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1第一部分负债类产品一、主要营销对象对居民个人、小生产经营者以及小型企业等自然人的个人银行业务金融服务。二、个人存款实名制个人存款实名制是指个人到金融机构办理各种本外币储蓄存款开户时出示个人法定身份证件，使用身份证上的姓名，不得使用化名、笔名等，也不得不记名。金融机构应按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码。（一）个人存款帐户实行实名制，所有储种的新开户均须提供有效身份证件。有效身份证件具体是：1．居住在境内的中国居民为居民身份证、临时居民身份证（3个月以上）、户口簿、护照。2．居住在境内的16周岁以下的中国公民为户口簿。3．中国人民解放军军人为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；军队（武装警察）离退休干部以及在解放军军事院校学习的现役军人，其实名身份证件还包括：离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证。4．居住在境内或境外的中国籍华侨的实名身份证件可以是中国护照。5．香港、澳门居民为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为来往大陆通行证或者其它有效旅行证件。6．外国公民为护照，外国边民实名身份证件除护照外，还可是所在国制发的《边民出入境通行证》。（二）客户在实名制实施前（2000年4月1日前）已使用实名开户的，实名制实施后（2000年4月1日后）办理第一笔柜台续存业务（零存整取、约定转存、自动转存等业务均属于定期存款，存款人开户时与银行已有明确的期限约定，其续存业务暂按原规定和做法执行）时，须出示本人有效身份证件，并在存款凭条上登记身份证件的姓名和号码（如为代办，还须注明代办人身份证件类型和号码）；如原帐户未使用实名开户的，不予办理续存业务，可另开新户。（三）实名制实施后（2000年4月1日后）开户或已办理第一笔柜台续存业务的，在今后办理续存业务时，无须客户提供有效身份证件。除上述规定以外的其它情形，依照有关法律、行政法规和国家有关规定执行。三、结息按季结息、按结息日挂牌活期利率计息，每季末月20日为结息日，21日利息并入本金起息。结息后，客户持存折办理第一次存取款业务时，补登存折。四、利息所得税（一）存款利息所得税征收的范围：1．征收的储种：本外币活期储蓄存款，整存整取、零存整取、存本取息定期储蓄存款，定活两便、通知储蓄存款，以及国家规定的其他应纳利息税的储蓄存款。2．免征的储种：各类国库券、住房公积金、各类社会保险基金、教育储蓄存款(存期内)以及国家规定的免交利息税的其他专项储蓄存款。3．应纳税利息所得额：应纳税储种在1999年11月1日(含)之后孳生的利息。（二）纳税义务人在中国境内取得储蓄存款利息所得的个人(包括中国公民和外国人)。（三）税率2对储蓄存款利息所得征收个人所得税，适用20%的比例税率。五、续存及取款的依据（一）存单、存折和储蓄卡（含生肖储蓄卡，下同）是存取款的合法依据。除已经开通的储蓄卡本地无卡续存外，客户在营业柜台不得办理无单、无折、无卡的存取款业务。（二）定期存款提前支取时，客户须出示有效身份证件，并在存单或凭条上抄列身份证件号码和发证机关名称。（三）客户取款金额5万元以上（含5万元）时，储户须出示有效身份证件，若代理他人取款除出示本人有效身份证件外，还必须提供存款人身份证件，并在存单或凭条上抄列身份证件号码。外币储蓄存款每次存入或支取等值1万美元（含1万美元）以上的，客户应向银行出示有效身份证件。吉祥存单〖产品简介〗吉祥存单是为客户提供购买、兑付服务并按照定活两便储蓄存款方式核算和计息的一种个人存款产品。〖产品特点〗1．使用方便。2．设计精美，喜庆典雅。3．兑现时间不限，利息实惠。4．购买金额灵活。5．不记名、见票即付。6．可挂失。〖产品功能〗开户、销户、转账、异地托收、代扣利息税、挂失、冻结、通存通兑等功能〖主要营销对象〗吉祥存单分不同系列产品，适合于不同的客户对象：基本普通型：比较具有普遍性，适用任何人、任何正常社交活动；生肖系列型：适应节假日人们互送压岁钱等使用；生日系列型：可在亲朋好友过生日、祝寿、生子时使用；贺喜型：在亲戚、朋友、同事结婚、乔迁等喜事时使用。