《关于物联网优化供应链金融服务的思考》

关于物联网优化供应链金融服务的思考【中图分类号】F830.5【文献标志码】A摘要：我国供应链金融产品开发不足压缩中小企业融资需求。本文介绍供应链金融与物联网概念、框架以及发展理念，分析物联网优化供应链金融服务的过程，重点阐述物联网在供应链金融监管环节的作用。物联网能提高供应链金融服务效率，为更多供应链上下游企业服务，这为物联网未来在金融领域的运用提供参考价值。关键词:供应链金融；物联网；优化TheThinkingoftheInternetofThingstoOptimizeSupplyChainFinanceServicesXiaoYan-fei（JinanUniversity,SchoolofManagement,Guangzhou510632,China）CLCnumber:F830.5Documentcode:Aabstract:Under-exploitedChina'sfinancialproductofsupplychainfinancecutthedemandforfinancingneedsofmiddleandlittlecorporationsdown.ThepaperintroducesthesupplychainfinanceandtheInternetofThings‘concept,frameworkanddevelopmentidea,analysetheprocessoftheInternetofThingsoptimizingservicesinsupplychainfinance,mainlydescribestheroleinfinancialsupervisioninthesupplychainfinance.supplychainfinanceservesmoreupstreamanddownstreamgroupsfromsupplychainunderthehelpoftheInternetofThings,sothatitalsoprovideareferencefortheuseoftheInternetofThingsinthefinancialsector.Keywords:Supplychainfinance;Theinternetofthings;Optimizing引言据统计，2011年，我国中小企业约提供了税收的50%、GDP的60%，出口的70%，就业和创新的80%。中小企业对我国经济增长的贡献是非常大，但在强势国企挤压以及有限的商业银行服务条件下，中小企业并没有得到足够的资金支持。近年来，商业银行为了顺应后金融危机时代产业转型的金融需求，在多元化竞争格局下选择开发供应链金融，尝试与中小企业携手共赢。而且供应链金融主要服务供应链上的中小企业，自小微企业2011年被重视后，它也成为各商业银行解决小微企业信贷首选方式之一。该金融服务针对中小微企业提供灵活、快速融资服务，达到优化供应链的目标。然而，市场上的供应链金融产品覆盖范围较低，银行对距离核心企业较远的上下游客户使用供应链金融产品开发不足。形成此种现象的主要原因是银行与企业信息不对称，银行与企业间交易的电子化程度低。信息不对称及电子化程度低导致了银行无法对资产的使用情况进行必要跟踪、监控；供应链金融服务的众多环节仅依靠手工或零散的信息系统进行处理。这限制了产品的大面积推广。物联网的兴起使人类能以精细、动态的方式对信息流、物流、资金流的进行“可视化管理”，从而达到优化资源配置的目的。这与商业银行供应链金融利用物流、信息流实现风险防控的思想本质相同，因此，随着物联网在实际运用中的逐渐深入，物联网将为商业银行供应链金融带来巨大的商机。物联网能把所有物品通过射频识别等传感设备与互联网连接起来，达到智能化识别与管理效果。物联网能加强供应链上下游企业间的合作，将产品供需信息对接；并且能够使供应链管理透明化、精细化，帮助中小微企业提高管理效率，提升用信资质。