个人贷款管理

银监会公布并实施《个人贷款管理暂行办法》中国银行业监督管理委员会令2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。主席：刘明康二○一○年二月十二日第一章第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第八条第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实第二章受理与调查第十一条（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符（二）贷款用途明确合法；第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，第十四条（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场第十六条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三第十七条通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。第三章风险评价第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、第十九条贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。第二十条贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独第二十一条对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。第二十二条贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。第四章协议与发放第二十三条贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。第二十四条借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同第二十五条贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公第二十六条贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完第二十七条贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足第二十八条借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。第五章第二十九条贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交第三十条个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,第三十一条采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否第三十二条贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集第三十三条有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；第三十四条采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。第六章第三十五条个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款第三十六条贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职第三十七条贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。第三十八条贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷第三十九条经贷款人同意，个一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品第四十条对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清第七章第四十一条贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；第四十二条〖贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。第八章第四十三条以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规第四十四条个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规第四十五条贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操第四十六条本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。第四十七条本办法自发布之日起施行。