〖服务价格〗收取工本费1元〖操作要点〗1．吉祥存单每份起点金额为500元（含500元）人民币，最高金额不超过1万元人民币。2．每张存单的收费价格为工本费1元。3．吉祥存单属于定活两便储蓄存款的一种，按照定活两便储蓄存款计算利息。4．吉祥存单券面不设置存款户名，在券面上预留赠与人和受赠人的姓名位置，由客户自主填写。兑付时银行只须审核除客户姓名之外的其他要素无误后，即可兑现。5．吉祥存单丢失、毁损、灭失，可由购买者凭身份证件到银行办理挂失，银行在确认吉祥存单款项未被兑付后，可办理挂失手续。〖产品购买流程〗3客户在购买吉祥存单时，须持本人合法有效的身份证件(委托他人代办时，还需携带代办人有效身份证件)办理,填写开户申请书,领取存款凭证，设密或设印鉴，可选择是否进行约定转存，然后就可通过各服务渠道享受相关服务。在挂失、修改印鉴等操作环节上需提供身份证件材料。〖营销话术示范1〗（三门峡分行李少军）孩子发压岁钱：赵先生您好！新年到了，该给亲朋的孩子发压岁钱了。我给你推荐一款，我行新上市的时尚高档的礼品---吉祥存单。它是定活两便储种的创新品种，满足人们喜庆之日，亲朋好友馈赠现金的需求。该存单设计、印制精美，并配有留言卡和吉祥信封。以浓郁的中国红点缀版面，内附留言可做永久珍藏。既喜气又大方，送人也拿得出手。存款采取实名制，存单不记名的方式，500元起存，不用留密码，支取时方便灵活，反正每年都要给孙子压岁钱的，今年干脆时尚一把，给他开个吉祥存单吧！亲朋升学祝贺：张先生您好！听说您亲戚家的孩子，考上了XX重点大学，应该好好庆贺一下啊！你肯定还要表示一下。想好送什么礼品么？我行的“吉祥存单·金榜题名”存单，可以帮你传递喜庆的祝福。这是一款针对学生升学，祝贺金榜题名的礼品。它采用“鲤鱼跃龙门”图案，配以喜庆、祝贺花饰，并配有贺卡和信封。留言卡可以留言，有个人收藏价值。办理也很方便，不记名，可以挂失，预留密码后可以在全省通兑。见单即付，同现金一样方便，如果存期长，按照定活两便计息，是一份增值的好礼品啊。只需一元的工本费，就可以开立。起存金额500元，我行各个网点均可办理，办一份吧。员工发红包：张老板您好！咱们单位的效益一直很好，年终了该发奖金红包了吧！今年是否考虑一下，改变发现金的方式，为职工送上一份高档、时尚的新春贺礼？我行的吉祥存单可以满足您发放奖金的需求。该存单设计、印制精美，并配有留言卡和吉祥信封。以浓郁的中国红点缀版面，内附留言可做永久珍藏。既喜气大方，又有含金量，发给职工大伙肯定喜欢。办理也很方便，不记名，可以挂失，预留密码后可以在全省通兑。见单即付，同现金一样方便。如果存期长，还可以产生利息，是一份增值的礼品啊。〖营销话术示范2〗（焦作分行个人金融部宋月红）您好，我行推出的吉祥存单可以满足您多方面的礼仪交往需求：过春节时，吉祥存单可以用于为孩子压岁，喜庆吉祥，既有助于培养孩子的理财意识，又有利于控制孩子在节日期间的消费；单位发福利，用吉祥存单发放奖金，形式新颖，可以为员工提供一份不同于以往的新年嘉礼；亲友通过中高考时，送上“金榜题名”礼仪存单，表达学生谢师、亲朋祝贺的心意；亲戚、朋友、同事结婚、乔迁等喜事时，贺喜礼仪存单，在人生得意之时“锦上添花”；亲朋好友过生日、祝寿、生子、生日，礼仪存单喜庆典雅，美观大方，适时传递您的祝福。吉祥存单常年都有发售，设计有不同的票面主题，还配有贺言卡，可以自己书写贺词，个性化更强。吉祥存单属于定活两便储蓄，办理时需要凭本人身份证按实名制存入，馈赠亲友后受赠者可随时支取，不需要提供身份证明；如果留有密码，还可以在全省任意网点通存通兑，方便灵活。人民币教育储蓄存款〖产品简介〗4人民币定期教育储蓄存款是指居民个人为其子女接受非义务教育(指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生)积蓄资金，特开办教育储蓄。存期分为1年、3年和6年。利率按开户日同期同档次整存整取（6年存期按5年整存整取）利率计息。〖产品特点〗客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税。