个人经营性贷款风险管理办法

1XXXX村镇银行个人经营性贷款风险管理办法目录第一章总则...................................................................................................................................2第二章借款人准入条件...............................................................................................................3第三章经营实体准入条件...........................................................................................................7第四章贷款规格.........................................................................................................................10第五章风险缓释.........................................................................................................................11第六章放款及支付管理.............................................................................................................13第七章审批授权.........................................................................................................................13第八章贷后管理.........................................................................................................................14第九章其他的信贷管理要求.....................................................................................................14第十章附则.............................................................................................................................162修订记录修订时间修订后版本发文号修订部门及修订人修订要点2014.7.252.0版风险部陈荣波修订：定质押率3第一章总则第一条为促进个人经营性贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及我行个人贷款风险管理政策等相关法规和制度，特制定本办法。第二条本办法所称个人经营性贷款，是指我行向从事合法生产经营活动的自然人发放的，用于补充生产经营过程中资金需求的个人抵质押类贷款。第二章借款人准入条件第三条年龄及身份（一）年龄须在20周岁（含）至65周岁之间。年龄的计算按年取整，如借款人身份证明生日为1981年11月3日，申请日期为2012年6月8日，则借款人年龄=2012-1981=31岁。（二）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；（三）借款人应符合以下任一条件：1.依法成立的有限责任公司的法人代表，且可以通过公司营业执照、工商登记信息等有效法律文件得以证实；2.有限责任公司股东：出资人，且在公司章程、工商登记信息等有效法律文件中登记占有10％以上（含）股份的人；43.合伙企业合伙人：依法成立的合伙企业的合伙协议中登记的合伙人，合伙份额根据合伙协议认定；4.个人独资企业投资人：依法成立的个人独资企业的投资人；5.个体工商户负责人：依法成立的个体工商户的负责人。第四条家庭净资产借款人家庭净资产不得低于人民币20万元。(一)家庭净资产的认定1.家庭净资产=家庭成员个人净资产累加；2.家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女；(二)个人净资产=个人总资产-个人总负债(三)个人总资产的认定1.个人房地产（1）如果有该房地产评估报告的，按评估值认定房产价值。（2）如果没有该房产证明评估报告的，则以询价或网上核价的90%为限认定房产价值。（3）对于行政区域异地房产，以购房合同、发票或房产证上显示的交易价格或建购价格为准且不超过我行询价或审核价的80%为限。2.个人乘用车可按同类二手车询价的50%认定有效净资产价值。车辆5仅限于本人名下、不超过两台，不含商业车辆、营运车辆且单笔车辆价值大于等于10万元。如果借款人存在人行征信车辆贷款未还金额，则汽车资产证明不纳入净资产价值计算范围。3.个人金融资产（1）银行存款：包括定期存款或活期存款。有效净资产价值=近3个月存款积数/90，月存款积数=∑存续期内账户余额*存续天数，举例：如果原账户余额为0，1月1日存100万元；2月1日存50万元；3月1日取80万元；则到3月30日止，近3个月存款积数=100*31+150*28+70*31=9470万，有效净资产价值=9470/90=105.22万元。（2）国债：存续期大于等于3个月时，以国债面额的100％计算有效净资产价值；国债的存续期小于3个月时，有效净资产价值=（国债面值*存续天数）/90。