中小金融机构运营中存在的问题与对策分析_

1中小金融机构运营中存在的问题与对策分析在我国，占全国企业总数90%以上的小企业已经成为拉动经济增长、增加国家税收、推动自主创新、稳定城镇就业的重要企业群体。然而，这样一个在经济社会生活中占据重要地位、做出重要贡献的群体，却长期受困于融资难问题。近来，尽管中央为应对金融危机陆续推出了一系列缓解中小企业融资难问题的重大举措，但多数中小企业、特别是小企业并未真正感受到阳光政策的温暖。2008年短期贷款数据显示，虽然个体私营短期贷款余额同比增长了20.4%，高于全国短期贷款增长8.9个百分点，但如果将乡镇企业也包括在内，其同比增长仅为10%，还低于全国短期贷款增长1.5个百分点。造成小企业贷款难的主要原因一方面在于多数小企业因资本规模小、财务管理差、抗风险能力弱、可供抵押资产少而无法得到大银行认可的信用记录，进而无法取得贷款；另一方面，也是更重要的一面则在于我国金融机构的体制机制尚不健全，尤其是机制创新的专门为小企业服务的中小金融机构体系建设严重不足。数据显示，目前全国中小金融机构中仅有城市商业银行不足100家，农村商业银行20多家，农村合作银行近150家，村镇银行等新型农村金融机构100多家。这样的银行数量规模已远远滞后于小企业发展的需要。其实，小企业融资难问题在美、日、韩等发达及新兴国家也都存在，只是这些国家通过大力发展中小金融机构，不断健全中小金融服务体系，有效缓解了小企业融资难问题。如在美国，资产2在10亿美元以下的小银行就有7000多家，这对满足小企业的资金需求起到了重要的保障作用。对此我国应予以积极研究和借鉴。当前，我国一定要树立“大金融富国、小金融富民”的观念，既要对大银行从放宽利率浮动范围、降低营业税费、扩大抵押品范围、改进风险管理与考核制度等多方面着手，从利益机制上刺激其扩大中小企业贷款额度，又要认真贯彻2007年国务院《关于全面深化金融改革促进金融业持续健康安全发展的若干意见》，下大力发展多种形式的中小金融机构，不断健全中小金融服务体系，切实从体制机制上解决中小企业融资难问题。为此建议：1、在城市开发区大力发展科技银行。科技银行是专为科技型中小企业量身定做的、机制创新的、专业化的区域性商业银行。在科技型企业聚集区域大力发展科技银行，同时实现科技银行与风险投资机构的有机结合，可以有效规避传统商业银行过于强调安全性、盈利性的弊端，能够充分满足科技型企业在技术研发和成长阶段的资金需求。为此建议参照美国硅谷银行模式，在城市开发区、高新技术园区广泛建立专门支持中小科技型企业发展的科技银行。近期可先在北京中关村、上海浦东等高新区进行由社会出资、风险自担的试点。2、在大中城市大力发展社区银行。社区银行是指在大中城市的特定区域内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民提供个性化金融服务的小银行。社区银行在目标市场方面主要服务于周边中小企业、个体工商户和家庭，在客户关系方面中高层管理人员可以广泛接触居民、深入了解社区事务，在贷款审批方面拥有更完备的贷款人信息等特点，使其在促进社区小企业发展、稳定社区3居民就业方面发挥了重要作用。因此建议在我国大中城市广泛建立社区银行。一方面可以推动城市小型金融机构向社区银行转变；一方面可以引导城市大中型商业银行部分引入社区银行经营模式。3、在城镇和农村地区大力发展村镇银行。在我国城镇和农村地区，金融支持不足始终是小企业发展的重要瓶颈。尤其是在农业发展银行主要转向粮棉收购、农业银行大量撤并县及其以下分支机构重点转向中心城市后，农村地区金融支持不足问题更加突出。如今，我国已提出要加快城乡经济社会一体化建设的目标，而实现这一目标，首先就要解决农村地区的融资难问题。为此，建议在城镇和农村地区抓紧建立专门服务于当地小企业和个体工商户，服务于农业、农村、农民的村镇银行，一个县至少设立1至2家。4、积极建立和发展小额贷款公司。不吸收公众存款、只从事小额贷款业务的小额贷款公司在解决小企业融资难方面日益发挥着重要作用。