〖主要营销对象〗在校小学四年级(含)以上学生及其家长。〖产品功能〗零整方式存入，整整利率计息，异地托收〖产品价格〗1、挂失费10元/笔2、省内通存通兑按金额的0.5%收取，最低2元，最高50元〖办理条件〗客户持本人户口簿或居民身份证办理，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。到期支取凭学校提供的正在接受非义务教育的学生证明享受利率优惠。〖操作要点〗1．客户每月存入一次，中途如有漏存，应在下月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。2．到期支取，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明一次支取本息。不能提供其正在接受非义务教育证明的，不享受利率优惠，按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息，并征收利息税。3．提前支取时必须全额支取，能提供其正在接受非义务教育证明的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取利率计息，并免征利息税，未提供证明的按活期利率计息，并按有关规定征税。4．逾期支取，按支取日活期利率计息，并征收利息税。〖产品购买流程〗客户凭有效身份证件在营业网点填写开户申请书，开立实名账户，在网点或通过网上银行、电话银行办理续存业务，到期后，客户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息（免征存款利息所得税）。〖营销话术示范1〗（焦作分行会计部刘蓓）**女士，您好！您是否想为您的孩子将来接受良好的教育积蓄一些资金，使其将来在激烈的竞争中，不至于因为无资金而不能上理想的学校，那么，我行教育储蓄向您伸出援助之手。教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。您只需在我行以子女的真实姓名开立一个存折，每月固定存入一定金额即可享受如下优惠政策1、利率优惠：一年、三年教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。2、免税优惠：支取时，凭学校提供的正在接受非义务教育的学生证明，在约定的期限内的利息可以免征储蓄存款利息所得税。53、贷款优惠：参加教育储蓄的储户，如申请助学贷款，在同等条件下，我行将优先解决。4、享受三次优惠：其在就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税和利率优惠，即一个学生至多可以享受三次优惠。5、您若急需用钱，可随时提前支取。我行网点节假日照常办理业务。您只要能提供正在接受“非义务教育证明”，就可按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，并免征储蓄存款利息所得税。希望我的介绍，使您对这种产品有所了解。教育造就人才，教育造就未来，祝您的孩子早日成才。〖营销话术示范2〗（濮阳分行黄河路支行史云波）为家庭增收节支，为子女储蓄未来。现在高昂的学费，您是否已经为孩子开始准备了呢？我行开办的教育储蓄可为您助一臂之力。只要您的孩子是小学在校四年级（含）以上的学生，就可以办理这项业务。它每月存入，到期一次支取；分一年、三年、六年期，累计最高存款额2万元，并且不收利息税。以六年存够2万元为例，比同期存款可以多得400多元的收入。通知存款一户通〖产品简介〗“通知存款一户通”是指专门用于办理七天个人通知存款的个人存款账户，使用该账户的客户可使多笔通知存款在一个账户中记录，可以多笔存入、多次支取，并结计账户余额。〖产品功能〗1．自动转存。一户通开户即约定自动转存，凡是存入七天（含）以上的存款，都进行自动转存，按照七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。2．既可办理人民币存款，也可办理多种外币存款。3．卡折通用。可选择“乐当家”理财卡或储蓄存折作为一户通的交易工具。4．自动理财。在客户与我行签约后，当活期存款账户余额