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西南财经大学SouthwesternUniversityofFinanceandEconomics商业保险理论与实务课堂作业少儿重疾险保险比较一、选择以下三种相似保险产品进行比较：1.平安人寿：康佑英才重大疾病保险（附加险）2.泰康人寿：e康-18种儿童大病险3.太平洋保险：“加倍爱”少儿重疾保险二、保险责任比较康佑英才（平安）加倍爱（太平洋）E康（泰康）共同涵盖的疾病恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重的原发性心肌病、不同疾病范围急性心肌梗塞、脑中风后遗症、慢性肝功能衰竭失代偿期、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重原发性肺动脉高压、严重的多发性硬化、严重的1型糖尿病、侵蚀性葡萄胎(或称恶性葡萄胎）、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害（仅女性）、严重克罗恩病伴有肠梗阻或肠穿孔、坏死性筋膜炎、严重运动神经元病、川崎氏病伴有冠状动脉瘤、白血病、重症手足口病肌营养不良症、脊髓灰质炎、心脏瓣膜手术、严重心肌炎、持续植物人状态、严重幼年性类风湿关节炎（或称斯蒂尔病、严重克隆病、全身性重症肌无力、肝豆状核变性（或称Wilson病）、严重哮喘、川崎氏病伴有冠状动脉瘤、重症手足口病Ｉ型糖尿病、细菌性脑脊髓膜炎、植物人、严重胃肠炎、艾滋病特别责任严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、白血病、重症手足口病白血病、重症手足口病比较：1.保险责任差异较大：泰康的这张少儿重疾险保单，是以18种基本重症为基础的，但是对于少儿特有或者说严重危害少儿健康的疾病却没有针对性的保障。有趣的是，在宣传界面上着重宣传了对白血病的承保，但在条款细则里却没有专门的条款进行解释，疾病目录里也没有提出。平安和太保的保单，涵盖疾病较多，并且有特别责任（在基础保费上有加成），保障较为全面。但是我们亦可以看到，二者的保险责任范围还是有较大的不同，因此保险购买者在选择的时候可以根据自己的需要进行选择。2.特别责任的选择：平安和太保两张保单都有特约重症保险金额加成的规定。白血病和重症手足口病都出现在其中。这之中，重症手足口一直是危害儿童健康的重要疾病，而白血病近年来受到的关注很多，一方面环境的变化使得少儿白血病的发病率有所上升，另一方面科学进步也使得其有了较大的治愈机会。可以说也是少儿保险的一个关注点。因此，两家保险公司将其作为特约的重症进行保险是非常明智的。平安这张保单还加入了严重脑损伤和严重Ⅲ度烧伤,也都是针对儿童的比较严重的威胁，可以说考虑比较周全。三、保费比较保险公司康佑英才（平安）加倍爱（太平洋）E康（泰康）保费及缴费方式172.8元/月起(主险)0-2岁90元/份3-9岁45元/份10-17岁40元/份200元/年保险金额5-20万普通重疾10万/份特约重疾15万/份最多可购买3份10万最高可叠加至40万保障年龄限制0-18周岁0-17周岁0-17周岁保险金额给付0-1岁25%1-2岁50%2-3岁75%特定疾病加10%特定疾病加50%1.保费及交费方式比较平安的产品是作为附加险，不单独进行承保。这在投保时就有了比较大的限制。太保的“加倍爱”按照被保险人的年龄进行了划分，符合幼儿早期更易患病的特点。总体来看价格也相对较低。即使是婴儿期90元每份也远低于E康200元每份的价格。2.保险金额的比较平安这款产品作为附加险，单独保险金额最高可以保到20万，但是其实其保险责任涵盖的重大疾病治疗费用大多都超过了这一数额。当然其主险是一份分红型两全险，还会有一定的保险金额额度。但是单独来看，性价比依然很一般。太保这款产品最多可以购买3份，叠加至30万，特约重疾可以叠加至45万，保险金额上有一定的优势，但是30万依然稍显不足。泰康的E康保险金额在8个重点地区可以提高至40万，但是相应的要付出每年800元的保费，考虑其保险责任较窄，性价比也一般。3.保险年限及保险金给付比较年限上三家公司的产品差异不大。在保险金给付方面，条件也是一样的（初次发病与专科医生诊断，一次性给付全部保险金）。