特别是那些产业链条上龙头企业发起组建的小额贷款公司，在支持上下游配套企业发展过程中，由于信息比较对称，显著增强了贷款风险的可控性。因此建议加快建立和发展小额贷款公司，尤其是要加大对具备条件的龙头企业组建小额贷款公司的支持。5、积极建立和发展小额贷款担保公司。截至2007年底，我国有小额贷款担保公司3700多家，加上未统计进来的大大小小有上万家。这些担保公司在完善中小企业信用担保体系，支持小企业融资方面发挥着积极作用，但总体规模小、作用有限，有些担保机构自身也存在很大的生存压力。为此建议政府：一要加大对小额贷款担保公司的扶持力度。要安排一定的专项资金用于建立信用担保4补偿基金，对符合条件的中小企业信用担保机构，特别是一些比较小的信用担保机构实行免征营业税的优惠政策。二要积极探索与企业、担保机构相互合作的机制。有条件的地方应从财政拿出部分资金专门用于对企业贷款和担保公司进行贴息支持。三要推动再担保机构的建立。应在财政预算中设立再担保基金，以提高担保机构运作中的安全性和稳定性，帮助其有效分散风险。6、加速推进民间金融的公开化、规范化、合法化。长期以来，民间金融在我国一直存在，且在小企业融资方面发挥了重要作用。然而由于民间金融非法的地位，使其失去了正常的监督和管理，由此也造成了其贷款利率过高、易引发民间纠纷等一系列社会问题。为此，建议政府尽快出台《放贷人条例》，抓紧启动民间资本解决小企业融资难问题。我国要加快金融业发展，尽快与国际惯例接轨，首要任务是风险防范。加强金融监管，整顿金融秩序，加快信用体系建设。一、我国金融机构风险管理存在的问题1、管理不规范，内控制度不健全。一是没有根据本单位实际，制定出一套行之有效的发展规划和投资策略，对市场风险的存在熟视无睹，存在盲目性，形成决策风险；二是授权授信制度不规范；三是内部设置不合理，或相对独立，业务上相互推诿，造成脱节，且不能相互制约、相互监督；四是有章不循，有章难循。形成道德风险和法律风险。2、管理手段相对滞后，缺乏有效风险防范工具，投资者承担一定投资风险，西方发达国家金融市场上风险管理工具多种多样，金融衍生品市场提供给投资者许许多多最直接有效的风险避险工5具。这些避险工具起着直接对冲风险的作用，可以有效地在不同的风险承担者之间进行配置。由于我国金融体系形成时间不长、金融市场起步较晚，才刚刚开始探索金融工程理论，刚形成衍生金融产品市场的雏形，还不能称之为真正意义的衍生金融产品市场，市场产品的趋同，使我国金融机构及投资者承担相当大的风险，这几年下来，一部分机构已沉积了相当部分风险投资产品，且没有可供转移的避险工具，不得不被动持有。风险工具的欠缺是我国金融机构风险管理相对落后的重要原因之一。这将影响我国金融市场风险管理现代化的进程。3、国内中小金融机构风险管理人才相对缺乏。国内金融市场投资主体中，有很大一部分都是中小金融机构，他们在市场中所起的作用不可低估。但这些金融机构在风险管理方面十分薄弱，造成我国金融市场一系列问题的存在。由于风险管理是一门技术性强又十分复杂的新兴学科，风险管理人员必须具备很高的业务素质，否则将很难弄明白复杂的数量关系和产品风险的特性，更别说采用正确的风险防范措施了。我国中小金融机构由于众所周知的内在原因和外部环境，很难吸引高素质的风险管理人员。随着我国金融体制改革的不断深化，风险投资意识不断增强，对风险管理人员的素质要求越来越高。而目前在国内能运用综合学科系统科学地进行分析，并将此运用到风险管理的人员十分有限，这方面管理人才在国内也十分短缺，中小金融机构要吸引他们加盟十分困难。二、主要对策1、强化内部管理和授信制度，完善风险监督机制。6加强内部管理，完善内控制度，明确各职位的任务和责任，相互制约、相互监督。美国银行风险管理的经验值得借鉴，其治理实践包括计划、执行和评估，重点在于取得高于资本成本的回报。其手段是额度控制、交易产品风险及对冲策略。在内部设立风险和资本委员会，其主要职责是从全局出发，审批业务计划，并不断调整业务计划的额度；对市场风险、信用风险和运营风险的资本进行调配。