“金融+互联网”模式的不足

“金融+互联网”模式的不足(1)互联网平台不适合出售复杂的、非均质化的金融产品我们先来看看一个典型案例：Insweb曾经是全球最大的保险销售平台，从汽车、房屋、医疗、人寿、甚至宠物保险等各类保险业务都在其经营范围之内。Insweb类似中介平台，一方面整合各大保险公司的产品，另一方面将意向用户的投保需求提供给保险代理。Insweb的这种模式，既为用户打造了一个公开、透明的保险购买市场，又帮助了保险公司实现低成本获客。理论上看，Insweb可以实现多方共赢，前景可期，实际上，保险产品大多性质复杂，很多时候是需要一对一专人讲解的，不可能依靠互联网进行简单销售，因此Insweb成功销售的大都只是一些简单的车险、意外险，难以盈利。长期亏损最终导致其股价狂跌，2011年Insweb正式被收购。Insweb的失败恰恰暴露了互联网+金融模式的局限性，虽然互联网金融依靠互联网技术手段解决了信息的不对称、实现了交易成本的降低等。但是互联网天生的虚拟性，也决定了互联网金融平台难以深入到专业风险管理、复杂资产管理领域，只能停留在对类货币基金、债权进行重组分包等层面。因此不难发现，互联网金融平台形形色色的理财产品，究其本质都是低风险的、短期流动的均质化产品。(2)互联网金融平台的主动营销能力相对不足主动营销是传统线下企业的常用营销模式，比如保险推销，就是一种十分典型的主动营销;再比如各种海报、传单、视频等广告铺天盖地，这也是主动营销的惯用手段。简单来说，主动营销就是要主动出击、寻找用户、开拓市场。相对于奉行主动营销的传统企业而言，互联网金融企业的营销往往较为被动。从互联网营销的角度来看，与主动寻找客户相反，互联网金融企业更偏向于“让用户主动来找我们”。在用户找到互联网金融平台之前，所有的前期工作都属于被动营销，例如搜索引擎优化、关键词、竞价、交换友链、搭建入口，以及DSP、SEM等。互联网金融平台的主战场基于线上，因此在营销上也更加注重搜索引擎的布局、关键字的排名等，完成了前期布局后，推广人员通过各个渠道的流量数据来监控网站访客来源，细分用户，以进行更为精准的二次营销。(3)大数据缺乏突破性创新能力有观点认为，大数据是互联网金融发展的重要驱动力。这种观点是有一定道理的。以阿里小贷为例，阿里小贷彻底打破了传统放贷模式，真正实现了信贷扁平化。阿里小贷依托于阿里庞大的数据库，通过云计算来对用户数据进行分析处理，最终产生用户信用数据。要知道，阿里巴巴在2008年就将大数据作为基本战略，如今看来大数据已经是阿里的一项核心资产，并成为阿里金融帝国的坚实奠基了。再来看看大数据在P2P行业如何发光发热。截止2015年6月底，全国已经有2028家正常运营的平台。行业竞争不断加剧，P2P平台急于寻求核心竞争力，避免同质化。那么大数据如何贡献力量呢?第一，精准营销。大数据记录用户上网偏好、浏览习惯、搜索行为，并对用户进行分类、建立模型，P2P平台得以进行精准投放，达到最佳广告效果。第二，助力风控。蚂蚁金服的芝麻信用、拍拍贷的“魔镜”、拉卡拉的考拉信用分都是基于大数据建立的信用评分体系，越来越多的互联网金融企业都试图分一杯大数据风控的羹。然而，除开阿里这样的巨头，大部分互联网金融平台对大数据的运用，还都处于纸上谈兵的阶段。在对大数据进行一系列的挖掘、采集、计算之后，如何依托大数据实现新的技术突破是亟待解决的问题;同时，如何有效解决伴着大数据而来的一连串信息安全、用户隐私暴露等问题，将对大数据能否获得广泛应用产生至关重要的影响。互联网金融：转载分享！