但是注意到平安这份附加险，对于3岁以下的幼儿采取了比例给付的方式，考虑其本身保险金额也相对较低，我认为在产品设计上不够合理，同时其特约的4种重大疾病加保10%的保险金，力度不大。而太保这份产品，特约的2种重大疾病加了50%的保险金，还是有一定吸引力。四、等待期及其他特色条款比较保险公司康佑英才（平安）加倍爱（太平洋）E康（泰康）等待期180日60日90日体检无无无续保(随主险)可续保，30日宽限期可续保，60日宽限期犹豫期10日无10日1.等待期比较平安的这款附加险随主险一起有180日的等待期，还是比较漫长的，超过了常规重疾险的90天。太保的这份产品则是作为其宣传点减少至60天。而泰康的E康在宣传时生成为“次日生效”，但是细读其保险条款，则还是有90日的等待期，而90日以内则是以全额退还保费的方式进行所谓的“给付”，有一定的虚假宣传的嫌疑。2.续保与犹豫期三张保单都是可续保的设计，宽限期稍有不同，E康德宽限期相对较长，总体差异不大。太保的这款产品没有看到犹豫期的设置，其余两份都是常规的10日犹豫期。五．综合评价与改进建议1.平安人寿：康佑英才重大疾病保险（附加险）评价：作为一款附加险，可以看到平安在各项设计上都比较保守，保费相对较高而保险金额相对较低。观察期也比较长。站在公司的角度上来说，这样一款产品有一定的盈利保障。其特点在于保险责任比较宽，特约的重大疾病也充分考虑了儿童疾病的特点。其缺点主要在于，作为一项附加险的吸引力不够充足，保险金额较低，难以满足需求。三岁以下发病还要降低给付比例，进一步减少了险种本身的吸引力。改进建议：将该少儿重疾险也作为一份主险推出。增加客户群。适当降低年缴保费额，适当调高保险金额，或者按份出售。给予投保方更多的选择空间，也使其能够真正做到抵御一定的少儿大病风险。取消对于3周岁以下保险金额给付比例的限制，可以考虑更改为像太平洋“加倍爱”一样，从保费收取端稍做增加，将幼儿患病的更高风险在收费时而不是赔付时进行考虑。2.太平洋保险：“加倍爱”少儿重疾保险评价：太保这款产品在三份保险中是一份标准化的重疾险保单，优点也相对突出。主要是保费相对较低，保险金额相对较高，可以进行多份数的配置来增加保障的力度。对于特约重疾的加保力度（50%）也是具有比较大的诱惑力。可以说是一份性价比非常高的保单。这款保单的缺点相对较少，主要考虑是该险种的盈利问题，可以看到相比平安的康佑英才来说，这份保险给的保费和保额都更加利于消费者，甚至等待期都有所减免。那么背后的盈利问题就比较让人担忧。除此以为，我认为特约重疾加保的50%过高，可以考虑降低该比例，并且再加入一两个特约的疾病。改进建议：考虑到重疾医疗成本过高，可以适当增加可以购买的份数。如果这样难以保证盈利，可以相对提高保费，或者增加体检要求，在核保端控制风险。降低特约重疾的加保力度，增加一两个较常出现的重疾作为特别重疾加以承保。3.泰康人寿：e康-18种儿童大病险评价：该款保险保障范围明显偏窄，除了中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的12种重大疾病保险外，仅仅增加了6种重疾作为对于少儿特点的体现。18种疾病的保障范围在市场同类产品中显得竞争力不足。并且，在宣传界面可以看到，该险种将承保白血病作为一个很大的宣传点。但是仔细查看保险条款却并未看到这一疾病出现。不知道是条款设计上出现了纰漏还是一定程度上有虚假宣传的嫌疑。抛开这些，200元/年的保费保额10万，性价比也一般。并且其只在8个重点的经济发达地区可以累积至四分保单，保额40万。但是考虑到我国整体的医疗成本高，加上很多幼儿患病后，想要得到有效治疗，往往会举家前往这些经济发达地区看病，在医药费支出上并无明显差异。因此这一地域设计有些不够合理。最后，该保单在宣传时声称没有等待期，次日生效。但实际上在传统的90天内发病，并不是支付全额保险金，而是将全额保费以“保险金”的名义进行退还。考虑到购买者并不全都会认真阅读相关条款，会在一定程度上引起误解，产生纠纷。在此建议保险公司应该诚恳宣传，不要玩文字游戏，容易损害公司信誉。改进建议：增加针对于少儿的重大疾病种类，扩大保险范围。取消8个重点地区可叠加4份的规定，改为通用可叠加4份。修改关于宣传和条款内关于“次日生效”的表述，采用传统的90天等待期的表述，并且列在明显处。