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苏州大学商学院在职研究生专题论文题目：小额保险推广的见解姓名：不详班级:09金融专业：金融学课程教师：二0一0年十一月iiii小额保险推广的见解【摘要】随着我国市场经济的不断深入，保险业已成为社会经济发展中不可或缺的一大金融支柱。然后由于改革开放以来，过度地追求商业性、盈利性，一定程度上使得保险业完全偏向于中高端市场，而恰恰忽略了更需要转移风险的弱势群体，使得保险业一方面不符合和谐社会的理念，另一方面亦无法在更广的市场领域推广。随着2002年国际上首次提出针对贫困人群的小额保险业务，我国保险业也于2006年开始与国际接轨，通过个别寿险公司，在部分地区进行试点推广。本文基于当今国内外发展形势，通过纵向分析、横向比较的方法，阐述我国当前小额保险业务，尤其是农村地区，与农业信贷结合发展的现状及问题，并提出不同的见解与建议。【关键词】保险业；小额保险；农业信贷iiiiiInsightsofpromotingtheMicro-insuranceAbstract:AlongwiththedeepeningofChina'smarketeconomy,insurancehasbecomeanintegralpartofamajorfinancialaspectinsocialandeconomicdevelopment.Sincethenthereformandopeningup,excessivepursuitofcommercial,profit-making,tosomeextentmakestheinsuranceindustrycompletelybiasedinfavorofhigh-endmarket,andjustignoretheneedtotransfertheriskofmorevulnerablegroups,makingtheinsuranceindustrynotonlymeettheharmonioussocietyphilosophy,butalsowon’tbeabletopromoteinthebroadermarkets.Asfirstproposedin2002fortheinternationalmicro-insurancebusinessforpoorpeople,China'sinsuranceindustryalsobeganin2006withinternationalstandards,throughindividuallifeinsurancecompanies,topromotepilotprojectsinsomeareas.Basedonthecurrentdevelopmentsituationatdomesticandinternational,throughtheverticalanalysis,horizontalcomparisonmethod,describedChina'scurrentmicro-insurancebusiness,especiallyinruralareas,combinedwiththedevelopmentofagriculturalcreditsituationandproblemsandputforwarddifferentviewsandsuggestions.Keywords:Insurance;Micro-insurance;Agriculturalcredit.iiiv目录摘要…………………………………………………………………………………...iiAbstract……………………………………………………………………………….iii引言……………………………………………………………………………………1一、文献回顾及理论基础……………………………………………………………2（一）理论基础……………………………………………………………………….2（二）国际范围内推广的必要性………………………………………………….....2（三）我国发展历程……………………………………………………………….…3二、我国发展现状及问题………………………………………………………….…3（一）我国推广意义………………………………………………………………….4（二）小额保险的特点及现状………………………………………………………..5（三）存在问题………………………………………………………………………..5三、小额信贷与保险的发展………………………………………………………….6（一）国外发展历程与经验……………………………………………………….…6（二）我国的启示与探索….………………………………………………………...7四、前景与建议…………………………………………………………………….…7五、结论…………………………………………………………………………..….10参考文献……………………………………………………………………………..101引言在当今全球发展的诸多问题中，贫困问题始终是困扰各国发展的主要因素之一。在全球人口结构中，低收入群体比例始终居高不下，根据联合国最新的调查显示，全球约有近20亿的人口，生活在贫困线以下，主要集中于发展中国家的农村及偏远地区。就我国而言，根据2007年的官方数据统计，贫困人口约占总人口30%，其中约2148万人人均收入低于1000元人民币，其中绝大多数位于农村地区。尽管过去几年中，我国经济的高速增长，使得数百万人口摆脱贫困，但仍有大量的中低收入群体处于低保障的范围之内，这些群体风险承受能力较弱，同时也得不到市场性的社会保障，始终成为制约我国社会发展的重要因素。另一方面，随着我国市场经济的深入，保险业经历了几次改革，已逐渐趋于成熟，成为金融领域一大重要的支柱。其与信贷业务相结合，一定程度上填补了政策性保障无法覆盖的领域，为我国经济发展做出了巨大的贡献。当前，银行信贷业务通过改革，覆盖了更为全面的市场，尤其是小额信贷业务、农村信贷等等诸多尝试，均得到了显著的成功。而保险业在中低收入人群领域，还存在较大的空白，仅仅只是一个开端。