供应链金融的内涵根据MichaelLamoureus的定义，供应链金融是一种在核心企业主导的企业生态圈中，对资金的可得性和成本进行系统性优化的过程。供应链金融解决方案由多方机构参与，包括金融机构、核心企业、链上企业、物流仓储机构、以及连接贸易双方和金融机构的信息有效连接起来的技术平台提供商组合而成。供应链金融引入核心企业、物流监管公司等新的风险控制变量，增加中小微企业获得信贷机会。传统的信贷主要以抵押担保方式获得，而供应链金融相当于以“团购”方式解决中小企业贷款难题。中小微企业可以将未来货权、应收账款、未来销售收入作为质押商品实现融资，或者凭借来自供应链中信誉获得无抵押融资。在供应链金融运作模式中，物流企业作为独立的第三方参与质押动产监管活动，与银行、中小企业联系紧密。质押动产监管必须借助强大的信息平台和精准的监管流程设计，保证对符合银行要求的质押动产进行监管。而物联网使物流仓储机构充分发挥信息传递功能，银行通过“可视化追踪”识别中小企业实力。在加强供应链上企业与企业之间的合作联系的前提下，未来供应链金融将朝着不断延伸链上金融服务长度方向发展。而物联网在未来发展中，随着核心技术加强、标准统一，物联网提供实时可靠的信息以实现供应链管理可视化，极大加强供应链整体竞争力，使用RFID缩短供应链上成员与核心企业距离，更便于对供应链上企业协调管理，为具有相应权限的成员企业及银行实现精准控制和快速反应。银行通过物联网同核心企业和物流监管机构合作，及时获知授信客户的还贷能力，大大降低信息不对称引发的风险。物联网在供应链中的运用（一）物联网概念、结构物联网是指通过信息传感设备，按照约定的协议，把任何物品与互联网连接起来，进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控的一种网络。它的最终目标是为每一个物品建立全球的、开放的标识标准，它的发展不仅能够实现对物品的实时跟踪，而且能够实现企业透明化管理、精细化管理。在物联网中，通常使用RFID(自动射频识别)技术。RFID系统包括前端的射频终端和后台的计算机信息管理系统。射频终端包括读写器和标签两部分．标签用于存储所标识物品属性的信息；读写器作为信息采集终端，利用射频信号对标签进行识别并与计算机信息系统进行通信，将RFID技术与Intemet相结合，将读写器安装到任何需要采集信息的地方，通过Intemet全程跟踪贴带电子标签的物品，这样所有的物品和Intemet就组成了“物联网”。RFID最大的应用领域是供应链，具有同供应链共同目标。（二）物联网在供应链中架构供应商运行物联网依靠分布在各企业的物联网信息服务器链接。信息服务器既要保证与供应链上下游企业的信息传递，又要对来自物联网内外的查询进行身份鉴别和提供信息服务。根据服务供应链企业这一构想，在物联网信息管理系统中，将其布局分层化。在第一个层次，RFID应用管理系统存在于生产商或运输商等底层的服务器中，负责传输物品的生产、流通信息；在第二个层次，对来自不同地方、不同格式的数据进行过滤和标准化处理；第三个层次提供数据存储、统计和查询等功能。公共信息服务系统QFID读写器QFID中间件tagtagtag企业应用程序银行应用程序内部数据库信息查询信息返回标签信息控制信息内部数据库QFID数据采集系统信息查询信息返回图1物联网运用供应链金融的模式图1是物联网作用于供应链金融的模式。通过RFID的无线通信方式，读写器读取存储在电子标签上的数据；经过中间件过滤掉重复读取的数据后,生成事件序列,传送给企业应用软件；企业应用软件通过互联网或者局域网访问由电子标签信息指示的信息服务器，获取产品的相关信息；银行通过公共信息平台获得企业产品流、资金流等数据，并据此分析企业融资前后经营情况。图中的RFID标签存储容量可以根据用户需要进行设计。物联网优化供应链企业成员融资过程对银行而言，物联网为银行和企业群架起了一座信息交流的桥梁。物联网可以提高自己对链上企业、仓储机构的信息流和资金流的监管效率，而且可以加快结算速度。