（3）理财产品：理财产品有效净资产价值=（近3个月产品价值*80%*存续天数）/90（4）证券资产①基金市值证明：有效净资产价值=（近3个月基金市值积数*70%）/90，同时应充分考虑证券市场大幅波动的情况。②股票市值证明：有效净资产价值=（近3个月股票市值积数*30%）/90仅限于可上市流通的股票，同时应充分考6虑证券市场大幅波动的情况。②股票、基金账户市值证明一般以证券、基金公司出具的证明为准；若借款人自行打印，则我行调查人员必须现场核实。（5）保险单保险险种仅限于人寿保险。有效净资产价值=人寿保单现金价值*90%4、其它资产（1）果园：有效净资产价值=亩数*85颗/亩*80元/棵（果园生长年限低于5年的不计有效净资产)；（2）林产：有效净资产价值（3年以下树龄的不计有效净资产，3至5年树龄的以2000元/亩计算，5年以上树龄以2500元/亩计算）；（3）（果园剩余使用年限必须大于我行贷款期限3年，林产剩余使用年限必须大于我行贷款期限10年）。(四)个人总负债的认定1.通过人民银行基础数据库查询的负债，按贷款余额进行认定。2.通过其它途径了解到的负债，按了解到的负债金额进行认定。第五条个人征信记录（一）借款人及配偶无个人不良信用记录；个人不良信用记录，是指在我行个人信贷管理系统、7人行个人信用信息数据库和其他个人信用系统中的贷款信息、信用卡信息和担保信息出现以下记录：1.贷款：单笔贷款最近24个月内有1次（含）以上连续逾期达91天记录，或最近12个月内有1次（含）以上逾期达61天记录，或最近6个月内有1次逾期达31天记录;2.信用卡：单笔准贷记卡、贷记卡最大透支额≥1000元，且状态为“呆帐”、“冻结”的；3.信用报告中出现“担保人代偿”、“以资抵债”等特殊情况的。（二）经营实体法定代表人无个人不良信用记录；第三章经营实体准入条件第六条经营规模经营规模是指经营实体的全部销售收入。(一)经营实体年经营规模≥50万元；(二)经营实体为个体工商户时年经营规模≥20万元。第七条经营期限经营实体已注册成立24个月（含）以上，以工商行政管理局红盾网查询的“成立日期”为准。第八条经营地点我行所在地注册并拥有固定经营场所。经营地点或押品必须至少有一项在我行所在地。8第九条经营实体征信记录（一）经营实体无企业不良信用记录。企业不良信用记录是指在我行个人信贷管理系统、人行企业信用信息数据库和其他企业信用系统中出现以下记录：1.“贷款卡基本信息”中显示贷款卡状态非“正常”的；2.“信贷信息”中有未结清不良贷款信息的；3.“信贷信息”中有已结清不良贷款信息的；4.“支付信用信息”中有违规记录或处罚的；5.近期存在“垫款”信息的；(二)以下情况需提交贷款卡（经营实体为个体工商户或风险缓释为质押类贷款除外）：1.本笔贷款金额50万元；2.抵押物的类型为非住房类。第十条年负债收入比（一）年负债收入比≤50%；（二）年负债收入比=年负债总额(含本笔)/年销售收入；（三）年负债总额的计算1.年负债总额(含本笔)=本笔贷款年负债+家庭年负债+经营实体对应投资份额年负债；2.家庭年负债=（家庭名下期供类贷款月供×12）+家庭名下短期贷款余额+（家庭名下中长期贷款余额/贷款年限）；3.经营实体对应投资份额年负债=（经营体短期贷款余9额+经营体中长期贷款余额/贷款年限）×投资份额或股权比例。（四）年销售收入的计算“销售收入”指按投资份额或股权比例计算之后的销售收入，“经营规模”指经营实体的全部销售收入，销售收入=经营规模×投资份额或股权比例1.年销售收入=月均经营规模×投资份额或股权比例×12。2.月均经营规模由经营规模证明材料计算得出：经营规模证明材料可以为以下任一种证明材料：①近6个月个人银行账户流水②近6个月经营实体银行账户流水③近6个月经营实体为被背书人的银行承兑汇票④近6个月经营实体销售额纳税申报表⑤近6个月经营实体出货单据凭证⑥经营实体上年度财务审计报告⑦近6个月经营实体营业税单（月均经营规模=月营业税额/5%）;3.关于银行账户流水的说明（1）若经营实体为个体工商户时，可接受借款人配偶的个人银行账户流水。（2）需剔除理财帐户流水、银证转帐交易流水。10（3）需剔除流水中非正常的大额进出。对于非建筑行业的经营实体，非正常大额进出指本笔流水≥月均经营规模（含本笔）的5倍。（4）多个帐户流水并存或者企业流水和个人流水并存的情况下，最多认5个，5个帐户流水均可100％认定。（5）经营流水需由客户经理事先与客户沟通明确后，在对应交易记录处，用长的下划线标注，覆盖交易码、摘要、交易金额、交易日期等字段。4.投资份额或股权比例（1）有限责任公司股权可以根据工商登记查询信息或可信的公司章程认定；（2）个体户与个人独资企业按100%认定；（3）合伙企业合伙份额根据合伙协议认定。第四章贷款规格第十一条贷款用途贷款用途应当用于补充生产经营过程中资金需求。第十二条贷款金额（一）5万元≤单一借款人贷款金额≤300万元；（二）单一借款人贷款金额≤借款人家庭净资产的90%。第十三条贷款期限11（一）主要押品类型及期限押品类型最长贷款期限抵押住房（含联排别墅）5年独栋别墅商住房商务公寓3年商住两用房商用房写字楼商铺标准厂房3年林权3年土地1年质押人民币定期存单5年（二）借款人年龄≥60岁时，贷款期限≤1年；（三）风险缓释为质押时，贷款期限≤质押品到期日，如果有多笔质押品，以最近到期的一笔为准。（四）风险缓释为抵押时，抵押物房龄+贷款年限≤35年；第十四条还款方式（一）合同贷款期限一年以内（含一年）的，可以采用按月付息、到期一次还本的还款方式，或分期偿还贷款本息还款方式。（二）合同贷款期限一年以上的，必须采取按月、按季或分期偿还本金。第五章风险缓释第十五条抵押类以我行认可为抵押的个人经营性贷款。12（一）抵押品类型及抵押率（二）抵押率的计算抵押率（LTV）=贷款金额/我行认定价值我行认定房地产价值：取评估值与市场咨询价格的孰低值。（三）押品所在地基本分类抵质押物一级分类抵质押物二级分类抵质押物二级分类抵（质）押率（%）抵押房产抵押（含土地使用