随着2002年世界范围内小额保险的蓬勃开展，我国也于2006年开始尝试小额保险的推广。如今，小额保险越来越得到国内外专家的关注，我国保险理论界也掀起了研究热潮，探讨产品创新和销售模式。探讨领域也主要集中于盈利性的保险公司是否愿意涉足中低端市场、我国政府应当充当怎样的角色等等。这些理论基础，将决定我国小额保险业务能否真正的付诸实现，已经是否可持续发展。所以，本文在当前理论研究与实践探索的背景下，阐述小额保险在我国的目标定位与可行性。同时，结合国内外发展的历史经验，探索适合我国国情下的发展模式，并给出自身的见解。2一、文献回顾及理论基础（一）理论基础在我国，关于小额保险的确切定义，目前还存在一定程度的争议，在保险行业缺少一正式的文件，对小额保险业务作出科学、完整的定义。根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的界定,小额保险主要是面向中低收入人群,依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。国际保险监督官协会(IAIS)关于小额保险的定义为，小额保险是依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的,由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理,并由保费提供资金。而在中国保监会公布的《农村小额保险试点方案》中，将农村小额人身保险定义为符合以下条件的普通型人身保险产品：（1）保险金额在10000元至50000元之间；（2）价格低廉；（3）保险期间在1到5年之间；（4）条款简单明了，除外责任尽量少；（5）核保理赔手续简便；（6）主要针对低收入群体销售。综上所述，小额保险的概念可以总结为一种依据保险经营原理为低收入人群提供保险保障的机制，其保险金额较少，保费较低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔手段比较简便，基本属于微利经营。1（二）国际范围内推广的必要性国外小额保险的起源较早，最早可以追溯到19世纪末的美国，可以称为小额保险的雏形。而真正的发展则是从20世纪末才开始，发源恰恰是在一些发展中国家的实践，最成功的属印度、菲律宾和哥伦比亚等国家。进入21世纪以来，贫困问题再一次成为全国关注的热点，根据联合国1IssuesinRegulationandSupervisionofMicroinsurence[J],InternationalAssociationofInsuranceSurpervisorsandCGAPWorkingGrouponMicroinsurance,June2007.3的最新的调查统计，全球贫困人口已达17亿，其中大部分人口仅得到一定的政策性保障，而商业性保障则几乎无法覆盖。大量的贫困恶性循环，严重地阻碍了全球经济的发展。另一方面，从商业角度而言，中低收入人群仍然尚未开发的巨大市场。根据国际最新的一种商业理论——“金字塔底层战略”2，虽然社会的中低层收入者资本不足，但倘若积少成多，则代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场。而保险公司通过产品和营销技术的创新、培养和发掘潜在客户、塑造愿意承担社会责任的形象，进而获得更大的社会影响力和企业利润，这正是每一个具有长远眼光的企业所追求的。正是这种理念，促使一些金融机构参与到小额保险的推广之中。2002年，包括世界银行和国际劳工组织在内的33个发展援助组织和机构，共同设立了为贫困人口服务的咨询工作组(CGAP—ConsultativeGrouptoAssistthePoor)。2006年2月，国际保险监督官协会(IAIS)与CGAP决定成立联合工作组，共同推进小额保险的相关工作。3（三）我国发展历程2006年，我国首次引入小额保险的概念，并结合了国际经验，展开了一系列的理论研究。2007年4月，中国保监会加入IAIS与CGAP的小额保险联合工作组，开始着手推动国内农村小额人身保险发展。2008年，我国与世界银行、IAIS-CGAP成功举办了研讨会，开始关注全国范围内低收入人群的生活保障，并积极推广小额保险产品，同年6月，中国保监会颁布了《农村小额人身保险试点方案》，标志着我国小额保险开始在农村地区正式启动。我国小额保险的研究起步较晚，大多停留在国外的实践经验之上，尚未结合本国国情进行必要性和可行性研究，在具体产品开发上，也有待于具体分类和尝试。二、我国发展现状及问题2曹晓兰：我国小额保险的经济学分析[J]，保险研究，2009年第6期3孙健、申曙光：国外小额保险的理论及实践分析[J]，南方金融，2007年第7期4（一）我国推广意义在我国全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的大背景下，积极借鉴国外成功经验，大力发展小额保险业务，努力探索中国特色的农村小额保险发展模式，对于提高农村低收入人群的风险保障水平，为低收入人群提供基本的保险服务，构建社会主义和谐社会有着十分积极的意义。在我国目前保险业发展的态势下，发展小额保险对于普及人们的保险意识，提高全社会的保险能力，降低经济和社会发展与变革过程中的整体风险，也具有重要意义。目前，在金融危机的冲击下，我国的经济发展也遇到了严重的困难，为了战胜危机、走出困境，人们纷纷将目光投向农村地区，激活农民购买能力，加快农村消费升级，扩大农村消费，促进内需和外需协调发展成为应对金融危机所带来冲击的良方。家电下乡和拉动内需的政策无疑对我国走出金融危机带来的困境具有非常积极的作用。然而，要想从根本上解决农村消费市场发展不充分的问题，必须先要解决有关农民保障的问题。而小额保险的发展则是在当前条件下解决低收入农民的保障问题的一种有效方法。我们可以将发展农村小额保险看成是一种“保险下乡”的活动。保险顺利地“下乡”后，不仅可以将家电投放到农村，还可以将其他更多、更现代的生活方式引入到农村。发展农村小额保险，对在农村地区发展小额信贷也具有非常重要的意义。2009年中央一号文件有关农村金融方面的论述中，明确提出：“鼓励和