主要做法是通过衡量公司对风险可接受的额度和程度，及其经营能力，实行量化管理。风险管理将按照可承受能力在业务计划过程中分配资金。额度大小取决于市场风险、信用风险、运营风险所需资本总额的规模。借鉴西方金融业的经验，建立一套符合我国国情的风险管理体制十分必要。2、提升管理手段，建立科学有效的风险防范工具。涉足金融工程领域，适时推出金融衍生产品工具，可选择远期或期权品种，具体到利率期货、股票期指、指数期货和债券期指。对汇率、利率以及资产价格等采用风险和信用对冲的方式。对风险管理可采取量化管理和模型化管理手段，运用回归分析、非线性模型、经济函数模型来衡量风险，以消除波动。随着市场情况的变化，通过衍生金融工具的调配，来调节风险管理决策。根据投资组合风险状况的变化，随时买卖期权、期货等衍生工具，实现风险的动态管理。3、加强人才管理，建立一支适应现代金融企业制度的风险管理方面的人才队伍。培养和引进一批高水平、高素质的金融工程师队伍和风险管理方面的人才将是眼下人力资源开发的重要方面。基于自身条件的限制，中小金融机构可以采取“请7进来走出去”的方针，从三方面入手：其一是请国内外专家前来讲课，提高本单位从业人员的专业水平；其二是与国内外高校联合，利用现有的条件，定向培养适应现代化金融企业管理的尖端人才，使之熟悉和掌握国际上先进的风险管理和分析工具，并运用到实践中；其三是改善自身条件，吸引金融工程、风险管理方面的人才，学习和借鉴国内外先进经验，为本单位建立一套行之有效的现代风险管理和风险控制体系。三、中小金融机构所面临的问题我国中小金融机构主要包括：农村信用合作社、城市信用合作社、城市商业银行、股份制的商业银行、信托投资公司和其他一些非银行金融机构。这几年我国中小金融机构经营情况不甚理想，相当一部分中小金融机构面临亏损，同时部分中小金融机构出现支付危机。农村信用社的情况应引起高度重视。农村信用社是我国中小金融机构主要构成部分。农村信用社与农业银行脱钩后，不良资产大大超过全国金融机构不良资产比例，资本充足率也大大低于四大国有银行现有水平，有相当一批农村信用社经营状况不佳，出现这种情况的深层次原因是目前我国农村资金运行状况较差，表现在：一方面国家农业金融机构在商业化改革中基本已经脱离无利可图的农业生产领域，农业政策性银行也因为粮食流通和收购体制消耗财政补亏过多，银行挂账数额较大，而农村信用社则陷入不良资产比例过大压力之下，其经营范围只能依靠非农领域的高利润维持生计。近年来。乡镇企业受融资困难影响出现大量倒闭现象，能维持存活的企业效益也是不断下降。这三方面因素迫使投入到农村的资金已经少得可怜；另一方面，农村基层组织财政性支出8大量增加，使农村债务加大。目前，乡级和村级农村平均负债水平高涨，农村基本周围资金严重不足，导致高利贷产生并转化为农民负债。在这种状况下，农村金融体系不仅缺乏良好资金循环的融资条件，而且使得农村资金长期净流出，农村金融体制已经面临严重考验。城市商业银行是我国城市中小企业信贷融资的主要来源，城市商业银行存在的问题分为两个层面。其一，在从城市信用社的多级法人制转化为城市商业银行一级法人制过程中，有些问题处理不当而引发出现两方面问题，第一是一部分城市商业银行分支机构在转制过程中出现较严重的亏损，第二是部分城市商业银行分支机构因不良资产比例过重出现支付危机。这种状况表明，现有的城市商业银行在政策环境，体制结构上都存在一定问题，其原因有四方面；（1）城市商业银行的股权结构有待于进一步改善，要从建立现代金融企业制度角度来改革目前的城市商业银行的股权结构；（2）在由过去两级法人制（或多级法人制）过渡到一级法人制过程中失去部分信贷约束，表明现行的一级法人制还缺乏现代银行管理体制作为保证。（3）清算与结算问题一直没有得到认真的解决。存、放、汇三个基本职能是银行生存的基本职能。而对城市商业银行而言，汇兑职能则由于过度防范金融风险和政策歧视没有从根本上解决，因此造成银行功能不全，直接影