抵押物进行评估、确认、登记，中间手续麻烦，环节较多，时间较长，难以适应中小企业需求的季节性和及时性特点。同时，国有商业银行对中小企业贷款存在成本高、效率低、信息不对称等问题。目前许多银行普遍实行了贷款第一责任人制和贷款责任终身制，对出现风险的责任人实行严厉的惩罚措施，由于信贷人员的风险承担与利益回报不相称，致使信贷人员缺乏放贷的积极性，一些基层行出现了宁可不放款，也不愿担风险的现象。以上存在的问题都是因市场机制不完善，各种制度不够全面造成的中小企业贷款想不难都不难。（二）我国还未形成完整的扶持中小企业发展的政策体系我国目前的经济、金融政策，主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征而制订，因此，大多数社会资源都通过政府的有形之手流向了大企业。国有商业银行的呆帐准备金、挂帐停息和资本结构优化扶持金、新增上市额度等多项优惠政策措施，几乎都偏向于大企业，银企合作协议、承诺贷款合同等也往往只对大企业敞开大门。在银行贷款方面，大部分贷款也是贷给大企业。这几年来，针对中小企业贷款难、担保难的问题，虽然颁布了一些新的政策，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使中小企业的融资和贷款仍然受到了束缚和影响。（三）我国缺乏专门为中小企业服务的商业银行我国尚无专门为中小企业贷款的金融机构。加之商业银行体制改革后权利上收，以中小企业为放贷对的基层银行有责无权，有心无力；实行资产负债比例管理后，逐级下达“存贷比例”，使本来就少的贷款数量更为可怜，贷款供应缺口加大。再加上银行只认可土地房产等不动产作抵押，中小企业担保机构少，担保品种单一，寻保难。我国加入ＷＴＯ后，国有商业银行适应国际竞争的要求，加快了股份制改革步伐，调整了信贷管理体制，信贷审批权限向上集中，风险管理加强；城乡信用社等地方性金融机构资金实力不足，难以充分满足中小企业的信贷需求；小、管理水平低、财务制度不健全、经营风险大的问题比较突出，难以达到银行的贷款条件；中小企业贷款担保难的问题一直没有得到很好地解决。这就要求我国要不断的完善市场制度，解决现如今存在的问题困难，让各个中小企业不因贷款难而导企业发展的停滞不前。