通过物联网信息流通渠道，银行掌握不同供应链上产品流、资金流动态特点，设计个性化服务方案，以更简便流程为供应链企业办理融资手续。相应地，物联网降低供应链金融服务过程中的操作风险。（1）物联网辅助银行对企业进行用信调查。申请授信的客户向银行融资，在以往，除了提供营业执照、税务登记证、公司章程、近期财务报告等纸质证明材料之外，还需要提供一段时间内的企业生产经营、拟抵押货物信息，如报关单、货运单等。若银行通过物联网接口，进入其管理系统，查询近期企业经营信息，由此决定是否对企业用信，省去了企业收集整理用信资料时间。（2）物联网加快贷款审批速度。一般而言，银行在受理一项业务后，通常要至少一个工作周的时间来审核业务的可行性，业务团队从亲自并且多次走访收集待授信客户的信息，到资料整理、方案洽谈、申报审批、签署合同、及至贷后管理等一系列工作，在实际工作中，都需要相应专职人员跟踪服务，加上客户属于中小企业，信息不对称问题相对而言更加严重，同时增加沟通时间。所以，如果物联网在企业中被运用，银行通过物联网掌握企业更准确的资金流、产品流的情况，这将极大减少人力成本，省去很多沟通时间。（3）物联网提升贷后管理效率。贷款审批通过后，银行对货权进行严格审核复核，然后通过物联网内部系统加强管理，减少人为管理环节，降低操作风险，提高中小微企业授信管理效率。物联网中电子感应器用于检测货物保管状态。当感应器感知抵押货物存在质变风险时，及时向信息管理系统发出信号，及时通知客户。这方便银行及时判断抵押物具体情况，判断是否重新进行价格核定与跌价补偿。按照购入价与市场价孰低的原则认定，购入价以发票为基础，最后选择市场价或购入价视情况而定。若总跌价超过银行最低授信额度，且借款人未追加质物或提供新的担保，立即宣布授信提前到期，在与客户沟通后，采取拍卖等措施出售质物，偿还贷款。RFID监管客户提货。在物流仓储现场安装RFID电子监控设备，客户一旦提货，通过物联网传递信号，由银行发出提换货指令后，仓储监管人员根据我行的指令发货；（4）物联网信息管理系统实时报告企业经营状况。物联网如同一台监视器。银行在线实时监控授信企业日常结算与现金流状况，银行将结合仓储机构提供的质押物的信息，共同对授信企业的经营变化与财务状况予以掌握，及时采取风险预警措施。银行借助物联网获得优质监管供应链金融涉及多方经营单位，其中，与物流仓储机构合作，负责抵押物的监管，对发展供应链金融发展非常重要。物联网的信息管理系统同物流仓储机构连接，使银行方便监管链上中小企业抵押物。RFID技术可以使银行与供应链成员联系更紧密；银行与物流监管机构间采用信息系统协同传输。这种方式取代传真、电话、纸张等点对点的传统的信息传输方式。相应地，通过利用RFID技术，企业和银行可以很清楚地了解和把握抵押物从生产、运输到销售的每一个环节，安装在工厂、配送中心、物流监管仓库的阅读器，能够自动记录物品在整个供应链的流动，物品能在供应链的任何地方被实时追踪。从整个集成供应链看，供应链的透明度和信息的准确度将得到最大限度的发挥，恰好解决银行难于监管问题。下图是融资环节中的仓储监管流程。购货商银行仓储机构供货商1.受理业务申请，核定供货商额度、审批购货商授信额度。2.授信通过后签订三方合作协议。3.支付货款4.按约定发货7.发货5.追加保证金或偿还借款，申请提货6.发货通知8.到期处理图2供应链金融中仓储监管交易流程供应链金融业务主要集中在基于应收账款的保理与存货质押领域。从图2可以看到银行授信前，必须经过很多个环节，而且每个环节都需要人工完成，延长了业务办理时间。而物联网的使用，可以协同管理供应链上的企业同仓储监管机构的交易，极大的减少业务办理时间。尤其在仓储交易、抵押交易环节，物联网具有不可比拟的优势。银行与链上企业达成交易后，银行将来自企业的抵押物交予合作仓库。由仓库负责保管抵押物，并定期同银行核查抵押物的货值。通过物联网实施这一环节的工作，极大减低供应链金融存在的操作风险。例如，当抵押物入库时，装在仓